CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Phương Pháp Luận
2.1.3. Qui trình thanh toán thẻ
Biểu đồ 1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ
Sơ đồ 1 cho thấy một giao dịch thanh toán thẻ có 5 chủ thể tham gia:
• Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các ngân hàng, tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt ra các quy tắc bắt buộc các thành viên phải áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu. Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải là thành viên của một Tổ chức thẻ quốc tế. Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình. Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay cơ sở chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng.
• Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình. Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ. Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ 3 là một ngân hàng hay một tổ chức tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ. Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng sao kê ghi rõ các khoản cụ thể đã sử dụng và yêu cầu thanh toán đối với chử thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ ghi nợ
• Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc kí kết các hợp đồng chấp nhận thẻ với
các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ. Qua việc kí kết hợp đồng, các địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ này được chấp nhận vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng, ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên về dịch vụ thanh toán thẻ, quản lí và xử lí những giao dịch thẻ diễn ra tại địa điểm này.
Trên thực tế, rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành,vừa là ngân hàng thanh toán.
• Chủ thẻ: là cá nhân hay người đựơc uỷ quyền được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả các hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo những điều kiện, quy định của ngân hàng. Một chủ thẻ có thể sở hữu một hay nhiều thẻ.
• Cơ sở chấp nhận thẻ: là các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ mà mình cung cấp bằng thẻ.
Biểu đồ 2 Qui trình thanh toán thẻ
Trên thực tế, qui trình thanh toán thẻ được diễn ra theo các bước như sau:
- Khi khách mua hàng có nhu cầu thanh toán bằng thẻ (ví dụ thẻ VISA), cửa hàng sẽ quẹt (swipe) thẻ vào một chiếc máy đọc (gọi là EDCT - Electronic Data Capture Terminal). EDCT đọc các thông tin về thẻ ghi trên băng từ và kết nối (contact) tới ngân hàng của cửa hàng (Merchant's Bank) thông qua modem,
đường điện thoại hoặc ISDN line, gửi kèm theo yêu cầu về số tiền cần thanh toán, ngân hàng này kiểm tra trong cơ sở dữ liệu của VISA xem thẻ của bạn có phải là thẻ hết hạn hoặc bị mất cắp hay không, số tiền chủ thẻ muốn trả có vượt quá hạn mức không, nếu không, ngân hàng sẽ báo lại ngay trong vài giây về EDCT là giao dịch được phê duyệt (approved), khi đó EDCT sẽ in ra một tờ giấy nhỏ ghi rõ số tiền, mã số giao dịch để chủ thẻ ký vào đó (Sale Slip). Chủ thẻ được giữ bản chính của sale slip, cửa hàng sẽ giữ hai bản sao.
- Sau khi thanh toán cho khách hàng cửa hàng thực hiện kết chuyển (settle) số tiền vừa thanh toán về ngân hàng thông qua EDCT để được ngân hàng hoàn lại số tiền bán hàng. Nhận được bút toán settle từ đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng sẽ ghi có (credit) ngay số tiền giao dịch vào tài khoản của cửa hàng. Trường hợp khách hàng dùng thẻ của một ngân hàng phát hành khác, ngân hàng của cửa hàng đóng vai trò là ngân hàng thanh toán hộ. Sau khi nhận được bút toán settle của cửa hàng ngân hàng vẫn thực hiện ghi có vào tài khoản của cửa hàng, đồng thời gửi thông báo qua mạng của VISA yêu cầu ngân hàng phát hành của chủ thẻ (Cardholder's Bank) thanh toán số tiền. Ngân hàng phát hành sẽ thanh toán tiền cho ngân hàng của cửa hàng và ghi nợ số tiền vào tài khoản của chủ thẻ. Chi tiết về giao dịch sẽ được ghi trong thông báo kế tiếp gửi đến cho chủ thẻ nếu chủ thẻ dùng thẻ tín dụng, nếu chủ thẻ dùng thẻ ghi nợ, chi tiết giao dịch sẽ thể hiện trong sổ phụ tài khoản thanh toán. Giả sử có người ăn cắp thẻ, giả mạo chữ ký thì trong thời hạn nhất định (thường là 2 tuần) chủ thẻ có thể liên hệ với ngân hàng phát hành để đòi lại tiền. VISA đảm bảo rằng nếu ngân hàng phát hành chứng minh được chữ ký không phải là chữ ký của chủ thẻ thì họ sẽ trả lại tiền cho bạn ngay. Ngân hàng của cửa hàng sẽ lấy lại tiền từ tài khoản của cửa hàng. Trường hợp này gọi là tra soát (Chargeback).
- Trường hợp thanh toán trực tuyến (online), cửa hàng không có điều kiện quẹt (swipe) thẻ, cũng không nhìn thấy chủ thẻ. Nhưng chủ thẻ cung cấp tên, ngày hết hạn và số thẻ (16 số in trên mặt trước thẻ) thì họ cũng kiểm tra được tương tự như làm qua EDCT, thông thường họ sẽ thực hiện thanh toán thử một số tiền nhỏ từ tài khoản thẻ của khách hàng để kiểm tra thẻ có thật sự tồn tại không. Để bảo vệ thêm cho cửa hàng, phía sau thẻ có một dãy số dài in trên cùng dải băng nơi có chữ ký của chủ thẻ. Đa số các cửa hàng yêu cầu chủ thẻ cung cấp 3-4 số cuối
trong dãy số này, gọi là security code hay CVV (card verification value) trước khi nhận thanh toán. Tuy nhiên, những giao dịch này không hoàn toàn an toàn 100%, một người có bản photocopy cả 2 mặt thẻ là có thể thanh toán trực tuyến.
Nếu phát hiện giao dịch không phải do mình thực hiện, chủ thẻ chủ động thông báo ngân hàng phát hành để thực hiện tra soát và đồng thời khóa thẻ để tránh bị lợi dụng.