- Các khách hàng thiếu vốn tự có để tham gia, do vậy số tiền vay được từ NH bị hạn chế vì NH thường quy định một lượng vốn tự có nhất định của khách hàng phải tham gia vào quy trình dự án sản xuất kinh doanh nếu khách hàng muốn vay vốn NH cho dự án đó.
- Các khách hàng thiếu phương án sản xuất kinh doanh khả thi cho nên ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của chính mình. Do đó mà không thu được lợi nhuận, từ đó khó khăn trong việc trả nợ NH đúng hạn. Trên thực tế, số dự án kinh doanh của các doanh nghiệp đạt hiệu quả được NH chấp nhận để cho vay vẫn còn rất ít. Do cách suy nghĩ đơn giản của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tức là không chỉ có tài sản thế chấp, có ý tưởng kinh doanh là có thể vay vốn NH mà phải tính đến phương án kinh doanh đó đã lường hết các chi phí hay chưa và thực sự có hiệu quả hay không nếu đặt trong sự biến động không ngừng của thị trường. Mục đích kinh doanh phải rõ ràng, phương án kinh doanh không khả thi thì NH cũng không dám quá mạo để cho vay ngay cả khi đó là khách hàng truyền thống của NH.
- Tài sản đảm bảo tiền vay không đủ, bởi vì hầu hết các doanh nghiệp mới chỉ có quyết định giao đất, phân đất trong khi các doanh nghiệp đã có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài rất ít. Đa số họ dùng tài sản, giá trị tài sản trên đất
làm giá trị tài sản thế chấp. Cho nên cũng gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hồi nợ khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn.
- Nhiều doanh nghiệp không muốn vay NH vì sẽ khó trốn nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước hoặc do tâm lý e ngại tiếp cận nguồn vốn NH là khó khăn vì phải tuân theo các quy định của ngành mà họ tìm cách huy động vốn từ những nguồn không chính thức khác.
- Từ phía thị trường: Tuy nền kinh tế thị trường đã được hình thành gần 20 năm, song nền kinh tế thị trường ở nước ta còn kém phát triển và thiếu đồng bộ so với các nước khác. Mặt khác hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp lại bị chèn ép bởi các hàng hóa nhập lậu tràn lan trên thị trường và thiếu các thông tin hướng dẫn cho nên đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của doanh nghiệp. Ngoài ra, thị trường bất động sản ở nước ta còn nhiều bất cập, thường xuyên xảy ra các cơn sốt đất làm cho giá cả bất động sản luôn biến động, gây khó khăn cho công tác định giá tài sản theo hướng thị trường và trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ khi khách hàng không trả được nợ.
- Môi trường pháp lý: Hệ thống pháp luật chưa đồng bộ, còn nhiều thiếu sót. Quy định về thế chấp, cầm cố tài sản chưa được hoàn thiện: chỉ có loại tài sản đăng ký quyền sở hữu mới được đem ra cầm cố, thế chấp, trong khi đó Nhà nước đưa ra luật sở hữu nhưng chưa rõ ràng.Điều đó gây khó khăn cho các doanh nghiệp khi thực hiện thế chấp tài sản. Sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng trong việc thu chi, giám sát hay giải quyết tranh chấp, phát mại tài sản thế chấp có rất nhiều điểm chưa phù hợp, còn rườm rà, tốn thời gian ảnh hưởng không nhỏ đến việc giải quyết nợ cho chi nhánh, từ đó ảnh hưỏng tới chất lượng tín dụng của chi nhánh.
- Công tác quản lý của nhà nước về cấp giấy phép kinh doanh còn nhiều yếu kém. Nhiều khi cấp giấy phép hoạt động cho các doanh nghiệp nhưng lại không quản lý chặt chẽ nên khi khách hàng đến xin vay vốn thì NH vẫn chấp nhận cho vay nhưng đến kỳ thu hồi nợ thì không tìm ra cơ sở kinh doanh ấy ở đâu. Như vậy, sự thiếu đồng bộ, thiếu thống nhất trong công tác quản lý của Nhà nước đã tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng sở hở để thực hiện hành vi lừa đảo gây thất thoát vốn cho NH và ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của NH.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
một địa bạn với chi nhánh nên đã tạo ra môi trường cạnh tranh rất lớn, hạn chế phần nào khả năng tăng trưởng tín dụng trung – dài hạn và khả năng thu hút khách hàng của chi nhánh.
- Mặc dù đã cải thiện song quy trình thủ tục cho vay còn rườm rà, chất lượng thẩm định dự án còn chưa cao. Việc điều tra, phân loại khách hàng đã có nhưng chưa sâu sát, bản thân cán bộ tín dụng chưa thấy hết được tầm quan trọng của việc phân loại khách hàng để từ đó có hướng đầu tư, đưa ra các hình thức ưu đãi đối với những khách hàng truyền thống của NH.
