Bảng 2.10: Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn theo loại tiền.
Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Huy động bằng nội tệ 7.568 7.236 8.295
- Cho vay nội tệ 7.129 7.212 8.079
- Tỷ lệ đáp ứng (%) 106 100,3 102,7
Huy động vốn bằng ngoại tệ 768 738 765
- Cho vay ngoại tệ 83 197 191
- Phần dư 685 541 574
- Tỷ lệ đáp ứng (%) 925 375 400,5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo&PTNTCN Hà Tây)
Qua bảng trên, nhận thấy hoạt động huy động vốn và cho vay nội tệ chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu huy động vốn và cho vay theo loại tiền tại chi nhánh. Mức dư nợ cả nội tệ và ngoại tệ trong những năm gần đây có xu hướng tăng, tuy nhiên NVHĐ để đáp ứng nhu cầu cho vay đặc biệt là ngoại tệ lại thừa quá nhiều. Năm 2008 dư thừa 685 tỷ đồng, năm 2009 thừa 541 tỷ đồng, năm 2010 thừa 574 tỷ đồng. Chi nhánh cần cân đối xem xét lại giữa việc huy động và cho vay để tránh lãng phí và hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận.
2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY.
Bám sát vào chủ trương, chỉ đạo điều hành của Chính phủ, của Thống đốc NHNN, mục tiêu tăng trưởng của Hội đồng quản trị và ban điều hành NHNo&PTNT Việt Nam, tăng trưởng tín dụng phải dựa trên cân đối được nguồn vốn, đảm bảo được cơ cấu nguồn an toàn, ban lãnh đạo chi nhánh đã điều hành hoạt động huy động vốn trong những năm qua đạt được những kết quả tích cực. Bên cạnh đó vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế.
2.3.1. Kết quả đạt được.
- Công tác huy động vốn đã được ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây quan tâm đúng mực và có nhiều biện pháp tác động tích cực, hiệu quả, việc áp dụng giao dịch một cửa đã tạo thuận lợi lớn cho khách hàng.
- Chi nhánh luôn bám sát diễn biến thị trường, có những điều chỉnh phù hợp với xu thế chung, kết hợp giữa chi phí trả lãi và chi phí phi lãi một cách hợp lý. Một mặt vẫn tăng lãi suất huy động để có thể cạnh tranh được với các chi nhánh khác, mặt khác vẫn mở rộng địa điểm giao dịch, cử cán bộ đi sâu vào trong dân cư,
các doanh nghiệp nhỏ, những nơi mà chi nhánh chưa tiếp cận để thu hút thêm khách hàng mới.
- Hình thức huy động linh hoạt, phong phú hấp dẫn, phù hợp cung cầu và tâm lý người gửi tiền như: Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khuyến mại,... nâng cao chất lượng phục vụ, tạo dựng lòng tin trong dân cư nên số lượng khách hàng mở tài khoản và sổ tiết kiệm tại chi nhánh không ngừng tăng lên.
- Thực hiện đổi mới lề lối làm việc, thực hiện dịch vụ thu và chi trả tiền gửi tận nhà. Giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ tín dụng, gắn với phân phối tiền lương và chế độ thưởng hợp lý,… đồng thời phối kết hợp chặt chẽ với Kho bạc các cấp từ đó nâng dần tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn so với tổng nguồn vốn góp phần tăng trưởng nguồn vốn chung của toàn chi nhánh.
- NVHĐ trung và dài hạn tăng nhanh giúp NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây có thể cân đối được thời hạn NVHĐ và thời hạn cho vay trung và dài hạn, chủ động trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, giúp chi nhánh tránh được rủi ro khi sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn, đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời tạo cơ hội cho chi nhánh tăng lợi nhuận từ cho vay trung, dài hạn.
- Chi nhánh luôn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cả nội tệ và ngoại tệ trên cơ sở duy trì và mở rộng NVHĐ nội và ngoại tệ, giúp chi nhánh mở rộng và tiếp cận được với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trong và ngoài nước đồng thời đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế.
- Chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền và giao dịch với chi nhánh cũng được cải thiện: rút ngắn thời gian giao dịch, thực hiện văn minh trong phong cách phục vụ cùng với việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động chi nhánh, giúp gia tăng tiện ích cho khách hàng như: triển khai dịch vụ SMS Banking, kết nối với các chi nhánh khác, phát hành các loại thẻ thông minh… Từ đó nâng cao uy tín, hình ảnh của chi nhánh, thu hút thêm nhiều khách hàng.
