Kiến nghị đối với ACB Thái Nguyên

5. Kết cấu của luận văn

4.3.3. Kiến nghị đối với ACB Thái Nguyên

- Tăng cường năng lực tài chính, Tăng cƣờng năng lực tài chính đƣợc thực hiện thông qua việc tăng vốn thông quan ngân hàng mẹ, làm sạch bảng cân đối, lành mạnh hóa hệ thống tài chính, phòng ngừa rủi ro. Nhóm giải pháp này nhằm cải thiện vị thế về vốn, tài sản và hệ số CAR, NPL của ACB Thái Nguyên lên các bậc cao hơn.

Đồng thời, tích lũy từ lợi nhuận để lại. Đây là biện pháp quan trọng và lâu dài và là một trong những cách tốt nhất để ngân hàng phát triển bền vững. Nguồn vốn này giúp ACB Thái Nguyên không bị phụ thuộc vào thị trƣờng vốn và tránh các chi phí huy động vốn. Tuy nhiên, ACB Thái Nguyên cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ này quá thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trƣởng vốn chậm, có thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời. Ngƣợc lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trƣờng của cổ phiếu ngân hàng. Vì vậy, nếu ACB có tỷ lệ

tăng trƣởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn định của ngân hàng và mức độ ủng hộ cao của các cổ đông đối với chính sách cổ tức của ban lãnh đạo ngân hàng.

- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Song song với việc củng cố, hoàn thiện các hình thức huy động vốn hiện hành: tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi…, ACB Thái Nguyên cần tiếp tục áp dụng các hình thức huy động vốn mới nhƣ: tiết kiệm vàng, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm “dƣỡng lão”, phát hành trái phiếu quốc tế…, mở rộng nhiều kỳ hạn huy động: tuần, tháng, năm.

-Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để đông đảo dân biết về các dịch vụ. Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. ACB Thái Nguyên cần tiến hành phân khúc thị trƣờng và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trƣờng và khách hàng mục tiêu, từ đó có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp.

Đa dạng hóa sản phẩm , dịch vụ ngân hàng, Để xây dựng và chiếm lĩnh lòng tin đối với ngƣời tiêu dùng, đòi hỏi sản phẩm của ACB Thái Nguyên cần phải có những điểm phù hợp với xu hƣớng hiện đại của hệ thống tài chính ngân hàng hiện nay, giảm bớt phiền hà, đem lại sự hài lòng và thân thiện cho mọi ngƣời và quan trọng hơn là khiến cho mọi ngƣời quan tâm tới nó, đồng thời phải có sự độc đáo, khác biệt đối với sản phẩm của các ngân hàng khác. Do đó, ACB Thái Nguyên phải thƣờng xuyên có những sản phẩm, dịch vụ mới hoặc gia tăng chức năng vƣợt trội so với sản phẩm, dịch vụ cùng loại bằng cách đa dạng hóa sản phẩm, tập trung phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ hiện đại, áp dụng khoa học kỹ thuật. ACB Thái Nguyên cần tập chung đẩy mảnh các nhóm sản phẩm dịch vụ sau:

o Dịch vụ huy động vốn o Dịch vụ thanh toán o Dịch vụ tín dụng

o Dịch vụ tài chính phái sinh o Dịch vụ ngân hàng điện tử o Các dịch vụ khác

Bên cạnh những sản phẩm hiện có, ACB Thái Nguyên cần mở rộng các sản phẩm cho vay, huy động tiền gửi, và dịch vụ mới, nhƣ: Sản phẩm quyền chọn; Repo; Sản phẩm thẻ thanh toán, thẻ quốc tế; Dịch vụ quản lý danh mục đầu tƣ; ...

Nâng cao chất lượng sản phẩm , dịch vụ ngân hàng , Ngày nay , khách hàng có rất nhiều kênh thông tin về chất lƣợng sản phẩm , dịch vụ ngân hàng , do vậy để phát triển thị trƣờng ACB Thái Nguyên phải chú trọ ng đến chất lƣợng sản phẩm , dịch vụ, lấy chất lƣợng làm nền tảng cho sƣ̣ phát triển , duy trì niềm tin của khách hàng. Thƣ̣c tế , nhiều ngân hàng mất dần khách hàng mặc dù họ đã bỏ ra chi phí quảng bá khá lớn . Một trong nhƣ̃ng nguyên nhân chính là do không thƣờng xuyên quan tâm đến việc đảm bảo và nâng cao chất lƣợng sản phẩm , dịch vụ để giữ vững uy tín với khách hàng.

