Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Trị

PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

2.4. Phân tích thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn

2.4.4. Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Trị

2.4.4.1. Những kết quả đạt được

- Các bộ phận đã được chuyên môn hóa sâu hơn tùy theo chức năng, phân định rõ trách nhiệm giữa các bộ phận. Điều đó đãtăng chất lượngcông việc tại các bộ phận, chất lượng thẩm định được nâng cao, công tác kiểm tra trước, trong và sau cho vay được tăng cường.

- Quy trình cấp tín dụng thông qua nhiều bộ phận nên kịp thời phát hiện những sai sót, rủi ro xảy ra trong quá trình tác nghiệp và rủi ro đối với khách hàng.

- Ngân hàng đã ban hành nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau theo từng đối tượng khách hàng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, rút ngắn thời gian ra quyết định cấp tín dụng.

- Chi nhánh đã nhận diện, lường trước được những dấu hiệu các khoản vay, khách hàng có vấn đề để có những biện pháp đối phó kịp thời qua xếp hạng khách hàng bằng hệ thống xếp hạng nội bộ.

- Chi nhánh đã duy trì và lựa chọn những khách hàng tốt, có uy tín để cấp tín dụng, đồng thời cơ cấu lại hệ khách hàng nhằm phát triển tín dụng an toàn, bền vững. Hạn chế cấp tín dụng đối với khách hàng nhập khẩu gỗ từ Lào và lĩnh vực xây dựng.

- Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ chuyên viên khách hàng thông qua các đợt tập huấn và thi nghiệp vụ hàng năm nhằm bổ sung kiến thức về pháp luật, về thẩm định, văn bản của ngành,… đểphục vụ khách hàng và bán hàng hiệu quả.

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Kể từ khi thành lập đến nay chưa có sự vụ liên quan đến mảng tín dụng làm mất vốn của Ngân hàng.

Nhìn chung, công tác quản lý rủi ro tín dụng của Sacombank chi nhánh Quảng Trị đã có những chuyển biếnrõ rệt theo hướng tích cực. Chi nhánh đã đánh giá được tầm quan trọng của công tác quản lý rủi ro tín dụng, tích cực thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.

2.4.4.2. Những hạn chế

- Đo lường, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng chưa đầy đủ và hiệu quả. Thông tinmà chi nhánh có được từ khách hàng là do khách hàng cung cấp, phỏng vấn trực tiếp từ người vay. Do đó, tính khách quan và tính chính xác không cao, điều này ảnh hưởng đến công tác xếp hạng khách hàng.

-Chi nhánh chưa xem trọng vai trò của hoạt động thôngtin tín dụng, việc thu thập, xử lý và lưu trử thông tin còn hạn chế.

- Công tác nhận diện rủi ro đã được thực hiện nhưng vẫn còn bất cập, việc cảnh báo cũng như dự báo rủi ro chưa hiệu quả.

- Công tác kiểm soát rủi ro của chi nhánh thường tập trung vào khâu kiểm tra trước và trong khi cho vay. Vấn đề kiểm tra sau khi cho vay của chuyên viên khách hàng đối với khách hàng thực hiện mang tính hình thức, chưa thường xuyên và chặt chẽ.

- Chính sách quản lý rủi ro tín dụng vẫn còn hạn chế, điều nàyảnh hưởngrất lớn đến công tác quản lý rủi ro tín dụng. Việc quản lý rủi ro tín dụng chưa được tiến hành một cách đồng bộ và chưa có chiến lược rõ ràng.

- Trình độ chuyên viên khách hàng chưa đồng đều, kỷ năng về lĩnh vực ngành nghề chưa thực sự chuyên sâu, từ đó hạn chế trong việc kiểm tra, giám sát các hoạt động của khách hàng.

- Sacombank giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng hàng năm cho các chi nhánh nhưng chưa quan tâm đến cơ cấu cho vay ngành nào, lĩnh vực nào.

- Cho vay dựa quá nhiều vào tài sản đảm bảo nhưng việc kiểm tra, đánh giá định kỳ tài sản đảm bảo được xem nhẹ.

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Khi phát hiện rủi ro thì chậm xử lý hoặc xử lý thiếu kiên quyết.

- Thời gian khởi kiện và thi hành án đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng thường kéo dài từ2đến3năm.

