Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của hoạt động NH khi Việt Nam gia nhập WTO, hoạt động kinh doanh của BIDV Cầu Giấy vẫn giữ được đà phát triển ổn địnhvà bền vững. Quy mô tài sản tăng, tiếp tục cải thiện chất lượng tín dụng đầu tư, lành mạnh tài chính, phát triển sản phẩm dịch vụ, củng cố và mở rộng mạng lưới, đầu tư ứng dụng công nghệ hiện đại hóa hoạt động nghiệp vụ. Các chỉ tiêu cơ bản đều được hoàn thành vượt cao so với kế hoạch. Các mặt hoạt động kinh doanh đều có tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, hiệu quả kinh tế tốt. Với định hướng trở thành một Chi nhán NHTM đa năng, BIDV Cầu Giấy đã không ngừng triển khai phát triển các sản phẩm ngân hàng đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ bán lẻ và một số sản phẩm đã đạt được hiệu quả tốt. Cụ thể như sau:
2.2.1.1. Hoạt động huy động vốn dân cư
Hoạt động huy động vốn được coi là một trong những hoạt động quan trọng của bất kỳ một ngân hàng nào. Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ dân cư cũng chiếm một phần không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Trong những năm vừa qua, hoạt động huy động vốn của BIDV Cầu Giấy dựa trên nền khách hàng tương đối ổn định với những sản phẩm đa dạng: Tiền gửi thanh toán bằng VNĐ, tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt… Tùy từng thời kỳ và tình hình thị trường mà chi nhánh có những chính sách lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng bảo đảm giữ vững nền khách hàng truyền thống và tăng trưởng.
Tuy nhiên giai đoạn cuối năm 2009, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, khủng hoảng kinh tế, tài chính thế giới ảnh hưởng khá nặng nề đối với nền kinh tế trong nước. Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, giá vàng và tỷ giá ngoại tệ biến động phức tạp, có chiều hướng tăng mạnh đã ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn.
Kết quả huy động vốn của Chi nhánh Cầu Giấy được phản ánh qua một số chỉ tiêu chính như sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2009 – 2012.
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số dư Số dư Tăng trưởng 2010/2009 (%) Số dư Tăng trưởng 2011/2010 (%) Số dư Tăng trưởng 2012/2011 (%) Tổng HĐV (1) 3,362 6,492 191 9,738 150 16,730 172% HĐV dân cư (2) 1,836 2,388 130 3,701 155 6,187 167% Tỷ trọng (2)/(1) (%) 55 37 38% 37%
(Nguồn: Báo cáo phòng Kế hoạch tổng hợp 2009 - 2012)
Số dư huy động liên tục tăng qua các năm thể hiện sự tăng trưởng liên tục của BIDV Cầu Giấy. Huy động vốn dân cư tăng dần qua các năm. Giai đoạn cuối năm 2009, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới ảnh hưởng khá nặng nề đối với nền kinh tế trong nước. Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, giá vàng và tỷ giá ngoại tệ biến động phức tạp, có chiều hướng tăng mạnh đã ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn. Vì vậy, việc thực hiện kế hoạch huy động vốn năm 2009 của Chi nhánh là rất khó khăn.
Năm 2010 là năm có bước đột phá lớn trong huy động vốn nói chung và huy động vốn dân cư nói riêng, năm 2010 tăng 552 tỷ đồng so với năm 2009, thể hiện chính sách thay đổi trong huy động vốn dân cư, nền kinh tế phục hồi, gói kích cầu của Chính phủ thể hiện hiệu quả rõ rệt. Mặt khác, với những bất ổn kinh tế, đặc biệt diễn ra trong cuối năm 2011, hoạt động HĐV của BIDV Cầu Giấy cũng năm trong tình trạng chung của ngành NH phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức. Tuy nhiên bằng việc áp dụng động bộ chính sách hợp lý, trên cơ sở đảm bảo đúng quy định của NHNN, xây dựng, triển khai các cơ chế động lực trong HĐV… Đến cuối
năm 2011, cơ cấu HĐV theo đối tượng khách hàng chuyển dịch theo hướng tích cực, thay thế vị trí trước đây của nhóm khách hàng là tổ chức kinh tế. Cuối năm 2011 cơ cấu HĐV từ dân cư của BIDV đạt 3,701 tỷ đồng, tăng 55% so với năm 2010. Với chiến lược phát triển chuyển hướng sang NHBL, ổn định khách hàng, khối khách hàng dân cư trở thành nhóm khách hàng tăng trưởng tốt nhất trong ba khối khách hàng (dân cư, tổ chức kinh tế, định chế tài chính), năm 2012 tăng 67%, đạt mức 6,187 tỷ đồng.
