CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI
4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA PGD XÃ VĨNH XUÂN,
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, do đó nguồn vốn đối với ngân hàng được xem là nhân tố quan trọng và quyết định hoạt động kinh doanh của ngân hàng. PGD xã Vĩnh Xuân trực thuộc chi nhánh NHNO&PTNT huyện Trà Ôn nên không có vốn điều lệ mà nguồn vốn của PGD chủ yếu là từ vốn huy động và vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Do phạm vi hoạt động kinh doanh của PGD tương đối hẹp chủ yếu hướng vào thị trường nông thôn của xã Vĩnh Xuân và 2 xã lân cận, khách hàng của PGD chủ yếu là nông dân nên công tác huy động vốn của PGD gặp nhiều khó khăn, hạn chế. Mặc dù vậy, xét về mặt tổng quát thì công tác huy động vốn của PGD cũng đạt được kết quả khả quan. PGD huy động vốn từ các hình thức như: nhận tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và tổ chức kinh tế, huy động vốn thông qua các giấy tờ có giá.
4.1.1 Nguồn vốn của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Trong ba năm qua nguồn vốn của PGD không được ổn định, cụ thể năm 2012 nguồn vốn của PGD giảm 7.669 triệu đồng so với năm 2011 (tương đương giảm 5,37%) nguyên nhân do năm 2012 kinh tế còn nhiều khó khăn lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư không nhiều. Nhưng đến năm 2013 nguồn vốn của PGD tăng khá mạnh so với năm 2012 (tăng 15,79%), nguyên nhân do nền kinh tế dần hồi phục, thị trường vàng có nhiều biến động. Mặc dù nguồn vốn của PGD có sự tăng trưởng chậm nhưng trong thời điểm ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn như hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng vẫn có sự tăng trưởng qua ba năm cũng cho thấy được sự nổ lực của toàn thể cán bộ công nhân nhân viên PGD trong việc thu hút nguồn vốn từ dân cư.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn, chiếm trên 90% trong tổng nguồn vốn của PGD. Năm 2012, vốn huy động giảm 7.843 triệu đồng tương ứng giảm 5,53% so với năm trước nguyên nhân do khách hàng của PGD đa phần là nông dân nên họ có tâm lý e ngại khi đến ngân hàng giao dịch mà thay vào đó là mua vàng dự trữ hay cất giữ tiền mặt tại nhà nên thời gian này công tác huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Sang năm 2013, vốn huy động tăng lên 21.667 triệu đồng tương ứng tăng 16,18% so
25
với năm 2012 nguyên nhân của sự tăng này là do công tác chăm sóc khách hàng được cán bộ PGD thực hiện tốt điều đó đã tạo được niềm tin cho khách hàng khi đến giao dịch nên khách hàng chọn gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn thay vì cất giữ tại nhà như trước đây. Vốn huy động của PGD tuy có giảm nhưng tỷ lệ giảm không nhiều so với tỷ lệ tăng, điều này cho thấy công tác huy động vốn của PGD trong thời gian qua đạt kết quả khá tốt cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với PGD được nâng lên. Đồng thời PGD còn tổ chức các chương trình duy trì khách hàng truyền thống như tặng quà cho khách hàng vào các ngày lễ, tết, điều này đã tạo được mối quan hệ tốt với khách hàng, giúp PGD nhận được tiền gửi của khách hàng cũ và nhờ những khách hàng này giúp cho PGD có được khách hàng mới. Bởi vì khi khách hàng cảm thấy dịch vụ của ngân hàng có chất lượng, phong phú, đa dạng, bản thân khách hàng được quan tâm sâu sắc thì họ sẽ giới thiệu với người thân, bạn bè đến giao dịch từ đó giúp PGD có thêm khách hàng mới.
Vốn điều chuyển là nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn của PGD. Trong ba năm qua vốn điều chuyển của PGD có nhiều biến động.
Năm 2012, vốn điều chuyển tăng 15,32% so với năm 2011 điều này cho thấy nguồn vốn huy động của PGD chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn cũng như hoạt động rút tiền của khách hàng nên cần vốn của Ngân hàng cấp trên điều chuyển xuống. Đến năm 2013, vốn điều chuyển giảm 24,35% so với năm 2012 cho thấy trong thời gian này PGD đã chủ động được nguồn vốn kinh doanh của mình.
26
Bảng 4.1: Khái quát nguồn vốn của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 2011-2013 Chỉ tiêu
Năm 2011
Năm 2012
Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
1. Vốn huy động 141.772 133.929 155.596 (7.843) (5,53) 21.667 16,18
2. Vốn điều chuyển 1.136 1.310 991 174 15,32 (319) (24,35)
Tổng nguồn vốn 142.908 135.239 156.587 (7.669) (5,37) 21.348 15,79
27
4.1.2 Nguồn vốn của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Tổng nguồn vốn của PGD tăng trong sáu tháng đầu năm 2014 và vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của PGD. Vốn huy động của PGD trong sáu tháng đầu năm 2014 tăng 10,50% so với cùng kỳ năm 2013, nguyên nhân do kinh tế năm 2014 có nhiều khởi sắc, kèm theo đó lòng tin của khách hàng giành cho PGD ngày càng cao.
Vốn điều chuyển của PGD trong giai đoạn này có xu hướng tăng khá mạnh (tăng 49,70%) so với cùng kỳ năm 2013 điều đó cho thấy vốn huy động của PGD trong giai đoạn này không đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh của PGD nên cần sự điều chuyển vốn từ cấp trên, trong thời gian tới PGD cần tích cực hơn nữa trong việc tìm kiếm khách hàng để có thể chủ động hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình.
Bảng 4.2: Khái quát nguồn vốn của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền %
1. Vốn huy động 88.675 97.985 9.310 10,50
2. Vốn điều chuyển 672 1.006 334 49,70
Tổng nguồn vốn 90.347 99.431 9.084 10,05
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 6T2013, 6T2014 Ghi chú: 6T2013: sáu tháng đầu năm 2013
6T2014: sáu tháng đầu năm 2014
Tóm lại, mặc dù công tác huy động vốn của PGD không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng phải nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, tuy nhiên lượng vốn điều chuyển qua các năm ngày càng ít kèm theo đó vốn huy động ngày càng tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của PGD. Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của PGD ngày càng tốt và PGD đã tạo được niềm tin cho khách hàng khi đến giao dịch. Trong thời gian tới PGD cần tăng cường công tác huy động vốn hơn nữa để tạo nguồn vốn cho hoạt động đầu tư tín dụng, đa dang hóa thời hạn cũng như khung lãi suất huy động cho khách hàng lựa chọn, công tác chăm sóc khách hàng cũng cần được thực hiện tốt hơn để duy trì khách hàng cũ và tạo điều kiện để phát triển thêm khách hàng mới.
28