2.4.4.3. Nguyên nhân gây ra rủi ro

Hoạt động tín dụng cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2013- 2016 đã từng bước nâng cao cả về quy mô và chất lượng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho thấy hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Rủi ro này thường bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân như thiếu chặt chẽ và còn yếu trong quản lý, chưa tuân thủ nghiêm túc các nguyên tắc tín dụng, quy trình cho vay, chính sách cho vay chưa hợp lý, khách hàng cố tình lừa đảo cũng như các biến động ngoài dự kiến của nền kinh tế hay sự thay đổi các chính sách của Nhà nước,… Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần phải nhận diện được nhóm nguyên nhân gây ra rủi ro trên một cách hệ thống. Có thể tiếp cận và phân tích nguyên nhân gây ra rủi ro theo các nhóm nguyên nhân sau như từ phía Ngân hàng, từ phía khách hàng vay và từ các tác động khác bên ngoài.

* Nguyên nhân rủi ro từ phía Ngân hàng

Trong phần cơ sở lý luận, nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong hoạt động tại một Ngân hàng thương mại về mặt lý thuyết có thể chia thành 3 cấp độ: nguyên nhân rủi ro từ chính sách cho vay chưa phù hợp, nguyên nhân rủi ro từ quy trình cho vay và nguyên nhân rủi ro từ đội ngũ cán bộ Ngân hàng. Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Trị, nguyên nhân được nhận diện như sau.

Nguyên nhân rủi ro từ chính sách cho vay chưa phù hợp

Chính sách cho vay tại các Ngân hàng thương mại được quy định rõ trong Luật các tổ chức tín dụng cũng như trong văn bản pháp quy của Nhà nước và được Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín cụ thể hóa bằng chính sách tín dụng và các quy định khác phù hợp trong hệ thống về các điều kiện, nguyên tắc cho vay, tỷ lệ giới hạn an toàn trong cho vay, định hướng về cơ cấu cho vay,…

Trường Đại học Kinh tế Huế

Tuy nhiên chính sách này mang tính chiến lược dài hạn cho cả hệ thống và chưa phân theo vùng miền để phù hợp với tình hình thị trường.

Với áp lực cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên cùng một địa bàn nhỏ hẹp, các Ngân hàng thường nới lỏng điều kiện cho vay nên quy mô được mở rộng nhưng chất lượng tín dụng không cao. Tuy nhiên, trong những năm gần đây tình hình trên đã có cãi thiện rõ rệt bằng cách tái cơ cấu hệ khách hàng, tập trung cho vay nhỏ lẽ và xử lý nợ xấu.

Nguyên nhân rủiro từ quy trình cho vay

Quy trình cho vay được Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín triển khai và áp dụng cho tất cả các chi nhánh trong hệ thống. Quy trình cho vay khá chặt chẽ, khoa học nhưng không tránh khỏi những bất cập.

Trong quy trình cho vay chưa có sự phân định rõ giữa khâu thẩm định và khâu cho vay. Chuyên viên khách hàng vừa là người thẩm định vừa là người đề xuất cho vay nên tính khách quan không cao. Việc kiểm soát của trưởng phòng kinh doanh/phòng Giao dịchvà lãnh đạo chi nhánhcòn sơ sài, những hồ sơ vay trình hội đồng tín dụng còn mang tính hình thức, các thành viên hội đồng tín dụng chưa đầu tư thời gian nghiên cứu hồ sơ mà phần lớn là đồng ý cho vay.

Việc thu thập thông tin về hồ sơ vay vốn chưa có ràng buộc chặt chẽ về tính pháp lý của thông tin. Chuyên viên khách hàng thường sử dụng số liệu do khách hàng cung cấp mà không tham khảo từ nhiều nguồn thông tin khác để kiểm chứng nên rủi ro từ việc nắm bắt thông tin không chính xác và sẽ đánh giá phương án vay vốn của khách hàngkhông đúng thực tế, từ đó dễ phát sinh nợ quá hạn.

Trong quy trình khâu thẩm định thường được chú trọng và kiểm soát chặt hơn mà thường nới lỏng khâu kiểm tra sử dụng vốn cũng như sự luân chuyển vốn.

Nếu không kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn thì dễdẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích và gây thất thoát vốn vay, ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn cho Ngân hàng.

Việc thẩm định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường và chưa đánh giá hết các yếu tố bất lợi của tài sản nên khi có biến động về giá tài sản theo chiều hướng bất lợi thì xử lý tài sản bảo đảm của khách hàng không đủ để trả nợ cho Ngân hàng.

Trường Đại học Kinh tế Huế

Theo quy định hiện hành, chi nhánh tự định giá đối với tài sản bảo đảm đáp ứng điều kiện tổng mức cấp tín dụng của khách hàng đảm bảo bằng bất động sản tối đa 20 tỷ đồng với giá trị mỗi bất động sản tối đa đến 10 tỷ đồng hoặc tổng mức cấp tín dụng của khách hàng đảm bảo bằng bất động sản lớn hơn 20 tỷ đồng với giá trị mỗi bất động sản tối đa đến 5 tỷ đồng. Vượt quá giới hạn trên chi nhánh phải thuê bên ngoài định giá nhưng việc này được thực hiện sẽ tốn kém chi phí và thời gian, ảnh hưởng đến thời gian hoàn thành hồ sơ vay vốn.