2.2.1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ
Một số sản phẩm tín dụng được triển khai tại BIDV Cầu Giấy trong thời gian qua:
-Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Đây là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở. Đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thỏa mãn các điều kiện: Có khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn, bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc bên thứ ba.
-Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình: Đây là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và mục đích của khách hàng: Bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh. Đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn cùng địa bàn kinh doanh của BIDV, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc giấy phép hành nghề theo quy định, có phương an sản xuất, đầu tư, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật. Thời gian vay linh hoạt, tối đa đến 10 năm, mức cho vay tối đa lên đến 70% nhu cầu vốn của khách hàng.
-Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: Đây là một hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân có bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm do Chính phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng khi giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán. Các loại giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm nhận cầm cố gồm: tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái xây dựng tổ quốc, tín phiếu ngân hàng nhà nước Việt Nam, thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi do BIDV và các tổ chức tín
dụng khác mà BIDV nhận cầm cố phát hành. Điều kiện đối với giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng vay hoặc có ủy quyền của chủ sở hữu đồng ý cho khách hàng vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm để vay vốn tại BIDV. Giấy tờ có giá phải còn hiệu lực thanh toán, được phép giao dịch và được tổ chức phát hành xác nhận tính hợp pháp và đồng ý phong tỏa, giải tỏa theo đề nghị của BIDV trong suốt thời gian vay (trường hợp giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm không phải do BIDV phát hành).
-Cho vay cán bộ, công nhân viên: Đây là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm, dành cho các cá nhân có thu nhập và đang công tác ổn định tại các công ty, doanh nghiệp trong thành phố để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình. Cán bộ công nhân viên đã ký hợp đồng lao động chính thức có thời hạn 01 năm trở lên với đơn vị công tác hiện tại, có thu nhập thường xuyên và ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. Mức cho vay tối đa bằng 1/3 tổng thu nhập dự kiến có được trong thời gian vay, thời hạn cho vay có thể lên tới 60 tháng.
-Thấu chi tài khoản tiền gửi: Là hình thức BIDV cho khách hàng được chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản tiền gửi của mình mở tại BIDV. Đối tượng khách hàng giống cho vay đối với cán bộ, công nhân viên, Hạn mức thấu chi cấp cho khách hàng tối đa bằng 5 lần thu nhập trung bình hàng tháng và có thể lên tới 100 triệu đồng, thời gian duy trì hạn mức là 12 tháng.
Hoạt động tín dụng luôn được coi là hoạt động trọng tâm của Chi nhánh, được quan tâm phát triển về mọi mặt. Những năm qua, với đặc thù kinh doanh, Chi nhánh đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vốn vay lớn của các khách hàng trên địa bàn và thực hiện tốt kế hoạch được giao hàng năm. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho Chi nhánh. Với đặc thù chi nhánh mới được nâng cấp, tốc độ tăng trưởng tín dụng cao so với các ngân hàng cùng địa bàn cũng như sao với các chi nhánh cùng hệ thống. Năm 2009, dư nợ đạt 1.767 tỷ đồng, qua năm 2011, dư nợ đạt 2.356 tỷ đồng, tăng trưởng đạt 33%, đến năm 2012 đạt 2.912 tỷ đồng, tăng trưởng 24%.
