7. Kết luận ( Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu
3.1.2.6. Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank Cần Thơ
CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2005 - 2007
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 ST (%) ST (%) I. Tổng thu nhập 64.183 85.279 104.084 21.069 32,87 18.805 22,05 1. Thu nhập từ lãi: 62.242 81.538 99.733 19.296 31,00 18.195 22,31 - Thu từ HĐTD 62.140 81.195 99.360 19.055 30,66 18.165 22,37 - Thu lãi tiền gửi tại
các TCTD
102 343 373 241 236,27 30 8,75
2. Thu nhập ngoài lãi: 1.941 3.741 4.350 1.800 92,74 609 16,28 - Thu dịch vụ thanh
toán & quỹ
1.565 2.854 3.578 1.289 82,36 724 25,37 - Hoạt động khác 238 672 495 434 182,35 -177 -26,34 - Thu nhập bất thường 138 215 277 77 55,80 62 28,84 II. Tổng chi phí 54.628 72.858 88.832 18.230 33,37 15.974 21,92 1. Chi trả lãi: 48.866 65.180 80.219 16.314 33,39 15.039 23,07 - Lãi điều hoà vốn 30.016 41.930 46.996 11.914 39,69 5.066 12,08 - Lãi huy động 18.850 23.250 33.223 4.400 23,34 9.973 42,89 2. Chi ngoài lãi: 5.762 7.678 8.613 1.916 33,25 935 12,18 - Dịch vụ thanh toán & quỹ 298 334 380 36 12,08 46 13,77 - Chi hoạt động khác 81 383 258 302 372,84 -125 -32,64 - Chi điều hành 5.312 6.879 7.902 1.567 29,50 1.023 14,87 - Nộp thuế và các phí 71 82 73 11 15,49 -9 -10,98
III. Lãi trước thuế 9.555 12.421 15.252 2.866 29,99 2.831 22,78
- Thu nhập
Nhìn chung thu nhập của Sacombank Cần Thơ liên tục tăng qua các năm, Năm 2006 đạt 85.279 triệu đồng tăng 21.096 triệu đồng so với năm 2005. Đến năm 2007 thu nhập của chi nhánh tăng cao, tăng 18.805 triệu đồng đạt mức tăng trưởng 22,05% so với năm 2006.
Trong đó, thu nhập từ lãi chiếm trên 90% trong tổng thu nhập của chi nhánh. Thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2005 là 62.140 triệu đồng, năm 2006 tăng 19.055 triệu đồng so với năm 2005, năm 2006 tăng 18.165 triệu đồng với mức thu nhập là 99.360 triệu đồng, chiếm đến 95,46% trong tổng thu nhập của ngân hàng. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Nguyên nhân của việc thu nhập từ hoạt động tín dụng liên tục tăng là do dư nợ của chi nhánh liên tục tăng qua các năm. Do đó, lãi do hoạt động tín dụng mang lại là rất lớn và tốc độ ổn định.
Ngoài ra, thu lãi tiền gửi TCTD khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu thu nhập từ lãi, chủ yếu là do các khoản tiền gửi thanh toán tại các NHTM khác nhằm thực hiện thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng với nhau. Điển hình là năm 2005 khoản thu nhập này chỉ có 102 triệu đồng, đến 2006 tăng 241 triệu đồng, đạt 343 triệu đồng tăng 236,27% so với năm 2005. Đến năm 2007, khoản thu nhập này tiếp tục tăng lên, đạt 373 triệu đồng.
Từ phân tích trên ta thấy hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên cơ cấu thu nhập của chi nhánh cũng dần dần được thay đổi cho phù hợp với tiêu chuẩn của một ngân hàng bán lẻ đa năng
hiện đại. Trong đó thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ chiếm từ 30% trở lên. Sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập của Sacombank Cần Thơ được thể hiện qua phần thu nhập ngoài lãi tăng nhanh qua các năm. Trong năm 2005, thu nhập ngoài lãi chỉ có 1.941 triệu đồng nhưng đến năm 2006 đạt 3.741 triệu đồng, tăng 1.800 triệu đồng so với năm 2005, chiếm 11,42 % trong cơ cấu thu nhập của chi nhánh. Đến 2007, khoản thu nhập ngoài lãi đạt 4.350 triệu đồng. Trong đó thu từ dịch vụ thanh toán và quỹ thông qua dịch vụ chuyển tiền, phí dịch vụ,… chiếm phần lớn, năm 2005 đạt 1.565 triệu đồng, năm 2006 đạt 2.854 triệu đồng, năm 2007 tăng 724 triệu đồng so với năm 2005, đạt 3.578 triệu đồng chiếm 82,25 % trong tổng thu nhập ngoài lãi. Ngoài ra thu từ hoạt động khác và hoạt động bất thường của ngân hàng cũng liên tục tăng qua các năm.
