Ch tiêu này th hi n t l d ăn CVTD chi m bao nhiêu ph n tr mătrongăt ng s
d ăn cho vay c a chi nhánh. Ta th yăđ c,ăd ăn CVTD chi m t l r tăđángăk trong
3ăn măqua. Nh ngăso v i t ngăd ăn cho vay c a chi nhánh thì t l này đangăcóăxuă h ng gi m m că33,32%ătrongăn mă2010ăđ năn mă2012ăconăs này là 31,22%. Do
đó,ăcông tác thu h i n CVTD c a nhân viên tín d ngăđangăcó n ngăsu tăcaoăvƠăh nă
n a là chính sách CVTD t iăCNăđ c tri n khai và th c hi n tôt.
3.4.6. D ăn CVTD/ D ăn cho vay khách hàng cá nhân
Trong các s n ph m tín d ng c aăchiănhánhăđ c kh i khách hàng cá nhân s d ng thì ph n l năđóăchínhălƠăcácăs n ph m cho vay tiêu dùng. Ch tiêuăd ăn CVTDătrênăd ă
n choăvayăKHăcáănhơnănƠyăc ngănóiălênăr ng con s ph i thu v t các khách hàng cá
nhơnăđangăvayăđ tiêu dùng t i chi nhánh là 70%, 73,4% và 90% l năl t 3ăn mă
2010, 2011, 2012. T l nƠyăt ngăm nhăquaă3ăn măc ngăcóăth hi u r ng các s n ph m CVTD t iăchiănhánhăđangăcóăd u hi uăt ngăv s l ng,ăkháchăhƠngăđangăb tăđ u có nhu c uăvayăđ tiêu dùng.
3.4.7. Thu nh p lãi trong cho vay tiêu dùng/t ng thu nh p lãi c a chi nhánh nh p lãi c a chi nhánh
Ch ătiêuănƠyăth ăhi nđ căquiămôăvƠătìnhăhìnhăho tăđ ngăCVTDăt iăchiănhánh.ăBênă c nhăđóăcònăchoăchúngătaăbi tălưiăthuăđ căt ăCVTDăchi măbaoănhiêuăph nătr mătrongă toƠnăb ăthuănh p lãi c aăngơnăhƠng.ăQuaăđó,ăchiănhánhăcóăth ăbi tăđ căhi uăqu ăc aă cácăs năph măCVTDălƠăcaoăhayăth păđ ăcóăđ nhăh ngăt tăh năvìăm cătiêuăl iănhu nă đ tălên hƠngăđ u.ăTrongăbaăn măqua,ăm cădùăthuănh pălưiăt ăCVTDăđemăv ăchoăchiă nhánhăch aăđ nă20%ătrênăt ngthuănh pălưiănh ngăconăs ănƠyăđangăcóăxuăh ngăt ngă l năl tă ăn mă2010,ă2011,ă2012ălƠă11,52%;ă14,68%ăvƠă16,23%.ă ơyălƠăm tătínăhi uă t tăchoăth yăho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăc ngăđưăgópăph năđemăl iă1ăph năl iănhu nă
cho chi nhánh.
3.5. ÁNHăGIÁăHO Tă NG CVTD T I CHI NHÁNH:
3.5.1. Nh ng m tăđ tăđ c:
NgơnăhƠngăđaăd ng hoá ho tăđ ng cho vay tiêu dùng, phân tán r iăroăvƠăt ngă
thêm thu nh p cho chính ngân hàng. Ngoài ra, thông qua CVTD, chi nhánh đưăthi t l p
đ c nhi u m i quan h m t thi t v iăcáănhơnăc ngănh ăh giaăđình. T oăđi u ki n thu n l i m r ng th ph n,ănơngăcaoăuyătín,ăt ngăd ăn c a ngân hàng và kh n ngă huyăđ ng v n ti n g i t nhi u t ng l pădơnăc ătrongăxưăh i.
Trang 56
Chi nhánh Phană ngăL uăđưăcóăcôngăr t l n trong vi c cung c p các s n ph m CVTD cho nhi u ng i dân, giúp h có th h ng th các ti n ích tiêu dùng khi ti n tích lu ch aăđ , t đóăgópăph n nâng cao m c s ng cho nhi uăgiaăđình.
Qua k t qu thu th păđ c,ăd ăn CVTDăc ngănh ăt tr ng c aăd ăn CVTD trong t ngăd ăn luônăt ngălênăquaăcácăn m,ăchi m m t ph n không nh trong ho t
đ ng cho vay c a chi nhánh.
