CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Phương Pháp Luận
2.1.2. Khái niệm và phân loại thẻ
Thẻ ngân hàng hay còn gọi là thẻ thanh toán được biết đến như công cụ giao dịch được các tổ chức tài chính phát hành cho khách hàng của họ, nhằm cung cấp những tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, và tiếp cận được phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại.
Thẻ thanh toán có thể được hiểu rõ hơn thông qua những chức năng mà nó mang đến cho khách hàng như:
- Thẻ thanh toán có thể dùng để rút tiền mặt từ tài khoản thanh toán hoặc tài khoản tiết kiệm mở tại ngân hàng, dùng để kiểm tra thông tin tài khoản, chuyển khoản giữa các tài khoản cùng hệ thống. Trong tương lai, thẻ thanh toán sẽ có thể dùng để chuyển khoản giữa các tài khoản khác hệ thống ngân hàng.
- Hiện tại các ngân hàng đã phát triển thêm cho thẻ thanh toán một số tiện ích khác ngoài chức năng truyền thống của nó như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, thanh toán trên Internet…
- Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán.
- Theo chuẩn quốc tế một thẻ thanh toán sẽ có kích thước 86 × 54 mm.
2.1.2.2. Phân loại
Có rất nhiều cách phân loại thẻ thanh toán:
- Phân loại theo công nghệ sản xuất: có 3 loại thẻ
• Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, thông tin của khách hàng và ngày phát hành thẻ được dập nổi, riêng thông tin của đơn vị phát hành thẻ được in trên mặt trước của thẻ. Thế hệ thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Tuy nhiên, hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo.
• Thẻ từ: là loại thẻ mà trên đó có dải băng từ (magnetic stripe). Dải băng từ này có từ tính và các thiết bị đọc ghi thẻ có thể thay đổi nội dung dữ liệu trên thẻ. Có hai loại thẻ từ là thẻ từ có mật độ từ cao (hico) và thẻ từ có mật độ từ thấp (loco). Để mã hóa thẻ từ hico người ta phải dùng nhiều năng lượng hơn so với thẻ từ loco và do vậy các thông tin lưu trên dải từ hico cũng khó bị phá huỷ hơn.
Nhưng để đảm bảo an toàn, người ta thường để thẻ từ của mình tránh xa các thiết bị có gây ra từ tính.
• Thẻ chip hay còn gọi là thẻ thông minh: là loại thẻ có gắn con chíp điện tử có chứa chỉ bộ nhớ hoặc bộ nhớ với một bộ vi xử lý. Thẻ chip có cấu trúc hoàn toàn giống với một máy vi tính. Trong tương lai các ngân hàng bắt buộc phải chuyển đổi sang thẻ chip để đảm bảo độ an toàn cho việc sử lý thẻ và thông tin khách hàng sẽ được bảo mật hơn. Hiện tại, một số ngân hàng như Vietcombank, VP bank, Á Châu,… đã mạnh dạn chuyển đổi sang công nghệ thẻ chip.
- Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: có 4 loại thẻ
• Thẻ tín dụng (credit card): đây là một loại thẻ được dùng như một công cụ thanh toán, cho phép người dùng mua hàng hóa, dịch vụ được cung cấp bởi các đơn vị liên kết với ngân hàng hoặc dùng rút tiền mặt tại các máy ATM. Thẻ tín dụng khác với các loại thẻ thanh toán khác ở đặc điểm tài khoản của người dùng thẻ không cần phải nộp tiền vào, mà thay vào đó ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng của họ một tài khoản hạn mức tín dụng và tài khoản này phải được sử dụng thông qua chiếc thẻ do ngân hàng cấp. Để có thể được cấp khoản vay thông qua thẻ tín dụng khách hàng phải thỏa mãn những yêu cầu do ngân hàng đưa ra. Có hai hình thức cấp thẻ tín dụng tín chấp và có thể chấp. Thẻ tín dụng có ưu điểm cho phép người dùng có thời gian ân hạn 45 ngày, đến thời điểm thanh toán nếu người dùng thanh toán hết số dư nợ sẽ không phải chịu lãi của ngân
hàng. Tuy nhiên, chủ thẻ không nhất thiết phải thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ vì họ chỉ cần thanh toán 10% trên dư nợ vẫn được chấp nhận và được tiếp tục sử dụng hạn mức được cấp.
• Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn..., đồng thời số tiền thanh tóan sẽ chuyển ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn...
Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động ATM.
Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ.
Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:
- Thẻ offline: có thể xem loại thẻ này như một dạng thẻ trả trước với hạn mức được cấp theo ngày hoặc bằng với số tiền tối đa có trong tài khoản của chủ thẻ, giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó từ 2-3 ngày.
- Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. Các giao dịch online được đảm bảo an toàn nhờ hệ thống xác nhận mật khẩu cá nhân (số PIN personal identifica tion number). Các máy có thể thực hiện giao dịch online như máy ATM hoặc máy POS (point of sale), các máy này đều có bộ phận nhập mã PIN (PINpad). Nhìn chung, giao dịch online đảm bảo an toàn cho chủ thẻ và ngân hàng hơn các giao dịch offline
• Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được. Cash card không ghi tên chủ thẻ, là một ví điện tử, khi giao dịch chủ thẻ không cần phải nhập mã Pin hay ký tên.
Thẻ rút tiền mặt có hai loại:
- Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành.
- Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ.
• Thẻ trả trước (charge card): loại thẻ này tương tự như thẻ tín dụng, nhưng đến kỳ thanh toán chủ thẻ buộc phải thanh toán toàn bộ số tiền đã sử dụng để được tiếp tục sử dụng thẻ. Chủ thẻ không thể duy trì dư nợ từ tháng này sang tháng khác như đối với thẻ tín dụng. Bên cạnh đó, chủ thẻ sẽ phải chịu một mức phạt rất cao nếu không thể thanh toán dư nợ trong kỳ. Ưu điểm của thẻ này là chủ thẻ không phải chịu lãi suất.
- Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:
• Thẻ trong nước hay còn gọi thẻ nội địa: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó. Thẻ nội địa của một số ngân hàng: Ngân hàng Techcombank phát hành thẻ nội địa với thương hiệu F@st Access, Vietcombank nổi tiếng với thẻ CONNECT24, ACB với ATM2+….
• Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. Các thương hiệu thẻ quốc tế phổ biến tại Việt Nam hiện nay có Visa, Master, JCB, AMEX.
- Phân loại theo chủ thể phát hành:
• Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng.
• Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn... phát hành như Diner's Club, Amex...