- (9) Sau khi thực hiện giải ngân, CBTD phải thực hiện kiểm tra tình
a/ Nợ xấu theo thời gian
Biểu bảng 2.10. Nợ xấu theo thời gian của NHNo&PTNT huyện Ngã Năm, giai đoạn 2009-2011
ĐVT: triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
So sánh 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % NH 496 58.62 989 74.98 980 79.6 493 99.4 -9 -0.91 TDH 350 41.37 330 25.12 373 20.4 -20 -5.71 43 13.03 Tổng 846 100 1,319 100 1,35 3 100 473 55.91 34 2.58
(Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh của NHNO & PTNT huyện Ngã Năm)
(NH: ngắn hạn TDH: trung dài hạn)
Biểu đồ 2.8. Nợ xấu theo thời gian của NHNo&PTNT huyện Ngã Năm, giai đoạn 2009-2011
Tình hình nợ xấu ngắn hạn
Nhìn chung trong 3 năm, nợ xấu ngắn hạn biến thiên tăng, có tăng dần qua các năm. Bởi vì đối với loại cho vay ngắn hạn chỉ có một kỳ hạn trả nợ và thời gian cho vay là 12 tháng, nên khi đến kỳ hạn trả nợ khách hàng trả xong là có thể vay lại liền. Vì vậy, tuy có phát sinh nợ xấu nhưng Ngân hàng vẫn có thể thu hồi được ít nhất là phần lãi, phần không thu được là do nông dân thất mùa do điều kiện thời tiết, sử dụng không đúng mục đích hoặc có khó khăn về tài chính nhiều năm. Trong giai đoạn 2009 nợ xấu ngắn hạn cao hơn so với năm 2010 là 989 triệu đồng. Nguyên nhân là do năm 2009 chính sách hỗ trợ lãi suất giảm bớt phần lớn lãi của món vay, nên người dân có ý thức hơn trong việc hoàn trả nợ. Sự sụt giảm nợ xấu có thể cho thấy khả năng thẩm định, chọn lọc khách hàng cho vay và biện pháp thu hồi nợ đến hạn của Ngân hàng ngày hàng được quan tâm và nâng cao. Sang đến năm 2011, nợ xấu ngắn hạn giảm 0.91% tương đương với 9 triệu đồng so với năm 2010. Trở lại với doanh số cho vay và doanh số thu nợ hộ SXKD trong ngắn hạn, hầu như nguồn vốn cho vay thành phần này đều tăng trưởng mạnh qua các năm, đồng thời nguồn thu về cũng tăng trưởng khả quan qua 3 năm. Vì vậy nguyên nhân gì dẫn đến nợ xấu tăng? Ở bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào, dù có thuận lợi và phát triển đến mấy thì vẫn tồn tại những nhân tố làm ảnh hưởng và kìm hãm sự phát triển đó, mà bản thân không thể triệt tiêu hoàn toàn được nó mà chỉ có thể đưa ra những giải pháp để hạn chế nó. Đây cũng là nhân tố tồn tại trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, và nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng là do một số yếu tố khách quan sau:
-Mùa màng bị thất bát do chịu ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh trong nhiều năm nên mất khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
-Một số hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, dẫn đến thu lỗ trong sản xuất.
-Ý thức của hộ vay không cao, trả nợ không sòng phẳng hay không có thiện chí trả nợ mà sử dụng vốn vào mục đích khác.
Tình hình nợ xấu trung hạn
Đây là chủ yếu là những khoản nợ của các kỳ nợ trung hạn đến hạn, đối với một khoản vay trung hạn thì một năm có hai lần trả nợ, khi trả một lần kỳ hạn khách hàng không vay lại được vì lúc đó khách hàng vẫn còn đang dư nợ. Do đó đòi hỏi khách hàng phải trả nợ bằng nguồn thu nhập thật sự nên khi khách hàng có khó khăn về tài chính thì sẽ không trả được nợ cho Ngân hàng. Đòi hỏi cán bộ Ngân hàng phải có sự quan tâm sát sao và kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Nhìn chung ta thấy nợ xấu trung hạn vào năm 2011 là 373 triệu đồng, cao hơn so với năm 2010 là 43 triệu đồng, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng cũng là do một trong những nguyên nhân đã nêu ở trên.