KHI VIỆT NAM GIA NHẬP WTO
3.2.4.3.1. Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng:
Hoạt động tín dụng phải trong khuơn khổ các quy định của pháp luật. Tuy nhiên, các văn bản luật thường chỉ quy định những điều khoản cĩ tính chất chung, ít quy định cụ thể và chi tiết những vấn đề cĩ liên quan đến việc bảo đảm an tồn cho vay của các NHTM. Bởi vậy, chính sách tín dụng phải cĩ những quy định cĩ tính ràng buộc cụ thể về các loại cho vay, quy mơ và ranh giới của các khoản cho vay, các yếu tốđểđảm bảo an tồn tiền vay. Trong bối cảnh hội nhập và gia nhập WTO, các NHTMCP sẽ tiếp tục đổi mới chính sách tín dụng cho phù hợp với thơng lệ quốc tế theo hướng nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng; đồng thời đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch, lành mạnh, an tồn hơn; tiếp tục thực hiện xĩa bỏ bao cấp qua tín dụng, tách bạch tín dụng thương mại với tín dụng chính sách; ban hành và áp dụng các quy định về:
Quy định về giới hạn tín dụng:
Giới hạn tín dụng được hiểu theo nghĩa chung nhất là phạm vi, mức độ nhất định nào đĩ của việc cấp tín dụng, khơng thể hoặc khơng được phép vượt qua. Sở dĩ, việc cấp tín dụng của NHTM cần cĩ giới hạn là xuất phát từ yêu cầu của việc giám sát của Ngân hàng
Nhà nước đối với hoạt động cho vay của NHTM, nhằm phân tán bớt rủi ro khi cho vay. Việc quy định giới hạn tín dụng cĩ thểđược thực hiện ở những điều khoản như: được hay khơng được cho vay đối với các khách hàng khác địa phương nơi ngân hàng đĩng trụ sở; chỉ được cho vay một loại hay nhiều loại cho vay; cho vay một đối tượng hay nhiều đối tượng; mức quyết định cho vay của các chi nhánh phụ thuộc; tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn.
Quy định về các loại cho vay, quy trình và thủ tục cho vay:
NHTM cĩ thể quy định đối tượng, phương thức, điều kiện, giới hạn cho vay cụ thể dựa trên các quy định của Ngân hàng Nhà nước và đặc điểm cụ thể từng ngân hàng. Mục đích chính là để phân tán rủi ro thơng qua việc xác định cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản. Trong đĩ, đối tượng phương thức điều kiện cho vay cĩ thể được quy định cho từng nhĩm chi nhánh của các NHTMCP hoặc cho từng khách hàng.
Quy định về nguyên tắc cho vay của ngân hàng buộc khách hàng phải tuân thủ:
Cho vay đúng mục đích khơng chỉ là nguyên tắc mà cịn là phương châm của ngân hàng. Vốn cho vay của ngân hàng phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu của tồn bộ nền kinh tế cũng như của từng đơn vị kinh tế.
Cĩ tài sản tương đương làm đảm bảo, cho vay cĩ tài sản khơng chỉ nhằm đảm bảo quan hệ cân đối tiền – hàng, mà cịn nhằm tạo thêm phương tiện cho ngân hàng cĩ thêm nguồn vốn khác để thu nợ nếu nguyên tắc hồn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi khơng được khách hàng thực hiện. Vì mục tiêu này, tài sản đảm bảo ngồi tài sản hình thành từ vốn vay, cịn là tài sản khác của người vay hoặc người bảo lãnh.
Ngồi ra, trên thực tế, để kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, gĩp phần làm ổn định giá cả, từ kỳ dự trữ tháng 7/2004, ngân hàng Nhà nước đã tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi VND và USD tăng từ 2% lên 5% đối với gửi khơng kỳ hạn và cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng từ 4% lên 8% đối với ngoại tệ khơng kỳ hạn và cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng;từ 1% lên 2%; từ 1% lên 2% đối với tiền gửi ngoại tệ cĩ kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng. Cơ chế trả lãi đối với tiền gửi dự trữ bắt buộc cũng bắt đầu được áp dụng nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng sử dụng vốn cĩ hiệu quả hơn.