1.2. Cho vay dự án đàu tư của Ngân hàng thưong mại
1.4.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay DAĐT là hoạt động quan trọng và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, do đó hầu hết tất cả các NHTM ngày nay đều chú trọng đến việc nâna cao hiệu quả cho vay DAĐT để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của mình.
1.4.1.1. Cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là một NHTM do đó nó mane đầy đủ các thuộc tính cũne như đặc điểm của một NHTM nói chung, neoài ra, do lịch sử hình thành và phát triển cũng như môi trường hoạt động nên Naân hàng Nône nahiệp và Phát triển nône thôn Việt Nam còn có những đặc tính riêne có mà khône một NHTM nào tại Việt Nam có được. Agribank hoạt độne chủ yếu và độc quyền trong thị trường nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
Đen nay, tuy đã chuyển sane kinh doanh đa năne sone tính chuyên ngành còn bộc
lộ tương đối rõ nét trong hoạt động của Agribank. Hoạt động cho vay DAĐT tại Agribank ngày càng được chú trọng và hiệu quả trên nhiều phương diện, góp phân tích cực vào việc gia tăng thu nhập cho ngân hàng. Những kết quả đã đạt được:
- Xây dựng quy trình nghiệp vụ cho vay DAĐT: Ngân hàng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Ngân hàng kiểm tra các tài liệu khách hàng gửi đến, đồng thời tiến hành thấm định tính khả thi, hiệu quả của DAĐT hoặc phương án sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay. Trong trường họp cần thiết hoặc pháp luật có quy định thì ngân hàng thành lập hội đồng tín dụng hoặc thuê cơ quan tư vấn liên quan đến thẩm định DAĐT của khách hàng. Quy trình cho vay được bắt đằu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi tất toán - thanh lý họp đồng tín dụng.
- Áp dụng một loạt các biện pháp để hạn chế rủi ro và xử lý rủi ro trên cơ sở thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng, từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay đến khâu thu nợ... được áp dụng trong điều kiện cụ thể của ngân hàng. Trên cơ sở nguồn vổn huy động được, ngân hàng thực hiện phương châm đầu tư thận trọng, có hiệu quả về mặt kinh tế xã hội, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế đã được định hướng trong chính sách tín dụng và chính sách tài chính quốc gia trong từng thời kỳ. Agribank đã xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, tăng cường giám sát các khoản cho vay, nâng tỷ trọng cho vay bằng tài sản và kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả.
- Tăng cường công tác giáo dục cho cán bộ nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiếm soát hoạt động tín dụng.
Ngân hàng lựa chọn những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, nhiệt tình công tác vào những công trình trọng điểm, để giúp đỡ và tư vấn cho doanh nghiệp được vay vốn nhanh chóng, sớm đưa các công trình vào sản xuất kinh doanh, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Coi trọng phân tích khách hàng, kiên quyết chỉ đầu tu dự án khả thi, có hiệu quả. Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay đầu tu dự án phục vụ cho công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nuớc theo hướng kêt họp nhiêu hình thức cho vay và băng nhiều loại vốn, tìm kiểm các dự án có tính hiệu quả và chú trọng các dự án trọng điểm trona các chương trình phát triển kinh té của các bộ ngành.
- Nâng cao chất lượng thông tin, báo cáo và dự báo rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Tổ chức ký kết và triển khai thoả thuận họp tác toàn diện với Hiệp hội doanh nghiệp Việt Nam. Chủ động đẩy mạnh hoạt động tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn để đầu tư dự án, do vậy số lượng khách hàng có quan hệ tín dụngvới Agribank tăng nhanh trong thời gian gân đây. Tính đên hêt năm 2017, nhiêu dự án ngân hàng tài trợ vốn đã và đang hoạt động tốt, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước.
- Đối với mọi DAĐT, Agribank đều thực hiện nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định dự án, phân tích tín dụng, phát hiện rủi ro tiềm ẩn, loại trừ dự án kém hiệu quả và thực hiện các bước kiêm tra, đảm bảo môi khoản vay đêu có người chịu trách nhiệm, nhưng mức độ khác nhau.
- Ngân hàng thường xuyên bám sát mọi hoạt động của doanh nghiệp, hướng dẫn đơn vị lập hồ sơ vay vốn, tổ chức giao dịch một cửa, tránh mọi phiền hà cho doanh nghiệp trong quan hệ vay vốn.