- Chi phí
Chi phí hoạt động của ngân hàng gắn liền với chi phí huy động vốn để cho vay, cùng với sự tăng nhanh về thu nhập thì chi phí cũng tăng tỷ lệ thuận. Năm 2005, tổng chi phí chỉ có 54.268 triệu đồng, đến năm 2006 tăng lên 72.858 triệu đồng, tăng 33,37 % so với năm 2005. Năm 2007, mặc dầu tốc độ tăng có chậm hơn so với năm 2006 nhưng chi phí hoạt động lên đến 88.832 triệu đồng, tăng 21,92% so với năm 2006.
Trong đó phần chi trả lãi bao gồm lãi điều hòa vốn và lãi huy động tiền gửi, chiếm trung bình gần 90 % trong tổng chi phí. Do lãi suất điều hòa vốn cao hơn lãi suất huy động vốn, vì vậy phần trả lãi điều hoà vốn luôn cao. Điển hình năm 2005 là 30.016 triệu đồng, năm 2006 tăng lên 41.930 triệu đồng, đến năm 2007 là 46.996 triệu đồng, tăng chậm hơn so với năm 2006. Mặt khác lãi huy động vốn cũng liên tục tăng nhanh do lượng vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng này càng nhiều. Ngân hàng dần chủ động được nguồn vốn của chi nhánh mình, phần lãi điều hoà có phần được hạn chế.
- Lợi nhuận
Lợi nhuận mà chi nhánh Cần Thơ đạt được trong thời gian qua liên tục tăng, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước rất nhiều. Năm 2005 đạt 9.555 triệu đồng. Từ năm 2006 Sacombank Cần Thơ luôn nằm trong câu lạc bộ các chi
nhuận đạt 12.421 triệu đồng, đến 2007 tăng 2.831 tỷ đồng, tăng 22,79 % so với năm 2006, là 15.252 tỷ đồng.
Từ tình hình trên cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn tăng đều qua các năm và ổn định với mức tăng trưởng bình quân trên 120%. Sacombank Cần Thơ có lợi thế về điều kiện kinh tế - xã hội thành phố Cần Thơ đang phát triển, cùng với uy tín và nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Chính vì vậy mà hoạt động kinh doanh liên tục được nâng cao, xứng đáng là chi nhánh trung tâm của khu vực đồng bằng sông Cửu Long.
3.1.2.7. Thuận lợi , khó khăn, định hướng phát triển
a. Thuận lợi:
Trong những năm gần đây, chính sách của nhà nước về hoạt động của ngân hàng ngày càng được hoàn thiện và tạo điều kiện tự chủ hơn cho các tổ chức tín dụng. Đặc biệt, NHNN có những quyết định cụ thể, thiết thực hướng dẫn thực hiện một cách triệt để, giúp các ngân hàng và các TCTD hoạt động có hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro. Như quyết định 493, 457/2005… đã khuyến khích việc mở rộng, triển khai các nghiệp vụ ngân hàng mới phù hợp với nền kinh tế, đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Sacombank luôn được quan tâm, giúp đỡ về nhiều mặt của ngân hàng cấp trên, đặc biệt là vốn điều chuyển giúp chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng kịp thời. Mặt khác, NHTMCP SGTT có lượng vốn dồi dào, là NHTMCP có vốn điều lệ cao nhất Việt Nam hiện nay.
Bên cạnh đó, Sacombank Cần Thơ luôn nhận được sự hỗ trợ của các cấp ủy Đảng và các ngành hữu quan giúp chi nhánh thực hiện tốt chức năng hạt động của một NHTMCP.
Sacombank có trụ sở khang trang, khuôn viên rộng, có nhà giữ xe cho khách hàng đến giao dịch, mạng lưới bố trí trải đều trong địa bàn thành phố hợp lý. Đồng thời, là chi nhánh trung tâm của khu vực Tây Nam Bộ.
