5. Kết cấu của đề tài
4.1. Phƣơng hƣớng, mục tiêu quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của
của BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 - 2015 và tầm nhìn 2020
4.1.1. Phương hướng hoạt động tín dụng
- Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng tại các khu vực thị trƣờng mục tiêu của BIDV Vĩnh Phúc thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhằm mở rộng thị trƣờng hoạt động tín dụng tới mọi lĩnh vực, mọi đối tƣợng khách hàng mà pháp luật cho phép.
- Đẩy mạnh cho vay đối với Hộ gia đình, cá nhân trên địa bàn thành phố, đồng thời chú trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh bán lẻ đối với tƣ nhân cá thể, hộ gia đình, các khu, cụm công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị, khu chung cƣ và khu dân cƣ,.. Đồng thời điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lƣợng tín dụng, đo lƣờng và quản trị đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ và không vƣợt quy định của NHTW.
- Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cƣờng ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng. Kết hợp với Hiệp hội xuất khẩu lao động thực hiện các chƣơng trình tài trợ cho công nhân lao động xuất khẩu. Thực hiện tốt chƣơng trình quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, nhƣ chƣơng trình dự thƣởng, chƣơng trình quà tặng.
- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng.
- Ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ. Đồng thời, ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế.
- Tăng cƣờng đào tạo CBTD và các cá nhân khác cùng tham gia trong hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dƣỡng kỹ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến các sản phẩm dịch vụ hiện có và các sản phẩm dịch vụ mới.
- Nghiên cứu và triển khai các nghiệp vụ sản phẩm mới để nâng cao năng lực cạnh tranh, chủ động tìm kiếm các đối tác để triển khai có hiệu quả các dịch vụ, nhƣ Internet Banking và dịch vụ nhờ thu tự động ... Tiếp thị để thu hút thêm các dự án ODA .
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Bám sát chỉ tiêu kế hoạch tăng trƣởng tín dụng TW giao, lựa chọn khách hàng tốt, truyền thống, có tín nhiệm xem xét mở rộng cho vay ngắn hạn, cho vay có bảo đảm, nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đa dạng hóa loại hình khách hàng, phân tán rủi ro, thực hiện tốt việc cho vay hỗ trợ lãi suất.
- Thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, triển khai nghiêm túc phân loại đánh giá khách hàng, trích lập quỹ dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro. Tăng cƣờng công tác xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, đôn đốc các đơn vị có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi nợ, phấn đấu giảm nợ xấu.
- Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế nghiệp vụ; tăng cƣờng công tác kiểm tra và tự kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằm phát hiện tồn tại thiếu sót để khắc phục kịp thời, nâng cao chất lƣợng các khoản cho vay.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời những sai sót, đảm bảo kinh doanh an toàn, đúng luật.
- Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản lý rủi ro , quản trị tín dụng và quản lý nhân sự.
4.2. Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc
4.2.1. Các giải pháp về xây dựng định hướng, chính sách tín dụng
Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định cơ bản về nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, các tỷ lệ an toàn trong cho vay vẫn đang đƣợc NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Vĩnh Phúc thực hiện theo quy định chung của NHTW cũng nhƣ quy định cụ thể của NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam. Quyền chủ động trong xây dựng chính sách cho vay nhằm phòng ngừa và hạn chế RRTD là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả năng quản lý và nhân lực. Cụ thể, chính sách cho vay NHTMCP Đầu tƣ và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phát triển Vĩnh Phúc nên đƣợc xây dựng theo hƣớng sau:
- Về chính sách lãi suất: trong môi trƣờng cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của một ngân hàng thƣơng mại sẽ đƣợc xây dựng tùy thuộc vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Do NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Vĩnh Phúc áp dụng khung lãi suất cho vay “cứng” tƣơng ứng với mức lãi suất của NHNN quy định với các đối tƣợng khách hàng nên gặp khó khăn trong thu hút khách hàng, giảm tính cạnh tranh.
