nhánh
C ngăgi ngănh ăcácăNHTMăkhác, t i ACB ngoài cho vay th ch p và cho vay tín ch p. Hi n nay t i ACB ch áp d ng hình th c cho vay tín ch p (không c n TS B) cho hai gói s n ph m:
- S n ph m th nh t là h tr tiêu dùng dành cho cán b công nhân viên công ty v i m c th u chi t iăđaălƠă500ătri uăđ ng.
- S n ph m th hai là th u chi tài kho n v i m c th u chi t iăđaălƠă100ătri u
đ ng, ngoài ra hi nănayăACBăc ngăápăd ngăchoăvayăkhôngăcóăTS BădƠnhăchoă
cán b công nhân viên c a ngân hàng.
B ng 3.3.1.3. D ăN CVTD Theo Hình Th că m B o T iă CNăTrongă 3ă N mă 2010ậ 2011 ậ 2012
( năv tính: tri uăđông)
(Ngu n: Phòng Tín D ng ACB ậCNăPhană ngL u)
Ch ă tiêu
N mă2010 N mă2011 N mă2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 Giáătr TT (%) Giáătr TT (%) Giáătr TT (%) Tuy tă đ i T ng đ iă (%) Tuy tă đ i T n găđ iă (%) Tín ch p 49.929 17,48 57.164 16,86 60.333 13,91 7.235 14,50 3.169 5,54 Th ă ch p 235.639 82,52 281.960 83,14 373.560 86,09 46.321 19,66 91.600 32,49 T ngă d ăn ă CVTD 285.568 100 339.124 100 433.893 100 53.556 18,75 94.769 27,95
Trang 51
Bi uăđ 3.3.1.3. D ăN CVTD Theo Hình Th că m B o T iăCNăTrongă3ăN mă 2010 ậ 2011 ậ 2012
( năv tính: Tri uăđ ng)
Qua s li u trên chúng ta th y, T tr ng CVTD tín ch p chi m t tr ng th p
h năCVTDăth ch p trong t ng doanh s CVTDăvƠăcóăxuăh ng gi m. T tr ngăd ăn
cho vay th ch păn mă2010,ă2011,ă2012ăt ngăt 82,52%ăđ n 86,09% còn t tr ngăd ă
n cho vay tín ch p gi m. T căđ t ngătr ngăd ăn cho vay th ch păđangăcóăs v t tr iăh năsoăv i t căđ t ngătr ng c aăd ăn cho vay tín ch p.
Nguyên nhân là do CVTD tín ch p ch áp d ngăđ i v iăcácăCB.CNVăNhƠăn c ho c công nhân viên công ty có thu nh p năđnh mà h s ăđ xin vay c a các khách
hƠngănƠyăth ngăkhôngăđ đi u ki năđ ngân hàng cho vay. Xét theo tiêu chí s b o
đ m cho kho n vay thì v i t l cho vay b oăđ m cao thì chi nhánh s gi măđ c r t nhi u r i ro vì v i vi c b oăđ m cho kho năvay,ăkháchăhƠngăcóăđ ngăc ăcaoăh nătrongă
vi c tr n đ yăđ cho ngân hàng. M tăkhác,ătrongătr ng h p khách hàng không th tr n thìăđơyălƠăc ăs đ ngân hàng thu l i kho n ti n đưăchoăvay.ăVƠăgiáătr các kho n vay th ch p l n nên ngân hàng nhanh chóng hoàn thành ch tiêu. Chính vì v y mà ngân hàng chú tr ng cho vay th ch p b ng tài s n hình thành t v n vay ho c tài s n thu c quy n s h u c aăkháchăhƠngăvayănh ănhƠă , quy n s d ngăđ tăh nălƠăchoăvayă
tín ch p.
3.4. M T S CH TIểUă ÁNHăGIÁ HO Tă NG CVTD
Trênăc ăs điăvayăđ cho vay, ho tăđ ng tín d ng là ho tăđ ng kinh doanh chính c aăngơnăhƠng.ăTrongăđóăho tăđ ng cho vay là hình th c c p tín d ng ch y u,ăđ c di năraăth ng xuyên, liên t căvƠăthôngăth ngăt ngăgi m theo bi năđ ng th tr ng.
