- Gúp phần xõy dựng cơ chế đỏnh giỏ, khen thưởng đối với cỏn bộ chấm điểm chớnh xỏc hơn thụng qua việc đỏnh giỏ quỏ trỡnh sử dụng Hệ thống
2.3.3.Nguyờn nhõn
4 SX hàng cụng nghiệp nặng và cụng nghiệp nhẹ 10.12 5SX xi măng, sắt thộp, VLXD, thương mại sắt
2.3.3.Nguyờn nhõn
2.3.3.1. Nguyờn nhõn chủ quan
- PVFC chưa xõy dựng được một mụ hỡnh QTRR rừ ràng, đỏp ứng cỏc tiờu chuẩn và thụng lệ quốc tế, cũng như chưa xỏc định được mức chấp nhận rủi ro của TCT, cỏc cỏ nhõn tiếp xỳc rủi ro và quản lý rủi ro chưa thực sự hiểu rừ tầm quan trọng của hoạt động này. Do đú, hoạt động QTRR chưa được linh hoạt và toàn diện, chưa đảm bảo tớnh độc lập giữa đơn vị quản lý và đơn vị chấp nhận rủi ro.
- Trong một thời gian dài, Hội sở chớnh luụn giao mức độ tăng trưởng dư nợ tớn dụng cho cỏc Đơn vị với tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn khoảng 25- 30%/năm và coi đõy là một chỉ tiờu thi đua để đỏnh giỏ mức độ hoàn thành kế
hoạch của cỏc Đơn vị. Hậu quả là nhiều Chi nhỏnh đú chấp nhận cả những khoản tớn dụng cú chất lượng thấp để đạt được chỉ tiờu tăng trưởng và hoàn thành kế hoạch.
- Hệ thống cơ chế chớnh sỏch cũn lỏng lẻo, chưa cú cơ chế phõn chia trỏch nhiệm giữa cỏc cấp cú liờn quan trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng cũng như việc thưởng, phạt thớch đỏng.
- Năng lực thẩm định giữa cỏc Đơn vị cấp tớn dụng khụng đồng đều, việc chấp hành cỏc quy định về hạn mức cho vay cũn chưa triệt để.
- Trỡnh độ và kinh nghiệm của CBTD cũn nhiều yếu kộm, đặc biệt là trong việc phõn tớch và dự bỏo cỏc thụng tin kinh tế xó hội. Việc phõn tớch đỏnh giỏ dự ỏn cho vay cũn nhiều chủ quan, chưa phỏt hiện cỏc nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, dẫn đến những sai lầm trong cỏc quyết định cho vay, chất lượng nhiều khoản tớn dụng thấp, khú xử lý hoặc thời gian xử lý dài.
2.3.3.2. Nguyờn nhõn khỏch quan
- Như đó trỡnh bày ở trờn, những hạn chế về quản lý nguồn thu dẫn đến khả năng phỏt sinh rủi ro tớn dụng. Nguyờn nhõn của tỡnh trạng này một phần xuất phỏt từ phớa cỏc NHTM. Điều này xảy ra do ngoài vay vốn tại PVFC, cỏc KH cũn vay vốn tại cỏc NHTM khỏc, do vậy, cỏc NHTM cú thể khụng đồng ý với việc PVFC quản lý nguồn thu của khỏch hàng đang vay vốn tại mỡnh và khụng hợp tỏc với PVFC trong việc quản lý nguồn thu, hoặc trớch trước nguồn thu của khỏch hàng để trả nợ khoản vay của KH tại NHTM thay vỡ để trả nợ cho khoản vay tại PVFC.
- Thiờn tai, bóo lụt, hạn hỏn, mất mựa, dịch bệnh ... Đõy là những nguyờn nhõn gõy ra nợ xấu vượt ra ngoài tầm kiểm soỏt và mong muốn của bản thõn PVFC và cả cỏc KH vay vốn.
- Sự biến động thị trường, thay đổi lói suất, tỷ giỏ, ảnh hưởng của cỏc cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và khu vực, những khú khăn của cỏc DN khi mất thị trường tiờu thụ sản phẩm, biến động giỏ cả thị trường, khiến cỏc DN gặp nhiều khú khăn trong việc duy trỡ hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như khả năng trả nợ.
- Tỡnh hỡnh tài chớnh của nhiều DN khụng minh bạch gõy ra khú khăn trong việc thẩm định, xột duyệt cho vay, từ đú dẫn đến kết quả phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của DN chưa phản ỏnh được thực chất tỡnh hỡnh tài chớnh của KH.
- Khỏch hàng khụng cú thiện chớ trả nợ. Tỡnh trạng này xảy ra phổ biến bắt đầu vào năm 2009 đến nay khi lói suất cho vay được đẩy lờn đến 21%/năm, khi đỳ cỏc KH đang vay vốn lói suất thấp cú tõm lý khụng trả nợ mà dựng nguồn tiền này để quay vũng vốn, tiếp tục thực hiện dự ỏn, phương ỏn vay vốn để trỏnh phải vay lại với lói suất cao.
Kết luận chương 2
Từ thực trạng hoạt động tớn dụng và rủi ro tớn dụng ở Tổng Cụng ty tài chớnh cổ phần Dầu khớ Việt Nam trong những năm qua, luận văn đó làm rừ đặc điểm, tỡnh hỡnh, nhiệm vụ, lĩnh vực hoạt động, mụ hỡnh tổ chức và khỏi quỏt hoạt động kinh doanh của Tổng Cụng ty tài chớnh cổ phần Dầu khớ Việt Nam. Đồng thời, luận văn đó tập trung phõn tớch, làm rừ kết quả đạt được trong hoạt động quản trị rủi ro tớn dụng của đơn vị, chỉ rừ những hạn chế, bất cập trờn cỏc khừu chủ yếu như: chớnh sỏch quản trị rủi ro tớn dụng, hệ thống tổ chức quản trị rủi ro tớn dụng và cỏc cụng cụ quản trị rủi ro tớn dụng. Đú là: hệ thống quy trỡnh tớn dụng chưa đầy đủ, việc nhận diện cỏc khoản tớn dụng cú vấn đề cũn chung chung; nhõn sự quản trị rủi ro tớn dụng chức hoàn thiện; chưa cú phương phỏp đỏnh giỏ mức độ tổn thất tớn dụng phự hợp; việc phõn hạng rủi ro tớn dụng, giỏm sỏt việc xếp hạng rủi ro tớn dụng cũn sơ sài, chưa tớch cực tăng cường cỏc biện phỏp ngăn ngừa, xử lý rủi ro tớn dụng...
Luận văn đó xỏc định nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan của những hạn chế trờn, làm cơ sở nghiờn cứu, đề xuất cỏc giải phỏp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tớn dụng ở Tổng Cụng ty tài chớnh cổ phần Dầu khớ Việt Nam trong chương tiếp sau.
Chương 3