VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.2.1. Các giải pháp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
3.2.1.1. Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp
Nhìn chung để thực hiện thành công bất kỳ hoạt động nào đều cần có một kế hoạch định trước phù hợp cho từng thời kỳ. Vì vậy, dựa trên cơ sở đường lối phát triển dưới sự chỉ đạo, quy chế hướng dẫn của NHNN và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hai Bà Trưng cần xây dựng một kế hoạch để hoàn thiện và tiếp tục phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo khả thi nhất.
Trong tình hình hiện nay, để tránh việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tràn lan dẫn đến rủi ro, ngân hàng nên dựa trên cơ sở đánh giá những cơ hội, thách thức, cần phải xác định được nhu cầu của nền kinh tế, khả năng của ngân hàng về tài chính, nhân lực… tức là đánh giá được những điểm mạnh, điểm yếu của mình để đưa ra một chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp trong từng thời kỳ và mang tính hiệu quả. Trên cơ sở những đánh giá đó, ngân hàng xác định cho mình hệ thống những mục tiêu, các kết quả cần đạt được tại các mốc thời gian về doanh số bảo lãnh, mức tăng trưởng bảo lãnh, cơ cấu bảo lãnh và thu nhập từ hoạt động bảo lãnh… Kế hoạch cũng cần được lượng hóa một cách cụ thể về số lượng công việc, con người, thời gian, chi phí trên các phương diện mục tiêu và nguồn lực. Đồng thời nghiên cứu để tìm ra các biện pháp thực hiện những mục tiêu đó một cách hiệu quả nhất trên cơ sở tương xứng về các nguồn lực.
3.2.1.2. Tiếp tục hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Việc hoàn thiện quy trình bảo lãnh là một trong những yếu tố quan trọng đầu tiên, có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động bảo lãnh. Một quy trình bảo lãnh đầy đủ, thống nhất, gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn sẽ giúp cho hoạt động bảo lãnh diễn ra một cách nhanh chóng, hiệu quả và lành mạnh.
Quy trình bảo lãnh do BIDV xây dựng và thống nhất thực hiện trong toàn hệ thống BIDV. Tuy nhiên, tuỳ vào điều kiện của Chi nhánh mà có thể điều chỉnh để áp dụng quy trình này theo hướng linh hoạt, sáng tạo phù hợp với đặc điểm môi trường kinh doanh của BIDV Hai Bà Trưng. Căn cứ vào các mối quan hệ với từng đối tượng khách hàng. Quy trình bảo lãnh có thể hoàn thiện theo những hướng sau: • Tiếp tục tìm kiếm khách hàng và tư vấn hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng các
yêu cầu bảo lãnh.
• Đơn giản hoá các loại thủ tục, hồ sơ, giảm bớt thời gian xét duyệt nhưng vẫn đầy đủ, đúng quy trình bảo lãnh đã xây dựng nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong quá trình thực hiện..
• Đối với những khách hàng đảm bảo bằng hình thức ký quỹ 100% hay bằng cầm cố bằng giấy tờ có giá do BIDV hay các TCTD khác phát hành có khả năng thanh khoản cao, thì sự bảo đảm là chắc chắn. Do vậy, BIDV Hai Bà Trưng có thể khẩn trương hoàn thiện hồ sơ thủ tục, quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng được ký hợp đồng bảo lãnh trong thời gian sớm nhất có thể.
• BIDV Hai Bà Trưng cần phải làm tốt công tác theo dõi, thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các hợp đồng có liên quan đến bảo lãnh của các doanh nghiệp, cá nhân được bảo lãnh.
Việc triển khai quy trình cấp tín dụng nói chung và cấp bảo lãnh nói riêng tại BIDV Hai Bà Trưng theo mô hình TA2 hiện nay nhìn chung còn cứng nhắc, chưa linh hoạt, tốc độ xử lý còn chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Do đó hoàn thiện quy trình cấp bảo lãnh là đòi hỏi bức thiết đặt ra. Để giải quyết được vấn đề này cần có lộ trình thực hiện theo các bước sau:
- Một là, thực hiện điều chuyển dư bảo lãnh của đối tượng khách hàng doanh nghiệp vào trong Trụ sở Chi nhánh để quản lý tập trung.