2.3.2.1. Những mặt tồn tại.
- Việc tổ chức điều tra thị trường có thể chưa cụ thể, rõ ràng, các nhận định đánh giá chưa sát, mang tính chủ quan dẫn đến việc lên kế hoạch không sát thực tế.
- NVHĐ trung và dài hạn tăng trưởng liên tục và chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng NVHĐ dẫn tới dư thừa về khả năng đáp ứng cho vay trung và dài hạn, trong khi khả năng đáp ứng cho vay ngắn hạn lại luôn thiếu hụt. Tình trạng mất cân đối về kỳ hạn vốn huy động này dẫn tới sự lãng phí, kém hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Tuy chi nhánh đã có thêm nhiều hình thức huy động vốn nhưng các hình thức này chưa thực sự đa dạng, phong phú, phần lớn là các hình thức huy động vốn truyền thống, chưa thực hiện được các dịch vụ trọn gói trong khi đó tốc độ phát triển các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà… đang nhanh chóng phát triển.
- Việc triển khai các giải pháp huy động vốn ở một số chi nhánh cấp 3 còn chậm, chưa đồng bộ, kết quả là chưa tương xứng với tiềm năng. Mặt khác việc tiếp cận các đơn vị kinh tế để khai thác nguồn tiền gửi hiệu quả chưa cao.
- Chính sách lãi suất tuy có linh hoạt nhưng so với mặt bằng chung thì vẫn chưa thực sự cạnh tranh được với các NHTM cổ phần khác.
- Nghiệp vu marketing của chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao, công tác hỗ trợ thông tin tư vấn cho khách hàng còn hạn chế. Việc đầu tư vật chất, trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường chưa thoả đáng.
- Chi nhánh vẫn chưa thực sự quan tâm tới việc tính toán các chỉ tiêu để từ đó điều chỉnh chính sách huy động vốn mà việc đặt ra chỉ tiêu phần nhiều còn dựa vào kinh nghiệm và suy đoán của ban lãnh đạo.
2.3.2.2. Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trong hoạt động huy động vốn. động vốn.
Nguyên nhân khách quan.
- Sau thời kỳ lạm phát và cuộc khủng hoảng tài chính ở một số nước châu Á, biến động kinh tế ở Mỹ và một số nước phương Tây năm 2008, nền kinh tế đang
dần phục hồi nhưng còn chậm, lãi suất huy động trong nước còn nhiều biến động, gây khó khăn cho việc huy động vốn của các ngân hàng.
- Những biến động của môi trường kinh doanh trong nước: Sự biến động giá cả, thị trường chứng khoán, sự bùng nổ của thị trường vàng, thị trường bất động sản, diễn biến bất thường của tỷ giá USD,… cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên cùng địa bàn khiến công tác huy động vốn của chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ. Sự điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất cơ bản của NHNN chưa thực sự hợp lý với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế, gây ứ đọng cho các tổ chức tín dụng, ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Tiêu dùng tiền mặt còn ăn sâu vào nhận thức của người dân, nhiều doanh nghiệp muốn dùng tiền mặt để thanh toán nhằm lẩn tránh sự kiểm tra của nhà nước làm cho việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng gặp nhiều trở ngại.
- Chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, là NHTM lớn nhất Việt Nam với hơn 2.200 điểm giao dịch nên việc triển khai các chính sách, công nghệ mới thường có độ trễ rất lớn về mặt thời gian.
Nguyên nhân chủ quan.
- Các hình thức huy động vốn của chi nhánh vẫn là hình thức huy động vốn truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, chưa mở rộng sang các hình thức mới.
- Sự đa dạng của sản phẩm tiện ích vẫn còn nhiều hạn chế.
- Do là một NHTM nhà nước lớn nên việc tuân thủ các quy định về lãi suất của chi nhánh cũng phải nghiêm ngặt hơn, không được phép phá rào như một số NHTM cổ phần vẫn làm nên chính sách lãi suất không thể linh hoạt như các Ngân hàng khác.
- Hoạt động marketing trong việc quảng bá hình ảnh, uy tín của chi nhánh đã được triển khai nhưng hiệu quả thu hút chưa cao, chưa thuyết phục được khách hàng.
- Cán bộ nhân viên có ít điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạt động ngân hàng mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng kịp với các biến động của nền kinh tế thị trường. Công tác đào tạo lại đội ngũ cán bộ chưa được thường xuyên.
Tuy còn có những tồn tại, hạn chế trong công tác huy động vốn nhưng nhìn chung NHNo&PTNTCN Hà Tây đã cố gắng rất nhiều để thoả mãn tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong thời gian tới, chi nhánh cần phát huy những điểm mạnh và khắc phục những điểm yếu để tồn tại và phát triển bền vững trong hoàn cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN.
