CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Những nhân tố bên trong
- Chính sách lãi suất của ngân hàng
Cạnh tranh bằng lãi suất được hiểu theo hai khía cạnh đó là lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Để thu hút được lượng vốn lớn, các ngân hàng phải đẩy mạnh lãi suất huy động tăng cao nhưng đồng thời để cho vay được nhiều hơn thì các ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay. Chính sách lãi suất của ngân hàng phải có sự linh hoạt, hấp dẫn và cạnh tranh được với các ngân hàng khác, tuy nhiên vẫn phải đảm bảo bù đắp được chi phí và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Để đạt được điều đó thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay phải có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Bên cạnh những Ưu điểm của chính sách lãi suất thì chính sách này cũng được ví như con dao hai lưỡi, mà mặt hại lại nhiều hơn mặt lợi. Bởi lẽ cạnh tranh bằng lãi suất có mức độ rủi ro cao, thu nhập thấp, làm giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng.
Tóm lại, các ngân hàng cần thận trọng trong cạnh tranh bằng lãi suất bởi vì nó không phải bao giờ cũng đem lại tác dụng mong muốn. Hơn nữa, trong giai đoạn nền kinh tế hiện nay lạm phát đang tăng cao và NHNN có sự giới hạn về lãi suất trần huy động nên để sử dụng công cụ này, các ngân hàng cần có biện pháp cụ thể và xác đáng.
- Các dịch vụ cung ứng của ngân hàng
Đời sống của người dân ngày càng được nâng cao nên nhu cầu của người dân ngày càng phong phú, đa dạng và đặc biệt là các nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ
tài chính ngày càng phải nhanh chóng, chính xác và tiện lợi cho người dân.Việc đưa ra nhiều loại sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn được ngày càng nhiều nhu cầu đó là vô cùng cần thiết nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của các NHTM. Các NHTM hiện nay không chỉ cung cấp các loại hình dịch vụ mang tính chất truyền thống mà còn không ngừng triển khai, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mang tính chất hiện đại như tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu đa mệnh giá, sự phong phú trong các hình thức thanh toán như thanh toán qua thẻ visa, thẻ master, thẻ ATM, … Đặc biệt việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đang được các ngân hàng ngày nay rất coi trọng và được xem như một chiến lược cạnh tranh giữa các ngân hàng. Các sản phẩm mới này hướng khách hàng tới một phong cách tiêu dùng mới theo xu hướng hiện đại, giảm việc sử dụng thanh toán bằng tiền mặt thông qua các hình thức thẻ thanh toán. Ngược lại, nếu những ngân hàng nào có chính sách về sản phẩm, dịch vụ không đáp ứng kịp được với xu hướng tiêu dùng mới của người dân, ngân hàng đó sẽ mất đi lợi thế cạnh tranh và sẽ dần bị lãng quên.
- Tính an toàn của tiền gửi
Nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng phát triển cao, nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển. Nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh càng cao thì nhu cầu vay vốn từ ngân hàng càng cao và do đó dẫn tới nhu cầu huy động vốn của ngân hàng cũng tăng cao.
Đồng thời khi nền kinh tế phát triển thì khả năng tích lũy của người dân cũng tăng mạnh. Đây chính là nguồn tài nguyên lớn cho công tác huy động vốn của NHTM, và ngược lại. Sự ổn định của nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thu nhập, chu kỳ chi tiêu của người dân. Các yếu tố này đều có tác động không nhỏ đến khả năng huy động vốn của NHTM.
Khi đó, khách hàng luôn có xu hướng tìm đến những ngân hàng uy tín, có tính an toàn cao để đảm bảo cho nguồn tiền gửi của họ. Chính vì vậy, ngân hàng nào tạo dựng được càng nhiều niềm tin cho khách hàng thì việc huy động vốn sẽ trở lên dễ dàng hơn nhiều so với các ngân hàng khác. Từ đó, có cơ sở để tạo nền tảng vững
chắc cho hoạt động kinh doanh của mình.
- Chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ, do đó nguồn nhân lực là một trong những nguồn lực vô cùng quan trọng của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là hoạt động HĐV.
Bởi lẽ đội ngũ nhân viên, cụ thể ở đây là đội ngũ giao dịch viên chính là đội ngũ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để truyền tải các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, họ chính là người trực tiếp quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm, lãi suất huy động thì phong cách phục vụ trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cũng như sự hiểu biết vững chắc về nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng là yếu tố tạo nên sự tin cậy và thân thiết của khách hàng đối với ngân hàng và là điều kiện để giữ vững mối quan hệ với những khách hàng truyền thống và thu hút các khách hàng mới.
- Danh tiếng, uy tín của ngân hàng
Uy tín, thương hiệu của một ngân hàng là tài sản vô hình, là những dấu hiệu đặc biệt để nhận biết một sản phẩm, dịch vụ nào đó được cung cấp bởi một NHTM.
Thương hiệu ngân hàng có thể được thể hiện qua tên giao dịch hay qua logo hoặc biểu ngữ của một ngân hàng, nó được gắn với bản sắc riêng, uy tín và hình ảnh của chủ thể mang tên này nhằm gây dấu ấn sâu đậm đối với khách hàng và phân biệt với các ngân hàng khác trong hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Nói cách khác, thương hiệu của một ngân hàng chính là nhận thức của khách hàng về ngân hàng. Một thương hiệu tốt, đã được chấp nhận sẽ tạo ra một sự tin cậy đối với khách hàng và khách hàng sẽ trung thành với thương hiệu và dịch vụ đó. Chất lượng sản phẩm, dịch vụ là yếu tố quyết định lòng trung thành của khách hàng nhưng chính thương hiệu mới là động lực cực kỳ quan trọng để giữ chân khách hàng và là địa chỉ để khách hàng đặt lòng tin. Thương hiệu của ngân hàng là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc huy động vốn. Những người gửi những đồng tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng đều có một tâm lý là muốn đảm
bảo chắc chắn đồng tiền của mình gửi vào không bị rủi ro, lãi cao và được hưởng những dịch vụ, tiện ích tốt nhất. Do vậy họ tìm đến những ngân hàng có uy tín, chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt mà thương hiệu đã được khẳng định để gửi. Do đó, ngân hàng có thương hiệu trên thị trường sẽ huy động vốn tốt hơn.
- Mạng lưới huy động
Các khoản tiền tiết kiệm của dân cư thường là các khoản tiền nhỏ, vì vậy nếu việc tiếp cận với ngân hàng khó khăn sẽ tạo ra cho khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng. Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Việc tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp cho ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, việc mở chi nhánh, phòng giao dịch cần phù hợp với điều kiện năng lực của ngân hàng. Vị trí địa lý đặt phòng giao dịch, chi nhánh là một yếu tố vô cùng quan trọng. Ngân hàng ở tại vị trí đông dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngân hàng và nhất là cho công tác huy động vốn. Ngược lại, tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế - xã hội còn hạn chế thì không phải ngân hàng sẽ bỏ qua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trường.
- Trình độ công nghệ kỹ thuật
Hoạt động ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Trong những năm gần đây, tiến bộ của công nghệ thông tin đã góp phần tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến công tác huy động vốn của ngân hàng như: dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking), máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử…dường như giới hạn thị trường trong và ngoài nước mất đi nhờ mạng thông tin toàn cầu Internet. Chính vì vậy mà thái độ của khách hàng đối với một ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào công nghệ kỹ thuật mà ngân hàng đó sử dụng cũng như mức độ thỏa mãn của khách hàng. Kỹ thuật – công nghệ được coi là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh
ngân hàng trong thời đại hiện nay, ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất, hiệu quả, độ chính xác…của nhiều hoạt động ngân hàng trong đó có nghiệp vụ huy động vốn.
