3.2.1. Nhóm giải pháp về phòng ngừa nợ xấu
3.2.1.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ và tiêu chuẩn hóa cán bộ
Con người là yếu tố quan trọng nhất, quyết định nhiều nhất đến sự thành bại của Ngân hàng, là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng nói chung và quản lý vốn tín dụng nói riêng. Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng về con người tín dụng ngày càng cao. Do đó, để đảm bảo an toàn tín dụng và phòng ngừa đến mức thấp nhất rủi ro thì đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tốt, am hiểu thị trường, am hiểu về pháp luật và đặc biệt phải biết yêu nghề. Đội ngũ cán bộ tín dụng phải được sắp xếp chọn lọc, có tay nghề vững vàng, luôn được bồi dưỡng kiến thức, biết vận hành thành thạo các qui chế, chế độ của ngành.
Mỗi cán bộ tín dụng phải có phương pháp tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin cần thiết từ bạn hàng, từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, từ các tổ
chức tín dụng, từ nguồn thông tin của Trung tâm phòng ngừa rủi ro và từ các nguồn thông tin khác trên thị trường... Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, nhờ có thông tin tín dụng, các cán bộ tín dụng có thể đưa ra được những quyết định đúng đắn trong hoạt động cho vay của mình.
Thông tin càng nhanh nhạy chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng cao.
Phải có nghệ thuật thẩm định khách hàng và làm tốt khâu thẩm định ban đầu: trong khâu này phải đặc biệt quan tâm đến việc điều tra nghiên cứu và phân tích về năng lực sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý điều hành của Doanh nghiệp về phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Thẩm định khách hàng tốt sẽ là cơ sở ban đầu quyết định đến sự an toàn cho nguồn vốn của Ngân hàng.
Phải sử dụng nghệ thuật cho vay tức là thực hiện việc quản lý , giám sát và kiểm tra các khía cạnh vô hình, để xác định khả năng thành công của người vay. Công việc kiểm tra giám sát món vay cần phải được làm thường xuyên nhằm đảm bảo an toàn cho món vay. Song trên thực tế điều này chỉ được thực hiện tương đối với các doanh nghiệp sản xuất công nghiệp đơn giản tại chỗ, còn hầu hết là rất khó giám sát, ngoài ra nó còn gây ra sự bất bình của các nhà doanh nghiệp. Đây là một khó khăn lớn cho Ngân hàng trong công tác phòng chống nợ xấu. Vì vậy, công tác quản lý giám sát này là một nghệ thuật, nó đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải khéo léo, một phần dựa vào các báo cáo của khách hàng, một phần dựa vào các thông tin từ các bạn hàng của khách hàng.
Điều cần phải lưu ý nhất là khi đến hạn trả nợ mà người vay không thực hiện được đúng cam kết trả nợ, điều đó có thể báo hiệu một cái gì đó không bình thường, nên ngay lập tức các cán bộ tín dụng phải triển khai tìm hiểu nguyên nhân và tiến hành biện pháp xử lý kịp thời và kiên quyết. Một kinh nghiệm cho thấy, nếu các cán bộ tín dụng xử lý càng nhanh thì mức độ rủi ro càng
thấp, khả năng thu nợ càng cao, vì lúc đó các khách hàng còn đang cố cầm cự trong giai đoạn đầu nên họ còn cố gắng tìm cách để trả nợ. Vì vậy xử lý nhanh chóng kịp thời là bước quan trọng nhất để thu hồi nợ.
Như vậy, nếu mỗi cán bộ tín dụng đều làm được tốt các công việc như trên và luôn có tinh thần trách nhiệm trong công việc, yêu nghề, gắn bó hết mình với công việc thì chắc chắn sẽ hạn chế được rất nhiều nợ xấu trong hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng. Và thực tế đã chỉ ra rằng, nếu một ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần tập thể vì lợi ích của ngân hàng thì ngân hàng đó chắc chắn có thể đứng vững và phát triển trước những sóng gió của thị trường.
Đối với phân công công việc cho cán bộ tín dụng cần phải giao trách nhiệm cụ thể, không giao, một cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích của họ khi hoàn thành công việc. Tất nhiên, khi nhận nhiệm vụ thì bản thân mỗi cán bộ tín dụng có thể hiểu họ cần phải làm gì, nhưng nhìn chung để có được hiệu quả cao nhất thì một trong những nhân tố quan trọng là mức độ cụ thể hoá công việc; công việc càng được lượng hoá cụ thể bao nhiêu thì càng dễ thực hiện và việc đánh giá mức độ hoàn thành công việc của cán bộ ngân hàng càng chính xác bấy nhiêu. Mặt khác, hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của ngân hàng hiện nay nên rủi ro nợ xấu sẽ tạo khó khăn lớn nhất cho ngân hàng. Ý nghĩa quan trọng đó của tín dụng không chỉ làm cho người cán bộ tín dụng thấy vinh dự tự hào mà còn trao cho họ một trách nhiệm nặng nề, bởi đánh giá rủi ro tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng là một công việc hết sức phức tạp và đầy rẫy những khó khăn. Công việc của một cán bộ tín dụng đòi hỏi họ không chỉ có kiến thức chuyên sâu về kinh doanh hoạt động trong lĩnh vực tín dụng mà còn đòi hỏi phải hiểu rõ những lĩnh vực mà họ đầu tư vốn vào, không chỉ có khả năng phân tích mà còn phải có những khả năng phán đoán để đưa ra những quyết định chính xác. Đòi hỏi thì cao, trách nhiệm
thì nặng nề nhưng quyền lợi của họ như thế nào thì ít được quan tâm tới.
chính điều này đã tạo ra một ý nghĩ trốn tránh nhiệm vụ. Nếu làm tốt thì hưởng chung, chia chung còn khi làm dở thì một mình gánh chịu mọi hậu quả đã làm nhiều cán bộ tín dụng không dám mạnh dạn đưa ra những quyết định cho vay. Chính vì vậy ngân hàng cần phải có chính sách quản lý cán bộ, khen thưởng đúng mức đối với các cán bộ ngân hàng hoàn thành tốt trách nhiệm của họ, giúp ngân hàng bảo toàn vốn cho vay đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc đối với những người không hoàn thành nhiệm vụ của mình, gây thiệt hại cho ngân hàng.
NHTMCP CT Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng cần xây dựng nguồn lực con người vững vàng về chính trị, giỏi về chuyên môn, trí tuệ nhạy bén trong kinh doanh làm động lực phát triển, thực hiện xây dựng nguồn lực có chất lượng để tạo lợi thế so sánh của ngân hàng, cán bộ có tâm huyết và có tầm hiểu biết, có năng lực sáng tạo là đóng góp quyết định đối với sự thành công cuả ngân hàng. Tăng cường quản lý và đào tạo nguồn nhân lực là biện pháp quan trọng, lâu dài không những đối với việc ngăn chặn nợ xấu phát sinh mà cả đối với việc xử lý nợ xấu và đối với sự phát triển của ngân hàng. Do đó, việc quản lý cán bộ cần tập trung vào: (i) Đối với lao động mới, khi tuyển dụng ngân hàng cần thực hiện thông báo rộng rãi, minh bạch để có thể thu hút được những cán bộ có tri thức và đạo đức tốt; Xây dựng bộ tiêu chuẩn cán bộ tín dụng để từ đó khi tuyển dụng và bổ nhiệm cán bộ phải đáp ứng đủ bộ tiêu chuẩn này trên một số tiêu chí cơ bản sau : trình độ năng lực; thái độ và tác phong làm việc, giao tiếp; kinh nghiệm; đạo đức nghề nghiệp...
(ii) Với đội ngũ lao động hiện có, thường xuyên liên hệ với các ngân hàng bạn, các tổ chức trong và ngoài nước hoặc các trường Đại học để cử cán bộ đi học hoặc mở các lớp chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức và nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ;
(iii) Bố trí cán bộ theo đúng chuyên môn, nghiệp vụ để có thể phát huy những kiến thức đã học được vào nghiệp vụ chuyên môn được giao.
Song song với đó, cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất và tinh thần phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh của ngân hàng.