CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK EASUP – TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK EASUP –
3.2.5. Tiếp tục quan tâm và làm tốt công tác xử lý nợ xấu
- Xử lý nhanh chóng các khoản nợ quá hạn, nợ có vấn đề buộc cán bộ tín dụng phải giám sát chặt chẽ dòng tiền của khách hàng vay, phát hiện kịp thời các dấu hiệu cảnh báo khoản nợ xấu, đề xuất biện pháp xử lý kịp thời.
- Khi nợ xấu phát sinh cần làm rõ trách nhiệm của các cá nhân liên quan và xây dựng phương án thu hồi cụ thể bao gồm các mục tiêu đề ra, các biện pháp thực hiện, thời gian phải hoàn thành cho từng công việc, xây dựng kịch bản xử lý gồm các bước:
+ Tiếp xúc khách hàng
+ Tìm nguyên nhân, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, quá trình tiêu thụ sản phẩm, khả năng trả nợ theo các phương án trước đây và hiện nay của khách hàng.
+ Sử dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ: Tạo điều kiện để khách hàng điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh, bán bớt tài sản không cần thiết hoặc sử dụng kém hiệu quả để thu hồi nợ, thỏa thuận phương án thanh lý tài sản đảm bảo, trong trường hợp xấu nhất thì tiến hành các bước khởi kiện ra tòa án về việc khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng.
- Làm tốt công tác đánh giá và xử lý tài sản đảm bảo: Xử lý tài sản đảm bảo là phương án cuối cùng được tính đến để giảm mức độ thiệt hạicuar rủi ro tín dụng khi việc cho vay bị phá vỡ bởi các nguyên nhân khách quan, khách hàng bị thua lỗ kéo dài dẫn đến việc không trả được nợ, khách hàng chây ỳ không chịu thanh toán các khoản gốc và lãi đến hạn tuy nhiên để xử lý được tài sản đảm bảo thì ngay từ khâu tiếp cận với dự án vay vốn cần chú ý đến các vấn đề sau:
+ Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu, quản lý hợp pháp của khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh.
+ Tài sản đảm bảo thuộc loại được phép giao dịch: Là loại tài sản mà nhà nước cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các giao dịch khác.
+ Không có tranh chấp tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm.
+ Khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo nếu pháp luật có quy định đối với loại tài sản đó.
+ Ngoài các yếu tố trên, cần xem xét thêm tính dễ chuyển nhượng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ nhanh gọn, hạn chế nhận thế chấp những tài sản đảm bảo dễ hỏng, dễ giảm giá trị theo thời gian.
+ Việc nhận, giữ và xử lý TSĐB phải được thực hiện đúng quy định của pháp luật, ở đây là luật dân sự năm 2015 và nghị định 163/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 của chính phủ về giao dịch đảm bảovà các văn bản liên quan.
- Xử lý TSĐB: Trước đây, khi căn cứ vào nghị định 163/2006/NĐ-CP, khi đến hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm nhưng bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng thì bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản nhưng thông thường qua trình xử lý hết sức khó khăn và phải qua nhiều bước khởi kiện, hòa giải, xét xử vụ án, khi đó ngân hàng mới có quyền đưa TSĐB ra trung tâm đấu giá… Thường thì thời gian bán được tài sản đảm bảo
cũng mất từ vài tháng đến vài năm, điều này gây đọng vốn và tình trạng nợ xấu kéo dài cho ngân hàng, để hạn chế điều này cần lưu ý các vấn đề sau:
+ Trong hợp đồng thế chấp, bảo lãnh cần có điều khoản trong đó bên thế chấp, bảo lãnh đồng ý giao cho ngân hàng toàn quyền xử lý tài sản đảm bảo trong trường hợp hợp đồng tín dụng bị vi phạm, việc bán tài sản đảm bảo chỉ cần thông báo cho bên thế chấp, bảo lãnh trước thời gian ngắn do hai bên thỏa thuận.
+ Giá khởi điểm để rao bán TSĐB được căn cứ vào bien bản định giá giữa ngân hàng và bên thế chấp, bảo lãnh tại thời điểm gần nhất, khi nợ xấu xảy ra, CBTD cần nhanh chóng cùng khách hàng xác định lại giá trị của TSĐB, việc nắm chắc TSĐB vào thời điểm này cũng có tác dụng tạo áp lực buộc khách hàng trả nợ, tráng tình trạng khách hàng tẩu tán một phần tài sản gây giảm giá trị TSĐB.
