CHƯƠNG 5: PHÂN TÍCH TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1. Tốc Độ Phát Triển Từ Năm 2007 Đến 6 Tháng Đầu Năm 2010
5.1.2. Hoạt động thanh toán thẻ
Hiện nay hệ thống Banknetvn – Smartlink đã phối hợp với các ngân hàng, các công ty dịch vụ thẻ tiếp tục mở rộng kết nối hệ thống POS của tất cả các ngân hàng trên cả nước, hình thành một mạng ATM/POS thống nhất trên thị trường, tạo điều kiện thuận lợi để phương thức thanh toán qua POS phát triển mạnh hơn nữa. Banknetvn tiếp tục phối hợp với các ngân hàng thương mại, tổ chức phát hành thẻ tổ chức đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật, vận hành đối với các đơn vị chấp nhận thẻ, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá, giới thiệu, cung cấp đầy đủ các thông tin về phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng nhằm thu hút sự quan tâm tham gia của các đơn vị chấp nhận thẻ, các chủ thẻ thanh toán, từng bước thay đổi thói quen, nhận thức của người dân trong việc sử dụng thẻ, góp phần giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế.
Với những thuận lợi như thế, là một thành viên của Smartlink, Techcombank đã đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ qua POS, máy ATM và các kênh thanh toán khác. Mục tiêu mở rộng thị trường thẻ tại Cần Thơ, một thị trường tiềm năng, chi nhánh Cần Thơ đã được sự hỗ trợ từ hội sở mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ. Ngoài việc ứng dụng những công nghệ tiến trong thanh toán, chi nhánh còn phát triển thêm những dịch vụ thanh toán qua thẻ đáp ứng nhu cầu của khách hàng như thanh tóan mua hàng hóa trên Internet bao gồm mua vé máy bay của Vietnam Airline, thanh toán tại trang Paypal, thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ, thanh toán điện, nuớc, cước truyền hình, cước điện thoại trả sau, chuyển khoản…Hoạt động thanh tóan thẻ của chi nhánh trong giai đoạn 2007 – 2008 tăng trưởng chậm so với các hoạt động thanh toán khác chỉ đạt 345 giao dịch.
Song đến giai đoạn 2009 – 2010 hoạt động thanh tóan thẻ có nhiều khởi sắc bình quân giao dịch thanh tóan đến tháng 6 năm 2010 đạt 1.356 giao dịch tăng so với giai đoạn truớc 293%. Nguyên nhân của sự tăng trưởng vượt bậc do số lượng thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ trong các năm gần đây đã phát triển thêm rất nhiều và khách hàng đã dần dần nhận ra được những tiện ích trong giao dịch thanh toán qua thẻ, đều này một phần nhờ dịch vụ tiện ích của Techcombank.
Bảng 5 Hoạt động thanh toán tại máy ATM Techcombank Cần Thơ Năm
Nội dung 2007 2008 2009 Đến
6/2010
Tiền mặt tại ATM (tỷ đồng) 12,61 26,67 53,78 218,64
Số món giao dịch ATM/ngày 32 68 95 332
Doanh số giao dịch ATM/ngày (triệu đồng)
34,54 71,96 147,36 599,02
(Nguồn: Số liệu của Techcombank Cần Thơ)
Với số lượng thẻ đến 6 tháng đầu năm 2010 là 5.290 thẻ, bình quân mỗi máy ATM sẽ đáp ứng giao dịch cho khoản 529 khách hàng, theo báo cáo của Trung tâm vận hành máy ATM Techcombank, giao dịch thanh toán qua máy ATM tăng cùng với sự phát triển số lượng thẻ, trung tâm đã xác định được bình quân trong năm 2007 mỗi ngày có 32 giao dịch thanh toán qua máy ATM với doanh số trung bình 34,54 triệu đồng/ngày, số lượng các giao dịch tăng đều hàng năm. Số liệu ở bảng 5 cho thấy số lần giao dịch qua ATM/ngày tăng từ 32 trong năm 2007 lên 68 trong năm 2008 và 95 trong năm 2009. Trong 6 tháng đầu năm 2010, số giao dịch này tăng một cách đột biến 332 giao dịch/ngày, việc các giao dịch tăng nhanh vào năm 2010 là do năm 2010 chi nhánh đã lắp thêm 5 máy ATM, thêm vào đó việc Techcombank là ngân hàng thành viên của hai liên minh thẻ lớn nhất hiện nay là Banknet và Smartlink, và vừa thực hiện liên kết với hệ thống VNBC nên các máy ATM của Techcombank không những phục vụ khách hàng của Techcombank mà còn phục vụ cả khách hàng trong liên minh ngân hàng. Ngoài ra, khách hàng thẻ của HSBC cũng thực hiện giao dịch thông qua ATM của Techcombank do HSBC là đối tác chiến lược của Techcombank.
