CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI
4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI PGD XÃ VĨNH XUÂN, NHN O &PTNT HUYỆN TRÀ ÔN TỪ NĂM 2011-2013 VÀ SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2014
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu của PGD, doanh thu từ hoạt động này chiếm tỷ trọng trên 90%, chính vì vậy mà PGD không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hoá các hình thức cho vay phù hợp với điều kiện địa phương và nguồn vốn của PGD. Trong những năm qua cùng với sự cố gắng của cán bộ tín dụng cũng như ban lãnh đạo PGD hoạt động cho vay của PGD đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
4.2.1 Tình hình cho vay tại PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Doanh số cho vay:
Nhìn chung qua ba năm doanh số cho vay tại PGD đều tăng, cụ thể năm 2012 tăng 14,71% so với năm 2011 (tương ứng tăng 19.159 triệu đồng), đến năm 2013 doanh số cho vay tiếp tục tăng 6,19% so với năm 2012. Nguyên nhân tăng là do trong giai đoạn này lãi suất cho vay liên tục giảm, trong khi đó việc sản xuất của khách hàng đạt kết quả khá tốt nên nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh cũng ngày tăng cao. Bên cạnh đó thì sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo PGD cùng với sự tận tụy trong công việc, luôn chịu khó tìm kiếm, thu hút khách hàng của cán bộ tín dụng cũng như thủ tục vay vốn được cải thiện nên đã góp phần vào sự tăng trưởng này.
Trong tổng doanh số cho vay thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao (trên 70%). Qua ba năm doanh số cho vay ngắn hạn đều tăng, năm 2012 tăng 11.424 triệu đồng tương ứng tăng 12,17% so với năm 2011, sang năm 2013 cho vay ngắn hạn tăng 6,04% so với năm 2012. Nguyên nhân do đặc điểm của khu vực khá thuận lợi cho việc trồng lúa, phát triển cây ăn quả và chăn nuôi gia súc gia cầm ngắn ngày và hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ cũng phát triển, ngoài ra còn do lãi suất ngắn hạn thấp hơn lãi suất trung và dài hạn nên khách hàng thường chọn hình thức vay này. Vì vậy, cho vay ngắn hạn luôn được PGD quan tâm nhiều vì đây là nguồn cho vay có thể thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro.
Cho vay trung và dài hạn của PGD tăng trong ba năm qua, các khoản vay này chủ yếu là cho vay xà lan, mua máy gặt đập liên hợp. Nhưng các khoản cho vay trung và dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro do số tiền cho vay khá lớn, thời hạn cho vay dài, khi có biến động xảy ra sẽ rất khó giám sát có thể dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích. Vì thế thời gian gần đây PGD ngày càng cẩn thận và hạn chế các khoản cho vay trung và dài hạn.
29
Bảng 4.3: Tình hình cho vay của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 2011-2013 Chỉ tiêu
Năm 2011
Năm 2012
Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho
vay 130.242 149.401 158.651 19.159 14,71 9.250 6,19
Ngắn hạn 93.904 105.328 111.691 11.424 12,17 6.363 6,04
Trung-dài hạn 36.338 44.073 46.960 7.735 21,29 2.887 6,55
Doanh số thu nợ 128.827 131.482 145.118 2.655 2,06 13.636 10,37
Ngắn hạn 97.380 94.878 106.226 (2.502) (2,57) 11.348 11,96
Trung-dài hạn 31.447 36.604 38.892 5.157 16,40 2.288 6,25
Dư nợ 89.703 107.622 121.155 17.919 19,98 13.533 12,57
Ngắn hạn 58.381 68.831 74.296 10.450 17,90 5.465 7,94
Trung-dài hạn 31.322 38.791 46.859 7.469 23,85 8.068 20,80
Nợ xấu 1.065 1.502 1.048 437 41,03 (454) (30,23)
Ngắn hạn 449 589 394 140 31,18 (195) (33,11)
Trung-dài hạn 616 913 654 297 48,21 (259) (28,37)
30
Doanh số thu nợ:
Doanh số thu nợ phản ánh PGD thu hồi nguồn vốn của mình như thế nào. Nhìn chung doanh số thu nợ của PGD tăng dần qua các năm. Năm 2012 tăng 2,06% so với năm 2011, đến năm 2013 doanh số thu nợ tăng 10,37% so với năm 2012. Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn tuy chiếm tỷ trọng cao nhưng có sự biến động qua ba năm, năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn giảm 2,57% so với năm 2011, sang năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 11,96% so với năm 2012. Điều đó cho thấy thời gian gần đây công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay, theo dõi phương án sản xuất kinh doanh để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích của khách hàng và luôn đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn được thực hiện khá tốt. PGD cho vay chủ yếu là các hộ nông dân để bù đắp nguồn vốn thiếu hụt vào đầu mùa vụ để phục vụ sản xuất. Vì thế vào cuối vụ khi họ thu hoạch, thu hồi được vốn thì sẽ trả nợ vay cho PGD và nếu có nhu cầu thì xin vay lại ở kỳ tiếp theo.
