CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT
2.4. Đánh giá thực trạng quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
2.4.2. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Những tồn tại, hạn chế
Tuy các biện pháp quản trị RRTD tại Techcombank - Chi nhánh Đông Đô đã phần nào phát huy được hiệu quả nhưng vẫn còn có những hạn chế:
- Trong các phương pháp nhận diện RRTD của chi nhánh chỉ có phương pháp phân tích báo cáo tài chính là thiên về định lượng còn các phương pháp còn lại thiên về định tính. Tuy vậy các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp các thông tin đối khi đã bị sai lệch, không đúng sự thật... làm cho cán bộ tín dụng nhận định sai lầm hoặc cố ý nhận định sai lầm để cấp tín dụng, chạy theo các chỉ tiêu mà cấp tín dụng một các dễ dàng.
- Quy trình cho vay chưa phát huy hiệu quả, việc thực hiện nhiều khi chỉ mang tính chất hình thức, tần suất đi thực tế thực địa hoạt động của khách hàng chưa thường xuyên, việc đi thực tế khách hàng phát sinh theo sự vụ hoặc theo tần suất hàng tháng, 3 tháng/lần).
- Công tác tổ chức định giá tài sản bảo đảm chưa hợp lý. Chi nhánh chưa có bộ phận định giá chuyên nghiệp, cán bộ quan hệ khách hàng chưa được qua các lớp đào tạo về định giá nào trong khi đây là nghiệp vụ đòi hỏi tính chuyên nghiệp cao. Việc tái định giá không mang tính chất chủ động và liên tục (định kỳ đánh giá tài sản 1 năm/lần).
- Hệ thống thông tin tín dụng còn hạn chế về số lượng, tính chính xác và mức độ cập nhật. Chi nhánh chưa xây dựng được một nguồn dữ liệu tổng hợp về ngành nghề kinh doanh, các chỉ số đặc trưng là căn cứ đánh giá khách hàng.
2.4.2.2 Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan
- Số liệu làm căn cứ cho công tác thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chính xác dẫn đến khó đánh giá hoặc đánh giá sai về khách hàng, về hiệu quả kinh tế của phương án/dự án. Chi nhánh có được thông tin về hoạt động SXKD của các Doanh nghiệp chủ yếu lấy từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Các thông tin này đôi khi không chính xác, đã bị chỉnh sửa cho đẹp để có thể vay vốn ngân hàng.
- Cán bộ thẩm định phụ thuộc nhiều vào số liệu do khách hàng cung cấp.
Điều này một phần cũng làm cho ngân hàng bị nhiều thông tin của khách hàng, dẫn đến hoạt động cho vay thiếu chính xác ảnh hưởng đến hiệu quả vay.
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ vẫn chưa đạt kết quả tốt: Việc kiểm tra kiểm soát nội bộ được tiến hành một cách thường xuyên, liên tục tuy nhiên đôi khi chưa đi sâu vào từng mảng. Do đó không thể phát hiện kịp thời những sai phạm, những rủi ro có thể gặp phải trong quá trình cho vay, dẫn đến những hậu quả đôi khi là không lường trước được.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đồng đều, mặc dù Chi nhánh đã cố gắng trong việc nâng cao trình độ chuyên môn, đào tạo cán bộ mới. Đội ngũ cán bộ mặc dù đã có sự phân công chuyên môn hoá trong từng mảng công việc, tuy nhiên vẫn còn phải kiêm nhiệm.
- Trong Chi nhánh, mỗi cán bộ QHKH sẽ phụ trách một số khách hàng khác nhau nhưng do trình độ và kinh nghiệm của các cán bộ chưa đồng đều dẫn đến tình trạng người quản lý nhiều khách hàng, người quản lý ít hơn và tính
chất công việc cũng có sự phân biệt rõ rệt.
- Số lượng cán bộ ở một số phòng nghiệp vụ là quá ít so với khối lượng công việc phải giải quyết dẫn đến tình trạng quá tải về công việc làm ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định, quản lý khách hàng.
- Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý rủi ro trong những năm kinh tế khó khăn, hoạt động của các ngân hàng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn dẫn đến việc phát sinh nợ xấu và thu hồi nợ ngày càng trở nên cấp bách đối với Techcombank nói chung và Techcombank Chi nhánh Đông Đô nói riêng. Công tác thu hồi nợ đã được đốc thúc xong vẫn còn tình trạng khách hàng chây ỳ, gây khó khăn trong công tác thu hồi nợ, từ đó làm giảm hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
- Trang thiết bị công nghệ của Chi nhánh mặc dù đã được cải tiến, nâng cấp tuy nhiên vẫn còn một số trang thiết bị chưa đủ, chưa đáp ứng được nhu cầu của nhân viên. Vì thế một phần ảnh hưởng tới hoạt động quản lý, điều hành và phân tích khách hàng của Chi nhánh. Công tác chăm sóc khách hàng chưa thường xuyên, thị phần hoạt động bị san sẻ, chênh lệch lãi suất vay-gửi thu hẹp, hiệu quả kinh doanh còn thấp.
- Hiện nay, Chi nhánh mới chỉ áp dụng các biện pháp truyền thống để hạn chế RRTD, trong khi đó chưa sử dụng các công cụ phái sinh.
b. Nguyên nhân khách quan
* Nguyên nhân từ khách hàng
Các Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng tự vay vốn hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của doanh nghiệp và khả năng trả nợ vốn vay ngân hàng.
* Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh
- Môi trường kinh tế
Trong những năm vừa qua, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của kinh tế thế giới có nhiều bất ổn, khủng hoảng tài chính bùng phát và ảnh hưởng trực tiếp đến các ngành sản xuất truyền thống, dịch vụ và thương mại toàn cầu. Chính phủ và NHTW các nước trên thế giới đã liên tiếp đưa ra các gói giải cứu nền kinh tế trị giá hàng nghìn tỷ USD.
Hiện tại nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi tuy nhiên để có được một môi trường kinh doanh thuận lợi cho việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp nói riêng đang còn nhiều hạn chế.
- Môi trường tài chính - tiền tệ
Đứng trước bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, NHNN đã có những quyết định quan trọng trong việc điều hành chính sách tiền tệ nhằm thực hiện chỉ đạo của chính phủ về chủ động hạn chế tác động tiêu cực của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tăng trưởng hợp lý, bền vững. Lãi suất cơ bản điều chỉnh giảm mạnh qua các năm, lãi suất huy động chỉ duy trì ở mức 6.5% từ đó lãi suất cho vay cũng giảm, tạo điều kiện giảm áp lực lãi vay với các KHDN khi tiếp cận vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt là thời điểm cuối năm khi nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tăng cao.
Các TCTD bám sát định hướng hoạt động của ngành, triển khai và thực hiện có hiệu quả chủ trương điều hành chính sách tiền tệ của chính phủ và NHNN có được công cụ lãi suất đúng hướng và linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường, góp phần bình ổn giá và kiểm soát lạm phát, thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển vững chắc. Tuy nhiên hoạt động tiền tệ tín dụng trên địa bàn tăng trưởng với tốc độ chậm, nhiều TCTD hoạt động trên địa bàn nên
cạnh tranh ngày càng gay gắt.
- Môi trường pháp luật
Các cơ chế chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng song cho đến nay hệ thống chính sách, các văn bản pháp luật của nhà nước vẫn còn bất cập, thiếu đồng bộ và thiếu tính chặt chẽ.