PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
2.4. Phân tích thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn
2.4.2. Quy trình cho vay đang được áp dụng
- Trong những năm gần đây, quy trình cho vay đã có nhiều cải tiến nhằm rút ngắn thời gian làm thủ tục vừa phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn, vừa khắc phục tình trạng quá tải do ứ đọng hồ sơ xin vay cho chuyên viên khách hàng nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay. Để thực hiện được cả hai mục tiêu lớn trên, đòi hỏi một quy trình cấp tín dụng phải chặt chẽ và khoa học, đồng thời quy trìnhđã được vạch ra phải được tuân thủ một cách nghiêm ngặt.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Bảng 2.6. Tình hình nợ quá hạn tại Sacombank chi nhánh Quảng Trị
ĐVT: Tỷ đồng
TT CHỈ TIÊU 2013 2014 2015 2016 2014/2013 2015/2014 2016/2015
+/- % +/- % +/- %
1 Nhóm 1 657,384 914,363 1.099,79 1.353,474 256,979 39,1 185,427 20,3 253,684 23,1
2 Nhóm 2 0,546 0,048 9,006 6,805 -498 -91,2 8,958 18.663 -2,201 -24,4
3 Nhóm 3 0,154 0,131 2,093 1,153 -23 -15,0 1,962 1.498 -940 -44,9
4 Nhóm 4 0,701 1,012 0,839 2,755 0,311 44,4 -173 -17,1 1,916 228,4
5 Nhóm 5 0,215 1,446 3,272 3,813 1,231 572,6 1,826 126,3 541 16,5
6 Tổng cộng 659 917 1.115 1.368 258 39,2 198 21,6 253 22,7
(Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ- Sacombank chi nhánh Quảng Trị)
Trường Đại học Kinh tế Huế
- Quy trình cho vay được thực hiện thông qua các bước chính: Thẩm định trước khi cho vay, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay.
- Tại phòng giao dịch tiêu chuẩn, việc thẩm định trước khi cho vay do chuyên viên khách hàng trực tiếp và trưởng phòng giao dịch thực hiện.
+ Giám đốc chi nhánh phân quyền cho trưởng phòng giao dịch quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng tối đa 300 triệu đồng. Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng đến 300 triệu đồng, chuyên viên khách hàng trình trưởng phòng giao dịch quyết định cho vay.
+ Tổng Giám đốc phân quyền cho hội đồng tín dụng phòng giao dịch (gồm trưởng phòng giao dịch, phó phòng giao dịch và trưởng bộ phận kinh doanh hoặc chuyên viên quản lý tín dụng hoặc chuyên viên khách hàng không phụ trách hồ sơ tín dụng) quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng trên 300 triệu đồng đến 500 triệu đồng.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 500 triệu đồng đến 1 tỷ đồng phòng giao dịch trình Giámđốc chi nhánh quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 1 tỷ đồng đến 4 tỷ đồng phòng giao dịch trình hội đồng tín dụng chi nhánh (gồm Giám đốc chi nhánh, phó Giám đốc phụ trách phòng giao dịch và Trưởng phòng kiểm soát rủi ro) quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 4 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng phòng giao dịch trình Giámđốc khu vực quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 10 tỷ đồng đến 20 tỷ đồng phòng giao dịch trình hội đồng tín dụng khu vực (gồm Giám đốc khu vực, phó Giám đốc khu vực và tổ trưởng tổ thẩm định) quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 20 tỷ đồng đến 150 tỷ đồng phòng giao dịch trình hội đồng tín dụng hội sở quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 150 tỷ đồng và tối đa 10% vốn tự có của Sacombank phòng giao dịch trình hội đồng tín dụng Ngân hàng quyết định cho vay.
Trường Đại học Kinh tế Huế
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng vượt 10% vốn tự có của Sacombank phòng giao dịch trình hội đồng quản trị Ngân hàng quyết định cho vay.
- Tại chi nhánh, việc thẩm định trước khi cho vay do chuyên viên khách hàng trực tiếp và trưởng phòng kinh doanh thựchiện.
+ Giám đốc chi nhánh phân quyền lại cho phó Giám đốc chi nhánh quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng tối đa 500 triệu đồng. Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng đến 500 triệu đồng phòng kinh doanh trình phó Giámđốc chi nhánh phụ trách nội nghiệp quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 500 triệu đồng đến 1 tỷ đồng phòng kinh doanh trình Giámđốc chi nhánh quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 1 tỷ đồng đến 4 tỷ đồng phòng kinh doanh trình hội đồng tín dụng chi nhánh (gồm Giám đốc chi nhánh, phó Giám đốc phụ trách nội nghiệp và Trưởng phòng kiểm soát rủi ro) quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 4 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng phòng kinh doanh trình giámđốc khu vực quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 10 tỷ đồng đến 20 tỷ đồng phòng kinh doanh trình hội đồng tín dụng khu vực (gồm Giám đốc khu vực, phó Giám đốc khu vực và tổ trưởng tổ thẩm định) quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 20 tỷ đồng đến 150 tỷ đồng phòng kinh doanh trình hội đồng tín dụng hội sở quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng trên 150 tỷ đồng và tối đa 10% vốn tự có của Sacombank phòng kinh doanh trình hội đồng tín dụng Ngân hàng quyết định cho vay.