- Hai là, nâng cao tính hiệu lực của phân cấp thẩm quyền phán quyết. Đối với các bảo lãnh có số phí thu được nhỏ hơn 1.000.000 đồng và được bảo đảm bằng biện pháp ký quỹ 100% thì không phải qua quản lý rủi ro, kể cả khách hàng mới quan hệ.
- Ba là, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ cho khách hàng, trên cơ sở danh mục hồ sơ và các biểu mẫu do BIDV ban hành, phân công bộ phận QLRR làm đầu mối nghiên cứu, chỉnh sửa, cập nhật và phổ biến cho tất cả các phòng quan hệ trong Chi nhánh để áp dụng thống nhất ngay trong năm 2014.
- Bốn là, kiểm soát chặt chẽ các thủ tục phát hành thư bảo lãnh, phòng trừ thư bảo lãnh giả và sai sót trong quá trình phát hành.
Hoạt động bảo lãnh cũng giống như hoạt động tín dụng. Mặc dù trong hoạt động bảo lãnh, ngân hàng không phải trực tiếp bỏ vốn của mình ra để giải ngân nhưng mức độ rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng cũng tương ứng với mức độ rủi ro trong nghiệp vụ tín dụng, tức là trong trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng sẽ phải tiến hành cho vay bắt buộc và khi đó hoạt động bảo lãnh sẽ trở thành hoạt động cho vay. Những dự án, phương án vay, phương án sản xuất kinh doanh của bên được bảo lãnh được thẩm định tốt trước khi phát hành bảo lãnh sẽ là cơ sở để khoản bảo lãnh có hiệu quả. Như vậy, công tác thẩm định khách hàng trước khi bảo lãnh là hết sức quan trọng.
Để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phát huy được vai trò của tổ chức thẩm định tại ngân hàng để có thể chọn lọc những khách hàng có đủ điều kiện, tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng thực hiện hợp đồng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước khi phát hành bảo lãnh.
Trong quá trình thẩm định, các thông tin quan trọng về doanh nghiệp mà cán bộ thực hiện bảo lãnh cần đánh giá đó là: Năng lực pháp lý, uy tín tính cách, tình hình tài chính, khả năng kinh doanh, môi trường kinh doanh, kế hoạch kinh doanh: phương án, dự án cần bảo lãnh và tài sản bảo đảm, thế chấp.
Trước hết, việc thẩm định dự án tại BIDV Hai Bà Trưng phải dựa trên cơ sở thông tin từ nhiều nguồn khách nhau để so sánh đối chiếu đảm bảo tính chính xác, khách quan về nguồn thông tin nhận được, xử lý thông tin để phân tích, đánh giá từ đó ra quyết định chấp nhận hay từ chối phát hàng bảo lãnh.
Tuy nhiên khó khăn lớn nhất mà các Ngân hàng cũng như BIDV Hai Bà Trưng gặp phải đó chính là vấn đề thu thập thông tin thẩm định. Bằng nhiều phương pháp, thủ đoạn và cách thức khác nhau, khách hàng đã tạo cho mình những bộ hồ sơ hoàn hảo và lành mạnh. Để xác minh tính trung thực của những hồ sơ mà khách hàng cung cấp, BIDV Hai Bà Trưng cần thu thập thông tin để thẩm định, thông tin đó có thể có từ nhiều nguồn khác nhau. Ngoài những tài liệu do khách hàng cung cấp, cán bộ thực hiện bảo lãnh cần thu thập thêm từ các phương tiện thông tin đại chúng, từ đối tác của khách hàng, từ các cơ quan có thẩm quyền hay từ chính khách
hàng của doanh nghiệp đó.
Thứ hai, BIDV Hai Bà Trưng cần phải xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu định lượng chuẩn mực, kết hợp lý luận cùng những kinh nghiệm thực tế qua quá trình hoạt động để có được đánh giá chính xác nhất về khách hàng xin bảo lãnh.
Đối với hoạt động phân tích tài chính doanh nghiệp, cần đánh giá chi tiết các chỉ tiêu tài chính gồm: khả năng thanh toán của doanh nghiệp, năng lực hoạt động của tài sản, phân tích khả năng sinh lời, ROA, ROE.
