CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng và quản trị RRTD trong
3.2.1. Giải pháp về thu thập và sử dụng thông tin
* Cần tăng cường hiệu quả vận dụng các phương pháp nhận dạng RRTD Bước đầu tiên của quản trị RRTD là nhận dạng RRTD, từ đó đưa ra những cảnh báo hữu hiệu nhằm phòng tránh và ngăn ngừa rủi ro phát sinh. Có nhận dạng tốt được RRTD thì mới phát huy hết được vai trò của công tác quản trị rủi ro. Các phương pháp nhận dạng RRTD tại Chi nhánh hiện tại thiên về định tính nhiều hơn, chỉ có phương pháp phân tích báo cáo tài chính là thiên về định lượng Như vậy, để có được những nhận định ban đầu chuẩn xác về mức độ rủi ro, cũng như tính toán chính xác thông tin sao cho đảm bảo tính chính xác, cập nhật, tích hợp với hệ thống quản trị kinh doanh chung của ngân hàng đồng thời chi nhánh Đông Đô cần áp dụng đa dạng hơn các phương pháp nhận dạng rủi ro. Trước hết, Chi nhánh cần thu thập đầy đủ các thông tin về khách hàng vay, gồm:
- Các thông tin mang tính pháp lý như tên khách hàng, địa chỉ, quyết định thành lập, quyết định bổ nhiệm, biên bản góp vốn, điều lệ hoạt động, đăng ký kinh doanh, các chi nhánh hoặc đơn vị trực thuộc... đối với khách hàng doanh nghiệp.
- Thông tin về tình hình tài chính bao gồm tình hình tài sản, nguồn vốn,
kết quả hoạt động kinh doanh, lưu chuyển tiền tệ của khách hàng. Thông qua báo cáo tài chính, hoặc từ việc cán bộ trực tiếp đến đơn vị kinh doanh của khách hàng. Việc này sẽ giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ hơn về ngành nghề kinh doanh, quy trình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đồng thời có sự đánh giá tốt hơn về TSBĐ trong cho vay. Đối với các TSBĐ là hàng tồn kho, vốn lưu động thì thường xuyên đến các cơ sở kinh doanh, xem xét tình hình hiện trạng hàng tồn kho tại đơn vị cho vay càng có ý nghĩa quan trọng và cần thiết thực. Qua đó Chi nhánh mới có thể đánh giá được khả năng tài chính và thực tế hoạt động của khách hàng. Từ đó đưa ra những quyết định tín dụng phù hợp để hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
- Thông tin liên quan đến dự án vay, TSBĐ của khách hàng, trong đó chủ trọng xem xét khả năng trả nợ của khách hàng thông qua xem xét nguồn trả nợ hình thành từ việc thực hiện dự án và các thông tin khác liên quan đến tính khả thể của dự án cũng như TSBĐ cho khoản vay nếu có rủi ro xảy ra với dự án.
- Thông tin về lĩnh vực, ngành nghề và hoạt động kinh doanh mà khách hàng đang thực hiện, tiềm năng của ngành, xu thế phát triển, thị trường, thông tin kinh tế. Cán bộ nhân viên quản trị RRTD phải thực hiện được việc tổng hợp thông tin khách hàng và thông tin mang tính thị trưởng để dự đoán được giá cả sản phẩm và tình hình cung cầu.
- Thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng với TCTD khác gồm các khoản vay tại các TCTD, tổ chức khác, thời hạn trả của các khoản vay đó, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng. Bên cạnh đó là thông tin về xếp loại tín dụng của khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo thông tin đầy đủ và đáng tin cậy.
- Thông tin về khách hàng sau khi cho vay: Sau khi cho khách hàng vay ngân hàng vẫn phải theo dõi đầy đủ các thông tin như đã nêu trên để kịp thời phát hiện ra những dấu hiệu rủi ro có thể xảy ra với khoản tín dụng đã cấp.