Định hướng chung của chi nhánh là: “Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của thành phố, phương hướng nhiệm vụ công tác của ngành, chi nhánh phấn đấu hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ với phương châm: Phát huy nội lực và truyền thống tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn và tín dụng
gắn liền với an toàn hiệu quả, phục vụ đắc lực cho đầu tư phát triển; mở rộng mạng lưới hoạt động, đổi mới công nghệ và các sản phẩm dịch vụ nhằm tăng sức cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả; tăng cường xây dựng nguồn lực, tạo tiền đề cho phát triển bền vững cho những năm tiếp theo”. Với chủ trương “Tạo vốn mở đường, tạo ra một nền vốn vững chắc ngày càng tăng trưởng” NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã đưa ra những định hướng phát triển công tác huy động vốn như sau:
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam đi kèm với các hình thức marketing phù hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng là dân cư và doanh nghiệp theo hướng chuyển dịch sang cơ cấu huy động vốn từ các TCKT và dân cư.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, đặc biệt là ở phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Hợp tác với các tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hoá công cộng như: trả tiền lương, phí điện thoại, phí bảo hiểm,… để thu hút các khoản tiền thu dịch vụ.
- Phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng, góp phần tăng trưởng vốn huy động.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch cho các phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch gắn với thi đua khen thưởng kịp thời.
Định hướng công tác huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây nhìn chung là rõ ràng, hợp lý; cái cần hiện nay là phải đưa ra các giải pháp cụ thể, hữu hiệu nhất để khắc phục những hạn chế còn tồn tại, phát huy những ưu điểm, lợi thế sẵn có nhằm đạt được hiệu quả huy động vốn tối ưu.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY. NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY.
Để góp phần khắc phục những tồn tại và yếu kém trong công tác huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNTCN Hà Tây, trong thời gian tới chi nhánh nên có những giải pháp sau:
3.2.1. Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn.
Sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn có thể đem lại cho ngân hàng nhiều lợi ích. Ngân hàng có thể thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng mà không phải tăng thêm chi phí: nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tượng được thoả mãn, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất nên chi phí huy động sẽ tăng không đáng kể. Hơn nữa ngân hàng có thể giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề thanh toán lượng tiền rút ra, khối lượng vốn của ngân hàng sẽ có khả năng ổn định và điều chỉnh linh hoạt hơn với một cơ cấu đa dạng, giảm bớt rủi ro thanh khoản. Với sản phẩm huy động vốn đa dạng, chi nhánh vừa có thể huy động được những lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn.
- Ngoài các hình thức huy động vốn sẵn có, chi nhánh cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động mới bằng nhiều cách khác nhau.
+ Về kỳ hạn: Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kỳ hạn hợp lý. Chi nhánh cần đưa ra nhiều loại hình tiền gửi trung và dài hạn bởi thực tế hiện nay, đối với tiền gửi huy động trung và dài hạn, chi nhánh mới chỉ huy động nguồn 12 tháng, 24 tháng và 36 tháng.
+ Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng.
Gửi 1 lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn hay lấy lãi 6 tháng 1 lần cho kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
Hình thức lãi suất thông minh: Lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Lượng tiền gửi đạt đến một mức lãi suất nhất định, lãi suất sẽ được tính tăng lên cho người gửi tiền.
- Triển khai hình thức huy động vốn bằng vàng: Nguồn vốn ổn định hơn, thời gian dài hơn so với huy động tiết kiệm và giúp người gửi tiết kiệm được chi phí chuyển đổi vàng thành tiền.
- Tiết kiệm trung – dài hạn có tính đến trượt giá: Loại hình tiền gửi tiết kiệm này thực sự có hiệu quả, vừa tạo lòng tin cho người gửi, vừa cho phép chi nhánh tự chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn. Khi khách hàng gửi tiền chi nhánh sẽ quy ra vàng hay ngoại tệ theo thời giá tại thời điểm gửi. Khi hết hạn, Ngân hàng sẽ tính số tiền trên tương đương với giá trị số vàng, ngoại tệ đó cộng với phần lãi. Hoặc nếu mức tăng tỷ giá, giá vàng lớn hơn khoảng 0,5%/tháng thì khách hàng sẽ được bù.
- Tiết kiệm bưu điện: Khách hàng không cần đến chi nhánh để gửi tiền mà có thể chuyển qua đường bưu điện. Loại tiết kiệm này đã mở ra một hướng đi mới trong công tác đa dạng hoá các kênh giao dịch của chi nhánh, cùng với các hình thức tiết kiệm giao dịch qua mạng internet, qua điện thoại.