- Việc thẩm định dự án đầu tư của cán bộ tín dụng còn hạn chế, nhiều dự án chưa nắm hết được định mức kinh tế kỹ thuật. Công tác điều tra thu thập thông tin và xử lý thông tin chưa sâu rộng.
- Công tác kiểm tra, giám sát đối với khách hàng sau khi giải ngân cũng chưa được thực hiện một cách thường xuyên, triệt để nhất là đối với khách hàng đã có mối quan hệ lâu dài với NH điều đó sẽ tác động đến mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh cũng như khả năng trả nợ NH, NH sẽ giảm quy mô cho vay.
- Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích như trong phương án sản xuất kinh doanh đã được NH phê duyệt, hoặc họ muốn thu được nhiều lợi nhuận hơn nên đã đầu từ vào những lĩnh vực có nhiều rủi ro cho nên ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn kinh doanh của khách hàng từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NH.
- Công tác marketing của chi nhánh được chú trọng và tiến hành nhưng không được mở rộng và thường xuyên, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng mới.
Thêm vào đó, công tác tổ chức, quản lý, khai thác và sử dụng thông tin thị trường, thông tin tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu của hoạt động tín dụng trong cơ chế thị trường. Đây là một trong những kênh cung cấp các yếu tố đầu vào quan trọng trong trước khi đưa ra các quyết định tín dụng, tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Việc tìm hiểu thông tin còn rất hạn chế và chưa được đầu tư đúng mức. Mặc dù đây là công việc khó khăn nhưng rất cần thiết đối với hoạt động kinh doanh của NH đặc biệt là ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung – dài hạn.
- Các NH trong đó có cả NHNo&PTNT chi nhánh Đống Đa đã thực hiện chính sách “trách nhiệm cá nhân” để mỗi cán bộ tín dụng phải tự chịu trách nhiệm
đói với các khoản cho vay của mình. Tuy nhiên, đặt trong môi trường thiếu thông tin cả thông tin về khách hàng, về thị trường… như hiện nay thì cho dù họ có cố gắng đến mấy việc xảy ra rủi ro mất vốn là khó có thể tránh khỏi. Do vậy, một phần không nhỏ cán bộ tín dụng nảy sinh quan điểm “không làm thì không sai”. Chính vì chính sách không rủi ro này đã hạn chế động lực làm việc của các cán bộ tín dụng, làm giảm quy mô tín dụng của NH, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NH.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐNG ĐA 3.1. Thuận lợi và khó khăn của chi nhánh
3.1.1. Thuận lợi
- Mặc dù đã có những cải thiện cơ bản nhưng nền kinh tế thế giới vẫn chịu những tác động từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, một số nền kinh tế lớn của thế giới vẫn đang trên đà phục hồi và chưa đặt được mức tăng trưởng ổn định như thời kì trước khủng hoảng. Tại Việt Nam tình hình kinh tế xã hội năm 2011 tương đối tốt, các nhóm, ngành, lĩnh vực then chốt vẫn đạt được những kết quả khả quan.
- Năm 2012 nền kinh tế Việt Nam và thế giới vẫn rơi vào tình trạng khó khăn và nhiều thách thức , với mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định minh tế vĩ mô, duy trì tăng trưởng hợp lý , đảm bảo an sinh xã hội, kimh tế Việt Nam đã đạt được một số kết quả khả quan như kìm chế lạm phát ở mức 6,8%, GDP ước tính tăng 5,03%, CPI được kiểm soát tốt
- Trên địa bàn thành phố Hà Nội tình hình kinh tế xã hội tiếp tục ổn định, cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực, chỉ số giá tiêu dùng giảm theo xu hướng chung của cả nước. Các lĩnh vực văn hóa xã hội, cải cách hành chính có những chuyển biến rõ rệt, an ninh, chính trị được giữ vững.
3.1.2. Khó khăn
- Năm 2012, cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu vẫn ảnh hưởng khá nhiều đến nền kinh tế Việt Nam, tỷ lệ lạm phát, chỉ sổ CPI đã giảm so với các năm trước nhưng vẫn chưa đạt được mức yêu cầu đề ra, chưa đáp ứng với sự kỳ vọng của đời sống xã hội. Kinh tế tăng trưởng khá nhưng thiếu bền vững, còn gặp nhiều khó khăn
khách quan như thiên tai, dịch bệnh diễn ra thường xuyên gây thiệt hại đáng kể đến nền kinh tế của đất nước.
- Các giải pháp về quản lý tiền tệ, xuất nhập khẩu hàng hóa chưa đạt được mức tối ưu, cộng với những đột biến bất thường của giá cả thế giới đã làm cho giá vàng, đô la Mỹ trong nước biến động không ngừng làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại .
- Tình hình cạnh tranh lãi suất không lành mạnh, vượt trần lãi suất huy động của Ngân hàng Nhà nước diễn ra phổ biến đặc biệt ở các ngân hàng thương mại nhỏ và chưa có các biện pháp triệt để ngăn chặn gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của hệ thống ngân hàng.
- Hoạt động của hệ thống Ngân hàng nói chúng và NHNo&PTNT nói riêng bị ảnh hưởng bởi suy thoái của nền kinh tế cũng như nội tại của NHNo&PTNT Đống Đa cũng đã phát sinh bộc lộ hạn chế sau nhiều năm hoạt động.
3.2. Định hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong những năm tới
Hiệu quả tín dụng là chỉ tiêu kiên quyết và quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các NH. Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là tín dụng trung – dài hạn để tăng thu nhập, tối ưu hóa lợi nhuận và tối thiểu rủi ro là mục tiêu của các NHTM trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng là rất phức tạp, sự vận động của vốn tín dụng luôn chịu tác động của nhiều yếu tố khác nhau và gắn liền với sự thăng trầm của nền kinh tế. Do vậy, để đạt được kết quả cao trong hoạt động tín dụng thì việc đề ra định hướng cho hoạt động tín dụng NH đóng một vai trò hết sức quan trọng. Từ nhận thức đó, chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa đặt ra định hướng hoạt động tín dụng đặc biệt là tín dụng trung – dài hạn trong thời gian tới như sau:
-Lành mạnh tài chính, cải thiện tình hình thu nhập, nâng cao vì thế và sức cạnh tranh trên địa bàn.
-Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, xử lý triệt để các khoản nợ quá hạn đã phát sinh, thu hồi nợ cho chi nhánh.
-Tăng tỷ trọng cho vay vào các dự án đầu tư vốn có hiệu quả, các dự án đồng tài trợ với các NH bạn. Tham gia vào các dự án của Chính Phủ.
của chi nhánh
Năm 2013 tiếp tục là một năm thách và cơ hội của ngành ngân hàng, mục tiêu của Chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa là tiếp tục phát triển bền vững, thực hiện hoàn thành kế hoạch giao, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, an toàn và có khả năng sinh lời, nâng cao năng lực tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đáp ứng được yêu cầu năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực.
3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
3.3.1. Thực hiện chính sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế
- Tiếp tục củng cố, tăng cường và mở rộng hoạt động tín dụng đối với các khách hàng truyền thống trên địa bàn – đây là những khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng và là thế mạnh thường xuyên với ngân hàng. Đồng cũng tiếp tục tìm kiếm những khách hàng tiềm năng.
- Cân đối cơ cấu tín dụng ngắn hạn với tín dụng trung và dài hạn theo hướng mở rộng tín dụng dài hạn đối với doanh nghiệp. Cũng như cân đối cơ cấu tín dụng giữa các thành phần kinh tế. Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ điều điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn tín dụng bằng cách khoán triệt để cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và số dư nợ điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ,, có độ linh hoạt nhạy bén, biết nhìn nhận khách hàng đáng tin cậy, đâu là khoản tín dụng an toàn.
- Cơ cấu cho vay cũng nên điều chỉnh cho phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn Hà Nội. Chi nhánh nên quan tâm hơn nữa tới các doanh nghiệp thuộc các ngành thương nghiệp, dịch vụ. Trong thời gian tới ngân hàng cần tìm đến những khách hàng thuộc ngành nông, lâm nghiệp đồng thời khi cho vay nên ưu tiên cho các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, giải quyết được việc làm cho người lao động, có ảnh hưởng đến sự phát triển của thành phố, đất nước.
- Luôn cải cách và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi của nhu cầu sản xuất và tiêu dung của người vay cũng như nền kinh tế, để thu hút khách hàng. Đa dạng hóa loại tiền cho vay, hiện nay để đáp ứng nhu
cầu cho vay trong nền kinh tế mở, các doanh ngiệp có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. Vì vậy họ cần vay ngoại tệ để thanh toán cho đối tác. Do vậy ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu này để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh thuận lợi.
3.3.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Nhìn chung, công tác kiểm tra còn có những biểu hiện nặng về hình thức, số liệu khách hàng cung cấp còn nhiều điểm không chuẩn xác….
Xét trên quan điểm của hoạt động tín dụng trung - dài hạn, thẩm định các dự án đầu tư là quan trọng nhất. Do vậy, để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng các khoản cho vay thì cán bộ tín dụng cần tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin để có căn cứ chính sách khi đưa ra quyết định cho vay.
3.3.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng
Nâng cao công tác thẩm định dự án trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong công tác tín dụng. Công tác kiểm tra, kiểm soát được đề cập không chỉ nhằm đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ NH, nhằm giúp cho cán bộ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy định, nghiệp vụ để đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và theo đúng pháp luật.
Để nâng cao hơn nữa hiệu quả của việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ chi nhánh