0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 N N N T T Đ T ng d n CVTD
Trang 52
có th đánhăgiáăđ c ch tăl ng ho tăđ ng CVTD c a chi nhánh c n phân tích m t s ch tiêu sau:
B ng 3.4. M t S Ch Tiêuă ánhăGiá Ho tă ng CVTD T iăChiăNhánhăN mă 2010-2011-2012
STT Ch ătiêu năv ă tính
N m
2010 2011 2012
1 Doanhăs ăCVTD T ăđ ng 496,798 644,944 865,453 2 Doanhăs ăthuăn ăCVTD T ăđ ng 211,23 305,82 431,56 3 T ngăd ăn ăCVTD T ăđ ng 285,568 339,124 433,893
4 D ăn ăchoăvayăkháchăhƠngăcáă
nhân T ăđ ng 408 462 482
5 T ngd ăn ăchoăvay T ăđ ng 857 1.106 1.390 6 N ăquáăh năCVTD T ăđ ng 1,89 2,82 2,65 7 T ngăVH T ăđ ng 1.403 1.598 1.821 8 D ăn ăbìnhăquơn T ăđ ng 282,26 309,32 358,28 9 Thuănh pălưiăCVTD T ăđ ng 13,3 35,15 77,68 10 T ngăthuănh pălưiăc aăCN T ăđ ng 115,490 239,441 478,654 11 Vòngăquayăv nătínăd ngă(2/8) L n 0,75 0,99 1,09 12 H ăs ăthuăn ă(2/1) % 64,65 73,10 82.05
13 N ăquáăh n CVTD/T ngăd ă
n ăCVTDă(6/3) % 0,66 0,83 0,61 14 D ăn ăCVTD/ăT ngăVH ă
(3/7) % 20,35 21,22 23,83
15 D n ăCVTD/ăD ăn ăchoăvayă
Trang 53
16 D n ăCVTD/T ngăd ăn ăchoă
vay (3/5) % 33,32 30,66 31,22
17
Thuănh pălưiătrongăchoăvayă tiêuădùng/t ngăthuănh pălưiă c aăchiănhánh (9/10)
% 11,52 14,68 16,23
( Ngu n: Phân tích t ng h p t Báo cáo t ng k tă3ăn măc a ACB ậPhană ngăL u) Qua các ch tiêu cho th y,ăngơnăhƠngăđưăđ tăđ c nh ng k t qu đángăk trong th i gian qua trên nh ngăl nhăv c ho tăđ ng CVTD. Tuy nhiên, trong quá trình ho t
đ ng v n không th tránh kh i nh ngăv ng m c, nh ngănhìnăchungăcôngătácăthuăn luônăđ c chú tr ngăvƠăt ngăc ng, n quá h n v n còn n m trong ph m vi an toàn, vòng quay v năgiaăt ngăquaăcácăn m..
3.4.1. H s thu n
H s thu n là h s bi u hi n kh n ngăthuăh i n t i ngân hàng. H s càng cao càng th hi năđ ng v n cho vay càng an toàn và công tác thu n th c hi n t t. H s thu n t i chi nhánh cóăxuăh ngăt ng,ăc th n mă2010ălƠă64,65%,ăn mă2011ălƠă 73,10%ăsangăn mă2012ăh s nƠyăt ngăt i 82.05%. H s thu n đ tăđ c m c khá cao
nh ăv y m t ph n là do công tác thu h i n t iăngơnăhƠngăluônăđ c th c hi n t t, m t ph n là do có m t s kho n n đ c khách hàng t tătoánătr c h n, doanh s thu n
t ngălên.
3.4.2. N quá h n CVTD/ T ngăd ăn CVTD
Trongăhaiăn măg năđơyăthìăt l n quá h n CVTD trên t ngăd ăn CVTD c a chi nhánh có s thayăđ iăđángăk , n uătrongăn mă2010ălƠă0,66%ăthìăđ năn mă2011ăt l này là khá cao, chi mă0,83%ănh ngăsangăn mă2012ăt l nƠyăđưăgi măđángăk ch còn 0,61%. T l này càng th păngh aălƠăhi u qu CVTD c a ngân hàng càng cao. Trong s các s n ph m CVTD, t l n quá h n chi m cao nh tăđóăchínhălƠăcácăs n ph m cho vay tr góp mua nhà , n n nhà và cho vay tr góp xây d ng s a ch a nhà. Nguyên nhân là do tình hình kinh t n mă2011,ă2012ăcóănhi u bi năđ ng nhăh ngăđ n tình hình kinh t chung và v i s thayăđ i v giá c c aăcácăngƠnhăcóăliênăquanănh :ăs t
thép,ăxiăm ng,ăđ g ầăNh ngănhìnăchungăn quá h n CVTD c a chi nhánh trong 3
n măch chi m m t t l nh trên t ngăd ăn CVTD. cóăđ c k t qu này là do
ngơnăhƠngăđưăđ ra nh ng gi i pháp h u hi u và tri tăđ nh m h n ch t l n quá h n CVTD m t cách t t nh t. Ngơnă hƠngă đưă t p trung nhi u ngu n l c cho công tác
phân tích nguyên nhân và c nhăbáoănguyăc ăphátăsinhăn quá h n,ăđ ng th i th c
Trang 54
3.4.3. Vòng quay v n tín d ng
H s vòng quay v n tín d ng là ch tiêuăđoăl ng t căđ luân chuy n v n tín d ng nhanh hay ch m. H s này càng l n thì hi u qu ho tăđ ng tín d ng càng cao. Vòng quay v n tín d ng c a chi nhánh trongăn mă2010ăđ t m c 0,75 l n,ăn mă2011ă
m c cao là 0,99 l n,ăn mă2012ălƠă1,09ăl n. Ta th y vòng quay v n tín d ng không ng ngăgiaăt ng,ăđơyălƠăk t qu đángăm ng cho ho tăđ ng tín d ng c a ngân hàng và làm n n t ng choăxuăh ng ho tăđ ngătrongăvƠiăn măt i.ă đ tăđ căđi uăđóăph n l n là b ph n tín d ng cá nhân c aăngơnăhƠngăđưăch păhƠnhăđúngănguyênăt c, sáng su t và khách quan th c hi n t t công tác thu h i n đ m b o nhanh chóng, k p th iăvƠăđ y
đ , góp ph n nâng cao hi u qu ho tăđ ng tín d ng c a ngân hàng. M t ph n do vi c t oăđi u ki n thu n l iănh ăchínhăsáchămi n phí ph t tr n tr c h năc ngălƠmăchoă
m t b ph n khách hàng tr n tr c và vi c giao ch tiêu cho nhân viên c v doanh s cho vay và doanh s thu n nh ăhi n nay d năđ năn ngăsu t làm vi c c aăđ iăng ă
nhân viên ngày càng có hi u qu . Vì v y mà vòng quay v n tín d ngăcóăxuăh ngăt ngă quaă3ăn m.ăTuyănhiênăs vòng quay v n l i không cao. Nguyên nhân là do các kho n vay tiêu dùng ph n l n t p trung vào s n ph m vay mua nhà, là kho n vay có th i gian
đáoăh n dài, do đó,ădoanhăs cho vay cao, d ăn cao nh ngădoanhăs thu n không cao d năđ n t s vòng quay th p.
3.4.4. D ăn CVTD/V năhuyăđ ng
Ngu n v năhuyăđ ngăđ c s d ng cho các s n ph m CVTD có hi u qu khi t l d ăn CVTD trên t ng v năhuyăđ ng càng g n 1. N u t l này nh h nă1ăthìăchoă
th yăl ng v năhuyăđ ng c a ngân hàng còn th a quá cao, không mang l i l i nhu n
choăngơnăhƠngănh ămongămu n, ho călƠădoăchiănhánhăđưăs d ngăl ng v năhuyăđ ng
đ c t p trung cho các s n ph m khác ngoài CVTD. Nh ng n u t l này càng l năh nă
1 ch ng t ngân hàng ph iădùngăđ n ngu n v năkhácăđ tài tr cho khách hàng vay tiêu dùng,ănh ăv y ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăkhôngăđ m b oăđ căđ an toàn
cao.ăTrongă3ăn măqua,ăt l này ch m c 20,35% ậ 21,22% ậ 23,83% l năl t theo
n mă2010, 2011 và 2012. T đó,ăcóăth th y r ng ho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăch aă
phát huy h t ti măn ng,ăcóăth là do chi nhánh ch y u t p trung ph n v n vào cho vay s n xu t kinh doanh ho călƠădùngăđ đemăđiăđ uăt ăsinhăl i. Ph n v năhuyăđ ng không dùng cho vay tiêu dùng đ c h ch toán trên H i s m choăcácăđ năv tr c thu c và nh n lãi t ngơnă hƠng.ă Doă đó,ă trongă thuă nh p lãi có m t ph n khá l nă lƠă lưiă đi u chuy n v n,ălưiăđi u chuy năkhôngăcaoănh ălưiăthuăt cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, xét l i thì ngu n v n huyăđ ngăngƠyăcƠngăt ngăm nh t iăchiănhánhăPhană ngăL uănh ă
th thì s v năđ m b o t tăđ phát tri n cho vay tiêu dùng ậ m t m nhăđ t r t màu m
Trang 55
3.4.5. D ăn CVTD/T ngăd ăn cho vay
Ch tiêu này th hi n t l d ăn CVTD chi m bao nhiêu ph n tr mătrongăt ng s
d ăn cho vay c a chi nhánh. Ta th yăđ c,ăd ăn CVTD chi m t l r tăđángăk trong
3ăn măqua. Nh ngăso v i t ngăd ăn cho vay c a chi nhánh thì t l này đangăcóăxuă h ng gi m m că33,32%ătrongăn mă2010ăđ năn mă2012ăconăs này là 31,22%. Do
đó,ăcông tác thu h i n CVTD c a nhân viên tín d ngăđangăcó n ngăsu tăcaoăvƠăh nă
n a là chính sách CVTD t iăCNăđ c tri n khai và th c hi n tôt.