Ho tăđ ng CVTD th iăgianăquaăđưăkhôngăng ng nâng cao v s l ng l n ch t
l ng. V s l ng th hi n d ă n CVTDă n mă 2011ă t ngă 18,75%ă vƠă 2012ă t ngă
27,95%; trong khi v ch tăl ng thì h s thu n c ngăt ngăd n t 64,65%ăn mă2010ă đ nă82,05%ăn mă2012.ă c bi t, t l n quá h n trên t ngăd ăn CVTD gi m m nh t 0,83%ăn mă2011ăcònă0,61%ă n mă2012.
Trong ho tăđ ng tín d ng, chi nhánh r t xem tr ng v năđ thu n , thu lãi và th c hi n h t s c ch t ch . Cu i m i tháng cán b tín d ngăđ u g iăđi n nh c nh ,ăđônă đ c khách hàng n p lãi và thanh toán n nên th i gian n quá h n c a chi nhánh không t năđ ng nhi u, v n còn n m trong gi i h năchoăphép.ă ơyăcóăth nói là m t l i th c a chi nhánh, th hi n ho tăđ ngăCVTDăđưăr tăcóăuyătínăvƠăđưăt oăđ c ni m tin trong lòng khách hàng.
Chi nhánh đưăr t thành công trong vi cătínhătoán,ăđ aăraăm c lãi su t phù h p v i th tr ng.ă ng th i,ăđ iăng ăcánăb công nhân viên t i chi nhánh lƠăđ iăng ătr ,
cóătrìnhăđ chuyên môn cao và r tăn ngăđ ng, có th đ m nh n t tăcácăl nhăv c ho t
đ ng c a chi nhánh.
3.5.2. Nh ng m t h n ch
3.5.2.1. Ngu n v n trung ậ dài h n t i chi nhánh còn thi u:
Chiănhánhăcóăl ng v năhuyăđ ng có kh n ngătƠiătr cho ho tăđ ng tín d ng
nh ngăph n l n ngu n v năhuyăđ ngăđ c là các kho n ti n g i ng n h n c a kh i khách hàng cáănhơn.ăNg i dân v n gi thói quen n m gi ti n m t hay m t s khác dùng vào vi c cho vay bênăngoƠiăđ ki măđ călưiăcaoăh năsoăv i lãi su t c a ngân
hƠng.ă ơyălƠăv năđ khóăkh năchoăngơnăhƠngăb i các kho n cho vay ph n l n là trung và dài h n.
Chi nhánh ch y u t p trung vào cho vay trung và dài h n,ănh ăv y s r i ro
h năsoăv i vay k h n ng n. M t khác, các kho n vay có k h n dài, vi c tr n g c và lãi c a khách hàng d b nhăh ng b i nh ng bi năđ i b t l i v tình hình kinh t ,
môiătr ngầlƠmăsuyăgi m thi n chí và kh n ngătr n c a khách hàng
Trang 57
Hi n nay, chính sách tín d ng mà chi nhánh áp d ng khá ch t ch , v i nh ng tiêu chu n, yêu c uăđ choăvayăkháăcao.ă c bi t là các tiêu chí v tài chính, tài s n
đ m b o làm cho vi c m r ng cho vay tiêu dùng g păkhóăkh n.
Bên c nhăđóăvi c giám sát các kho n vay sau gi iăngơnăch aăđ c th c hi n
đ uăđ n, nhi u lúc ch mang tính hình th c.ă i u này m t ph n do m t nhân viên tín d ng ph i qu n lý nhi u khách hàng, m t khác do tâm lí ch quanăkhiăcácăn măquaăt
l n x u gi măc ngăkhôngăphátăsinhăthêm các kho n n x u m i trong th i gian g n
đơy.ăM t ph n n a là b iăngơnăhƠngăth ng ch quan vì yên tâm do có TSTC, c m c mà thi u s giámăsátăđ i v i các kho n vay trong khi TSTC, c m c có th b đánhăgiáă
sai l ch.
3.5.2.3. Côngătácăt ăv n,ăch măsócăkháchăhƠngăch aăhi u qu
Chínhăsáchăch măsócăkhácăhƠngăhi n nay c aăACBăPhană ngăL uăch aăth t s hi u qu ,ătheoăđóăvi c phân chia khách hàng ch y u vào m t s tiêuăchíănh :ăs d ă
ti n g i c a khách hàng, s s n ph m khách hàng s d ng,ăd ăn hi n t i, phí d ch v mà khách hàng s d ngầăcáchăxácăđ nhănh ăv y nhìn chung v năđ t l i ích c a ngân hàng lên trên l i ích c a khách hàng, v i chính sách này chi nhánh r t d đánhăm t khách hàng ti măn ng,ănh t là trong th i bu iăắraăngõăg păngơnăhƠngẰănh ăhi n nay.
