Vi căđaăd ng hóa các s n ph m tín d ng giúp ngân hàng phân tán và gi m thi u r i ro. T ngăhi u qu s d ng v năhuyăđ ng,ăt ngădoanhăs choăvay,ăt ngăkh n ngă
Khách hàng
Tr tu i (t 18-34) Trung niên (35-59) L n tu i (Trên 60)
Tiêu chu n v ch tăl ng ph c v vƠăch măsóc
Nhanh chóng Hi năđ i Kính tr ng D dàng năgi n An toàn S n ph m cho vay tiêu dùng t ng l a tu i
Cho vay du h c Cho vay mua nhà Cho vay mua xe
Nhu c u c u cao v s n ph m cho vay mua nhà, xe, cho vay du h c.
Hi m khi vay tiêu dùng, ch y u g i ti t ki m hay d ch v chuy n ti n
Trang 65
c nh tranh v iăcácăngơnăhƠngăkhác,ăđ c bi tătrongăgiaiăđo n hi n nay cácăNHTMăđ u
t ngăquyămôăvƠăm ngăl i ho tăđ ng.
i v i nh ng kho n vay nh , khách hàng có ngu n tài chính khá t t thì không c n có tài s năđ m b o,ănh ăcácăti uăth ngă các ch ch c n xác nh n c a ban qu n lý ch và h păđ ng thuê s p, gi y phép kinh doanh là có th xem xét.
Hi nănayătrênă80%ăd ăn CVTD t iăACBăPhană ngăL uăt p trung vào s n ph m cho vay mua nhà, do v y trong th i gian t i chi nhánh c năđaăd ngăhóaăh năn aăd ăn
theo s n ph m b ng m t s gi i pháp sau:
i v i s n ph m cho vay mua xe: T ngă c ng liên k t v i nh ngă đ i lý,
showroomăđ gi i thi u s n ph m,ăgiaăt ngăt l hoa h ngăchoăđ i lý, t ch c nh ng bu iătraoăđ i tr c ti p gi i thi u chi ti tăchoănhơnăviênăcácăđ i lý xe l n v đ cătr ngăc a s n ph m, h tr tr c ti p vi căt ăv n cho khách hàng mua xe t iăđ i lý xe khi có nhu c uăầ
i v i s n ph m du h c: T ngăc ng liên k t v iăcácăcôngăty,ătrungătơmăt ă
v n du h c, tham gia tài tr cho các bu iă t ă v n tuy n sinh du h c t i các
tr ng ph thông,ăđ i h c l n, tr c ti p h tr , gi i thi uăchoănhơnăviênăt ăv n c a các t ch c trên v s n ph m cho vay du h cầ
i v iăđ iăng ăPFC,ăkhiăxơyăd ng và giao ch tiêuăhƠngătháng,ăhƠngăquýăđ i v i ch tiêuăd ăn cho vay thì chi nhánh khuy n khích phát tri n các s n ph m cho vay
tiêuădùngănh ăchoăvayătínăch p, th tín d ng, mua xe, du h cầăb ng cách áp d ng h s tínhăd ăn caoăh năho c cho phép h ch tiêuăd ăn th păh năsoăv i s n ph m vay mua nhà, n n nhà.
i v i nh ngăkháchăhƠngăđangăs d ng s n ph m ti n g i ti t ki m, chuy n ti n
choăng i thân n căngoƠiầăchiănhánhăc n ti p c n, tìm hi u nh ng nhu c u khác c a h đ gi i thi u thêm s n ph m.
Ngoài ra đ i v i nhân viên c a mình, chi nhánh nên khuy n khích vay tiêu dùng b ng nh ngă uăđưiăv lãi su t, th i h n vay, s ti năvayăchoăđ iăt ng này, giúp h nâng cao ch tăl ng cu c s ng và t o thêm s g n bó lâu dài v i ngân hàng.