Trên cơ sở đó, NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Vĩnh Phúc cần xây dựng chính sách lãi suất theo hƣớng: ƣu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần đƣợc áp dụng cho những khách hàng có lịch sử vay tốt, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi cũng nhƣ có tài sản đảm bảo thích hợp.
- Về chính sách khách hàng: việc xây dựng một chính sách khách hàng là điều cần thiết nhất là trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau nhƣ hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hƣớng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro.
Việc một số khách hàng của NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Vĩnh Phúc chuyển sang quan hệ tín dụng với NHTM khác chính là do NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Vĩnh Phúc đã không có chính sách khách hàng, chƣơng trình chăm sóc khách hàng rõ ràng.
Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Vĩnh Phúc có thể sử dụng một số biện pháp sau:
+ Chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hƣớng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lƣợng khách hàng nhất định. Cần tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu chí nhƣ: tiền gửi thanh toán, chất lƣợng tiền
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vay,…để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có chính sách động lực đối với khách hàng lớn. Nhƣ vậy, Chi nhánh mới có thể chủ động trong công tác huy động nguồn để cho vay, tránh mất tính thanh khoản, đồng thời duy trì mối quan hệ khách hàng, tránh tình trạng thiếu vốn.
+ Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng để hoàn thiện chính sách huy động vốn kết hợp lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từng nhóm đối tƣợng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn.
+ Thƣờng xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng cũng nhƣ giúp ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn.
+ Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn nhƣ là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tƣ vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện,…
- Về chính sách đối với tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn nhƣ là việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả năng chuyển nhƣợng, có đủ điều kiện pháp lý và tính thƣơng mại.
Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời, cần thƣờng xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trƣờng và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá. Ngoài ra, ngân hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cũng nên kết hợp với nhiều cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp mà ngƣời thụ hƣởng là ngân hàng.
4.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay
- Xây dựng và thực hiện một cách khoa học các quy chế, quy trình tín dụng tiệm cận dần với thông lệ quốc tế:
Phân định rõ giữa thẩm định khách hàng và thẩm định rủi ro
Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ những phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bƣớc cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu về chất lƣợng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng nhƣ đáp ứng đƣợc các yêu cầu về chất lƣợng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Vĩnh Phúc cần thực hiện:
- Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lƣợng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với NHTMCP Đầu tƣ và phát triển Vĩnh Phúc (không bao gồm giới hạn tín dụng của các TCTD khác bởi không thể kiểm soát đƣợc mức cho vay của các TCTD khác).
Tuy nhiên mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
khách hàng. Do đó bên cạnh việc định ra giới hạn tín dụng cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dƣ nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh.
- Trong thẩm định các dự án đầu tƣ, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để đƣợc vay nhiều hơn, thuê đất nhiều hơn khá phổ biến. Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi đƣợc nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, trƣờng hợp cần thiết có thể thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện việc kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản. Đồng thời thực hiện chặt chẽ và nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án của khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ công trình.
- Kiểm tra sử dụng vốn vay cũng đóng vai trò quan trọng. CBTD của BIDV Vĩnh Phúc chƣa chú ý đến công tác này, thực hiện kiểm tra sử dụng vốn sơ sài do vậy có thể không phát hiện ra các khoản nợ có vấn đề do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, phƣơng án sản xuất kinh doanh không có hiệu quả. BIDV Vĩnh Phúc có giải pháp quản lý cũng nhƣ quản trị, giám sát và kiểm soát sau khi cho vay theo hƣớng:
- Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trƣờng hợp đặc thù do đặc thù hoạt động kinh doanh của khách hàng nhƣ cho vay tạp hóa bán lẻ của các hộ dân, trả lƣơng công nhân, chỉ áp dụng phƣơng thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng…
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Những rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phƣơng án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát đƣợc dòng tiền sau khi kết thúc phƣơng án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả hay không minh bạch. Để phòng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay:
- Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay tất cả các khoản cấp tín dụng phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lƣợng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều hơn. Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra và phân loại nợ 1 lần/tháng để theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro.
- Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
- Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro nhƣ khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trƣờng kinh doanh, tình hình thị trƣờng ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa trên hệ thống các tín hiệu cảnh báo sớm về
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/