3.5.2.4. S n ph m choăvayăch aăhoƠnăthi n và m căđ a chu ng
gi a các s n ph m cho vay tiêu dùng khôngăđ ngăđ u.
S n ph mă choă vayă ch aă ph bi n và m că đ aă chu ng gi a các s n ph m
khôngăđ ngăđ u.ăD ăn CVTD t p trung ch y u vào s n ph m cho vay mua nhà và n nănhƠ.ă i u này m t ph nădoătr căđơyăkhiăm iăđiăvƠoăho tăđ ng chi nhánh lƠmăđ i
lýăcôngătyăđa căÁăChơuă(ACBRS)ăd i hình th c sàn giao d ch, khi khách hàng mua nhà có nhu c uăvayăđ c tr c ti p gi i thi u t i chi nhánh. Hi n nay tuy không còn
lƠmăđ iălýănh ngăchi nhánh v n duy trì m i quan h t t v i ACBRS, khi khách hàng
trênăđa bàn có nhu c u mua nhà, n n nhà s đ c gi i thi u v chi nhánh vay v n. M t nguyên nhân khác là do các kho năchoăvayămuaănhƠăth ng có giá tr l năh nă
nhi u so v i các kho n vay tiêu dùng nh ă choă vayă th u chi, mua xe, du h cầă đ nhanhăchóngăđ t ch tiêuăkinhădoanh,ăđaăs nhơnăviênăt ăv n tài chính cá nhân (PFC)
th ng chú tr ng vào vi c tìm ki măđ iăt ng khách hàng này. Bên c nhăđóăcôngătácă
tìm ki m,ăt ăv n khách hàng s d ng các s n ph m CVTD khác t i chi nhánh ch aă
th c s phát tri n m nh.
Chiănhánhăđưătri n khai và cung c p các d ch v ngân hàng hi năđ iănh ăd ch v
homebanking,ădirectă banking,ầnh ngă trênă th c t t iă đa bàn ít có nhu c u, ch s d ng nh ng s n ph m d ch v truy n th ng ho c m c thu phí d ch v ítănh ăthanhă
Trang 58 CH NGă4:ă GI I PHÁP VÀ KI N NGH NH M M R NG HO Tă NG CVTD T I CN PHANă NGăL U 4.1. NHăH NG 4.1.1. H p tác v i các doanh nghi p:
Hi n nay tuy ACB ậ CNăPhană ngăL uăđưăcóăh p tác v i m t s công ty trong
l nhăv c du h c, Công ty Phú M H ng,ăătrungătơmămuaăs mầănh ngăv n còn quá ít
.DoăđóăngơnăhƠngăs đ y m nhăh năn a vi c c ng tác v i các doanh nghi p trong các
l nhăv căkhácăđ đónăđ u nhu c uătiêuădùng,ăđ c bi t trong m t s ngƠnhămƠăng i dân
đangăcóănhuăc u l nănh ăôătô,ăxeăg nămáy... ng th i thông qua vi c h p tác này, Ngân hàng có th góp ph n qu ngăbáă th ngăhiêuă c a mình và ki m soát ch t ch ngu n v n cho vay thông qua các giao d ch c a doanh nghi p t i ngân hàng. Quaăđóăs
giúp ngân hàng có th cùng doanh nghi p x lý nhanh nh ngătr ng h păkhóăkh nă,ă
tránh r i ro d năđ n vi c ngân hàng khó thu h i v n
4.1.2. y m nh cho vay qua th :
Th tr ng th Vi tăNamăđangăphátătri n v i t căđ chóng m t song s l ng th phát hành và t tr ng thanh toán qua th ( không dùng ti n m t ) còn quá nh so v i ti măn ng.ăTrongăkhiăđóănhuăc u v tiêuădùngăđ c bi t là nhu c u v du h c, ch a b nh, du l chăn c ngoài ngày càng nhi u,ăđóălƠăc ăh i cho ngân hàng m r ng cho vay qua th ,ă đ ng th iă ngơnă hƠngă Áă Chơuă (c ngă nh ă cácă ngơnă hƠngă Vi t Nam nói
