CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI
4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI PGD XÃ VĨNH XUÂN, NHN O &PTNT HUYỆN TRÀ ÔN TỪ NĂM 2011-2013 VÀ SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2014
4.3.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn
Dư nợ ngắn hạn là khoản vay ngắn hạn của khách hàng qua các năm mà chưa đến thời điểm thanh toán, hoặc đến thời điểm thanh toán mà khách hàng không có khả năng chi trả do nguyên nhân chủ quan hay khách quan. Dư nợ có ý nghĩa quan trọng trong việc đánh giá qui mô hoạt động của ngân hàng do đó trong thời gian qua PGD xã Vĩnh Xuân đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay để nâng cao dư nợ cho vay của mình qua từng năm. Trong giai đoạn 2011-2013 và sáu tháng đầu năm 2014 dư nợ của PGD đều tăng, tuy nhiên năm 2013 dư nợ chỉ tăng 7,94% so với năm 2012 trong khi đó dư nợ năm 2012 tăng khá mạnh so với năm 2011 (tăng 17,90%).
4.3.3.1 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Trong dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của PGD thì dư nợ ngắn hạn đối với cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao (chiếm trên 90%).
Dư nợ cá nhân, hộ gia đình tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2012 tăng 18,21% so với năm 2011 đến năm 2013 tăng 8,47% so với năm 2012.
Nguyên nhân do trên địa bàn xã doanh nghiệp không nhiều nên khách hàng của PGD chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, bên cạnh đó còn do ngân hàng tăng cường cho vay hỗ trợ, khuyến khích phát triển nông nghiệp nông thôn theo mục tiêu chung của Tỉnh để góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống người dân nên góp phần làm cho dư nợ cho vay của cá nhân và hộ gia đình tăng qua các năm. Ngoài ra còn do nợ quá hạn và nợ xấu trong thời gian trước cộng dồn đến thời điểm hiện tại nên cũng làm cho dư nợ tăng.
Dư nợ đối với doanh nghiệp có chiều hướng giảm trong ba năm, năm 2012 giảm 16,18% so với năm 2011 và năm 2013 giảm 75,17% so với năm 2012. Nguyên nhân do trong thời gian này doanh số cho vay đối với doanh nghiệp tăng không nhiều bên cạnh đó PGD lại thực hiện khá tốt công tác thu nợ đối với doanh nghiệp, doanh nghiệp cũng ngày càng chủ động được nguồn vốn kinh doanh của mình nên hạn chế đi vay để phải trả một khoảng chi phí, nên dư nợ đối với doanh nghiệp cũng từ đó mà giảm xuống.
45
Bảng 4.13: Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011
Năm 2012
Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Cá nhân, hộ gia đình 57.862 68.396 74.188 10.534 18,21 5.792 8,47
Doanh nghiệp 519 435 108 (84) (16,18) (327) (75,17)
Tổng 58.381 68.831 74.296 10.450 17,90 5.465 7,94
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 2011-2013
46
Trong sáu tháng đầu năm 2014 dư nợ theo đối tượng khách hàng cũng có xu hướng tăng và dư nợ đối với cá nhân, hộ gia đình vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng. Dư nợ cá nhân, hộ gia đình tăng 3,67% và dư nợ đối với doanh nghiệp giảm 91,62% so với cùng kỳ năm 2013.
Bảng 4.14: Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền %
Cá nhân, hộ gia đình 75.200 77.959 2.759 3,67
Doanh nghiệp 346 29 (317) (91,62)
Tổng 75.546 77.988 2.442 3,23
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 6T2013, 6T2014 Ghi chú: 6T2013: sáu tháng đầu năm 2013
6T2014: sáu tháng đầu năm 2014
Tóm lại, qua phân tích cho thấy dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng tập trung chủ yếu vào đối tượng là cá nhân và hộ gia đình, dư nợ đối với doanh nghiệp chỉ chiếm một phần nhỏ, do doanh nghiệp thường chọn vay vốn dưới hình thức trung và dài hạn nên doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp cũng hạn chế. Trong thời gian tới PGD cần mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp, cần có những chính sách ưu đãi để thu hút đối tượng này vay vốn.
4.3.3.2 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD có nhiều biến động trong giai đoạn 2011-2013, đa số các ngành nghề đều tăng. Trong đó dư nợ ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao trên tổng dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế.
Ngành nông nghiệp: dư nợ ngành nông nghiệp tăng trong ba năm qua, năm 2012 tăng 21,87% so với năm 2011, năm 2013 tăng 3.828 triệu đồng tương đương tăng 6,71% so với năm 2012. Hoạt động nông nghiệp luôn được ngân hàng quan tâm và luôn phấn đấu hỗ trợ nguồn vốn cho nông dân để phát triển kinh tế địa phương chẳng hạn như: trồng lúa, trồng dưa hấu, trồng bắp, cây lâu năm. Đặc biệt là mô hình trồng cam trên ruộng hay thanh long cũng đang mang lại cho nông dân những khoản lợi nhuận tương đối cao. Bên cạnh đó lĩnh vực chăn nuôi trong thời gian gần đây cũng đạt được kết quả khá tốt, công tác phòng ngừa dịch bệnh, nhất là dịch cúm gia cầm, lở mồm long móng
47
và heo tai xanh luôn được triển khai thực hiện tốt, hạn chế được thiệt hại trong chăn nuôi. Việc cải tạo, nâng cao chất lượng giống và ứng dụng tiến bộ kỹ thuật mới trong chăn nuôi được thường xuyên quan tâm nên làm cho người dân phấn khởi nên muốn mở rộng hoạt động sản xuất làm cho dư nợ tăng lên.