Quảng cáo, Là rất cần thiết để tuyên truyền và giới thiệu về hình ảnh, lĩnh vực hoạt động, các kết quả và sự đóng góp cho xã hội của ACB Thái Nguyên và từ đó sẽ phát triển mạnh mẽ thị trƣờng. Vì vậy ACB Thái Nguyên cần tập trung đẩy mạnh quảng cáo thông qua các phƣơng tiện nhƣ:

- Quảng cáo ngoài trời (Panô,bảng hiệu), - Quảng cáo trên báo chí,

- Quảng cáo trên TV

- Quảng cáo trên Radio, Trên Internet - Và các loại quảng cáo khác...

Nội dung quảng cáo phải mang tính hiện đại , hấp dẫn ngƣời xem , tác động trƣ̣c tiếp, kích thích và để lại ấn tƣợng sâu sắc cho khách hàng . Ngoài ra, ACB Thái Nguyên cũng nên xây dựng và đƣa vào trong nội dung quảng cáo thông điệp mà mình muốn chuyển tải , thông qua đó, giúp khách hàng dễ dàng liên tƣởng đến ngân hàng.

Khuyến mại, Đƣợc xem là công cụ hữu ích trong việ c tăng doanh số và thu hút khách hàng mới . Vì vậy, ACB Thái Nguyên nên xây dƣ̣ng cho mình một chiến lƣợc khuyến mãi có hệ thống và độc đáo , mang dấu ấn riêng. Ngân hàng không nên tập trung khuyến mại vào cuối năm mà nên chia đ ều trong suốt cả năm nhằm thu hút và giữ đƣợc một lƣợng khách hàng ổn định . Tùy thuộc vào điều kiện của từng giai đoạn của mình mà có hình thƣ́c khuyến mại phù hợp . Tuy nhiên, ACB Thái Nguyên nên tăng cƣờng đến các hình thƣ́ c khuyến mại mà tƣ̀ đó làm phát sinh thêm các dịch vụ hỗ trợ từ phía ngân hàng , qua đó, sẽ dẫn dắt đƣợc khách hàng sử dụng ngày càng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.

PR , Công việc PR của ACB Thái Nguyên sẽ đƣợc tất cả cán bộ công nhân viên và lãnh đạo ngân hàng thực hiện. Qua PR sẽ chuyển tải những thông tin, những điều tốt về ACB Thái Nguyên cho công chúng. Mỗi thành viên của ACB Thái

Nguyên đều phải làm tốt công việc PR của mình. Qua các kỹ năng tiếp xúc và tƣ vấn khách hàng, nhân viên sẽ chuyển tải những thông tin về ngân hàng, khuyến khích công chúng, vận động khách hàng đến giao dịch với ACB Hà Nội. Thông qua các mối quan hệ của cán bộ công nhân viên với khách hàng, họ sẽ đƣa những thông tin tới cho khách hàng, và qua đó lại tiếp nhận các thông tin phản hồi. Qua các tin phản hồi (dù tốt hay xấu) lãnh đạo của ACB Thái Nguyên và những ngƣời có liên quan sẽ giải quyết các vấn đề phát sinh liên quan.

Sự kiện, Thông qua các chƣơng trình sự kiện đƣợc tổ chức vào các dịp đặc biệt, ACB Thái Nguyên sẽ đƣa tên tuổi của mình đến công chúng. Việc tổ chức sự kiện do ACB Thái Nguyên trực tiếp tổ chức hoặc thuê các đơn vị tổ chức Event chuyên nghiệp thực hiện. Theo ý kiến của cá nhân, ACB Thái Nguyên nên tự tổ chức các chƣơng trình. Qua việc tự tổ chức các chƣơng trình mối quan hệ giữa lãnh đạo với nhân viên, nhân viên với nhân viên sẽ tốt đẹp hơn và chi phí sẽ tiết kiệm hơn.

Tài trợ chương trình, Giống nhƣ một hoạt động quảng cáo, PR, Event và Media. ACB Thái Nguyên sẽ tìm các chƣơng trình hay, phù hợp với đối tƣợng khách hàng để tài trợ. Qua việc tài trợ, ACB Thái Nguyên sẽ đƣợc đổi lại bằng các quyền lợi quảng cáo trong chƣơng trình. Tài trợ chƣơng trình có thể là: Chƣơng trình ca, múa nhạc, thời trang hoặc từ thiện, chiếu phim trên truyền hình, sẽ đổi lại các Spot quảng cáo, các chƣơng trình từ thiện, các chƣơng trình gameshow, talkshow, các cuộc thi học thuật.

