Trong ho tăđ ng cho vay thì m t quy trình cho vay hoàn h o, nhanh g n, hi u qu là m c tiêu ch y u c a m i ngân hàng. Phân tích tín d ng là khâu quan tr ng nh t, vì c n tìm hi u nh ng tình hu ng có th x y ra r iăro,ăđánhăgiáăkh n ngăngơnă
hàng có th ch p nh n r i ro, d ki n các bi n pháp phòng ng a và h n ch th p nh t thi t h i có th x yăra.ăDoăđóăkhơuăth măđnh luôn là khâu quan tr ng nhăh ngăđ n ch tăl ng c a s n ph m CVTD.
B c th mă đnh không nên quá chú tr ngă vƠoă TS B,ă TS Bă hi n nay ngân hàng ch ch p nh n ch y uălƠăB S và GTCG (ch y u là TTK). S t p trung và chú tr ng nhi uăđ năTS Băc ngălƠănguyênănhơnălƠmăh n ch s l ng khách hàng.ă ng th i d làm nhân viên tín d ng n yăsinhăt ăt ng quá d aăvƠoăTS Băkhiăth măđ nhăt ă
cách khách hàng d năđ n th măđ nh không k v nhân thân c a khách hàng gây ra h u qu là r i ro không thu h iăđ c n , khi vay khách hàng không có thi n chí tr n hay có hành vi l aăđ o. C n tìm hi u l ch s khách hàng thông qua các trung tâm phòng ng a r i ro tín d ng, trung tâm thông tin tín d ng (CIC)ănhƠăn c, t các ngân hàng b n có giao d ch v i khách hàng tr căđơy.
Vi c quy tăđ nh cho vay hay không nên d a vào kh n ngătr n th c t c a khách hàng h nălƠăd a vào TSTC. Tài s n th ch p ch là m t cách th căđ thu n khi khách hàng không tr đ c n ch không ph iălƠăđi u ki n tiên quy t. M căđíchăc a ngân hàng khi cho vay là thu h i n t chính kh n ngătr n c a khách hàng ch không t thanhălýăTS B.
Có hai y u t quan tr ngăđ th măđ nh ra quy tăđ nhăchoăvayăđ i v i m t khách hàng là :
Trang 61
Kh n ngătr n c a khách hàng. Tháiăđ tr n c a khách hàng. Hai y u t này th hi n qua 6 ch tiêu:
N ngăl c Uy tín V n
Tài s n th ch p i u ki n ho tăđ ng
Kh n ngăki m soát v n c a ngân hàng.
C nălinhăđ ngăh nătrongăvi c xét duy t cho vay đ i v i nh ng khách hàng ch aă đ đi u ki n v TSTCănh ngăcóăkh n ngătƠiăchínhăv ng m nhăđ tránh t ch i nh ng
KHăđ y ti măn ng.ă
Nh ng tiêu chu n c n quan tâm ngoài TSTC có th lƠ:ă n ngă l c tr n c a khách hàng (ph thu c vào ngh nghi p, tình hình tài chính, thu nh p tr n ,ầ),ăuyătínă
c a khách hàng, v n t có c a khách hàng.
M t khi phân tích t t nh ng y u t v tƠiăchínhăc ngănh ănh ng y u t khác v khách hàng thì lúc này vai trò c a tài s năđ m b o là không c n thi t.