Tuy nhiên vẫn tồn tại nhiều rủi ro nếu không biết cách phòng ngừa, chủ quan có thể gây thất thoát lớn cho người chăn nuôi nhất là các hộ chăn nuôi lớn phải chịu lỗ nặng. Ngoài ra, còn do thời gian trước hoạt động nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, bệnh trên cây lúa, cây ăn quả, trên đàn gia súc gia cầm diễn biến phức tạp làm cho người dân thua lỗ khá nặng, mất khả năng trả nợ cho ngân hàng ở thời điểm trước đó mà phải gia hạn đến thời điểm hiện tại.
Tiểu thủ công nghiệp: ngành tiểu thủ công nghiệp của xã chủ yếu là các hộ cá thể, lao động phần lớn chưa đào tạo nên năng suất lao động còn thấp nên mức đóng góp trong cơ cấu kinh tế của ngành còn thấp. Qua ba năm dư nợ ngành này tăng khá mạnh, năm 2012 tăng 32,97% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 34,61% so với năm 2012. Sự gia tăng này là do ngành tiểu thủ công nghiệp đang được sự quan tâm của chính quyền địa phương nên nhu cầu vay vốn tăng lên. Tuy nhiên người dân vẫn chưa hăng hái đầu tư vào lĩnh vực này, vì thế nó vẫn chiếm tỷ trọng thấp.
Thương mại, dịch vụ: đối với nhóm ngành này dư nợ tăng qua các năm. Năm 2012 dư nợ tăng 95,41% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 35,97% so với năm 2012. Trong thời gian này mạng lưới kinh doanh có bước phát triển khá tốt tuy nhiên các cơ sở kinh doanh qui mô hoạt động còn nhỏ, các nhóm ngành kinh doanh có chiều hướng phát triển mạnh là vật tư nông nghiệp, vật liệu xây dựng, hàng hóa tiêu dùng. Do đó, ngân hàng đã không ngừng mở rộng cho vay đối với lĩnh vực này nhằm đa dạng hóa các ngành nghề ở địa phương, góp phần đưa nền kinh tế xã nhà phát triển.
Ngành khác: dư nợ cho vay ngành khác có xu hướng giảm qua từng năm, năm 2011 đạt 6.421 triệu đồng đến năm 2012 giảm 58,37% so với năm 2011 và năm 2013 giảm 60,83% so với năm 2012. Nguyên nhân do thời gian này cho vay khác không tăng nhiều thay vào đó doanh số thu nợ lại tăng qua từng năm nên làm cho dư nợ giảm.
48
Bảng 4.15: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp 46.775 57.007 60.835 10.232 21,87 3.828 6,71
Tiểu thủ công nghiệp 1.571 2.089 2.812 518 32,97 723 34,61
Thương mại, dịch vụ 3.614 7.062 9.602 3.448 95,41 2.540 35,97
Ngành khác 6.421 2.673 1.047 (3.748) (58,37) (1.626) (60,83)
Tổng 58.381 68.831 74.296 10.450 17,90 5.465 7,94
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 2011-2013
49
Bên cạnh đó thì dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014 biến động không nhiều so với cùng kỳ năm 2013.
Ngành nông nghiệp tăng 2,13%, tiểu thủ công nghiệp tăng 22,98%, thương mại dịch vụ tăng 19,29%, chỉ có ngành khác giảm 94,61%. Do dư nợ của thời gian trước lũy kế nên trong giai đoạn này dư nợ tăng lên cũng là điều dễ hiểu.
Bảng 4.16: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền %
Nông nghiệp 63.325 64.672 1.347 2,13
Tiểu thủ công nghiệp 2.433 2.992 559 22,98
Thương mại, dịch vụ 8.601 10.260 1.659 19,29
Ngành khác 1.187 64 (1.123) (94,6)
Tổng 75.546 77.988 2.442 3,23
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 6T2013, 6T2014 Ghi chú: 6T2013: sáu tháng đầu năm 2013
6T2014: sáu tháng đầu năm 2014
Qua phân tích ta thấy để tăng dư nợ cho vay ngân hàng cần đa dạng hóa các lĩnh vực cho vay nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra đối với ngành nông nghiệp vì ngân hàng luôn tập trung cho vay vào lĩnh vực này. Vì thế ngân hàng cần chú trọng công tác thu hồi nợ song song với việc mở rộng cho vay ở các lĩnh vực như thương mại dịch vụ hay tiểu thủ công nghiệp.