Bên cạnh đó doanh số thu nợ trung và dài hạn cũng tăng qua các năm.
Năm 2012 doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng 16,40% so với năm 2011, sang năm 2013 tiếp tục tăng 6,25% so với năm 2012. Nguyên nhân tăng là do đa phần khách hàng vay trung và dài hạn là khách hàng truyền thống và hoạt động ổn định đảm bảo khả năng thu hồi nợ, ngoài ra những khoản vay trung và dài hạn thường được cán bộ tín dụng thẩm định tương đối kỹ, trừ những trường hợp khách quan.
Dư nợ:
Dư nợ của PGD trong thời gian qua tăng đáng kể kèm theo đó là doanh số cho vay cùng doanh số thu nợ cũng tăng cho thấy hoạt động tín dụng của PGD đạt được kết quả khá tốt. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ và có xu hướng tăng trong ba năm. Năm 2012, dư nợ ngắn hạn tăng 17,90% so với năm 2011. Đến năm 2013, dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng 7,94%
so với năm 2012. Bên cạnh đó thì dư nợ trung và dài hạn của PGD cũng tăng khá cao trong ba năm qua. Yếu tố tạo nên mức tăng này là do lãnh đạo PGD nắm được chủ trương phát triển kinh tế của địa phương, vận dụng thế mạnh của địa phương là sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao, PGD đã xây dựng kế hoạch dư nợ cho từng xã, chỉ đạo cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn theo dõi chặt chẽ tình hình dư nợ. Ngoài ra, cùng với sự tăng trưởng không ngừng của kinh tế địa phương trong những năm qua thì nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng không ngừng tăng lên. Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, PGD đã không ngừng mở rộng qui mô, đưa ra
31
các chính sách tín dụng với lãi suất phù hợp, cải tiến qui trình thẩm định và xét duyệt để đáp ứng được nhu cầu nhanh nhất, tốt nhất cho khách hàng.
Nợ xấu:
Hoạt động cho vay luôn tồn tại nhiều rủi ro đối với ngân hàng. Một khi khách hàng đi vay gặp khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh thì ảnh hưởng rất lớn đến ngân hàng. Khi đó khách hàng không đủ khả năng trả nợ hoặc trả nợ không đúng thời hạn. Vì thế phát sinh nợ xấu là điều không thể tránh khỏi.
Nợ xấu của PGD tăng giảm không ổn định qua các năm. Đặc biệt năm 2012 tăng mạnh đạt 1.502 triệu đồng (tức tăng 41,03%) so với năm 2011. Nguyên nhân do kinh tế địa phương tuy có chuyển biến tốt nhưng giá cả hàng tiêu dùng, giá vật tư nông nghiệp, vật liệu xây dựng tăng vọt, thị trường tiêu thụ bấp bênh gây khó khăn cho người sản xuất trong việc trả nợ. Trong đó qua các năm thì nợ xấu trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao vì thế PGD cần kiểm soát một cách chặt chẽ các khoản đã cho vay trung và dài hạn để hạn chế phát sinh nợ xấu.