4.2.4.5. Nâng cao s l ngăc ngănh ăch tăl ng ngu n nhân l c
Y u t conăng i là nhân t quy tăđ nh, n n cán b tín d ng ph i cóăđ trìnhăđ đápă ng nhu c u th c ti năđòiăh i c a ngân hàng. Do v y, nâng cao ch tăl ng và s d ng h pălýăđ iăng ăcánăb là công vi căth ng xuyên liên t c và lâu dài c a ngân hàng.
TrongăquáătrìnhăđƠoăt oăđ iăng ănhơnăviênăPFC,ăngoƠiăđƠoăt oăk ăn ngăbánăhƠngă
Trang 66
d ngăc ngănh ăcácăki n th c liên quan t i nghi p v pháp lý ch ng t đ có th đ c l p h tr khách hàng khi c n thi t.
4.2.4.6. T ngăc ng th c hi n vi c x lý n quá h n và phòng
ng a n x u (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
góp ph n gi m n quá h n, chi nhánh c n quan tâm t i nh ng v năđ sau: - Xác minh c th vi c phát sinh n quá h n c a khách hàng là do y u t khách quan hay ch quan,ătr ng h p là do y u t khách quan, c th là khách
hƠngăthayăđ i k nh năl ngăthìănhơnăviênătínăd ng c n ti năhƠnhăđ xu tăthayăđ i k tr n cho phù h p.ăTr ng h p khách hàng c tình ch m tr ho c không mu n tr n thì c năđ xu t ch m d t vi c c p tín d ng, thu h i v năvayăđưăc p.
- L p k ho ch, ch tiêu c th hƠngătháng,ăhƠngăquý,ăn măchoăt ng nhân viên liên quan trong quy trình tín d ng v t l n quá h n, n x u.
- Phân lo i t ngăđ iăt ng khách hàng có phát sinh n quá h n, xácăđ nh
d ăn t năđ ng,ătrênăc ăs đóăcóăđ aăraăl trình x lý, thu h i n h p lý v i m c
đ và gi i pháp m nh d n t th p t i cao.
- Tr ng h p khách hàng c tình ch m tr ho c không mu n tr n thì c n
đ xu t ch m d t vi c c p tín d ng, thu h i v năvayăđư c p.
4.2.4.7. T ngăc ng ch tăl ng và hi u qu ngu n thông tin.
Các ngu n thông tin mà ngân hàng ph i khai thác tri tăđ tr c khi quy tăđ nh
choăvayăđ i v i m t khách hàng:
T h s ămƠăkháchăhƠngăcungăc p: qua b h s ăc a khách hàng ngân hàng có th bi tăđ căn ngăl c c a khách hàng, kh n ngătƠiăchính,ătínhăh p pháp và kh thi c aăph ngăánăvay.ăDoăđóăvi c s d ng t t các công c phân tích, kh
n ngăđánhăgiáăt t có th khai thác t i 20% thông tin t khách hàng.
T h s ă l uă tr t i ngân hàng: N u là kháchă hƠngă c ă thìă thôngă tină l uă tr
nh ng l năvayătr c là r t quan tr ng.ă có th th yătháiăđ và kh n ng tr n
tr căđơyănh ăth nào.
T trung tâm phòng ng a r i ro c aăngơnăhƠngănhƠăn c CIC: có th th yăđ c
d ăn hi n t i c a khách hàng t i các t ch c tín d ng,ăquaăđóăđánhăgiáăđ c kh n ngătr n c aăkháchăhƠngăvƠăđ c bi t là s trung th c c a khách hàng ậ
cho th yătháiăđ tr n c aăng i vay.
T cácăph ngăti n truy n thông, các hi p h i ngành ngh ,ăc ăquanăđ aăph ngă n iăc ătrú,ălƠmă năc a khách hàng ( ví du: hàng xóm c aăkháchăhƠngầ)ăăcóăth
Trang 67
Do v y vi c ph i h p các ngu n thông tin m t cách hi u qu có th làm cho vi c cho vay di năraănhanhăchóng,ălinhăđ ng cho khách hàng và có th ng nă
ch năchoăvayăđ i v i khách hàng x u d dƠngăh n.