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ , Xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó tìm những thị trƣờng chƣa khai phá là điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đƣờng của ngân hàng trong việc tạo lập các sản phẩm tài chính mới . Trong điều kiện kinh tế còn phát triển thấp nhƣ ở Việt Nam hiện nay , nhu cầu của khách hàng thƣờng vẫn còn khá đơn giản , trong khi tại hầu hết các quốc gia lớn có nền tài chính phát triển các ngân hàng thƣờng cung cấp hàng ngàn sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ các sản phẩm giản đơn cho đến các sản phẩm hỗn h ợp, trọn gói cho các khách hàng của mình.

Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm hơn rất nhiều so với các nƣớc , mặc dù có những đặc thù riêng nhƣng nhìn chung hƣớng phát triển khá tƣơng đồng . Nhu cầu về các sản phẩm tài chính của con ngƣời thƣờng thay đổi và phát triển theo sự cải tiến về điều kiện sống , môi trƣờng sống và điều kiện về thu nhập . Do vậy, ACB Thái Nguyên cần học hỏi kinh nghiệm thƣ̣c tiễn tƣ̀ các ngân hàng đi trƣớc . Trong

lĩnh vƣ̣c ngân hàng bán lẻ , ACB Thái Nguyên hoàn toàn có thể chủ động lựa chọn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà các ngân hàng khác đã thực hiện thành công để xây dƣ̣ng thành danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho riêng mình thông qua quy trình sau:

 Nghiên cƣ́u, xây dƣ̣ng và phát triển sản phẩm mới

 Xây dƣ̣ng chính sách giá sản phẩm

 Hoàn thiện các sản phẩm bán lẻ hiện có

Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng , Sẽ tiết giảm đƣợc về thờ i gian, lao động, phục vụ việc quản trị , điều hành , tác nghiệp cũng nhƣ phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận lợi hơn. Bên cạnh đó, trên cơ sở nền tảng công nghệ cao , ACB Thái Nguyên sẽ phát triển đƣợc nhiều sản phẩm , dịch vụ hiện đại để cung cấp cho khách hàng.

Phát triển cơ sở hạ tầng, Khi đến giao dịch , thông qua trang thiết bị , cách thiết kế của ngân hàng , khách hàng cũng phần nào đánh giá về năng lực cũng nhƣ quy mô của ngân hàng. Do đặc điể m của ACB Thái Nguyên là một ngành dịch vụ , vì vậy , ấn tƣợng ban đầu rất quan trọng , nó quyết định đến việc khách hàng lựa chọn ngân hàng để giao dịch. Phát triển cơ sở hạ tầng phải đảm bảo nguyên tắc:

- Tạo tâm lý và không khí thoải mái, thƣ giãn cho khách hàng trong khi chờ đợi giao dịch bằng cách bố trí chỗ ngồi thoáng mát , trang thiết bị hệ thống điều hòa nhiệt độ, quầy brochure, báo chí, tivi…

- Tạo sự nhất quán trong việc thiết kế giữa hộ i sở và chi nhánh , phòng giao dịch nhƣ vị trí đặt bảng tên , logo, slogan, cách thiết kế đèn chiếu sáng , bố trí màu sắc… Tất cả nhƣ̃ng điều này sẽ tạo nét đặc trƣng riêng cho ACB, thể hiện tính chuyên nghiệp trong hoạt độn g, đồng thời, tạo sự quen thuộc cho dù tại bất kỳ chi nhánh hay phòng giao dịch nào.

Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng , Phát triển thị trƣờng không chỉ đơn thuần là việc cung cấp cho khách hàng nhƣ̃ng sản phẩm dịch vụ ch ất lƣợng cao, thƣ̣c hiện đúng lời hƣ́a với khách hàng mà còn phải giƣ̃ gìn đƣợc mối quan hệ mật thiết đối với khách hàng , tạo sự gắn bó về mặt tình cảm giữa ngân hàng và khách hàng.

