Kinh nghiệm của Mỹ
Các công ty cho thuê tài chính hoạt động hiệu quả là nhấn mạnh vào lối ra cho các khoản nợ xấu và tránh việc thu hồi nợ. Việc tất toán khoản nợ xấu chỉ nên xem xét khi đó là cách cuối cùng để thu hồi khoản thuê có vấn đề, vì thu hồi có thể
hiệu quả hơn thông qua việc tiếp tục trả nợ của một doanh nghiệp vẫn đang hoạt
động hơn là phải tất toán tài sản. Ví dụ như U.S. Leasing International Corporation
đã bắt đầu nỗ lực hoãn các vụ thu hồi tài sản để trả nợ và nỗ lực làm việc với các chủ nợđể họ vẫn có thể trả tiền. Các biện pháp phổ biến là giảm lãi suất và giảm giá
24
trị các khoản chi trả, cơ cấu lại nợ để người thuê vẫn có thể trả tiền mà không phải thu hồi tài sản.
“Bơm tiền” vào các các công ty cho thuê tài chính, nhờ đó nhiều công ty cho thuê tài chính lớn đã mua lại các công ty cho thuê tài chính nhỏ và tổ chức tín dụng nhỏ đang trên bờ vực phá sản, giúp những chính sách hỗ trợ khách hàng của công ty cho thuê tài chính lớn áp dụng luôn cho khách hàng của công ty cho thuê tài chính nhỏ.
Kinh nghiệm của Nhật Bản:
Bài học quan trọng rút ra từ kinh nghiệm của các công ty cho thuê tài chính Nhật: Công ty CTTC nên chủ động trong việc đánh giá một khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tương lai gần và xa, từđó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt. Nếu mức lỗ của công ty cho thuê tài chính vượt quá khả năng của các công ty cho thuê tài chính, Ngân hàng Trung ương sẽ dùng các nguồn quỹ quốc gia để can thiệp. Hiện nay các công ty CTTC Nhật đã xử lý thành công các vấn đề liên quan
đến tài sản không thu hồi được. Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc ép các công ty cho thuê tài chính thực hiện công tác dự phòng cần thiết cũng như xử lý những khoản nợ xấu mà trước đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các công ty cho thuê tài chính.
Kinh nghiệm của Trung Quốc:
Từ một số nguyên nhân chính gây ra các khoản nợ xấu tại Trung Quốc - là một nước gần gũi và có các điều kiện tương tự -Việt Nam có thể học hỏi kinh nghiệm để
hạn chếđược những nguy cơ tiềm ẩn gây ra rủi ro tín dụng.
Nguyên nhân xuất phát các khoản nợ xấu:
Dư nợ tín dụng tăng quá nhanh trong khi trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng chưa đạt tiêu chuẩn.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo quá cao; cho thuê với kỳ vọng tài sản hình thành từ vốn thuê sẽ có giá trị cao;
Hoạt động cho thuê tài chính hiện nay ở Trung Quốc được thực hiện theo phương thức tài trợ toàn bộ (full pay out leasing) giá trị tài sản thuê.
25
Thông tin khách hàng: Không thu thập đầy đủ thông tin khách hàng thuê, hồ sơ pháp lý không đầy đủ. Không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt thời hạn hiệu lực khoản thuê.
Giám sát sau giải ngân kém: không giám sát các khoản cho thuê xây dựng như kiểm tra tình hình thực tế, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,... Không nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
1.2 Giới thiệu mô hình hồi quy Binary Logistic 31.2.1 Ứng dụng của mô hình hồi quy Binary Logistic