CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI
4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI PGD XÃ VĨNH XUÂN, NHN O &PTNT HUYỆN TRÀ ÔN TỪ NĂM 2011-2013 VÀ SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2014
4.3.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn
4.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Việc phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng giúp xác định khách hàng mục tiêu, tiềm năng của PGD để từ đó có định hướng thích hợp cho việc mở rộng hoạt động cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Nhìn chung thì doanh số cho vay ngắn hạn của PGD tăng qua các năm cho thấy nhu cầu vay vốn của các đối tượng trong nền kinh tế ngày càng cao. Bởi do xã Vĩnh Xuân là xã có diện tích đất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn vì thế trên địa bàn xã chủ yếu là sản xuất nông nghiệp. Ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho người đang thiếu vốn sản xuất, phục hồi, mở rộng đầu tư, nâng cao năng suất, cải tiến phương thức lao động. Vì thế cho vay đối với thành phần hộ gia đình, cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao.
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với cá nhân, hộ gia đình: đặc điểm kinh tế trên địa bàn xã chủ yếu là sản xuất nông nghiệp. Vì thế nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình chủ yếu phục vụ cho nông nghiệp nhằm bổ sung vào chi phí bị thiếu hụt trong sản xuất. Qua ba năm doanh số cho vay ngắn hạn đối với cá nhân, hộ gia đình tăng dần, năm 2012 tăng 12,36% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 6,23% so với năm 2012. Nguyên nhân tăng là do từ năm 2010 chính phủ ban hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Vì thế ngân hàng đã cố gắng tạo mọi điều kiện thuận lợi để các hộ cá nhân và gia đình tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, góp phần hỗ trợ và nâng cao đời sống người dân. Bên cạnh đó một phần là do người dân biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất cây trồng vật nuôi và đa dạng hóa các loại hình sản xuất nông nghiệp vì thế nhu cầu vay vốn tăng cao trong thời gian gần đây.
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp: cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp giảm dần qua các năm từ 962 triệu đồng năm 2011 đến năm 2012 giảm 6,96% so với năm 2011 sang năm 2013 tiếp tục giảm 15,98%
so với năm 2012. Trên địa bàn chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động chủ yếu vào các lĩnh vực vật liệu, xây dựng, vật tư nông nghiệp, hàng hóa tiêu dùng. Nhưng trong thời gian này giá cả hàng hóa đầu vào tăng vọt làm cho doanh nghiệp ngại đầu tư vì khả năng sinh lời không cao trong khi đó nếu vay ngân hàng phải trả một khoản chi phí đôi khi lớn hơn cả lợi nhuận thu được.
34
Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 2011-2013 Chỉ tiêu Năm 2011
Năm 2012
Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Cá nhân, hộ gia đình 92.942 104.433 110.939 11.491 12,36 6.506 6,23
Doanh nghiệp 962 895 752 (67) (6,96) (143) (15,98)
Tổng 93.904 105.328 111.691 11.424 12,17 6.363 6,04
35
Bên cạnh những kết quả đạt được ở giai đoạn 2011-2013 thì sang sáu tháng đầu năm 2014 doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của PGD cũng đạt được nhiều khả quan. Cho vay cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp đều tăng trong giai đoạn này. Sáu tháng đầu năm 2014 cho vay ngắn hạn đối với cá nhân, hộ gia đình tăng 9,12% so với cùng kỳ năm 2013, cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp cũng tăng 11,37% so với sáu tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân do lãi suất cho vay trong giai đoạn này tiếp tục giảm, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, Nhà nước ngày càng có những chính sách ưu đãi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ nên thu hút được khách hàng đến vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh.
Bảng 4.6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền %
Cá nhân, hộ gia đình 46.440 50.675 4.235 9,12
Doanh nghiệp 299 333 34 11,37
Tổng 46.739 51.008 4.269 9,13
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 6T2013, 6T2014 Ghi chú: 6T2013: sáu tháng đầu năm 2013
6T2014: sáu tháng đầu năm 2014
Tóm lại, cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có lợi cho ngân hàng và khách hàng, vì ngân hàng sớm thu hồi được vốn về phía khách hàng chịu lãi suất thấp phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình. Qua phân tích cho thấy ngân hàng tập trung cho vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, cho vay đối với doanh nghiệp chỉ chiếm một phần nhỏ vì trên địa bàn xã doanh nghiệp không nhiều.
4.3.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
Việc phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế giúp ta có thể biết được cơ cấu cho vay của ngân hàng hướng vào những ngành nghề phát triển nào của địa phương để có thể chuyển dịch cơ cấu cho phù hợp. Trong giai đoạn 2011-2013 cho vay ngắn hạn trên lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao và tăng khá ổn định, trong khi đó cho vay trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp và cho vay khác có sự biến động khá rõ rệt.
Ngành nông nghiệp: vì hoạt động trên địa bàn có diện tích đất nông nghiệp chiếm trên 80% và đa phần người dân sống bằng nghề nông, do vậy
36
PGD đã tập trung cho vay chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp như cho vay trồng trọt, chăn nuôi, chăm sóc vườn, mua sắm công cụ, vật tư nông nghiệp.