chung)ăc ngăcóăthu n l iălƠăcácăngơnăhƠngăn c ngoài ch m i b tăđ uăđ c ho tăđ y
đ ch căn ngăt i Vi t Nam, ch aăcóăm ngăl i ho tăđ ng r ng.ăDoăđó,ăchiănhánhănênă
t n d ng tri tăđ đ y m nh d ch v cho vay qua th ,ăđ ng th iăđ y nhanh phát tri n công ngh và nâng cao ch tăl ng d ch v
4.1.3. M r ng m ngăl i chi nhánh, phòng giao d ch:
Trong xu th hi n nay,v i vi c canh tranh gay g t gi a các ngân hàng và s đ b c aăcácăngơnăhƠngăn c ngoài b t bu c các ngân hàng ph iăt ngăthêmăs l ng chi nhánh , phòng giao dchăvƠăACBăc ngăn m trong xu th đó.ăM c dù ACB có s chi nhánh, phòng giao d ch thu c lo i nhi u nh tătrongăcácăngơnăhƠngăTMCPănh ngăv n còn th păh năr t nhi u so v iăcácăngơnăhƠngănhƠăn c. Vì v y, ACB ph i không ng ng
đ y m nh s l ng chi nhánh,phòng giao dchăălênăđ ng th i ph i l a ch n v trí thu n l i sao cho khách hàng có th ti p c n ngân hàng m t d dàng nh t.ă ng th i nên ch n nh ng v tríăcóăđôngădơnăc ,ăxíănghi p, công ty b i vì đóăs t p trung nhi u cán
Trang 59
b , công nhân viên là nh ng khách hàng ti măn ngăc a m ng tín d ngătiêuădùng.ă
giúp cho vay hiêu qu trong cho vay tiêu dùng , ngân hàng c n chú tr ng d ch v t ă
v năkháchăhƠng.ă làm t tăcôngătácănƠyă,ătr c h t b năthơnăđ iăng ăcánăb ngân hàng ph i có ki n th căchuyênămônătrongăl nhăv c mà mình ph tráchă,ăh năn a c n quan tâm theo sát khách hàng c aămìnhăđ đ aăraănh ng l i khuyên k p th i và hi u qu
4.1.4. Phơnăkhúcăđ iăt ng khách hàng và khu v c cho vay: vay:
T iăACB,ătùyătheoăt ngăphơnăkhúc,ăt ngăđ aăph ng,ăACBăthi tăk ăs năph mătínă d ngăchoăphùăh p.ăHayănóiăcáchăkhác,ăACBăđangăắmayăđoẰătheoăt ngăphơnăkhúc.ă ơyă lƠăs ăkhácăbi tătrongăđ nhăh ngăchoăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠng.Trongăn mă2013,ă ACBăt pătrungăvƠoăphơnăkhúcănhƠă ăchoăng iăthuănh pătrungăbình,ănhƠă ăxưăh i.ăHi nă ngơnă hƠngă đangă h pă tácă v iă d ă ánă nhƠă ă xưă h iă t iă Ơă N ngă choă vayă v iă lưiă su tă kho ngă12%/n m.ăSauăđóăs ălƠmă TP.ăH ăChíăMinhăvƠăHƠăN i,ăvƠătrongăth iăgianăt iă s ătri năkhaiăr ngăkh p.
Hi nănayăng iădơnăđangăđ iăgiáăt tăh năđ ămuaănhƠ.ă ónăđ uăxuăth ănƠyăcùngă v iăvi căxơyăd ngăcácăs năph mătínăd ngăt tăs ăgiúpăt oăs căb tăchoăACBătrongăt ngă tr ngăchoăvayătiêuădùngănóiăriêngăvƠătínăd ngănóiăchung.
aăs ăcácăngơnăhƠngăc nhătranhănhi uă ăkhuăv căđôăth ămƠăb ăquênăkhuăv cănôngă thônăchi măt iă70%ădơnăs ăch aăti păc năs năph măbánăl ăc aăngơnăhƠng.ăDoăđó,ătrongă th iăgianăt iăACBănên nghiênăc uăđ aăraăcácăs năph mătínăd ngăphùăh păchoăkhuăv că
này.