4.2.4.8. aăd ng hóa hình th c qu ng bá s n ph măh n
M c tiêu c a ho tăđ ng Marketing không n m ngoài vi c t o s khác bi t v i các chi nhánh ngân hàng khác cùng khu v c,ăgiƠnhăđ c s quan tâm, hi u bi t c a khách hàng v iăchiănhánhăc ngănh ăqu ngăbáăchoăth ngăhi u c a ACB nói chung. Công vi c Marketing hi n nay c n chú ý m t s m t sau:
− Thi t k các t r i,ăt b măđ p m t, s tay gi i thi u s n ph m nh g n, trình bày cu n hút, n iădungărõărƠngầăđ c phát cho khách hàng trong khi ch giao d ch.
− Khuy năkhíchănhơnăviênăt ăv nătƠiăchínhăcáănhơnăth ng xuyên ti p th nh ng s n ph m m iă choă kháchă hƠngăthôngă quaăđi n tho i, phân công hàng tu n ít nh t ph i ti p xúc v i m t s khách hàng ti măn ngătrênăđ a bàn.
− Tuy n d ngăđ iăng ăc ng tác viên, nh t là sinh viên ti p th s n ph m thông qua hình th c phát hành t r i,ă gi i thi u s n ph m m i.ă T ngă c ng tìm ki m khách hàng m i,ăduyătrìăkháchăhƠngăc .ăÁpăd ng chi năl căắkháchăhƠngăgi i thi uăkháchăhƠngẰăt c là tìm ki m khách hàng m i thông qua khách hàng hi n t i. Nh ng khách hàng nào gi i thi uăđ c nhi u khách hàng m iăđ n vay s
đ că uătiênăgi i quy t h s .ă ơyăm i th c s lƠăph ngăphápăqu ng bá hi u qu nh t.
4.3. KI N NGH (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.3.1. Ki n ngh đ i v i ngân hàng ACB
Banălưnhăđ o ngân hàng c n có bi n pháp qu n lý ch t ch cán b nhân viên
ngơnăhƠng,ăcóăquyăđ nhăth ng ph tărõărƠng.ă ng th i, c n có k ho ch xem xét c i thi năđi u ki n vay v n d dƠngăh n,ăm r ngăthêmăh năn a h n m c cho vay và rút ng n th i gian th măđ nh th p nh t và có chính sách ch măsócăkháchăhƠngăt iă uăcóă
th đ ph c v khách hàng ngày m t t tăh n.
gi khách hàng truy n th ng và thu hút thêm các khách hàng m i thì chi nhánh ph iăđ călinhăđ ngăthayăđ i lãi su t trong gi i h n mà H i S choăphép.ă ng th i, ngân hàng có th áp d ng các m c lãi su t khác nhau cho nh ng khách hàng
th ng xuyên vay t i ngân hàng.
Ngân hàng c năđi uătraăk ăvƠăgi i quy t tho đángănh ngătr ng h p tiêu c c
đ i v iătr ng h p vay v nănh :ăs d ng v n sai m căđích,ăcóăkh n ngătr n nh ngă
Trang 68
4.3.2. Ki n ngh đ i v i Chính ph
NhƠăn c c n xúc ti n và thành l păcácătrungătơmăđ ngăkýăgiaoăd ch b oăđ măđ
tránh tình tr ngăng i vay có th dùng m t tài s năđ m b oăđ vay nhi u t ch c tín d ng.
NhƠăn c c năđ y nhanh ti năđ thành l păphòngăbánăđ u giá tài s n thanh lý nhi uăn i,ăcóăuyătínăvƠătheoăđúngăphápălu tăđ ngân hàng có th bán, thanh lý tài s n m t cách d dƠng,ănhanhăchóngăh n.
4.3.3. Ki n ngh đ i v iăngơnăhƠngănhƠăn c
Nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng c a trung tâm thông tin tín d ng (CIC). Trung tâm tín d ng c aăngơnăhƠngănhƠăn c (CIC) có ch căn ngăthuănh n, phân tích, d báo, khai thác và cung ng d ch v thông tin doanh nghi p, cá nhân và các thông tin khác
cóăliênăquanăđ n ho tăđ ng ti n t , ngân hàng cho NHNN, các TCTD, các t ch c, cá
nhơnătrongăvƠăngoƠiăn c.
