ro:
Trong toàn bộ quá trình cho vay, thẩm định điều kiện cho vay là một khâu
quan trọng có thể nói có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả và khả năng gặp rủi ro của
Ngân hàng trong quá trình kinh doanh tiền tệ, nếu quy trình thẩm định không tốt và thiếu tính chính xác, khách quan thì Ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro về
khả năng thanh toán các khoản nợ đế hạn của khách hàng.
Mặc dù rủi ro tại Ngân hàng hiện thời ở mức rất thấp và nằm trong mức độ an toàn cho phép, nhưng trước những diễn biến phức tạp của tình hình kinh tế thế giới và trong nước trong thời gian hiện nay sẽ gây ra tình trạng phá sản các doanh
nghiệp lớn nhỏ mà chúng ta không thể lường trước được. Do đó công tác thẩm định
khách hàng vay vốn cũng cần được quan tâm đúng mức và không ngừng hoàn thiện
những tiêu chí nhằm đánh giá đúng thực lực tài chính và khả năng thanh toán nợ
của khách hàng, có như vậy Ngân hàng mới có thể giảm thiểu được rủi ro cho chính
mình.
Công tác thẩm định điều kiện vay vốn không chỉ dừng lại ở bước đầu của quá
trình cho vay mà trong suốt quá trình đó Ngân hàng cần kiểm tra và giám sát mục đích sử dụng các khoản vay để sớm nhận biết những rủi ro tiềm ẩn và đưa ra phương án giải quyết phù hợp nhất. Nếu có những dấu hiệu nghi ngờ về việc sử
dụng vốn kinh doanh sai mục đích, Ngân hàng nên ngừng việc cung cấp vốn tín
dụng và xác định rõ mục đích sử dụng nguồn vốn của doanh nghiệp trước khi đưa ra
quyết định cho trường hợp này, trong trường hợp nghiêm trọng hơn Chi nhánh nên
xin ý kiến của Hội sở chính.
Để có một cái nhìn chính xác trong việc thẩm định và xét duyệt các khoản vay,
Ngân hàng nên chú ý thực hiện tốt những công đoạn sau:
+ Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy
quyền… phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món nợ
của người đứng ra vay vốn.
+ Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án sản xuất
kinh doanh, khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
+ Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp, đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có
liên quan đối với món vay. Bởi vì, yếu tố tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng
để xử lý các khoản vay khó đòi, còn nguồn trả nợ vay chính là tiền có được từ hiệu
quả phương án kinh doanh, sự sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu
hồi vốn của Ngân hàng.
+ Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát cho vay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến
khi thu hết nợ gốc và lãi. Trong đó, Ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát các
khâu sau:
Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi cho vay.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn không.
Kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian
Do Ngân hàng cho vay tất cả các loại hình doanh nghiệp trong các lĩnh vực
kinh doanh khác nhau, vì vậy để công tác thẩm định đạt kết quả tốt và chính xác thì
đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có cái nhìn đúng đắn về triển vọng kinh doanh cũng như khả năng tài chính của doanh nghiệp đó. Do vậy các cán bộ tín dụng cũng cần
phải thường xuyên bổ sung cho mình những kiến thức cần thiết về kinh tế- xã hội
nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định được chính xác và hiệu quả hơn.