Từ đó làm cho doanh số cho vay vào lĩnh vực này luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay theo ngành kinh tế. Doanh số cho vay ngắn hạn trên lĩnh vực nông nghiệp tăng qua ba năm, năm 2012 tăng 14,43% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 5,39% so với năm 2012. Nguyên nhân do trong những năm gần đây trên địa bàn xã có một số hộ chuyển từ trồng lúa sang lên liếp trồng cam sành và đầu tư vào các vườn cam cần chi phí cao vì thế họ đến ngân hàng để vay vốn. Mặt khác, giá lúa tăng mạnh, hoa màu và các loại trái cây bán được giá làm cho người dân phấn khởi hứng thú với việc mở rộng diện tích trồng trọt. Bên cạnh đó đã từ lâu người dân địa phương luôn gắn liền với việc chăn nuôi gia súc, gia cầm, đặc biệt là chăn nuôi heo và bò nên nhu cầu vốn để phát triển lĩnh vực này rất cao.
Tiểu thủ công nghiệp: bên cạnh việc tập trung cho vay phát triển nông nghiệp thì trong thời gian qua PGD cũng tập trung cho vay trong lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp vì hiện tại trên địa bàn xã cũng còn nhiều ngành nghề truyền thống như làm mộc, đan thảm lục bình, đan chiếu. Qua ba năm 2011-2013 cho vay tiểu thủ công nghiệp nhìn chung có biến động, năm 2012 giảm 8,05% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 39,25% so với năm 2012. Hiện nay các sản phẩm ngành nghề truyền thống của nước ta đã có nhiều cơ hội được giới thiệu trên thị trường nước ngoài, được bạn bè trên thế giới ưa thích làm cho nhu cầu các mặt hàng này tăng lên.
Thương mại, dịch vụ: trong thời gian qua hoạt động thương mại, dịch vụ ở xã khá phát triển mặc dù đây chỉ là ngành chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD, trong giai đoạn 2011-2012 cho vay trên lĩnh vực này biến động khá mạnh tăng 20,75% nhưng đến năm 2013 thì cho vay trên lĩnh vực này giảm 12,94% so với năm 2012.
Nguyên nhân do xã tiếp tục đầu tư phát triển chợ, nâng cấp sửa chữa và đưa vào sử dụng đáp ứng nhu cầu trao đổi hàng hóa của người dân trong và ngoài xã phát triển tốt hơn góp phần quan trọng vào việc thay đổi bộ mặt nông thôn.
Ngành khác: đây là các khoản cho vay chủ yếu phục vụ nhu cầu cá nhân như cho vay tiêu dùng (mua sắm máy móc, thiết bị phương tiện sinh hoạt), cho cán bộ công nhân viên vay, cho vay xuất khẩu lao động. Trong ba năm qua cho vay khác có nhiều biến động, năm 2012 giảm 14,50% so với năm 2011 nhưng đến năm 2013 lại tăng lên 35,28% so với năm 2012. Nguyên nhân do trong thời gian 2011-2013 giá cả hàng hóa có nhiều biến động, kèm theo đó mức sống người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt của người dân cũng tăng theo.
37
Bảng 4.7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 2011-2013
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp 74.587 85.347 89.945 10.760 14,43 4.598 5,39
Tiểu thủ công nghiệp 3.070 2.823 3.931 (247) (8,05) 1.108 39,25
Thương mại, dịch vụ 9.268 11.191 9.743 1.923 20,75 (1.448) (12,94)
Ngành khác 6.979 5.967 8.072 (1.012) (14,50) 2.105 35,28
Tổng 93.904 105.328 111.691 11.424 12,17 6.363 6,04
38
Cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD trong giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014 tăng 9,13% so với cùng kỳ năm 2013. Trong giai đoạn này nông nghiệp vẫn là lĩnh vực được cho vay nhiều, nhìn chung cho vay trong lĩnh vực này có tăng nhưng tỷ lệ tăng không nhiều so với cùng kỳ năm 2013.
Trong khi đó cho vay trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp lại có chiều hướng giảm so với sáu tháng đầu năm 2013, nhưng tỷ lệ giảm không nhiều đối với thương mại và dịch vụ chỉ giảm 5,30% và tiểu thủ công nghiệp giảm 0,72%. Còn cho vay khác trong thời gian này lại tăng khá mạnh (tăng 49,78%) so với sáu tháng đầu năm 2013.
Bảng 4.8: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền %
Nông nghiệp 38.329 41.704 3.375 8,81
Tiểu thủ công nghiệp 1.397 1.387 (10) (0,72)
Thương mại, dịch vụ 4.697 4.448 (249) (5,30)
Ngành khác 2.316 3.469 1.153 49,78
Tổng 46.739 51.008 4.269 9,13
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 6T2013, 6T2014 Ghi chú: 6T2013: sáu tháng đầu năm 2013
6T2014: sáu tháng đầu năm 2014
Tóm lại, doanh số cho vay theo ngành kinh tế của PGD tăng qua các năm đối với ngành nông nghiệp, còn các ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ và ngành khác có nhiều biến động nhưng tỷ lệ giảm không nhiều.