Khi Thành phố Cần Thơ trở thành thành phố trực thuộc Trung Ương, phát triển kinh tế là điều tất yếu trong tương lai. Đời sống người dân ngày càng nâng cao, nhu cầu cũng ngày càng tăng. Việc phát triển thị trường thẻ cũng sẽ là tất yếu trong điều kiện phát triển đó.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên qua quá trình công tác, làm việc chung đã tạo được sự liên kết cao, tương trợ nhau trong công tác nghiệp vụ, lề lối, tác phong làm việc chuyên nghiệp, thành thạo về chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ.
Hơn thế nữa, hơn 70% đội ngũ cán bộ công nhân viên có tuổi đời 20 có trình độ đại học, luôn muốn tự khẳng định mình, năng động nhiệt tình trong công việc. Đây chính là nhân tố quyết định rất lớn đối với sự thành công trong hoạt động của chi nhánh.
Cán bộ lãnh đạo được tuyển chọn, đào tạo kỹ lưỡng, quản lý chặt chẽ hoạt động giữa các phòng ban. Đồng thời luôn quan tâm, khích lệ, động viên nhân viên khi cần thiết, tạo động lực làm việc cho nhân viên cấp dưới.
Sản phẩm dịch vụ của Sacombank Cần Thơ rất đa dạng và phong phú. Chi nhánh có chính sách thu hút khách hàng hấp dẫn tùy theo từng thời kỳ, đặc biệt là các sản phẩm tiền gởi, dịch vụ thanh toán…
Hoạt động của Sacombank được chuẩn hóa bằng các qui định, qui chế hiện hành dựa trên cơ sở chính sách pháp luật hết sức chặt chẽ. Chủ trương của ngân hàng tạo điều kiện cho việc chuyên nghiệp hóa chuyên môn của cán bộ nhân viên.
Hiện nay Sacombank chủ trương triển khai phần mềm lõi Corebanking – T24 trị giá 4.000.000 USD do công ty Temenos Thụy Điển thực hiện. Công nghệ này sẽ tạo điều kiện để ngân hàng triển khai các sản phẩm và dịch vụ hiện đại hơn tạo sự an toàn và chính xác trong giao dịch. Từ đó uy tín của Sacombank chắc chắn sẽ cao hơn.
b. Khó khăn:
Mặc dù Sacombank có rất nhiều thuận lợi cho việc phát triển hoạt động nhưng cũng tồn tại rất nhiều hạn chế gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Sacombank đang phải đối mặt với sự cạnh tranh trong các hoạt động của ngân hàng tại thành phố Cần Thơ. Hiện có hơn 26 TCTD có trụ sở hoạt động tại
phát triển. Mặt khác thu nhập của người đân thật sự chưa cao, việc giao dịch với ngân hàng thực sự chưa được quan tâm đúng mức đặc biệt ở các quận huyện xa thành phố chủ yếu ở xí nghiệp.
- Thiên tai dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn. Một số khách hàng không trả được nợ vay đặc biệt là sau dịch bệnh lùn xoắn lá, rầy nâu… vừa qua gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Trong những năm qua, hoạt động kinh tế của thành phố Cần Thơ gặp không ít khó khăn do biến động của giá cả thị trường nông sản, nguyên nhiên vật liệu, bất động sản bị đống băng do chính sách nhà nước thay đổi tỉ lệ, lạm phát cao,… đã tác động rất lớn đến công tác cho vay của ngân hàng.
- Các thành phố phát triển chưa toàn diện điều này cũng gây trở ngại cho việc đầu tư vốn cũng như kinh tế quốc doanh đang trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế tư nhân, hộ gia đình có phát triển nhưng chất lượng còn thấp, rủi ro hoạt động cao. Do đó hoạt động ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
- Chính sách phát triển kinh tế của ngân hàng và của địa phương mặc dù có nhiều đổi mới, tạo điều kiện phát triển cho nền kinh tế nói chung và hoạt động của ngân hàng nói riêng. Tuy nhiên trong thời kỳ kinh tế hôi nhập, môi trường kinh doanh luôn thay đổi, việc vận dụng các chính sách của ngân hàng vẫn còn gặp khó khăn, vướng mắc chưa được giải quyết kịp thời.
- Những tồn tại sau khi sáp nhập vẫn chưa khắc phục triệt để, Sacombank Cần Thơ phải mất một thời gian dài tập trung cho công tác chỉnh đốn mọi mặt về mô hình cơ cấu tổ chức, nhân sự, xử lý nợ quá hạn còn tồn đọng do ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng để lại.