3.4.6. D ăn CVTD/ D ăn cho vay khách hàng cá nhân
Trong các s n ph m tín d ng c aăchiănhánhăđ c kh i khách hàng cá nhân s d ng thì ph n l năđóăchínhălƠăcácăs n ph m cho vay tiêu dùng. Ch tiêuăd ăn CVTDătrênăd ă
n choăvayăKHăcáănhơnănƠyăc ngănóiălênăr ng con s ph i thu v t các khách hàng cá
nhơnăđangăvayăđ tiêu dùng t i chi nhánh là 70%, 73,4% và 90% l năl t 3ăn mă
2010, 2011, 2012. T l nƠyăt ngăm nhăquaă3ăn măc ngăcóăth hi u r ng các s n ph m CVTD t iăchiănhánhăđangăcóăd u hi uăt ngăv s l ng,ăkháchăhƠngăđangăb tăđ u có nhu c uăvayăđ tiêu dùng.
3.4.7. Thu nh p lãi trong cho vay tiêu dùng/t ng thu nh p lãi c a chi nhánh nh p lãi c a chi nhánh
Ch ătiêuănƠyăth ăhi nđ căquiămôăvƠătìnhăhìnhăho tăđ ngăCVTDăt iăchiănhánh.ăBênă c nhăđóăcònăchoăchúngătaăbi tălưiăthuăđ căt ăCVTDăchi măbaoănhiêuăph nătr mătrongă toƠnăb ăthuănh p lãi c aăngơnăhƠng.ăQuaăđó,ăchiănhánhăcóăth ăbi tăđ căhi uăqu ăc aă cácăs năph măCVTDălƠăcaoăhayăth păđ ăcóăđ nhăh ngăt tăh năvìăm cătiêuăl iănhu nă đ tălên hƠngăđ u.ăTrongăbaăn măqua,ăm cădùăthuănh pălưiăt ăCVTDăđemăv ăchoăchiă nhánhăch aăđ nă20%ătrênăt ngthuănh pălưiănh ngăconăs ănƠyăđangăcóăxuăh ngăt ngă l năl tă ăn mă2010,ă2011,ă2012ălƠă11,52%;ă14,68%ăvƠă16,23%.ă ơyălƠăm tătínăhi uă t tăchoăth yăho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăc ngăđưăgópăph năđemăl iă1ăph năl iănhu nă
cho chi nhánh.
3.5. ÁNHăGIÁăHO Tă NG CVTD T I CHI NHÁNH:
3.5.1. Nh ng m tăđ tăđ c:
NgơnăhƠngăđaăd ng hoá ho tăđ ng cho vay tiêu dùng, phân tán r iăroăvƠăt ngă
thêm thu nh p cho chính ngân hàng. Ngoài ra, thông qua CVTD, chi nhánh đưăthi t l p
đ c nhi u m i quan h m t thi t v iăcáănhơnăc ngănh ăh giaăđình. T oăđi u ki n thu n l i m r ng th ph n,ănơngăcaoăuyătín,ăt ngăd ăn c a ngân hàng và kh n ngă huyăđ ng v n ti n g i t nhi u t ng l pădơnăc ătrongăxưăh i.
Trang 56
Chi nhánh Phană ngăL uăđưăcóăcôngăr t l n trong vi c cung c p các s n ph m CVTD cho nhi u ng i dân, giúp h có th h ng th các ti n ích tiêu dùng khi ti n tích lu ch aăđ , t đóăgópăph n nâng cao m c s ng cho nhi uăgiaăđình.
Qua k t qu thu th păđ c,ăd ăn CVTDăc ngănh ăt tr ng c aăd ăn CVTD trong t ngăd ăn luônăt ngălênăquaăcácăn m,ăchi m m t ph n không nh trong ho t
đ ng cho vay c a chi nhánh.