Đối với các dự án đầu tư, phải xác định được tổng mức vốn đầu tư cũng như nguồn vốn đầu tư đó từ đâu mà có, đó có phải là nguồn vốn có sự đảm bảo chắc chắn về sự ổn định cũng như an toàn, đáng tin cậy hay không. Sau đó, cán bộ thẩm định phải có hướng tính toán chi phí, doanh thu và lợi nhuận của dự án đầu tư có thể đạt được như mức kỳ vọng của nhà đầu tư hay không. Việc xem xét các chỉ tiêu như tỷ suất thu hồi vốn nội bộ IRR, thời gian thu hồi vốn …là một công việc quan trọng.
Thứ ba, để nâng cao chất lượng thẩm định thì cán bộ thẩm định phải có đặt các dự án thẩm định trong mối tương quan với các yếu tố bên ngoài có tác động đến khách hàng như quan hệ cung cầu tiêu dùng của sản phẩm, dịch vụ đó, khả năng cạnh tranh của sản phẩm so với các doanh nghiệp khác sản xuất cùng mặt hàng hoặc sản phẩm thay thế, cũng như thị hiếu người tiêu dùng đối với sản phẩm đó. Đối với các dự án công trình thầu xây dựng, cán bộ thẩm định còn cần phải tăng cường tìm hiểu xu thế và những biến động của nền kinh tế và hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản. 3.2.1.4. Đa dạng hóa các danh mục bảo lãnh
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường Việt Nam theo định hướng xã hội chủ nghĩa, nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng phát triển mạnh mẽ cả về quy mô, số lượng, đa dạng phong phú về loại hình bảo lãnh. Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ được áp dụng trong một thời gian khá dài tại BIDV Hai Bà Trưng nhưng cũng chỉ mới chủ yếu tập trung phát triển một số loại hình bảo lãnh nhất định. Doanh số, dư nợ bảo lãnh vẫn phần lớn tập trung trong các lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản. Các loại hình bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn là bảo
lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh tiền ứng trước. Trong giai đoạn các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM khó có thể cạnh tranh bằng công cụ phí bảo lãnh, thì BIDV Hai Bà Trưng phải tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, chú ý đến chất lượng các sản phẩm dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn. Đồng thời chú trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hoá loại hình bảo lãnh đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
3.2.1.5. Tăng cường công tác quản lý đối với tài sản bảo đảm của bảo lãnh
Đối với ngân hàng, khoản tiền ký quỹ bảo lãnh là một nguồn vốn khá ổn định và ngân hàng chỉ phải trả lãi với lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng. Còn tài sản thế chấp, cầm cố chính là nguồn trả nợ thứ hai, giúp ngân hàng hạn chế các tổn thất khi gặp phải rủi ro từ việc phát hành bảo lãnh. Vì vậy, bên cạnh quy định chung của BIDV thì Chi nhánh Hai Bà Trưng cần có quy định riêng về tỷ lệ ký quỹ, hệ số quy đổi tài sản bảo đảm, biện pháp quản lý tài sản bảo đảm theo hướng chặt chẽ hơn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và loại hình bảo lãnh.
- Chỉ nhận những tài sản thế chấp có tính thanh khoản cao, có giá trị ổn định, có thể quản lý được và dễ dàng phát mại khi rủi ro xảy ra.
- Định kỳ đánh giá lại giá trị của tài sản, có tính đến giá trị hiện thời, dự đoán những biến động bất lợi có thể xảy ra và các nhân tố ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo, khả năng phát mại của tài sản đó, có thể thuê ngoài để thẩm đinh. Đặc biệt phải tính trích khấu hao của những tài sản thế chấp của các món bảo lãnh dài hạn.
- Có biện pháp quản lý tài sản cầm cố, thế chấp an toàn và hiệu quả. BIDV Hai Bà Trưng có thể liên kết với đơn vị chuyên cung cấp dịch vụ kho bãi, để thực hiện thuê kho thường xuyên nhằm quản lý tài sản thế chấp trong trường hợp thế chấp bằng lô hàng, vừa đảm bảo an toàn và thuận lợi cho quá trình kiểm soát tài sản sau đó. Hơn nữa cũng cần có một bộ phận riêng quản lý, bảo quản tài sản thế chấp cầm cố và giấy tờ liên quan tránh rủi ro tổn thất, mất mát có thể xảy ra.