- Để tạo nguồn vốn tín dụng cho vay DAĐT, Ngân hàng đã khai thác triệt để nguồn vốn huy động, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành trái phiếu, tăng tiền gửi và tiên tiêt kiệm dài hạn trong dân cư, khai thác nhiêu nguôn tài trợ trung dài hạn của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tê...
- Thay đổi cơ cấu cho vay dự án đầu tư, chủ yểu hướng vào các ngành công nghệ cao, công nghệ mũi nhọn, phục vụ cho phát triến kinh tê.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã có định hướng chiến lược kinh doanh đúng đắn phù hợp với chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà Nước, do đó hoạt động cho vay DAĐT đã đáp ứng nhu cầu bức thiết của nền kinh tế
và bản thân Ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã thực sự trở thành bạn hàng đáng tin cậy của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tể. Ngân hàng hoạt động với phương châm “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, xây dựng uy tín và niềm tin giữa khách hàng và Ngân hàng.
1.4.1.2. Cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại cố plìần Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) hiện là một trong những NHTM hàng đầu tại Việt Nam xét cả về quy mô tài chính và phạm vi hoạt động. Trải qua 30 năm xây dựng và phát triển, Vietinbank đã từng bước vươn lên mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng đều đặn và mạng lưới không ngừng mở rộng. Với phương châm “Nâng giá trị cuộc sống” Vietinbank đã góp phần quan trọng thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước và sự thành đạt của các doanh nghiệp.
Hoạt động tín dụng chiếm vai trò chủ đạo trong cơ cấu thu nhập của Vietinbank. trong đó cho vay DAĐT trên toàn ngân hàng có tốc độ gia tăng tốt, đóng góp to lớn vào việc cải thiện hiệu quả tín dụng, tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận và nâng cao uy tín của Vietinbank trên thị trường. Một số kết quả nổi bật từ thực tê hoạt động cho vay DAĐT mà Vietinbank đã đạt được:
- Tỷ trọng cho vay DAĐT đổi với các loại hình doanh nghiệp có sự thay đối Trong giai đoạn từ năm 2011 trở về trước, trong tổng dư nợ cho vay DAĐT tại Vietinbank thì đa số là dư nợ cho vay DAĐT đối với các công ty cổ phần, còn đối với công ty TNHH và công ty liên doanh thì dư nợ cho vay còn khiêm tổn. Hiện nay bên cạnh sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD khác thì việc đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn còn gặp khá nhiều khó khăn do quy mô hoạt động của các doanh nghiệp này đa phần đều khá nhỏ bé (chỉ ngoại trừ một sô ít các doanh nghiệp, tập đoàn lớn), vốn lại thấp và thêm vào đó là không có tài sản đê bảo đảm cho khoản vay. Từ năm 2011 đến nay, Vietinbank đã từng bước đưa ra các chính sách tín dụng linh hoạt nhằm giảm dần dư nợ cho vay DAĐT đối với các doanh nghiệp nhà nước, chủ yếu chỉ tập trung vào các lĩnh vực đầu tư cơ sở hạ tâng và giao thông.
Qua đó cho thấy, định hướng đầu tư tín dụng mà Vietinbank đã đề ra là giảm dần dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước, đẩy mạnh tài trợ vốn đối với khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là chủ trương đúng đắn phù hợp với định hướng của Đảng và Nhà nước trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
- Xây dựng chính sách tín dụng đôi với các ngành nghê, lĩnh vực đâu tư Dựa trên những chính sách, chỉ đạo của Vietinbank cùng với việc nghiên cứu kỹ các ngành nghề, lĩnh vực đầu tư trên mỗi địa bàn, từng chi nhánh đã xây dựng được cho riêng mình một chính sách tín dụng phù hợp.
Điều này đã giúp cho ngân hàng rất nhiều trong hoạt động cho vay, tập trung tăng trưởng dư nợ vào những lĩnh vực đang trong giai đoạn phát triển và có khả năng phát triển trong tương lai, đồng thời sẽ giảm dần dư nợ đối với những lĩnh vực có nhiều rào cản, khó cạnh tranh hoặc hiệu quả đầu tư và lợi nhuận mang lại thấp.
