CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI
4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI PGD XÃ VĨNH XUÂN, NHN O &PTNT HUYỆN TRÀ ÔN TỪ NĂM 2011-2013 VÀ SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2014
4.3.4 Phân tích nợ xấu ngắn hạn
4.3.4.2 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế
Ngành nông nghiệp: nợ xấu ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế. Nợ xấu trên lĩnh vực nông nghiệp giai đoạn 2011-2013 có nhiều biến động, năm 2012 nợ xấu tăng 17,28% so với năm 2011 nguyên nhân do thời gian này dịch bệnh trên cây lúa, cây ăn trái cũng như bệnh trên gia súc gia cầm chưa được kiểm soát chặc chẽ nên xảy ra tình trạng tái bùng phát ở một số địa phương làm người dân không đủ khả năng trả nợ. Nhưng đến năm 2013 lại giảm 30,92% so với năm 2012 nguyên nhân do hoạt động nông nghiệp dần khôi phục, giá lúa gạo, cây ăn trái cũng như giá heo, bò ngày càng tăng nên làm cho thu nhập của người dân được cải thiện, có đủ nguồn để chi trả một phần tiền vay cho ngân hàng.
Tiểu thủ công nghiệp: đối với ngành tiểu thủ công nghiệp trong giai đoạn 2011-2013 không có nợ xấu mặc dù hộ sản xuất trong xã chưa mặn mà với ngành này. Tuy nhiên PGD cũng cần quan tâm tới lĩnh vực này để không xảy ra tình trạng nợ xấu cho ngành.
Thương mại, dịch vụ: năm 2012 nợ xấu ngành thương mại dịch vụ tăng 83,33% so với năm 2011, nguyên nhân dẫn đến sự tăng đột biến này là do nền kinh tế có nhiều biến động, giá cả hàng hóa tăng giảm thất thường làm cho hoạt động kinh doanh thua lỗ nên không có khả năng chi trả gốc và lãi cho ngân hàng. Đến năm 2013 nợ xấu giảm xuống một phần so với năm 2012 dù chỉ giảm ít nhưng cũng cho thấy sự cố gắng của ngân hàng trong việc thu nợ cũng như hạn chế nợ xấu.
Ngành khác: nợ xấu đối với ngành khác cũng có nhiều biến động, đặc biệt vào năm 2012 nợ xấu tăng 81,48% mức tăng khá cao so với năm 2011, nguyên nhân do nhiều hộ gia đình người đi vay đột ngột bị tai nạn, đau ốm, bệnh tật kéo dài, một số hộ dân vay đi xuất khẩu lao động gặp khó khăn khi đi lao động nên trở về nước trước thời hạn hợp đồng, ảnh hưởng đến nguồn tài chính và kế hoạch trả nợ cho ngân hàng. Đến năm 2013 nợ xấu có xu hướng giảm xuống 45,92% so với năm 2012, nguyên nhân do tình hình kinh tế có nhiều khởi sắc, thu nhập của người dân được cải thiện, cán bộ tín dụng cũng kiên quyết hơn trong công tác thu nợ nên làm cho nợ xấu giảm trong thời gian này.
53
Bảng 4.19: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011
Năm 2012
Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp 353 414 286 61 17,28 (128) (30,92)
Tiểu thủ công nghiệp 0 0 0 0 0 0 0
Thương mại, dịch vụ 42 77 55 35 83,33 (14) (31,11)
Ngành khác 54 98 53 44 81,48 (45) (45,92)
Tổng 449 589 394 140 31,18 (195) (33,11)
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 2011-203
54
Nợ xấu đối với tất cả các ngành đều tăng trong giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân do mặc dù tình hình kinh tế, xã hội tuy có nhiều chuyển biến tốt nhưng bên cạnh đó vẫn còn một số cá nhân kinh doanh không đạt kết quả tốt, thua lỗ nên không có khả năng chi trả cho ngân hàng theo thời gian đã thỏa thuận.
Bảng 4.20: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền %
Nông nghiệp 176 251 75 42,61
Tiểu thủ công nghiệp 0 0 0 0
Thương mại, dịch vụ 29 41 12 41,38
Ngành khác 29 37 8 27,59
Tổng 234 329 95 40,6
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 6T2013, 6T2014 Ghi chú: 6T2013: sáu tháng đầu năm 2013
6T2014: sáu tháng đầu năm 2014
Những nguyên nhân chủ yếu gây ra nợ xấu cho ngân hàng trong thời gian qua:
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Sử dụng vốn sai mục đích: khách hàng vay nhưng lại chuyển vốn cho người khác sử dụng. Người sử dụng vốn không có khả năng trả nợ còn người vay thì đùn đẩy trách nhiệm cho người sử dụng vốn vay. Thực chất đây là việc sử dụng vốn sai mục đích rất phổ biến với cho vay hộ nông dân.
Với những khách hàng thật sự gặp khó khăn thật sự họ không có khả năng trả nợ là do thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến tình hình kinh tế của hộ vay. Đa số người dân chỉ sản xuất theo kinh nghiệm truyền thống, chưa biết áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất dẫn đến năng suất thấp, chất lượng không đạt. Vì thế sản phẩm không thể cạnh tranh trên thị trường làm cho thu nhập của hộ sản xuất thấp, thậm chí không thu hồi được vốn.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Trong những năm gần đây ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, số hộ vay vốn ngày một gia tăng trong khi đó nguồn lực bị hạn chế. Một cán bộ tín dụng phải phụ trách một xã đã dẫn đến quá tải để quản lý số lượng khách
55
hàng. Do quá nhiều việc nên việc thẩm định còn sơ sài, thiếu kiểm tra thực tế, không thực hiện đúng các quy định đề ra. Định kỳ trả nợ chưa hợp lý dẫn đến gia hạn nợ nhiều. Do địa bàn xã phần lớn người dân sống nhờ vào sản xuất nông nghiệp, vì thế họ thường cần nguồn vốn phục vụ việc nuôi trồng theo từng kỳ hạn và mùa vụ. Vì thế cuối vụ họ thu hoạch mới có tiền trả nợ, cho nên nếu cán bộ tín dụng định kỳ trả nợ không chính xác sẽ phát sinh nợ xấu.
Tóm lại, trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng tồn tại nợ xấu là điều không thể tránh khỏi, mức nợ xấu quá cao sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng vì nó làm phát sinh rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, thời gian tới ban lãnh đạo ngân hàng cũng như cán bộ tín dụng cần bám sát tình hình nợ xấu của từng khách hàng để nợ xấu không vượt quá chỉ tiêu kế hoạch đề ra.