- Khi có rủi ro cần phải tìm mọi biện pháp chủ động xử lý tài sản thế chấp một cách kịp thời.
Để thực hiện được giải pháp này thì BIDV Hai Bà Trưng cần phải đánh giá toàn diện lại các tài sản bảo đảm mà chi nhánh đang nhận làm biện pháp bảo đảm của khách hàng. Từ đó phân loại, xem xét cụ thể về tình trạng pháp lý, giá trị, tính khả mại của tài sản để có hướng xử lý phù hợp. Quá trình đánh giá này có thể kết hợp thường xuyên với các đợt kiểm tra khách hàng có dư nợ, bảo lãnh mà Chi nhánh vẫn đang được thực hiện định kỳ 6 tháng/lần.
3.2.1.6. Tăng cường theo dõi, kiểm soát, quản lý chặt chẽ các món bảo lãnh
Hiện nay ở BIDV Hai Bà Trưng đã có một phòng rủi ro chuyên trách việc phân tích, dự đoán và đánh giá rủi ro của hoạt động trong BIDV Hai Bà Trưng nói chung và của hoạt động bảo lãnh nói riêng. Từ đó tham mưu, tư vấn và đề xuất các biện pháp ngăn ngừa cho ban lãnh đạo. Nhưng để hoạt động bảo lãnh thực sự diễn ra lành mạnh, mang lại lợi ích cao nhất cho BIDV Hai Bà Trưng thì mỗi cán bộ trực tiếp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh phải là người tiên phong trong suốt quá trình đó. Mỗi cán bộ cần phải quản lý chặt chẽ quá trình thực hiện hợp đồng sử dụng tiền ứng của từng khách hàng. Cụ thể :
• Tổ chức kiểm tra các món bảo lãnh hiện hành, hoàn chỉnh lại hồ sơ, đánh giá tiến độ hợp đồng, nắm bắt được tình hình hoạt động thực tế của khách hàng.
• Thường xuyên theo dõi các phát sinh luồng tiền ra, vào trên tài khoản của khách hàng để tìm hiểu được thông tin tài chính, các khoản thu chi của khách hàng. Từ đó đánh giá đánh giá tổng hợp, nếu phát hiện thấy những bất cập, vướng mắc sẽ phản ánh kịp thời và đề xuất những biện pháp xử lý hiệu quả, phù hợp nhất.
• Trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo lãnh, khi phát hiện dấu hiệu bất thường từ khách hàng, căn cứ mức độ của sự việc mà cán bộ thực hiện giám sát có thể trực tiếp nhắc nhở khách hàng hoặc là thông báo cho ban lãnh đạo để xin ý kiến xử lý sự việc, không để vì sự chậm trễ mà tác động xấu tới chất lượng bảo lãnh.
Để hoạt động bảo lãnh trở nên lành mạnh, thì cần phát huy hơn nữa vai trò của hoạt động kiểm tra, kiểm soát. Nhất là trong việc phát hiện những gian lận, sai sót do nguyên nhân từ phía cán bộ thực hiện bảo lãnh gây nên, đặc biệt là về rủi ro đạo đức. • Xây dựng chương trình, nội dung, kế hoạch công tác kiểm tra kiểm soát cho từng
• Thực hiện kiểm tra thường xuyên đảm bảo chất lượng từng món bảo lãnh, phát hiện và kiến nghị kịp thời những bất hợp lý với BIDV Hai Bà Trưng và khách hàng.
• Có quy định rõ ràng về việc khen thưởng tuyên dương cá nhân, tập thể có thành tích tốt, có sáng kiến hay trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Và xử phạt nghiêm khắc những thành phần có không thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ đề ra hoặc có dấu hiệu biểu hiện lệch lạc, từ đó rút kinh nghiệm trong toàn Chi nhánh.
3.2.1.7. Xây dựng một biểu phí bảo lãnh cạnh tranh
Hiện nay trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều ngân hàng hoạt động. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt hơn. Tuy nhiên phần đông doanh nghiệp và dân chúng Việt Nam chưa am hiểu sâu sắc về các dịch vụ ngân hàng. Bên