B. PHẦN NỘI DUNG
2.3.2. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
a). Tình hình chung về sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng tại VIB Chi nhánh Bình Thạnh.
Cấp tín dụng là một trong những chức năng cũng như hoạt động chính của ngân hàng thương mại nói chung và VIB nói riêng, và mức độ sinh lãi trong một biên độ rủi ro cho phép của hoạt động này cũng là chỉ tiêu đúng đắn nhất để đánh giá mức độ hiệu quả trong hoạt động của một ngân hàng.
Bảng 2.7: Các chỉ tiêu sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh.
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ
tín dụng 289,850 100% 523,830 100% 624,205 100%
Ngắn hạn 143,190 49.4% 316,086 60.3% 417,165 66.8% Trung hạn 40,265 13.9% 51,230 9.8% 72,790 11.7%
Dài hạn 106,395 36.7% 156,514 29.9% 134,250 21.5%
(Nguồn: Sao kê tín dụng các năm 2009, 2010 và 2011 VIB Bình Thạnh)
Nhìn chung, trong khi nền kinh tế vẫn còn đó những khó khăn từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, lãi suất từ ngân hàng khá khó tiếp cận và các chính sách của Chính Phủ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong nền kinh tế như giảm dư nợ tín dụng trong các lĩnh vực phi sản xuất, giá cả các mặt hàng thiết yếu cũng như các nguyên liệu đầu vào cho sản xuất như sắt thép, xăng dầu… rất bấp bênh khó đoán nên nhiều doanh nghiệp vẫn đang e dè nghe ngóng thông tin và chỉ sản xuất cầm chừng điều này khiến cho việc tìm kiếm một khách hàng tốt để một ngân hàng thương mại có thể cấp tín dụng là không hề dễ dàng. Thông qua bảng số liệu trên có thể cho thấy VIB Chi nhánh Bình Thạnh vẫn có thể giữ mức tăng trưởng tín dụng đáng kể, cụ thể năm 2010 tăng từ 289.85 tỷ đồng lên 523.83 tỷ đồng tương đương mức tăng 80.7% và năm 2011 lại tiếp tục tăng lên 624.205 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 19.1% so với năm 2010. Năm 2010 chứng kiến mức tăng đáng kể trong tổng dư nợ tín dụng tại Chi nhánh, đây là thành quả từ việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và cung cấp nhiều ưu đãi để có thể giữ được khách hàng tốt và tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Mặc dù tỉ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng năm 2011 tăng không mạnh bằng năm 2010 nhưng đây cũng là một con số khá hợp lý nếu không nói là khá tốt khi mà hầu hết các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc giải quyết đầu ra và Nhà nước tăng cường thắt chặt tiền tệ chống lạm phát và xiết van tín dụng trong nền kinh tế đối với các lĩnh vực phi sản xuất.
Tuy nhiên, dư nợ tín dụng tăng cao đồng nghĩa với rủi ro tăng cao. Điều này đồng nghĩa với việc Chi nhánh phải tăng cường hiệu quả trong việc thẩm định khách hàng cũng như công tác quản trị rủi ro phải được làm một cách thường xuyên và chặt chẽ. Như chúng ta biết, kỳ hạn nợ càng dài thì rủi ro càng cao, chính vì vậy động thái đầu tiên ta có thể thấy thông qua bảng số liệu đó chính là tỷ trọng dư nợ dài hạn trên tổng dư nợ qua các năm đang giảm dần từ 36.7% năm 2009 xuống 29.9% năm 2010 và đến năm 2011 chỉ còn 21.5%. Và để đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh đã gia tăng mức tăng trưởng trong dư nợ kì hạn ngắn ít rủi ro hơn từ 49.4% năm 2009 len 60.3% năm 2010 và 66.8% năm 2011 Ngoài ra công tác quản trị rủi ro của Chi nhánh cũng được làm chặt chẽ hơn với những hoạt động mới nổi bật như:
Hạn chế chấp nhận tài sản đảm bảo nhanh xuống cấp và khó quản lý như phương tiện vận tải hàng hóa, những tài sản đang hoặc đã từng bị làm giả như sổ tiết kiệm ngoài hệ thống…
Kiểm soát chặt chẽ hơn trong công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo với những khoản vay trên 1 tỷ đồng phải do Công ty quản lý tài sản của VIB (AMC-VIB) định giá.