Trongăn mă2010ăCICăđưăti n hành tri n khai h th ng ch măđi m khách hàng th
nhơn,ătheoăđóăvi c ch măđi m tín d ng th nhân - m tăquyătrìnhăđánhăgiáăkh n ngă
th c hi năcácăngh aăv tài chính c a m t cá nhân vay v năđ i v iăngơnăhƠngănh ăvi c tr lãi và tr g c n vayăkhiăđ n h n ho căcácăđi u ki n tín d ng khác nh măđánhăgiá,ă xácăđnh r i ro trong ho tăđ ng tín d ng c a ngân hàng. H th ng ch măđi m tín d ng th nhân t i CIC ti p c năđ n t t c các y u t cóăliênăquanăđ n r i ro tín d ng. Các thông tin v tình hình quan h tín d ng hi n t i, bi uăđ di n bi năphátăsinhăd ăn 3
n măg n nh t, di n bi n n x uătrongă3ăn măg n nh t,ăcácăthôngătinăkhácănh :ăs l t h i tin v khách hàng, các hình th c vay v n c aăkháchăhƠngătrongă3ăn măg n nh t. Tuy v yăđơyăch là m t l a ch n cho các TCTD ch măđi m cho khách hàng và khi s d ng d ch v này NHNN s thuăthêmăphíălƠă100.000ăđ ng/ l n, vi c tri n khai m i ch áp d ng t n mă2010,ădoăv yăc ăs d li u còn h n ch ,ăthêmăvƠoăđóăđơyăd a trên
đánhăgiáăx p h ng chung c a NHNN không hoàn toàn phù h p v iăđ c thù riêng c a t ng NHTM. Trong khi NHNN có s n m tăc ăs d li uănh ăv y, tuy nhiên khi các NHTM tra c u thông tin v khách hàng thì NHNN ch cung c p nh ng thông tin khá h n ch so v i s d ng s n ph m ch măđi m, do v y trong th iăgianăđ hoàn thi năh nă
h th ng x p h ng c a mình, NHNN c n chia s thêm m t ph n thông tin khách hàng trong d ch v ch măđi m khách hàng cá nhân khi các NHTM tra c u thông tin khách hàng.ă i u này s giúpăcácăNHTMăxácăđ nhăchínhăxácăh năm căđ r i ro khi c p tín d ng cho khách hàng.
Trang 69
K T LU N CHUNG
M c dù ph iăđ i m t v i nhi uăkhóăkh năvƠăs c nh tranh gay g t c a th tr ng tín d ngătrênăđ aăbƠnănh ngăngơnăhƠngăTMCPăÁăChơuăchiănhánhăPhană ngăL uăđưăngƠyă
càng phát tri n và kh ngăđ nhăđ c v trí c aămình.ăNgơnăhƠngăđưăthuăhútăđ c ngu n v n nhàn r i ngày càng nhi u t các t ch c kinh t , các thành ph nădơnăc ,ăcáănhơnầă đ b sung ngu n v năđ uăt ăchoăcácăcáănhơn, h giaăđìnhăvƠăcácăt ch c kinh t khác. Vi căđemăngu n v n t n iăth a cung c păchoăn iăthi u không nh ng góp ph n thúc
đ y n n kinh t phát tri nămƠăcònăđemăl i l i nhu n cho ngân hàng. T đó,ăhi u qu
huyăđ ng v n và cho vay c aăngơnăhƠngăđ c nâng cao
Th c t trong nh ngăn măquaăngơnăhƠngăđưăcóănh ngăđ i m i m t cách rõ r t theo chi uăh ng tích c cănh :ăTácăphongălƠmăvi căvƠătrìnhăđ chuyên môn nghi p v c a (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhơnăviênăngơnăhƠngăđ c c i thi n,ănơngăcaoătháiăđ ph c v khách hàng, th c hi n nhi uăch ng trình khuy n mãi, d th ngầăđóălƠăđi uăđángăkhíchăl cho toàn th cán b công nhân viên c a ngân hàng. Tuy nhiên nh ng c g ng này c năđ c phát huy
h năn aăđ b t k p và c nh tranh v iăcácăngơnăhƠngătrongăn căkhácăc ngănh ăcácă ngơnăhƠngăn c ngoài trong quá trình h i nh p.ăTrongă3ăn măqua,ătìnhăhìnhăCVTDăc a CN ngày càng ti n tri n theo chi uăh ng tích c c, l i nhu năgiaăt ngăquaăcácăn m,ă tuyănhiênăngơnăhƠngăđangăph iăđ i m t v i nhi u v năđ t n t i.ăBanălưnhăđ o ngân hàng c n xem xét và gi i quy t trong th i gian t i.