So với những năm đầu hoạt động, lượng giao dịch của thẻ thanh toán qua máy ATM ngày càng tăng cao, cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ của người dân đã thật sự phát triển. Việc nhà nước qui định các đơn vị hưởng lương theo ngân sách trả lương qua tài khoản thẻ đã giúp các đơn vị hành chính sự nghiệp cũng như các doanh nghiệp tư nhân dần làm quen với giao dịch qua thẻ ATM. Vào năm 2008,
bình quân giao dịch qua máy ATM chỉ khoản 32 món/ngày nhưng đến này lượng giao dịch này đã tăng 848,57% chỉ trong vòng 6 tháng đầu năm 2010, số món giao dịch tăng kéo theo doanh số giao dịch bình quân tăng theo. Xu thế sử dụng thẻ ATM trong người dân đã hình thành, ngay cả những đối tượng cán bộ lớn tuổi sắp về hưu cũng sử dụng thẻ ATM như một công cụ hỗ trợ quản lý tài chính đắc lực. Ngoài những đối tượng chi lương qua tài khoản, đối tượng khách vãn lai đến mở thẻ để chuyển khoản hoặc nhận tiền thông qua tài khoản thẻ tăng.
Nhằm giảm lượng giao dịch bằng tiền mặt Techcombank thực hiện giảm phí chuyển khoản cho khách hàng thông qua thẻ thanh toán, với những giao dịch trong hệ thống sẽ không thu phí, hạn mức giao dịch trong ngày cũng được nâng lên để tiện cho khách hàng, nếu năm 2009 mỗi ngày khách hàng chỉ có thể rút tiền mặt 10 triệu đồng, và chuyển khoản 20 triệu đồng, thì trong năm 2010 với đợt thẻ mới có mã BIN 9704 mỗi ngày khách hàng có thể giao dịch chuyển khoản 50 triệu đồng, và rút tiền mặt 20 triệu đồng. Đây là một trong những nguyên nhân tăng doanh số giao dịch qua ATM tăng lên.
Giao dịch thanh toán thẻ qua máy ATM hoặc qua POS tăng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu công việc giao dịch trực tiếp và hạn chế trường hợp tiền mặt tại máy ATM tồn quỹ lâu ngày dẫn đến việc chi nhánh phải thanh toán lãi suất điều chuyển nội bộ cao. Tuy nhiên, giao dịch thanh toán tại máy ATM tăng cũng đồng nghĩa với việc số tiền phải nạp vào máy ATM tăng lên vì thực chất hầu hết các giao dịch chủ yếu vẫn là rút tiền mặt nhiều hơn, nên dù thời gian tồn quỹ được rút ngắn nhưng số lượng tồn tại ATM mỗi năm lại tăng lên, và chi nhánh vẫn chịu chi phí lãi suất điều chuyển nội bộ tương đối cao. Để giảm chi phí này, chi nhánh đã tăng cường các hoạt động thanh toán khác như thanh toán qua POS, thanh toán các khoản điện, nước, Internet qua ATM… để vừa hạn chế lượng tiền tồn quá lớn tại ATM vừa có thể thu được một phần phí từ đơn vị chấp nhận thẻ.
Đấy chính là mục tiêu chi nhánh cần phát triển và thay đổi trong lâu dài. Tuy nhiên, việc liên kết phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ của chi nhánh vẫn gặp một số khó khăn do chưa thoả thuận được mức phí với các đơn vị chấp nhận thanh toán qua POS. Vì vậy, để đẩy mạnh việc thanh toán tiền mặt, cần phải có chính sách giảm thuế đối với doanh thu thanh toán bằng thẻ; giảm giá mua hàng cho người thanh toán bằng thẻ, có như thế vừa khuyến khích khách hàng thanh toán qua thẻ, vừa tạo điều kiện để các doanh nghiệp hợp tác với ngân hàng.