3.2.6. Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng trình độ, năng lực, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên chi nhánh, có chế độ đánh giá và cơ chế thưởng phạt phân minh
- Cần tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho cán bộ học tập để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
- Cần thường xuyên mở các lớp nghiệp vụ để giúp cho cán bộ nâng cao kiến thức đã có và tiếp thu, cập nhật những kiến thức mới để góp phần phục vụ tốt hơn cho công việc của mình.
- Thực tiễn cho thấy chất lượng một khoản vay tốt tùy thuộc rất lớn vào chất lượng thẩm định khỏan vay ngay từ đầu. Để chất lượng thẩm định tốt đòi hỏi phải nâng cao trình độ, năng lực của cán bộ quan hệ khách hàng. Trong điều kiện hội nhập, yêu cầu về trình độ cán bộ tín dụng cũng như cán bộ quản lý rủi ro ngày càng cao để đáp ứng yêu cầu của công việc. Ngoài nghiệp vụ chuyên môn vững đòi hỏi cán bộ tín dụng và thẩm định phải có những kiến
thức tổng hợp về luật pháp, diễn biến kinh tế – xã hội, môi trường kinh doanh, biết phân tích tài chính khách hàng hộ kinh doanh, quan sát, nhạy bén và kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay để có thể quản lý chặt chẽ khỏan vay và nhanh chóng nhận biết những dấu hiệu rủi ro từ phía khách hàng. Ba nguyên tắc quản lý khách vay để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng :
+ Nguyên tắc “Trong tầm kiểm soát” liên quan đến việc phân công cán bộ tín dụng phụ trách dư nợ và số lượng khách hàng phù hợp với trình độ và năng lực cán bộ để bảo đảm có sự hiểu biết đầy đủ, kịp thời về khách hàng vay, nắm được diễn biến về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng từ số liệu, tài liệu đầy đủ, chính xác, kịp thời để có căn cứ phân tích, đánh giá khả năng thanh toán nợ gốc, lãi của khách hàng.
+ Nguyên tắc “Tuân thủ triệt để quy trình nghiệp vụ, các chính sách chế độ cho vay của NHNN và Agribank ban hành”. Nguyên tắc này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải chấp hành đầy đủ các bước kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nhằm bảo đảm việc sử dụng vốn vay khách hàng đúng mục đích xin vay, nắm được mọi diễn biến hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời trong trường hợp khách hàng không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ ngân hàng theo cam kết.
+ Nguyên tắc “Xử lý nhanh chóng các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề”
nguyên tắc này buộc cán bộ tín dụng phải giám sát chặt chẽ dòng tiền của khách hàng vay, phát hiện kịp thời các dấu hiệu cảnh báo khoản nợ xấu, đề xuất biện pháp xử lý kịp thời.
- Nâng cao năng lực, trình độ quản trị điều hành và kiểm soát của lãnh đạo chi nhánh. Đây là một trong những vấn đề quan trọng để bảo đảm hoạt động ngân hàng có hiệu quả. Đối với cán bộ điều hành và những cán bộ thuộc diện quy hoạch, đặc biệt là cán bộ lãnh đạo, cần phải được bồi dưỡng kiến thức mới về quản trị điều hành; quản trị rủi ro, về cơ chế chính sách và pháp
luật mới ban hành… Căn cứ tiêu chuẩn hoá cán bộ và yêu cầu công tác quản lý điều hành ở những cấp quản lý khác nhau, nghiệp vụ khác nhau cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng về kỹ năng quản trị điều hành, về chuyên môn, nghiệp vụ, về ngoại ngữ, nâng cao trình độ học vấn (đào tạo sau đại học).
- Thực hiện luân chuyển cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn, cũng như luân chuyển giữa các bộ phận nghiệp vụ khác nhau để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng và những nghiệp vụ khác nhau, từ đó cán bộ sẽ có khả năng xử lý công việc được tốt hơn và có điều kiện nắm vững được nhiều mãng nghiệp vụ ngân hàng.