Hiện nay, nguồn thông tin của ngân hàng chủ yếu là do bộ phận quan hệ khách hàng thu thập từ chính khách hàng cung cấp. Tuy nhiên những thông tin đó hầu hết chưa được kiểm toán, còn mang tính chủ quan của người vay, ẩn chứa nhiều rủi ro và sai sót chưa được kiểm soát, chưa kể tới gian lận trong việc lập và trình bày báo cáo tài chính của Ban giám đốc. Vì vậy, Chi nhánh cần phải đa dạng các nguồn thu thập thông tin để đảm bảo thông tin mang tính xác thực như xuống tận cơ sở kinh doanh của khách hàng một cách thường xuyên để có thể có được những nhận định chính xác và đặc biệt phải có những chuyến đi đột xuất để có được những thông tin tin cậy và chính xác, đồng thời yêu cầu khách hàng của mình phải có những báo cáo tài chính có kết luận của kiểm toán độc lập - đại diện bên thứ ba nhằm bảo đảm độ tin cậy của thông tin được cung cấp. Ngoài ra, từ thông tin có được từ các ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng trước kia hay hiện nay, các cơ quan quản lý, từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN, các công ty tư vấn, từ bạn hàng, đối tác của khách hàng... Sau đó phải phân tích, xử lý thông tin kỹ lưỡng rồi dựa trên cơ sở đó mới ra quyết định cho vay hay từ chối.
Nguồn thông tin hết sức đa dạng và phong phú, có đảm bảo độ chính xác hay không vẫn là một dấu hỏi. Do vậy, cần phải biết những thông tin nào đảm bảo sự chuẩn chỉ tuyệt đối và những thông tin nào chỉ mang tính chất tham khảo, Để có được những thông tin như vậy thì chi nhánh cần phải xây dựng một đội ngũ chuyên trách trong việc thu thập, phân loại, xử lý lưu trữ thông tin về từng mảng cụ thể như từng loại dự án; về các văn bản, quyết định của TGĐ;
về các văn bản của nhà nước, về môi trường kinh tế xã hội. Từ đó nâng cao tính chính xác trong việc việc chấm điểm các thông tin trong xếp hạng RRTD, tăng tính bảo mật về thông tin, góp phần giảm thiểu tới mức thấp nhất RRTD.
Để có những thông tin chính xác, khi cán bộ ngân hàng tiếp xúc khách hàng bằng các kỹ năng giao tiếp, kỹ năng đặt câu hỏi, kỹ năng nắm bắt tâm lý
người đối thoại sao phải thật khéo léo, khai thác tối đa những thông tin, tạo ra một bầu không khí thân thiện cởi mở khi tiếp xúc khách hàng sẽ là những phương pháp thu thập thông tin hiệu quả. Bên cạnh đó cán bộ tín dụng cũng có thể thu thập thông tin cần thiết từ các sách báo, các văn bản hướng dẫn, internet, các phương tiện thông tin đại chúng. Những nguồn này sẽ đem lại cho cán bộ tín dụng các thông tin về tình hình hoạt động của khách hàng và tình hình tiêu thụ sản phẩm, xu hướng phát triển kinh tế, ngành nghề. Đánh giá được phần nào tính hiệu quả của dự án đầu tư trong tương lai.
* Đa dạng hóa việc áp dụng các phương pháp đo lường rủi ro áp dụng tại chi nhánh
Xuất phát từ thực trạng chi nhánh hiện nay, các phương pháp đo lường rủi ro còn ít, thiên về hệ thống nội bộ nhiều hơn, cụ thể là áp dụng mô hình 6C và hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng V-Star. Điều này dẫn đến việc thiếu hiệu quả trong xử lý công việc và có thể gây ra những sai sót khó kiểm soát. Vì vậy, ngân hàng nên đầu tư vào đổi mới công nghệ, tăng cường các phương pháp đo lường rủi ro và áp dụng vào thực tế. Hệ thống phương pháp đo lường rủi ro đa dạng và phong phú giúp cho việc quản lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị, hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ được nhanh chóng, cập nhật kịp thời, giúp cho ban điều hành và các bộ phận tác nghiệp có thể tiếp cận nguồn thông tin tin cậy, có hệ thống một cách nhanh chóng, thuận tiện đồng thời có thể đo lường chính xác rủi ro ngân hàng có thể gặp phải.