Bảng 2.2: tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh Cầu Giấy. Đơn vị: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 1 Tổng dư nợ tín dụng bình quân 1.489 1.751 2.232 2.785 2 Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.767 1.899 2.356 2.912 3 Cơ cấu tín dụng Theo kỳ hạn
- Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.113 1.501 1.673 2.009 - Dư nợ cho vay trung và dài hạn 654 398 683 903
Tỷ trọng trung dài hạn 37% 21% 29% 31%
Theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ của khách hàng định chế tài chính
- Dư nợ của khách hàng doanh nghiệp 1.727 1.856 2.260 2.697 - Dư nợ của khách hàng cá nhân 40,1 43,3 96,2 162,9 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ 2,27% 2,28% 4,08% 5,59%
Theo loại tiền
- VNĐ 1,672 1,728 2,026 2,417
- Ngoại tệ 195 171 330 495
Tỷ trọng VNĐ 89% 91% 86% 83%
4 Tỷ trọng dư nợ nhóm 2/Tổng dư nợ 21,7% 14,2% 6,63% 8,70%
5 Tỷ lệ nợ xấu 0,23% 0,13% 0,64% 0,74%
(Nguồn: Báo cáo phòng Kế hoạch tổng hợp 2009 - 2012)
Cùng với những chỉ đạo của Hội sở chính, Chi nhánh đã từng bước phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ, đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng tín dụng theo các văn bản hướng dẫn của BIDV. Sau khi thành lập tổ chuyên trách về phát triển tín dụng bán lẻ trực thuộc phòng QHKH1 và thành lập phòng Quan hệ khách hàng cá nhân vào 01/06/2010, hoạt động cho vay khách hàng tư nhân cá thể có chuyển biến trên nhiều mặt, cụ thể như sau:
Bảng 2.3: Kết quả cho vay bán lẻ theo loại hình sản phẩm.
Sản phẩm Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tăng trưởng 2011/dư nợ bán lẻ (%) Năm 2012 Tăng trưởng 2012/dư nợ bán lẻ (%) Hỗ trợ nhu cầu về nhà ở 20.3 32.2 72.7 75.6 125 76.7
Cho vay tín chấp qua lương 1.8 2.2 3.0 3.1 3.2 2.0
Cho vay thấu chi 2.0 1.6 2.1 2.2 2.9 1.8
Cho vay SXKD, kinh tế hộ
gia đình 0 0.1 0.5 0.5 0.8 0.5 Cầm cố giấy tờ có giá 15.5 6.5 16.5 17.2 26.5 16.3 Sản phẩm khác 0.5 0.7 1.4 1.4 4.5 2.7 Dư nơ bán lẻ (1) 40.1 43.3 96.2 - 162.9 - Tổng dư nợ (2) 1,767 1,899 2,356 - 2,912 - Tỷ lệ (1)/(2) 2.27 2.28 4.08 - 5.59 - Tỷ lệ nợ xấu (%) - 0.3 0.7 - 0.2 -
( Nguồn: Báo cáo phòng quan hệ khách hàng 2009 – 2012)
Thời điểm 31/12/2010, dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 43,3 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu là 0,3%. Trong 06 tháng đầu năm 2011, số lượng khách hàng tăng 35% so với cuối năm 2010, tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ là 0,7%, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo đạt 95%. Tính đến 31/12/2011, dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 96,2 tỷ đồng (đạt 114% so với kế hoạch T.W giao). Tính đến 31/12/2012, dư nợ tín dụng bán lẻ nhảy vọt đạt 162.9 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 0,2%. Hiện tại, dư nợ tín dụng bán lẻ của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào các sản phẩm như: cho vay nhu cầu về nhà ở đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình; cho vay cán bộ công nhân viên (vay lương, thấu chi tài khoản tiền gửi); cho vay cầm cố giấy tờ có giá. So với các Ngân hàng khác thì sản phẩm của BIDV chưa có những sản phẩm cụ thể, ví dụ: Cho vay nhu cầu nhà ở chưa chia ra thành cho vay mua nhà mới, sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình…
2.2.1.3. Hoạt động kinh doanh thẻ
Trong hai năm trở lại đây, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ của BIDV Cầu Giấy đã phát triển với tốc độ nhanh, hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành một dịch vụ ngân hàng hiện đại mang tính nền tảng, là mũi nhọn cho chiến lược phát triển dịch vụ NHBL, mở ra hướng mới cho việc huy động vốn, giúp giảm lãi suất đầu vào cho ngân hàng. BIDV Cầu Giấy phần nào đã khẳng định khả năng của mình trong phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, gia tăng tiện ích cho khách hàng.