Xây dƣ̣ng đƣợc mối quan hệ mật thiế t với khách hàng sẽ giúp ngân hàng duy trì đƣợc lòng trung thành của khách hàng và từ đó củng cố, ổn định và phát triển vững chắc thị trƣờng. Muốn vậy, ACB Thái Nguyên cần phải xây dƣ̣ng chính sách chăm sóc phù hợp với tƣ̀ng đối tƣợ ng nhằm làm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách

hàng. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay , công tác chăm khách hàng trở thành một nét văn hóa đặc trƣng riêng của tƣ̀ng ngân hàng , ít nhiều mang tính nghệ thuật và góp phần to lớn tạo dƣ̣ng thƣơng hiệu ngân hàng và từ đó phát triển thị trƣờng.

Trong chăm sóc khách hàng thì nhân tố con ngƣời đóng vai trò hàng đầu . Do đó, các ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn về công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt là đối với các giao dịch viên và nhân viên bộ phận chăm sóc khách hàng , để tất cả cán bộ , nhân viên trong toàn hệ thống nhận thƣ́c đƣợc tầm quan trọng của việc chăm sóc khách hàng , xem khách hàng nhƣ â n nhân, nhƣ ngƣời nuôi sống ngân hàng . Điều này sẽ giúp cho nhân viên có thái độ niềm nở , vui vẻ, hết lòng giúp đỡ khách hàng , đáp ƣ́ng tốt nhất nhu cầu khách hàng . “Cung ƣ́ng dịch vụ với nụ cƣời thân thiện” – là một phƣơng châm mà các ngân hàng nên đề ra .

Việc tạo thuận lợi cho khách hàng ngay tƣ̀ khi bƣớc chân vào ngân hàng cũng là một yếu tố trong chăm sóc khách hàng . Nhƣ̃ng điều tƣởng chƣ̀ng nhỏ nhặt nhƣ thái độ của bảo vệ tại bãi giƣ̃ xe , không gian đón tiếp cũng tác động nhiều đến thiện cảm của khách hàng . ACB Thái Nguyên nên “tạo sƣ̣ thoải mái nhất có thể đƣợc” nhằm phục vụ khách hàng.

Thực hiện chương trình khách hàng trung thành , Lợi ích của việc tạo lập khách hàng trung thành là rõ ràng đối với việc duy trì và phát triển thị trƣờng. Chi phí để lôi kéo một khách hàng mới thông thƣờng gấp nhiều lần để giữ chân một khách hàng đã có . Khách hàng trung thành cũng rất quan trọ ng vì một lý do nƣ̃a là họ sẽ giúp ngân hàng có đƣợc sự ổn định về doanh thu , thị phần, lợi nhuận. Họ là nhƣ̃ng khách hàng sẽ bảo vệ và ủng hộ ngân hàng, họ cũng sẵn lòng bỏ qua nếu đôi lúc ngân hàng phạm sai sót . Chỉ với nhƣ̃ng điều trên đã đủ cho thấy vai trò quan trọng và cần thiết của việc tạo lập lòng trung thành của khách hàng .

- Thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động theo hƣớng tăng nguồn vốn huy động trung và dài hạn, trong đó từng bƣớc phát hành các công cụ nợ và trái phiếu dài hạn phù hợp với thông lệ quốc tế. Việc này sẽ hạn chế việc sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, có thể dẫn đến rủi ro kỳ hạn.

- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, Thẩm định các dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc coi là khâu quan trọng nhất trƣớc khi quyết định cấp tín dụng nên cán bộ phải tập trung tất cả các kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ với tinh thần trách nhiệm cao nhất. Thực tế cho thấy chất lƣợng thẩm định tín dụng

có vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và cả danh mục cho vay nói chung. Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngoài việc làm rõ tính khả thi của dự án/ phƣơng án (nhƣ các mặt tổ chức thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tính hiệu quả và khả năng tự trả nợ của dự án/ phƣơng án đó (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) CBTD còn phải tập trung phân tích các yếu tố phi tài chính (uy tín của ngân hàng, chất lƣợng bộ máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu của khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) và tính pháp lý của dự án/ phƣơng án. Đặc biệt phải đi sâu tìm hiểu lợi nhuận của ngân hàng có phải do hoạt động kinh doanh chính mang lại hay không nhằm phòng ngừa các ngân hàng vay vốn không đầu tƣ vào hoạt động sản xuất kinh doanh chính (nhƣ cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tƣ chứng khoán…) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

- Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự quản lý, Đội ngũ quản lý của ACB Thái Nguyên là một trong những đội ngũ quản lý ngân hàng có chất lƣợng bậc nhất của hệ thống quản lý các NHTM Việt Nam. Các cán bộ quản lý chủ chốt thƣờng xuyên đƣợc tham gia khoá huấn luyện chuyên môn quản lý bởi các chuyên gia quản