Điển hình như trong giai đoạn trước đây, vốn đầu tư của Vietinbank đã tập trung mạnh vào các ngành dệt may, chế biến gỗ xuất khẩu, ngành điện, xi măng, lĩnh vực bất động sản (như khu công nghiệp, cao ốc văn phòng,...). Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện nay do tình hình kinh tế có nhiều khó khăn nên đối với lĩnh vực dệt may, chế biến gỗ, Vietinbank vẫn duy trì tài trợ vốn nhưng không ưu tiên nguồn vốn trung dài hạn, mà chỉ ưu tiên vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh của khách hàng, còn đối với ngành điện, xi măng thì do nhiều yếu tổ như thời gian thu hồi vốn lâu, suất đầu tư lớn, thị trường không có tính cạnh tranh (ngành điện) hoặc bão hòa (như xi măng) nên không ưu tiên von đối với lĩnh vực này. Riêng đối với ngành bất động sản, do hiện nay đang gặp rất nhiều khó khăn, nên ngân hàng đang có xu hướng giảm dần hoạt động cấp tín dụng vào ngành này.
Việc xây dựng được một chính sách tín dụng đúng đắn, phù họp với tình hình kinh tế, xu hướng phát triển không chỉ giúp cho hoạt động cho vay của Vietinbank ngày càng được mở rộng mà còn giúp cho chất lượng cho vay của ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay DAĐT ngày càng được nâng cao.
- Mở rộng cho vay DAĐT trên nhiều ngành nghê, lĩnh vực
Số lượng DAĐT còn dư nợ tại Vietinbank tập trung chủ yếu vào một số ngành như: ngành đầu tư cơ sở hạ tầng - bất động sản, ngành xây dựng và sản xuất vật liệu xây dựng, ngành giáo dục — y tê, ngành công nghiệp nặng,... Lĩnh vực đâu tư cơ sở hạ tầng - bất động sản là lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao nhất trong số các ngành nghề, lĩnh vực đầu tư của toàn ngân hàng (khoảng trên 30%), thường tập trung vào các dự án nằm tại các vùng kinh tế trọng điểm và các địa phương đang phát triển mạnh về đô thị hóa, những khách hàng đang vay vốn để đầu tư các dự án thuộc lĩnh vực này đa phần đều là những doanh nghiệp có tính chuyên nghiệp cao và có kinh nghiệm lâu năm về đầu tư, quản lý và khai thác dự án. Do đó, xét về lĩnh vực đầu tư cơ sở hạ tầng - bất động sản tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là an toàn, hiệu quả và đảm bảo khả năng trả nợ của dự án.
Bên cạnh đó, ngành xây dựng và sản xuất vật liệu xây dựng cũng chiếm tỷ trọng khá cao (khoảng trên 25%), là ngành đứng thứ hai về mức độ tập trung cho vay DAĐT của Vietinbank. Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng chú trọng phát triển các ngành giáo dục - y tế, ngành công nghiệp nặng, ngành dịch v ụ ,..
Việc mở rộng tài trợ vốn ra nhiêu ngành nghê, lĩnh vực đâu tư của Vietinbank không chỉ giúp hạn chế được rất nhiều rủi ro, thực hiện đúng định hướng đầu tư của ngân hàng là ưu tiên tài trợ vốn cho các DAĐT thuộc các ngành công nghiệp, xây dựng và đầu tư cơ sở hạ tầng mà còn góp phần rất lớn trong công cuộc phát triển kinh tế, xây dựng đất nước.
1.4.1.3. Cho vay dự án đầu tư tại Chi nhánh Sở giao dịch ỉ - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Chi nhánh Sở giao dịch 1 - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Sở giao dịch 1) là đơn vị thành viên lớn nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, thực hiện đầy đủ các chức năng của một NHTM với đội ngũ nhân viên được dào tạo ở trình độ cao, hệ thống trang thiết bị và công nghệ hiện đại. Các chỉ tiêu kinh doanh của Sở giao dịch 1 đạt và vượt mức kế hoạch kinh doanh do Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao góp phần cùng
toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hoàn thành kế hoạch kinh doanh phục vụ nền kinh tế, cơ cấu lại gắn với phát triển bền vững, và xây dựng ngành vừng mạnh, từng bước chủ động hội nhập.
Xác định tín dụng trung và dài hạn là hoạt động chủ yểu, đặc biệt là hoạt động cho vay DAĐT khi tín dụng theo kế hoạch Nhà nước giảm dần, Sở giao dịch 1 đã tích cực triển khai công tác tín dụng đầu tư, chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, tiếp xúc và làm việc với các doanh nghiệp đê tìm kiêm nhiêu cơ hội tài trợ vôn cho các dự án hiệu quả và khả thi. Hoạt động cho vay DAĐT tại Sở giao dịch 1 có một số đặc điểm nổi bật:
- Nền khách hàng cho vay đầu tư dự án
Nền khách hàng của Sở giao dịch 1 chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước, các tổng công ty lớn thuộc những ngành kinh tế mũi nhọn. Nen khách hàng của Sở giao dịch 1 hiện nay có thể nói là không thực sự đa dạng, chủ yếu tập trung vào một số tổng công ty lớn, khách hàng truyền thống của Sở giao dịch 1 là các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, thương mại dịch vụ.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
Với cơ cấu khách hàng như hiện nay của Sở giao dịch 1 sẽ là rất khó khăn vì chủ trương đổi mới sáp xếp lại doanh nghiệp của Đảng và Nhà nước ta là quan tâm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các thành phần kinh tể tư nhân tiếp xúc với vốn, công nghệ cao. Với chủ trương này nền kinh tế Việt Nam đang có những biến đổi hình thành lên một xu hướng kinh tế mới, nếu mảng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không được quan tâm đúng mức thì Sở giao dịch 1 sẽ mất đi một lượng khách hàng không nhỏ.
- Doanh số cho vay và du- nợ tín dụng tăng trưởng qua các năm
Cùng với tốc độ tăng trưởng doanh số tín dụng cao qua các năm, dư nợ cho vay DAĐT trung dài hạn nhìn chung cũng có những bước tăng trưởng đáng kể đặc biệt là các DAĐT phục vụ sản xuất kinh doanh. Việc doanh số cho vay và dư nợ tín dụng năm sau luôn cao hơn năm trước đã chứng tỏ các chính sách mới của Chính phủ trong công cuộc phát triển kinh tế đất nước cũng như các bộ luật có liên quan
đến hoạt động đầu tư đã và đang dần đi vào cuộc sons, nsày một hoàn chỉnh và phù họp với thông lệ quốc tế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thêm nhiều cơ hội mở rộng thị trường và hoạt độns sản xuất kinh doanh có hiệu quả dẫn đến hoạt độns của các nsân hàng cũns từns bước đi tới ổn định và phát triển.
Tỷ lệ Dư nợ cho vay DAĐT/ Tổng nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch 1 luôn đạt ở mức trên 65% cho thấy quyết tâm mở rộns hoạt động cho vay dự án cũng như tiềm năng của Sở giao dịch 1 trong việc cuns cấp vốn phục vụ đầu tư phát triển là rất dồi dào.
Tỷ trọng lợi nhuận trons cho vay DAĐT/ Dư nợ cho vay DAĐT tại Sở giao dịch 1 bình quân đạt 3,2%-3,5%, tức là cứ 100 đồng dư nợ cho vay dự án sẽ đem lại cho Sở giao dịch 1 3,2- 3,5 đồne lợi nhuận tuỳ theo từng năm, đây là một tỷ lệ khá cao trong tình hình biến động lãi suất cũng như tính cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng như hiện nay. Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay DAĐT không ngừng được nâng lên cả về quy mô và chất lượng.
- Chủ trọng đầu tư vào những ngành nghề kinh tế mũi nhọn
Để đạt được mục tiêu hiệu quả kinh tế, an toàn vốn, đồng thời cũng nhằm mục đích thực hiện chủ trương đổi mới, chuyển dịch cơ cấu kinh tế của Nhà nước nên trong hoạt động tín dụng Sở giao dịch 1 luôn chú trọng những dự án đầu tư theo chiều sâu vào những ngành kinh tế mũi nhọn, những lĩnh vực có tiềm năng mà tránh đầu tư tràn lan kém hiệu quả. Nguồn vốn đầu tư phát triển của Sở giao dịch 1 đã thực sự góp phần giúp đỡ các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn về vốn, tạo điều kiện cho họ đổi mới máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, mở rộng sản xuất, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, nhờ đó vừa có thể bảo đảm hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp vừa bảo đảm khả năng giữ an toàn vốn của Sở giao dịch 1.
- Thủ tục và quy trình xử lý hồ sơ vay vốn hợp lý
Sở giao dịch 1 đã có chính sách khách hàng họp lý trước hết là về mặt thủ tục và quy trình cho vay. Xác định rõ mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro nên Sở giao dịch 1 luôn chú trọng đến việc hoàn thiện các thủ tục, điều kiện, thể lệ, quy