2.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MBB TRẦN DUY HƢNG
2.2.1. Hoạt động tín dụng
Nguồn vốn huy động đ tài tr cho các lo i tài sản c ng nh ho t động c p t n dụng của M Trần Duy H ng hầu hết t ti n g i khách hàng.
Ngoài các ch nh sách chăm sóc khách hàng th ng xuyên, mối quan hệ tốt v i các khách hàng ti m năng, M Trần Duy H ng có thêm l i thế nh việc khai thác đ c tệp khách hàng l n do liên kết v i Tập đoàn viễn thông Qu n ội Viettel (khoảng 4 triệu khách hàng) , m ng l i và quy mô rộng l n, sản phẩm huy động đa d ng, M Trần Duy H ng có nhi u thuận l i đ tăng khả năng huy động. Kết quả trong giai đo n 2015-2017, nguồn ti n g i khách hàng luôn tăng qua t ng năm và đ t 4.124 vào năm 2017,chiếm 90% t ng nguồn vốn.
Ti n g i các năm t 2015 - 2017 đ c ph n lo i nh sau :
Bảng 2.2: Phân loại tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại MBB Trần Duy Hưng 2015 - 2017:
Phân loại theo đối tƣợng khách hàng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
GT TT GT TT GT TT
Ti n g i của TCKT 1.441 44.4% 1.728 46.5% 1.980 48%
Ti n g i của cá nh n 1.805 55.6% 1.987 53.5% 2.144 52%
Tổng số dư tiền gửi 3.246 100% 3.715 100% 4.124 100%
45
( Nguồn: Số liệu kinh doanh 2015 - 2017 của MBB Trần Duy Hưng)
Bảng 2.3: Phân loại tiền gửi theo loại hình tiền gửi tại MBB Trần Duy Hưng 2015 - 2017:
Phân loại theo loại hình tiền gửi
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
GT TT GT TT GT TT
Ti n g i không kỳ h n 50 1,54% 65 1,75% 83 2,00%
Ti n g i có kỳ h n 3155 97,20% 3591 96,66% 3955 95,90%
Ti n ký quỹ 41 1,26% 59 1,59% 86 2,10%
Tổng số dư tiền gửi 3.246 100,0% 3.715 100,0% 4.124 100,0%
( Nguồn: Số liệu kinh doanh 2015 - 2017 của MBB Trần Duy Hưng)
- Theo đối t ng khách hàng: Các năm v a qua ti n g i cá nh n chiếm khoảng trên 50% số d ti n g i, tỷ trọng này đang có xu h ng giảm nhẹ qua các năm.
- Theo lo i hình ti n g i: Hầu hết ti n g i khách hàng là ti n g i có kỳ h n, chiếm khoảng 96 – 97%. Th i gian t i, Chi nhánh cần cố g ng đẩy m nh tỷ trọng ti n g i không kỳ h n (l i su t huy động th p) và ti n ký quỹ (không l i su t) đ giảm chi ph s dụng vốn; tăng hiệu quả ho t động kinh doanh.
2.2.1.2. Các hoạt động cấp tín dụng
Cơ cấu tổng số dư tín dụng được phân loại như sau:
Bảng 2.4: Cơ cấu số dư tín dụng tại MBB Trần Duy Hưng 2015 - 2017:
Nội dung Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
GT TT GT TT GT TT
Cho vay 1.635 76.6% 1.822 75.2% 2.024 71%
ảo l nh 500 23.4% 601 24.8% 830 29%
Tổng số dư
tín dụng 2.135 100% 2.423 100% 2.854 100%
46
( Nguồn: Số liệu kinh doanh 2015 - 2017 của MBB Trần Duy Hưng)
Nh vậy có th th y ho t động t n dụng của M Trần Duy H ng chủ yếu tập trung vào cho vay, chiếm khoảng 71 – 77% số d ở các th i đi m; d bảo l nh chiếm thị phần t ng đối khá và có xu h ng tăng dần qua các năm, khoảng 23 – 29%. Ho t động bảo l nh trong nh ng năm gần đ y đ c đánh giá là t ng đối an toàn, chi nhánh ch a phát sinh nghĩa vụ phải thực hiện thay cho khách hàng, thực ch t Ng n hàng không giải ng n ti n ra nên không chịu chi ph s dụng vốn đầu vào, ph bảo l nh khoảng 1,5 % - 3%/ năm (tùy lo i bảo l nh, hình thức đảm bảo, phần trăm ký quỹ và t ng doanh nghiệp). So v i mức l i nhuận biên cho vay khoảng 2.5 – 3.5%, rủi ro nghiệp vụ bảo l nh th p h n so v i cho vay, thì th i gian t i Chi nhánh cần thúc đẩy chuy n dịch c c u t n dụng theo h ng h p lý h n:
giảm tỷ trọng cho vay, tăng dần tỷ trọng ho t động c p bảo l nh.
Đối với hoạt động cho vay, dư nợ các thời điểm được phân loại như sau:
Phân loại dư nợ theo thời gian cho vay:
Bảng 2.5 Phân loại dư nợ theo thời gian cho vay tại MBB Trần Duy Hưng 2015 - 2017:
Nợ theo kỳ hạn
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
GT TT GT TT GT TT
N ng n h n 1409,5 66% 1551 64% 1797,9 63%
N trung h n 448 21% 533 22% 656,5 23%
N dài h n 277,5 13% 339 14% 399,6 14%
Tổng cộng 2.135 100% 2.423 100% 2.854 100%
( Nguồn: Số liệu kinh doanh 2015 - 2017 của MBB Trần Duy Hưng)
47
D n ng n h n: Năm 2016 và 2017 liên tục có sự sụt giảm v mặt tỷ trọng so v i năm 2015 mặc dù xét v mặt giá trị thì đ có sự tăng đáng k qua t ng năm; d n cuối năm 2016 so v i cuối năm 2015 tăng t 1409,5 tỷ lên 1551 tỷ (tăng 10%), tỷ trọng trong T ng d n giảm t 66% xuống 64%. Sang năm 2017, d n ng n h n có tăng tr ởng khá v mặt giá trị t 1551 tỷ lên 1797,9 tỷ, tăng 16% tuy nhiên v mặt tỷ trọng vẫn tiếp tục giảm xuống 63%.
D n trung h n, dài h n: Cả n trung h n và n dài h n đ u có xu h ng tăng cả v mặt tỷ trọng và giá trị trong giai đo n 2015 – 2017. Ngoài phần tăng tr ởng do giải ng n m i, c n có một phần n ng n h n đ c c c u th i h n cho vay sang trung, dài h n đ phù h p v i nguồn ti n thanh toán, khả năng trả n của khách hàng.D n trung h n cuối năm 2017 đ t 656,5 tỷ (tăng 46,5% so v i cuối năm 2015)– chiếm 23% T ng d n ; d n dài h n cuối năm 2017 đ t 399,6 tỷ (tăng 44% so v i cuối năm 2015) – chiếm 14% T ng d n .
C c u chuy n dịch th i gian qua của M Trần Duy H ng ch a hiệu quả và h p lý bởi vay trung, dài h n ti m ẩn nhi u rủi ro h n vay ng n h n. M Trần Duy H ng cần có biện pháp đ thúc đẩy tăng tỷ trọng d n ng n h n trong t ng d n .