Thẻ ghi nợ:
BIDV Cầu Giấy đã từng bước triển khai thành công mạng lưới thẻ trên địa bàn và kết nối hệ thống ATM với các tổ chức liên kết cùng Việt Nam. BIDV hiện đang cung cấp 4 sản phẩm thẻ ghi nợ phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng: Harmony, Power, e – Trans 365+, thẻ BIDV Moving. Các sản phẩm thẻ này dành cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ và khách hàng doanh nghiệp khi sử dụng kèm với dịch vụ trả lương tự động để đơn giản hóa công tác trả lương tại đơn vị.
Hệ thống thẻ BIDV có các tính năng cơ bản như mua sắm hàng hóa không cần tiền mặt, rút tiền và chuyển khoản, thấu chi tài khoản linh hoạt. Ngoài ra còn có một số dịch vụ giá trị gia tăng khác như thanh toán hóa đơn, thanh toán vé máy bay Jetstar Pacific, thanh toán bảo hiểm, nạp tiền điện thoại BIDV – VnTopup, mua mã thẻ game, nạp tiền ví điện tử VnMart…
Bảng 2.4: Số liệu phát hành thẻ và phí dịch vụ thẻ ATM
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số lượng Thẻ 8,076 6,354 7,150 14,382
Phí dịch vụ Triệu đồng 418.3 459.6 515.7 644.8
( Nguồn: Báo cáo phòng Giao dịch khách hàng cá nhân)
Số lượng thẻ phát hành năm 2009 là 8.076 thẻ và phát triển cho đến thời điểm cuối năm 2012 là 14.382 thẻ, cho thấy mức tăng trưởng lớn. Chi nhánh có mức nhảy vọt mạnh mẽ trong năm 2012, đối tượng khách hàng tập trung chủ yếu là sinh viên các trường Đại học, Cao đẳng và nhân viên các doanh nghiệp có quan hệ với Chi nhánh.
Qua bảng số liệu trên ta thấy phí dịch vụ thẻ tăng không tương xứng với sự phát triển mạnh mẽ về số lượng, bởi Chi nhánh đã có chính sách ưu đãi, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, tạo nguồn thu lâu dài về sau cho Chi nhánh.
Chất lượng dịch vụ: BIDV Cầu Giấy là một trong những chi nhánh có số lượng thẻ phát hành qua các năm cao, số lượng thẻ phát hành tăng, đồng thời hệ thống dịch vụ đi kèm và điểm giao dịch chấp nhận thẻ cũng được phát triển góp phần nâng cao không ngừng chất lượng dịch vụ.
Thẻ tín dụng:
nói đến thẻ tín dụng quốc tế BIDV năm 2009 vẫn là một khái niệm mới mẻ, khi mà dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng được cung cấp ở thị trường Việt Nam từ năm 1990, mà NHTM cổ phần Ngoại thương là đại lý đầu tiên. Mới đầu BIDV chỉ chấp nhận phát hành thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa, tới cuối năm 2009, BIDV ra mắt sản phẩm BIDV flexi hướng tới nhiều đối tượng khách hàng hơn. Sau nhiều cố gắng, thương hiệu Visa BIDV đã phần nào được khẳng định trên