Qua quá trình phân tích tín d ngăđ i v i ho tăđ ng CVTD cho th y nh ng m tăđ t
đ c và nh ng m t t n t i c aăngơnăhƠng,ăthôngăquaăđóăCNăs ki nătoƠnăđ c mình trong quá trình ho tăđ ngăđ ngày càng phát tri n và m r ng th ph n trong đa bàn trong th i gian t i. Hài hoà ngu năVH ăvƠădoanhăs choăvayăđ t o s cơnăđ i gi a
đ uăvƠoăvƠăđ u ra, t đóăCNăs ch đ ngăh nătrongăvi c c p tín d ng,ăđ y m nh công tác thu n và gi m thi u n quá h n trong CVTD nói riêng và trong toàn b ho tăđ ng tín d ng c a ngân hàng nói chung.
Nhìn chung, k t qu ho tăđ ng tín d ngăđ i v i ho tăđ ng CVTD c aăCNăquaă3ăn mă
kh quan và an toàn. Nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng CVTD t i ngân hàng Á Châu chi
nhánhăPhană ngăL u,ăngơnăhƠngăc n th c hi năđ ng b các gi i pháp sau: Nâng cao s l ngăc ngănh ăch tăl ng ngu n nhân l c; Hoàn thi n quy trình tín d ng; T ngă c ng ki m tra giám sát vi c s d ng v n vay, ngu n tr n c aăkháchăhƠng;ăT ngă c ng vi c th c hi n vi c x lý n quá h n và phòng ng a n x u;ă aăd ng hóa s n ph măchoăvayătiêuădùng;ă a d ng hóa hình th c qu ng bá s n ph măh n;ă y m nh
huyă đ ng ngu n v n trung và dài h n; Th c hi n chính sách ph c v vƠă ch mă sócă
Trang 70
TÀI LI U THAM KH O
Nguy n Minh Ki u, 2008. Nghi p v ngân hàng th ng m i,ă i h c Kinh t TP. H Chí Minh, NXB th ng kê.
Nguy n Vi t S n, 2011. Nghi p v tín d ng ngân hàng. Bài gi ng khoa kinh t ,ă i h c Nông Lâm TP. H Chí Minh.
Báoăcáoăth ng niên c a chiănhánhăPhană ngăL uăn mă2010ăậ 2011 ậ 2012. S tay tín d ng khách hàng cá nhân c a ACB.
V ngă Th Ng c Ân, 2011. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Vi t Nam th ng tín chi nhánh TP. H Chí Minh, Lu năv năt t nghi p c nhân kinh t .ă i h c Nông Lâm TP.H Chí Minh.
Lê Th Huy n Di u, 2008. Phân tích ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Phòng giao d ch Ki n Thi t-Ngân hàng TMCP Á Châu, Lu năv năt t nghi p c nhân kinh t .ă i h c kinh t TP.H Chí Minh.
T H ng Ki u, 2011. Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Á Châu Phòng giao d ch B n xe mi n ông-qu n Bình Th nh TP. H Chí Minh, Lu năv năt t nghi p c nhân kinh t .ă i h c Nông Lâm TP. H Chí Minh.
V năb n lu t
Quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN c a Ngân hàng Nhà n c v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng.