Trong điều kiện hiện nay NHTMCP Công thương Việt Nam cần tiếp tục thực hiện đa dạng hoá các loại hình tín dụng, tổ chức hợp lý và khoa học quy
trình cho vay để nâng cao hiệu quả cho vay và thu nợ, đa dạng hoá các sản phẩm, các loại hình kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực sản phẩm kinh doanh dịch vụ khác. Coi trọng chất lượng hơn số lượng, lấy hiệu quả và an toàn là tiêu chuẩn hàng đầu để xem xét sử dụng vốn; cần duy trì cơ cấu tín dụng:
- Cơ cấu dư nợ/Tài sản có ≤ 60%.
- Nợ trung, dài hạn/Tổng dư nợ ≤ 40%.
Trong công tác cho vay, đặc biệt là đối tượng với các dự án lớn các cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ tiến hành các bước đã được quy định trong Sổ tay tín dụng, đặc biệt chú ý công tác thẩm định dự án, giám sát khách hàng vay và thu nợ.
3.3.2.2. Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại trong quản lý và theo dõi tín dụng
Việc quản lý, theo dõi, phân tích, đánh giá, phân loại các khoản nợ, các khách hàng rất cần đến ứng dụng công nghệ, kỹ thuật hiện đại. Việc tin học hoá về quản lý, xử lý nợ giúp ngân hàng chuyển hoá phương thức theo dõi phân tán nợ xấu thành theo dõi tập trung tại NHTMCP CT Việt Nam. Qua đó giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ xấu một cách thường xuyên để có những giải pháp xử lý kịp thời và có hiệu quả.
Từ việc tích hợp hệ thống, chấm điểm, xếp hạng khách hàng, NHTMCP CT Việt Nam tổng hợp, đánh giá và chỉ đạo kịp thời chi nhánh có biện pháp xử lý phù hợp để giải quyết dứt điểm các khoản nợ có dấu hiệu bất thường hoặc khó có khả năng thu hồi. Do đó, việc tăng cường trang bị kỹ thuật, công nghệ ngân hàng trong quản lý nợ xấu là yêu cầu thiết thực, quan trọng và lâu dài đối với các NHTM Việt Nam nói chung và NHTMCP CT Việt Nam nói riêng.
3.3.2.3. Tăng cường sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo các quy định của NHNNVN
Dự phòng bù đắp rủi ro là cách tốt nhất, chủ động nhất tạo ra nguồn tài chính nhằm tháo gỡ khó khăn cho các NHTM trong việc bù đắp thất thoát từ các khoản nợ không thể thu hồi, phát mại tài sản không đủ bù đắp vốn vay hoặc tài sản cố định không xử lý được.
Thực tế trong những năm qua, việc giải quyết nợ xấu bằng giải pháp này chiếm tỷ trọng lớn trong các giải pháp xử lý nợ xấu của các NHTM Việt Nam. Đồng thời việc sử dụng hiệu quả giải pháp này sẽ làm giảm những khoản nợ xấu phát sinh. Do vậy, NHTMCP CT Việt Nam cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao hiệu quả của giải pháp này bằng việc thực hiện trích lập và sử dụng đúng, đủ và kịp thời dự phòng rủi ro. Sử dụng dự phòng rủi ro để bù đắp đối với các khoản nợ xấu cần thực hiện theo đúng quy định của NHNNVN và nên thực hiện theo thứ tự ưu tiên:
- Những khoản nợ không có khả năng thu hồi.
- Những khoản nợ có khả năng thu hồi thấp.
- Những khoản nợ có khả năng thu hồi cao hơn.
Với những khoản nợ có khả năng thu hồi cao hơn thì hạn chế tối đa việc sử dụng dự phòng. Ngân hàng có thể định ra một khoảng thời gian tối đa để xử lý nợ bằng giải pháp thu nợ trực tiếp trước khi sử dụng dự phòng.
Để sử dụng dự phòng rủi ro bù đắp đối với các khoản nợ xấu một cách hợp lý, NHTMCP CT Việt Nam cần phải thực hiện việc phân loại nợ, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để đảm bảo tính chính xác và kịp thời.
Thực hiện phân loại khách hàng hiện có ngay khi khách hàng bắt đầu có quan hệ để có những chính sách định hướng quan hệ tín dụng phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng. Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng thương
mại, định kỳ rà soát, phân loại tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế các khoản tín dụng xấu; Xác định các rủi ro tiềm ẩn để quản lý nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro. Thực hiện quản lý danh mục đầu tư và danh mục nợ xấu để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế nợ xấu của từng chi nhánh.
3.3.2.4. Hoàn thiện và nâng cao năng lực cạnh tranh
Bên cạnh đó, NHTMCP Công thương Việt Nam cần thực hiện điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn, huy động vốn, chú trọng vào nguồn vốn giá rẻ như: tiền gửi của tổ chức kinh tế, bảo hiểm,…. nhằm giảm chi phí đầu vào, nâng dần chênh lệch lãi suất, đảm bảo trích đủ dự phòng rủi ro và tăng khả năng trích lập các quỹ từ lợi nhuận. Nâng cao chất lượng tài sản có, cơ cấu lại danh mục tài sản có sinh lời thông qua việc tăng cho vay ngoài quốc doanh, tăng tỷ trọng đầu tư tài chính, cho vay uỷ thác, tăng thu từ dịch vụ ngân hàng để tăng thu nhập, khống chế tăng trưởng dư nợ ở mức hợp lý, đặc biệt giảm tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn phù hợp với cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn.
NHTMCP CT Việt Nam cần xác định mức độ tăng trưởng tài sản có hợp lý từ 15%-18%, chú trọng vào nhóm khách hàng, lĩnh vực đầu tư ít rủi ro, địa bàn hoạt động tốt để có những biện pháp đẩy mạnh tín dụng hợp lý và nâng cao chất lượng tín dụng. Đồng thời tiến hành kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu, giảm thiểu số trích dự phòng rủi ro để tăng tối đa lợi nhuận, tăng nguồn bổ sung các quỹ từ lợi nhuận sau thuế. Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ, tăng thu từ các hoạt động đầu tư vốn và các hoạt động kinh doanh ngoài tín dụng, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng thu. Hoàn thiện các sản phẩm hiện có và phát triển dịch vụ trên sản phẩm mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến theo hệ thống hiện đại hoá mà NHTMCP Công thương Việt Nam đang triển khai.