Quy trình cho vay này tuy chưa hoàn hảo nhưng vẫn có hiệu quả cao nếu được tuân thủ chặt chẽ. Vấn đề hiệu quả chưa cao là do yếu tố con người trực tiếp thực hiện vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp.

Nguyên nhân rủi ro từ đội ngũ cán bộ Ngân hàng

Trong quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín luôn chú trọng đến chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên nên công tác tuyển dụng, đào tạo rất kỷ lưỡng và bài bản. Tuy nhiên, trong thực tế trình độ chuyên môn cán bộ Ngân hàng nói chung và chuyên viên khách hàng nói riêng vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp.

Hầu hết chuyên viên khách hàng được tuyển dụng theo tiêu chuẩn của công việc đang ứng tuyển. Chuyên viên khách hàng làm việc tại Ngân hàng chỉ được đào tạo chuyên về lĩnh vực tài chính, trong lúc khách hàng vay vốn thì hoạt động trong nhiều lĩnh vực nên thiếu sự hiểu biết về các lĩnh vực ngành nghề mà họ thẩm định cho vay.

Ngoài nguyên nhân về chuyên môn thì vấn đề đạo đức của chuyên viên khách hàng là một nguyên nhân gây rủi ro cho hoạt động tín dụng. Trong điều kiện hiện nay, nhu cầu chi tiêu cá nhân thì vô hạn trong lúc tiềm lực tài chính thì giới hạn và chính sách tiền lương đối với chuyên viên khách hàng vẫn còn thấp hơn so với một số Ngân hàng thương mại khác. Từ những vấn đề trên dẫn đến chuyên viên khách hàng đưa ra những nhận xét, đánh giá thiếu khách quan khi phân tích hồ sơ vay vốn của khách hàng hoặc thiếu trách nhiệm trong thẩm định hồ sơ và thông

Trường Đại học Kinh tế Huế

đồng, bỏ qua một số điểm thiếu an toàn trong hồ sơ khách hàng, gây rủi ro cho Ngân hàng.

* Nguyên nhân rủi ro từ phía khách hàng vay

Rủi ro từ phía khách hàng vay bao gồm khách hàng bị rủi ro ngoài ý muốn không thể thanh toán nợ vay và khách hàng cố ý lừa đảo để chiếm dụng vốn của Ngân hàng.

Thứ nhất, khách hàng bị rủi ro ngoài ý muốn. Khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh nhưng do nhiều nguyên nhân khách quan như thiên tai, hỏa hoạn, sự thay đổi chính sách và nguyên nhân chủ quan từ chính năng lực quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh yếu nên dẫn đến thua lỗ, bị bạn hàng lừa đảo hoặc bạn hàng gặp rủi ro,… làm mất khả năng hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng.

Thứ hai, khách hàng cố ý lừa đảo để chiếm dụng vốn của Ngân hàng. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cố tình làm sai lệch hoặc giả mạo hồ sơ vay vốn, châyỳ không trả nợ.

* Nguyên nhân khác từ bên ngoài

Quảng Trị là một tỉnh thuần nông, khí hậu có nhiều biến động phức tạp, thiên tai thường xuyên xảy ra, bên cạnh dịch bệnh gia cầm, gia súc làm cho nền kinh tế địa phương ảnh hưởng khá nhiều. Từ đó, khách hàng vay vốn cũng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các tác động trên dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ cho Ngân hàng.

Chính sách xuất khẩu gỗ của nước bạn Lào thường xuyên thay đổi nên các doanh nghiệp kinh doanh gỗ bị tồn đọng vốn do không đưa gỗ về Việt Nam được.

Sự cố môi trường biển do công ty TNHH Gang thép Hưng Nghiệp Formosa ảnh hưởng trực tiếp đến các khách hàng đánh bắt thủy hải sản, khách hàng kinh doanh thủy hải sản, khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực liên quan đến đánh bắt thủy hải sản,…

Nền kinh tế tỉnh Quảng Trị phát triển tương đối nhanh nhưng mang tính tự phát, chưa có quy hoạch rõ ràng nhất là trong khối kinh tế ngoài quốc doanh, hộ kinh doanh nên việc lập kế hoạch và ước lượng rủi ro của Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn.

Trường Đại học Kinh tế Huế

CHƯƠNG 3

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