Hạn chế thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc cấp Chi nhánh đối với các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn xuống lần lượt chỉ còn 1.5 tỷ đồng, 1.2 tỷ đồng và 1 tỷ đồng so với mức 2.5 tỷ đồng, 2 tỷ đồng và 1.5 tỷ đồng trước kia. Những khoản vay vượt thẩm quyền của giám đốc Chi nhánh phải do hội đồng cấp khu vực phê duyệt.
Việc kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn của khách hàng cũng được thực hiện thường xuyên và đột xuất hơn với sự góp mặt của các chuyên gia quản lý nợ trong đoàn kiểm tra.
b). Hiệu suất sử dụng vốn:
Hiệu suất sử dụng vốn là một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng. Chỉ tiêu này nhằm đánh giá chính xác khả năng của Chi nhánh trong việc chủ động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế tại Thành phố
Bảng 2.8: Số liệu về chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tổng nguồn vốn huy động 379,575 607,441 725,684 Tổng dư nợ 289,850 523,830 624,205 Hiệu suất sử dụng vốn 0.76 0.86 0.86
(Nguồn: sao kê tín dụng các năm 2009, 2010 và 2011 VIB Bình Thạnh)
Qua bảng số liệu cho thấy rằng, nguồn vốn năm 2011 tăng 346.109 tỷ đồng so với năm 2009, trong khi đó dư nợ năm 2011 tăng 334.355 tỷ đồng so với năm 2009, cho thấy nguồn vốn bao giờ cũng có số dư tuyệt đối tăng cao hơn so với dư nợ. Xét về hiệu suất sử dụng vốn thì các Chi nhánh có khả năng tự cung ứng nguồn vốn để cho vay và có thể ứng nguồn vốn cho các khu vực khác trong hệthống VIB hiệu suất sử dụng vốn luôn dưới 0,9 lần. Nhưng hiệu suất này đang có dấu hiệu ngày càng tăng khi tình hình huy động nguồn vốn gặp khó khăn do cạnh tranh lãi suất, sản phẩm thiếu đa dạng, công tác tiếp thị chưa được quan tâm đã làm cho tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giảm lại (từ năm 2009-2011 hiệu số sử dụng vốn tăng 0,1 lần) trong khi đó dư nợ tín dụng vẫn tăng cao trong năm 2010 và năm sau tăng chậm lại. Nhưng nhìn chung thì Chi nhánh vẫn không phải vay từ nguồn vốn của trung ương để đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng mà còn cung ứng nguồn vốn cho hệ thống VIB.
Nhận xét chung về tình hình sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng tại VIB Chi nhánh Bình Thạnh.
Nhìn chung, Chi nhánh đã rất thành công trong việc duy trì mức tăng trưởng trong biên độ an toàn để đảm bảo hiệu quả cao trong hoạt động chính của ngân hàng thương mại nói chung và VIB nói riêng, đó là hoạt động tín dụng. Ngoài ra, VIB Bình Thạnh còn thực hiên khá tốt chiến lược sử dụng kỳ hạn nợ để phòng ngừa rủi ro, với cơ cấu nợ ngắn
hạn an toàn nhất chiếm tỷ trọng lớn nhất và tỷ trọng nợ dài hạn giảm nhanh nhưng vẫn đảm bảo nhu cầu cho khách hàng nòng cốt, có thể thấy Chi nhánh đã khá thành công trong việc đảm bảo an toàn rủi ro tín dụng và giữ được uy tín cũng như mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đạt hiệu quả cao.