+ Các khoản cấp tín dụng cho một khách hàng vượt 10% vốn tự có của Sacombank phòng kinh doanh trình hội đồng quản trị Ngân hàng quyết định cho vay.
Nội dung thẩm định bao gồm: Xem xét tư cách và khả năng tài chính của khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, phương án trả nợ và xác minh tài sản đảm bảo nợ vay.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Xem xét tư cách và khả năng tài chính của khách hàng bao gồm việc kiểm tra hồ sơ pháp lý của khách hàng như chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy phép kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện pháp luật, biên bản họp hội đồng thành viên/quản trị… Đồng thời kiểm tra lịch sử trả nợ của khách hàng kể cả với Ngân hàng khác thông qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước để đánh giá uy tín khách hàng. Kiểm tra năng lực tài chính của khách hàng thông qua các số liệu trên báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp, những thông tin này được phân tích và tính toán các chỉ số như tỷ lệ thanh toán nhanh, vòng quay vốn lưu động, tỷ suất lợi nhuận, tỷ lệ nợ… để từ đó đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng đã trang bị phần mềm chấm điểm doanh nghiệp với những nội dung trên để bảo đảm tính khách quan trong xem xét tư cách khách hàng.
Sau khi xem xét tư cách và năng lực tài chính của khách hàng, chuyên viên khách hàng tiến hành phân tích phương án sản xuất kinh doanh có phù hợp với phương án kinh doanh đã đăng ký không, tính khả thi và hiệu quả dự kiến của phương án, nguồn trả nợ của phương án vay đó phù hợp và đảm bảo không. Việc thẩm định phương án vay vốn để đạt được hiệu quả cao đòi hỏi chuyên viên khách hàng phải có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng và có kiến thức nhất định trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau để có được những nhận định chính xác về tính khả thi cũng như hiệu quả của mỗi phương án vay. Đây chính là một trở ngại lớn làm giảm hiệu quả làm việc của một chuyên viên khách hàng.
Với những khoản vay có tài sản đảm bảo, chuyên viên khách hàng phải thực hiện xác minh, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của tài sản đồng thời đánh giá thực tế của tài sản. Tuy nhiên, hiện nay việc định giá giá trị tài sản đảm bảo tại Ngân hàng chủ yếu do chuyên viên khách hàng tại chi nhánh định giá nên tính khách quan không cao và mang tính tương đối. Các cấp phán quyết cấp tín dụng đa số dựa vào kết quả thẩm định giá do chuyên viên khách hàng và trưởng phòng kinh doanh/giao dịch trình lên để ra quyết định cấp tín dụng. Vì vậy, nếu không giám sát được việc thẩm định giá tài sản dẫn đến tình trạng tăng dư
Trường Đại học Kinh tế Huế
nợ vay để chạy theo thành tích hoặc định giá để cho vay theo nhu cầu của khách hàng hoặc cấu kết với khách hàng để cho vay vượt quá tỷ lệ quy định của Ngân hàng nhằm tư lợi cá nhân.
Sau khi hoàn thành công việc thẩm định hồ sơ trên,nếu đủ điều kiện cho vay thì chuyên viên khách hàng lập tờ trình cấp tín dụng trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt. Nếu đồng ý cho vay thì cấp có thẩm quyền phê duyệt ký trên tờ trình hoặc biên bản hội đồng tín dụng và chuyển cho chuyên viên khách hàng thông báo cho khách hàng.
Hồ sơ này sau khi được duyệt thuận sẽ chuyển đến chuyên viên quản lý tín dụng phòng kiểm soát rủi ro thiết lập và chuyển bộ phận xử lý giao dịch để giải ngân cho khách hàng.
Sau khi giải ngân, chuyên viên khách hàng lập fille theodõi thông tin khách hàng để theo dõi các khoản đến hạn, theo dõi bảo hiểm… để có phương án nhắc nợ và thu nợ hợp lý. Đồng thời kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng nhằm đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích. Việc kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng được lập thành báo cáo kiểm tra sau cho vay để lưu hồ sơ tín dụng.
Sau khi khách hàng đã thanh toán đầy đủ nợ gốc và lãi, các bộ phận liên quan tiến hành tất toán hợp đồng vay.