1.3.2.2. Nhân tố bên ngoài
- Yếu tố pháp luật và chính trị
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Với hoạt động ngân hàng đó là Luật các tổ chức tín dụng, hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức…Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô, hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Các chính sách của nhà nước cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả huy động vốn như các chính sách về tỷ giá, chính sách về thuế, chính sách xuất nhập khẩu…đều có tác động hai mặt đến quá trình huy động vốn trong dân cư, hoặc tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc thu hút vốn, hoặc gây cản trở đến sự phát triển của nền kinh tế nói chung và quá trình hoạt động ngân hàng nói riêng.
- Yếu tố kinh tế
Hoạt động của hệ thống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát…tác động trực tiếp. Khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao thì dân cư và các đơn vị kinh tế sẽ có nguồn tiền dồi dào vào ngân hàng và cơ hội đầu tư cũng được mở rộng. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, tình hình sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trở nên khó khăn hoặc bị ngừng trệ, thu nhập dân cư thấp và bất ổn, tỷ lệ lạm phát cao, thất nghiệp gia tăng thì việc huy động vốn của ngân hàng cũng như các hoạt động khác của ngân hàng đều gặp khó khăn.
Bên cạnh đó, chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa quốc gia cũng ảnh hưởng tới việc tạo vốn của ngân hàng. Nếu mở rộng tiền tệ thì sẽ huy động vốn dễ, nếu thắt chặt tiền tệ sẽ huy động vốn khó. Khi chính sách tài khóa thu hẹp cũng như tăng thuế, giảm chi tiêu chính phủ cũng dẫn đến tăng thất nghiệp nên khó huy động
vốn. Mặt khác, lãi suất giảm sẽ không hấp dẫn được nguồn tiết kiệm vì người có tiền sẽ chỉ quan tâm tới lãi suất dương, vậy nên không ai muốn gửi tiết kiệm.
- Yếu tố môi trường xã hội
Môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Đời sống, thu nhập của người dân là yếu tố trực tiếp quyết định lượng tiền gửi vào ngân hàng. Thu nhập của người lao động càng cao thì nguồn vốn được huy động vào ngân hàng càng lớn vì người dân có thu nhập cao ngoài việc thỏa mãn nhu cầu trong cuộc sống thì họ còn giành một phần để tích lũy.
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng. Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng rất phát triển. Ngược lại, ở các nước chậm phát triển, tâm lý Ưa dùng tiền mặt và tích lũy tiền không gửi vào ngân hàng là khá phổ biến. Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc, các vùng miền ở nước ta. Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng.
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
Trong xu thế hội nhập và phát triển như hiện nay, các NHTM đang phải hoạt động kinh doanh trong một môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt, với sự ra đời của rất nhiều các NHTM. Do đó, để có thể tồn tại và phát triển ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh hiệu quả. Việc thu hút được nhiều nguồn vốn huy động là một phần trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Vì thế, để nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải nhạy bén trong việc đưa ra được mức lãi suất huy động hợp lý để có thể thu hút được lượng vốn lớn với chi phí thấp nhất. Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ chủ động trong xác định thị trường mục tiêu, phát huy lợi thế cạnh tranh, đồng thời cũng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.
Kết luận chương 1
Qua nghiên cứu những vấn đề cơ bản về huy động vốn và mục tiêu trong công tác huy động vốn cho chúng ta thấy hoạt động huy động vốn là hoạt động tạo nguồn cho mọi hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là vô cùng quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận mà ngân hàng đạt được. Thêm vào đó, từ việc nắm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả công tác huy động vốn mà có thể đưa ra các phương pháp huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn, tạo ra nguồn vốn dồi dào phục vụ cho công tác sử dụng vốn nhằm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, giúp ngân hàng đứng vững trong cạnh tranh và xác định vị thế trên thương trường.
CHƯƠNG 2