4.2.2 Tình hình cho vay của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Doanh số cho vay: trong giai đoạn này tiếp tục tăng nhưng tỷ lệ tăng không nhiều so với cùng kỳ năm 2013 (tăng 10,87%), trong đó doanh số cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân tăng do đầu năm 2014 lãi suất cho vay tiếp tục giảm xuống còn 8- 10,9%/năm, kèm theo đó thủ tục vay vốn và các điều kiện được vay vốn của ngân hàng thông thoáng hơn.
Doanh số thu nợ của PGD trong sáu tháng đầu năm 2014 tăng 14,24% so với cùng kỳ năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ, nguyên nhân do thời gian gần đây kinh tế có nhiều khởi sắc, khách hàng sản xuất kinh doanh thu được nhiều lợi nhuận, tình hình tiêu thụ sản phẩm có nhiều thuận lợi nên khách hàng có được nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, bên cạnh đó còn do thời gian gần đây công tác thẩm định trước khi cho vay được cán bộ tín dụng thực hiện khá tốt nên công tác thu nợ cũng dễ dàng hơn.
Dư nợ giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014 tăng 10,76% so với cùng kỳ năm 2013 trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm trên 60% trong tổng dư nợ, nguyên nhân của sự tăng này là do PGD luôn chú trọng đến việc mở rộng nhiều loại hình, phương thức cho vay, đối tượng cho vay và không ngừng cải tiến các thủ tục cho vay đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý và theo quy định của pháp luật, có nhiều chính sách khuyến khích các hộ nông dân sản xuất kinh
32
doanh và mở rộng ngành nghề nên nhu cầu vay vốn của họ ngày càng cao, dẫn đến dư nợ ngày càng tăng. Mặt khác, do dư nợ là khoản vay bao gồm nợ chưa đến hạn thanh toán, nợ quá hạn, nợ khó đòi của năm trước cộng dồn đến thời điểm hiện tại nên làm cho dư nợ tăng điều đó cũng dễ hiểu.
Nợ xấu có xu hướng tăng trong giai đoạn này, nợ xấu trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao. Nguyên nhân do giá cả vật liệu, vật tư trên thị trường luôn biến động và tăng cao làm ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng bị hạn chế.
Bảng 4.4: Tình hình cho vay của PGD xã Vĩnh Xuân giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền %
Doanh số cho vay 63.460 70.355 6.895 10,87
Ngắn hạn 46.739 51.008 4.269 9,13
Trung-dài hạn 16.721 19.347 2.626 15,70
Doanh số thu nợ 58.047 66.314 8.267 14,24
Ngắn hạn 40.024 47.316 7.292 18,22
Trung-dài hạn 18.023 18.998 975 5,41
Dư nợ 113.035 125.196 12.161 10,76
Ngắn hạn 75.546 77.988 2.442 3,23
Trung-dài hạn 37.489 47.208 9.719 25,92
Nợ xấu 682 827 145 21,26
Ngắn hạn 234 329 95 40,60
Trung-dài hạn 448 498 50 11,16
Nguồn: Phòng tín dụng PGD xã Vĩnh Xuân, NHNO&PTNT huyện Trà Ôn, 6T2013, 6T2014 Ghi chú: 6T2013: sáu tháng đầu năm 2013
6T2014: sáu tháng đầu năm 2014
Qua phân tích ta thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đã đạt nhiều khả quan với doanh số cho vay, doanh số thu nợ đều tăng qua các năm. Bên cạnh đó dư nợ có sự tăng dần qua các năm và nợ xấu có nhiều biến động nhưng có xu hướng giảm trong thời gian gần đây. Qua phân tích cho thấy PGD luôn chú ý đến công tác cho vay ngắn hạn vì thế khoản mục này luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm. Với những định hướng đúng đắn trong thời gian tới PGD sẽ ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu về vốn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương.
33