- Mặt khác, do địa bàn đảm trách tương đối rộng, điều kiện giao thông còn gặp khó khăn. Do đó, chi phí việc điều phối hoạt động của Sacombank Cần Thơ còn khá lớn. Điều nay phần nào ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
- Định hướng phát triển của Sacombank là phấn đấu mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động nhằm chiếm lĩnh thị trường trong thời gian qua, Sacombank Cần Thơ phải chia sẽ nguồn nhân lực có trình độ cho các chi nhánh bạn. Trong khi đó nhân sự thay thế chưa chuẩn bị tuyển dụng, đào tạo kịp thời.
- Cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin chưa đáp ứng được hết những đòi hỏi của nhân sự trong thời gian qua. Việc triển khai các chương trình giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới còn tốn nhiều thời gian, nhân lực, tài chính,…
- Để thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch, Sacombank Cần Thơ đã áp dụng mức lãi suất cạnh tranh tương đối cao buộc phải áp dụng mức lãi suất đầu ra cao. Việc này phần nào ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh.
- Trong quá trình mở cửa hội nhập, các ngân hàng nước ngoài chính là những đối thủ cạnh tranh không cân sức cả về nhân lực tài chính lẫn kinh nghiệm. Đây chính là khó khăn và thách thức rất lớn cho các NHTM Việt Nam nói chung và NHTMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng.
c. Phương hướng, mục tiêu phát triển của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Trong những năm qua,NHTMCP Sài Gòn Thương Tín đã hoàn thành việc tập trung chỉnh đốn lại hoạt động của ngân hàng. Năm 2006, Sacombank Cần Thơ đã hoàn thành việc tách chi nhánh Hậu Giang, chi nhánh Đồng Tháp, chi nhánh Vĩnh Long ra thành chi nhánh cấp 1. Do đó, trong năm gần đây Sacombank Cần Thơ phải đề ra những giải pháp phát triển riêng nhằm củng cố lại lực lượng khách hàng sẵn có. Đồng thời mở rộng thêm khách hàng mới nhằm đảm bảo hoạt động của chi nhánh được phát triển liên tục không ngừng trong giai đoạn mới.
- Tận dụng thời cơ đẩy nhanh nhịp độ phát triển trong mọi lĩnh vực, vừa phải tiếp tục củng cố kiện toàn nâng cao chất lượng phát triển mọi mặt. Mục tiêu chung của thời kỳ này là quyết tâm xây dựng Sacombank thành một ngân hàng bán lẻ đa năng - hiện đại tốt nhất Việt Nam, hướng tới mục tiêu kỳ vọng ở giai đoạn tiếp theo là sớm hình thành một tập đoàn tài chính đa năng, với vai trò trung tâm của Sacombank.
- Mặt khác, tiếp tục mở rộng và hình thành các mối quan hệ liên minh – liên kết - hợp tác, phát huy hiệu quả của công ty liên doanh trực thuộc và thu hút ngày càng nhiều các nguồn nhân lực từ bên ngoài. Qua đó giảm bớt áp lực và nâng cao sức cạnh tranh, đủ điều kiện cung cấp cho thị trường các giải pháp tài chính trọn gói. Từng bước hình thành một “Sacombank Group” khi cơ chế, môi trường, điều kiện khách quan và chủ quan cho phép.
- Với định hướng là một ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tiểu thương, cá nhân… Do đó việc hoàn tất về cơ bản kế hoạch phát triển và mở rộng mạng lưới được xem là mục tiêu chiến lược trong kế hoạch phát triển của ngân hàng. Chiến lược mở rộng mạng lưới trong năm 2007 của toàn hệ thống là từ 163 điểm giao dịch lên 230 điểm giao dịch trên toàn quốc. Do đó, chủ trương thành lập thêm các đơn vị trực thuộc tại các quận, huyện của thành phố Cần Thơ nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ đến tay người tiêu dùng. Mặt khác ngân hàng còn tập trung tăng nhanh năng lực tài chính, không ngừng phát hành thêm cổ phiếu ra thị trường nhằm bổ sung vốn điều lệ phục vụ cho việc mở rộng mạng lưới hoạt động.
- Tiếp tục đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nhất là công tác chăm sóc khách hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên và tăng cường trình độ quản lý tập trung.
- Kết thúc tiến trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng kết hợp với đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ. Qua đó ngân hàng thực hiện tốt chức năng ngân hàng bán lẻ hàng đầu.