Ho tăđ ng CVTD th iăgianăquaăđưăkhôngăng ng nâng cao v s l ng l n ch t
l ng. V s l ng th hi n d ă n CVTDă n mă 2011ă t ngă 18,75%ă vƠă 2012ă t ngă
27,95%; trong khi v ch tăl ng thì h s thu n c ngăt ngăd n t 64,65%ăn mă2010ă đ nă82,05%ăn mă2012.ă c bi t, t l n quá h n trên t ngăd ăn CVTD gi m m nh t 0,83%ăn mă2011ăcònă0,61%ă n mă2012.
Trong ho tăđ ng tín d ng, chi nhánh r t xem tr ng v năđ thu n , thu lãi và th c hi n h t s c ch t ch . Cu i m i tháng cán b tín d ngăđ u g iăđi n nh c nh ,ăđônă đ c khách hàng n p lãi và thanh toán n nên th i gian n quá h n c a chi nhánh không t năđ ng nhi u, v n còn n m trong gi i h năchoăphép.ă ơyăcóăth nói là m t l i th c a chi nhánh, th hi n ho tăđ ngăCVTDăđưăr tăcóăuyătínăvƠăđưăt oăđ c ni m tin trong lòng khách hàng.
Chi nhánh đưăr t thành công trong vi cătínhătoán,ăđ aăraăm c lãi su t phù h p v i th tr ng.ă ng th i,ăđ iăng ăcánăb công nhân viên t i chi nhánh lƠăđ iăng ătr ,
cóătrìnhăđ chuyên môn cao và r tăn ngăđ ng, có th đ m nh n t tăcácăl nhăv c ho t
đ ng c a chi nhánh.
3.5.2. Nh ng m t h n ch
3.5.2.1. Ngu n v n trung ậ dài h n t i chi nhánh còn thi u:
Chiănhánhăcóăl ng v năhuyăđ ng có kh n ngătƠiătr cho ho tăđ ng tín d ng
nh ngăph n l n ngu n v năhuyăđ ngăđ c là các kho n ti n g i ng n h n c a kh i khách hàng cáănhơn.ăNg i dân v n gi thói quen n m gi ti n m t hay m t s khác dùng vào vi c cho vay bênăngoƠiăđ ki măđ călưiăcaoăh năsoăv i lãi su t c a ngân
hƠng.ă ơyălƠăv năđ khóăkh năchoăngơnăhƠngăb i các kho n cho vay ph n l n là trung và dài h n.
Chi nhánh ch y u t p trung vào cho vay trung và dài h n,ănh ăv y s r i ro
h năsoăv i vay k h n ng n. M t khác, các kho n vay có k h n dài, vi c tr n g c và lãi c a khách hàng d b nhăh ng b i nh ng bi năđ i b t l i v tình hình kinh t ,
môiătr ngầlƠmăsuyăgi m thi n chí và kh n ngătr n c a khách hàng
Trang 57
Hi n nay, chính sách tín d ng mà chi nhánh áp d ng khá ch t ch , v i nh ng tiêu chu n, yêu c uăđ choăvayăkháăcao.ă c bi t là các tiêu chí v tài chính, tài s n
đ m b o làm cho vi c m r ng cho vay tiêu dùng g păkhóăkh n.
Bên c nhăđóăvi c giám sát các kho n vay sau gi iăngơnăch aăđ c th c hi n
đ uăđ n, nhi u lúc ch mang tính hình th c.ă i u này m t ph n do m t nhân viên tín d ng ph i qu n lý nhi u khách hàng, m t khác do tâm lí ch quanăkhiăcácăn măquaăt
l n x u gi măc ngăkhôngăphátăsinhăthêm các kho n n x u m i trong th i gian g n
đơy.ăM t ph n n a là b iăngơnăhƠngăth ng ch quan vì yên tâm do có TSTC, c m c mà thi u s giámăsátăđ i v i các kho n vay trong khi TSTC, c m c có th b đánhăgiáă
sai l ch.
3.5.2.3. Côngătácăt ăv n,ăch măsócăkháchăhƠngăch aăhi u qu
Chínhăsáchăch măsócăkhácăhƠngăhi n nay c aăACBăPhană ngăL uăch aăth t s hi u qu ,ătheoăđóăvi c phân chia khách hàng ch y u vào m t s tiêuăchíănh :ăs d ă
ti n g i c a khách hàng, s s n ph m khách hàng s d ng,ăd ăn hi n t i, phí d ch v mà khách hàng s d ngầăcáchăxácăđ nhănh ăv y nhìn chung v năđ t l i ích c a ngân hàng lên trên l i ích c a khách hàng, v i chính sách này chi nhánh r t d đánhăm t khách hàng ti măn ng,ănh t là trong th i bu iăắraăngõăg păngơnăhƠngẰănh ăhi n nay.