4.2. GI I PHÁP
4.2.1. y m nhăhuyăđ ng ngu n v n trung và dài h n
Hi n nay, các kho n vay c a chi nhánh ph n l n là trung và dài h nă nh ngă
ngu n v năhuyăđ ng vào ph n l n là ng n h n,ăđi u này làm nhăh ngăđ n kh n ngă
thanh kho n và l i nhu n c aăngơnăhƠngădoăđó,ăvi c áp d ng nh ng bi n pháp nh m
t ngăngu n v năhuyăđ ng trung - dài h n là gi i pháp c n thi tăđ m r ng quy mô tín d ng và nâng cao hi u qu kinhădoanh.ă t ngăc ngăcôngătácăhuyăđ ng v n, chi nhánh c n t p trung th c hi n m t s gi i pháp:
− Có chính sách lãi su t phù h p, linh ho t qua t ng th i k vƠăth ng xuyên theo dõi bi năđ ng lãi su tăđ đ aăraăcácăm c lãi su t ti t ki m phù h p nh m thu hút t ng l pădơnăc ăg i ngu n ti n nhàn r i vào ngân hàng.
Trang 60
− Hi n nay, s phát tri n m nh c a m ngăl i các công ty b o hi m, các qu phát tri năđ uăt ăđưăthuăhútăđ c m tăl ng v n l n t dơnăc .ăNgơnăhƠngăcóăth tái s d ng ngu n v n này thông qua hình th c phát hành trái phi u.
− T o ra các công c ti t ki m m i v i th i h năt ngăđ i dƠiănh ăvi c phát hành các ch ng ch ti n g i, phát tri n các lo i hình ti t ki m g n v iăchoăvayănh :ă
ti t ki măđ uăt ăchoăđiăh c, ti t ki m nhà ầk t n i và chuy n hoá hài hoà gi aăhuyăđ ng v i CVTD. Nh ng nhu c uătiêuădùngăch aăxu t hi n khi tích lu ch aăđ thì ngân hàng có th cho khách hàng vay, m t m t ngân hàng v a gia
t ngădoanhăs m t m tăđ năgi n v th t c do tài s năđ m b o là ti n g i t i
ngơnăhƠng.ăH năn a, khi g i ti n t iăăngơnăhƠngăthìăng i g i có tâm lí mu n s
đ c ngân hàng cho vay v n khi mình có nhu c u.
H năn aăkhiăxácăđ nhăTS Băc n chú tr ng tính thanh kho n và giá tr th c c a tài s n
đ đápă ng vi c thu h i n sau này n u khách hàng không có kh n ngătr đ c n .
4.2.2. Hoàn thi n quy trình cho vay tiêu dùng
Trong ho tăđ ng cho vay thì m t quy trình cho vay hoàn h o, nhanh g n, hi u qu là m c tiêu ch y u c a m i ngân hàng. Phân tích tín d ng là khâu quan tr ng nh t, vì c n tìm hi u nh ng tình hu ng có th x y ra r iăro,ăđánhăgiáăkh n ngăngơnă
hàng có th ch p nh n r i ro, d ki n các bi n pháp phòng ng a và h n ch th p nh t thi t h i có th x yăra.ăDoăđóăkhơuăth măđnh luôn là khâu quan tr ng nhăh ngăđ n ch tăl ng c a s n ph m CVTD.
B c th mă đnh không nên quá chú tr ngă vƠoă TS B,ă TS Bă hi n nay ngân hàng ch ch p nh n ch y uălƠăB S và GTCG (ch y u là TTK). S t p trung và chú tr ng nhi uăđ năTS Băc ngălƠănguyênănhơnălƠmăh n ch s l ng khách hàng.ă ng th i d làm nhân viên tín d ng n yăsinhăt ăt ng quá d aăvƠoăTS Băkhiăth măđ nhăt ă
cách khách hàng d năđ n th măđ nh không k v nhân thân c a khách hàng gây ra h u qu là r i ro không thu h iăđ c n , khi vay khách hàng không có thi n chí tr n hay có hành vi l aăđ o. C n tìm hi u l ch s khách hàng thông qua các trung tâm phòng ng a r i ro tín d ng, trung tâm thông tin tín d ng (CIC)ănhƠăn c, t các ngân hàng b n có giao d ch v i khách hàng tr căđơy.
Vi c quy tăđ nh cho vay hay không nên d a vào kh n ngătr n th c t c a khách hàng h nălƠăd a vào TSTC. Tài s n th ch p ch là m t cách th căđ thu n khi khách hàng không tr đ c n ch không ph iălƠăđi u ki n tiên quy t. M căđíchăc a ngân hàng khi cho vay là thu h i n t chính kh n ngătr n c a khách hàng ch không t thanhălýăTS B.
Có hai y u t quan tr ngăđ th măđ nh ra quy tăđ nhăchoăvayăđ i v i m t khách hàng là :
Trang 61
Kh n ngătr n c a khách hàng. Tháiăđ tr n c a khách hàng. Hai y u t này th hi n qua 6 ch tiêu:
N ngăl c