khá phong phú, doanh thu từ các lĩnh vực tương đối đồng đều. Doanh thu của chi nhánh từ các lĩnh vực không chênh lệch quá lớn. Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh thu là ngành sản xuất ô tô, trung bình ngành này đem lại cho ngân hàng 27,45% tổng doanh thu mà ngân hàng đạt được từ nhóm KHDN. Doanh thu từ các ngành may mặc và điện tử chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng doanh thu từ nhóm KHDN, trung bình qua các năm 2 ngành này chỉ chiếm 5% trong tổng doanh thu.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG.
2.2.1. Tình hình thực hiện quy trình thẩm định tín dụng tại Techcombank chi nhánh Hà Đông. chi nhánh Hà Đông.
Theo quy định của NHTM cổ phần Kỹ thương Việt Nam quy trình thẩm định tín dụng được quy định như sau:
2.2.1.1. Đối với cán bộ tín dụng.
Bước một: Xác định khách hàng mục tiêu, gặp gỡ và tiếp xúc với khách hàng, giới thiệu với khách hàng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng để khách hàng lựa chọn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
- Hồ sơ pháp lý: Quyết định thành lập Giấy đăng ký kinh doanh
Quyết định bổ nhiệm Giám đốc, kế toán trưởng Điều lệ tổ chức và hoạt động
Quy chế tài chính (đối với các Tổng công ty và các đơn vị thành viên)
Nghị quyết của Hội đồng quản trị hoặc hội đồng thành viên về việc giao quyền cho Giám đốc ký kết các tài liệu về vay vốn, thế chấp, cầm cố.
Giấy phép hoặc hạn ngạch xuất khẩu nếu có - Hồ sơ tài chính:
Báo cáo tài chính của 2 năm gần nhất (báo cáo kiểm toán nếu có) bao gồm: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính.
Chi tiết về tài sản cố định tối thiểu 1 tháng trước ngày đề nghị cấp tín dụng. Báo cáo của công ty về tình hình số dư tại các tổ chức tín dụng khác bao gồm: dư nợ, số dư bảo lãnh, L/C, tài sản bảo đảm.
- Hồ sơ kinh tế: Giấy đề nghị vay vốn
Phương án hoặc dự án SXKD đề nghị vay vốn hoặc kế hoạch SXKD Hợp đồng kinh tế liên quan đến khoản vay
Các tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm.
Bước ba: Tiến hành thẩm định với các nội dung sau:
Cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào các thông tin đã thu thập được từ các bộ hồ sơ, giấy tờ cần thiết, bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần tham khảo thêm các nguồn thông tin khác để chứng thực những thông tin mà khách hàng cung cấp sau đó tiến hành thẩm định theo các khía cạnh sau:
- Thẩm định về tính hợp lý, hợp lệ, sự đầy đủ về số lượng các tài liệu theo quy định của ngân hàng.
- Thẩm định về năng lực pháp luật dân sự của doanh nghiệp và năng lực hành vi dân sự của chủ doanh nghiệp.
- Thẩm định về uy tín, tên tuổi của doanh nghiệp đồng thời xem xét mối quan hệ giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
- Thẩm định tính khả thi và tính hiệu quả của phương án SXKD hoặc dự án đầu tư.
- Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay: cán bộ tín dụng thực hiện đánh giá tài sản dựa trên các tiêu chí tính hợp lệ và tính kinh tế của tài sản đảm bảo.
Bước bốn: Lập tờ trình thẩm định.
Bước năm: Chuyển toàn bộ hồ sơ và tờ trình thẩm định cho lãnh đạo.
2.2.1.2. Đối với lãnh đạo.
Kiểm tra lại hồ sơ khách hàng có đầy đủ so với quy định hay không. Nếu chưa đầy đủ, yêu cầu cán bộ tín dụng hoàn thiện.
Kiểm tra các nội dung trên tờ trình thẩm định do cán bộ tín dụng lập.
Sau khi xem xét hồ sơ khách hàng, tờ trình thẩm định tín dụng của cán bộ tín dụng ghi ý kiến của mình lên tờ trình đề xuất cho vay hay không cho vay.
Nếu khoản vay phải thông qua hội đồng tín dụng theo quy định.
2.2.1.3. Nhận xét về quy trình.
Sau khi nghiên cứu quy trình thẩm định KHDN tại ngân hàng Techcombank Chi Nhánh Hà Đông, cá nhân em có những nhận xét và đánh giá sau:
Ưu điểm.
Quy trình thẩm định tín dụng tại chi nhánh hợp lý, đảm bảo sự thống nhất, không chồng chéo, có sự chuyên môn hóa cao trong từng khâu của quy trình thẩm định, tiết kiệm được nhiều thời gian.
Đội ngũ cán bộ am hiểu nghiệp vụ, dày dặn kinh nghiệm, nhiệt tình hướng dẫn tư vấn cho khách hàng về thủ tục điều kiện vay vốn, giúp khách hàng hoàn thành hồ sơ nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian cùng với các điều kiện khác về điều kiện trang thiết bị làm việc như: trang bị máy tính có nối mạng, bàn làm việc riêng cho các cán bộ, điện thoại, máy photocopy, máy fax…giúp việc đánh giá tài chính doanh nghiệp được thực hiện đơn giản, dễ dàng hơn.
Ban lãnh đạo đưa ra phán quyết tín dụng nhanh chóng, chính xác, khách quan sau khi nhận được tờ trình của cán bộ tín dụng.
Do số lượng cán bộ tín dụng còn thiếu nên một cán bộ tín dụng có khi phải phụ trách nhiều lĩnh vực khiến chất lượng thẩm định tín dụng không cao.
Trong quá trình tiếp nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng có sự chủ quan đối với các doanh nghiệp truyền thống nên thường kiểm tra hồ sơ không kỹ càng.
Các cán bộ tín dụng còn chưa linh động trong việc tìm kiếm thông tin ngoài cái thông tin truyền thống.