CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
Xây dựng và phát triển những sản phẩm mới là một trong những biện pháp hiệu quả nhất giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn huy động. Một ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động vốn sẽ thu hút được lượng lớn khách hàng đến giao dịch.
Nắm bắt được điều đó, những năm gần đây Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
– Chi nhánh Hà Nội đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng bước phù hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng gửi tiền.
Tuy nhiên, để tạo sự mới mẻ, hấp dẫn hơn nữa đối với khách hàng thì Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cần phải đa dạng hóa hình thức huy động theo hướng:
- Đa dạng hóa hình thức huy động đối với tiền gửi tiết kiệm dân cư: ngoài một số loại TGTK ngân hàng cung cấp như: tiết kiệm thường, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm có thưởng…ngân hàng có thể phát triển thêm một số tài khoản:
TGTK rút gốc từng phần lãi suất bậc thang, tiết kiệm giành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy an sinh, tiết kiệm tích luy giáo dục, tiết kiệm tích lũy nhà đất…Thực hiện tốt công tác phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng, tín phiếu vốn…nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn. Để tăng cường được nguồn vốn này ngân hàng cần tuyên truyền sâu rộng trước khi phát hành; áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phương thức hoàn trả; đa dạng hóa kỳ hạn huy động; đa dạng hóa phương thức hoàn trả gốc và lãi; ngân hàng có thể thực hiện việc chứng khoán hóa các khoản tiền gửi, cho phép khách hàng có thể chuyển nhượng chúng.
- Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán: Hiện tại thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng ở Việt Nam đã phát triển khá rộng mặc dù đang trong giai đoạn đầu của sự phát triển.
Trong đó, sản phẩm thẻ ATM và thẻ tín dụng là chủ yếu. Những sản phẩm thẻ có sự tích hợp cao vẫn hiếm ở Việt Nam. Trong thời gian tới, để dịch vụ này phát triển hơn nữa, MSB - Chi nhánh Hà Nội cần quan tâm tới:
+ Phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại.
+ Tăng cường hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ.
+ Công tác thông tin và tuyên truyền về thẻ.
+ Nâng cao và hoàn thiện hơn nữa công tác quản lý rủi ro đối với các hoạt động thẻ.
+ Tăng cường hiện đại hóa công nghệ thẻ.
Có thể nói đây là cách thức huy động mang lại lợi ích cho rất nhiều đối tượng,
đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội thì có thể huy động được nguồn vốn lớn và thu được phí dịch vụ, đối với các doanh nghiệp thì giúp đơn giản hóa công tác trả lương hàng tháng, đối với người lao động thì đây là một ví tiền điện tử an toàn, tiện lợi và có lãi, đối với nền kinh tế đây cũng là cơ sở thúc đẩy nhanh quá trình thanh toán không dùng tiền mặt.
- Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi thanh toán. Quán triệt đến tất cả các phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng ngoài nhiệm vụ tác nghiệp còn phải tiếp xúc, gây dựng tình cảm tốt đẹp với các tổ chức kinh tế, đặc biệt là với các doanh nghiệp lớn. Duy trì thường xuyên việc tặng quà, thực hiện khuyến mại với khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch:
nhận và trả tiền ngoài giờ hành chính, các ngày lễ, ngày nghỉ, thực hiện thu nhận tiền tại nhà, tại trụ sở doanh nghiệp, tại các đầu mối thanh toán, nhằm tạo được ấn tượng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này.
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, ngân hàng cần thực hiện đa dạng hóa đối tượng khách hàng. Cụ thể:
- Duy trì và mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức. Trong những năm vừa qua, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế của ngân hàng chưa cao. Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng nên tăng cường huy động nguồn vốn này bằng việc áp dụng một số biện pháp sau:
+ Có chính sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực áp dụng các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp như: làm tốt công tác thanh toán, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất lượng các dịch vụ tiện ích cho các tổ chức, doanh nghiệp; thực hiện việc chi trả lương, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại…qua tài khoản, nhằm thu hút tiền gửi thanh toán qua ngân hàng. Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, ưu đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng…nhằm tiếp cận và thu hút thêm các đơn vị có nguồn tiền gửi mới.
+ Củng cố và phát triển tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, các đơn vị có tiền gửi lớn như: Ngân hàng chính sách xã hội, các tổ chức bảo hiểm, các
quỹ, các dự án…thực hiện tốt công tác chăm sóc các khách hàng này để duy trì nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững chắc. Để đạt được điều đó, ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo thanh toán an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo được lòng tin với khách hàng.
Trên cơ sở đó, ngân hàng không chỉ huy động được tiền gửi không kỳ hạn mà tiền gửi có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế sẽ không ngừng tăng lên.
- Chăm sóc duy trì và thu hút khách hàng dân cư: Huy động vốn từ dân cư là đối tượng truyền thống, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Nó không chỉ giúp các ngân hàng có được các nguồn vốn ổn định đáp ứng tốt nhu cầu đầu tư, cho vay, mà còn giúp các ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín trên thương trường. Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần chú trọng đưa ra các giải pháp để huy động nhiều hơn nữa nguồn vốn này.
- Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo khả năng cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh, tăng số lượng khách hàng lớn tại ngân hàng thông qua các chính sách về lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ được cung cấp…thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhất là huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ. Cụ thể:
+ Xác định số lượng, quy mô, địa điểm để mở thêm các phòng giao dịch cũng như các quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền.
+ Tiếp tục mở rộng và phát triển các hình thức tiền gửi tiết kiệm như: Tiết kiệm bậc thang theo thời gian, số dư tiền gửi, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm trả trước, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy có mục đích…với sự đa dạng về kỳ hạn, Phương thức trả lãi, trả gốc, về loại đồng tiền sử dụng , các tiện ích của từng loại, đặc biệt là tiết kiệm bằng ngoại tệ để thu hút thêm lượng vốn ngoại tệ huy động được.
+ Nên có chính sách linh hoạt về thời hạn gửi tiền: kỳ hạn tiền gửi nên phong phú, đa dạng theo ngày, theo tuần, theo tháng…sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động được một lượng tiền gửi lớn có thời gian nhàn rỗi ngắn.
+ Tăng cường quảng cáo, tuyên truyền về ngân hàng, tiếp thị sản phẩm dịch
vụ qua các kênh khác nhau, giúp các khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cung cấp, nhất là các sản phẩm thanh toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản các nhân, dịch vụ thẻ…làm nảy sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
+ Phát triển dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ…
+ Thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng nhất là khách hàng có lượng tiền gửi lớn, thời gian dài, các khách hàng là người cao tuổi, khách hàng truyền thống…
+ Luôn đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng.
Đổi mới tác phong giao dịch bằng cách thành lập quầy giao dịch kiểu mẫu và nâng cao văn hóa ngân hàng. Cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi và người rút tiền.
Ngoài ra, để thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn tiềm ẩn từ dân cư, ngân hàng nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền, giảm thiểu rủi ro thanh khoản…Như vậy, cả khách hàng dân cư và các tổ chức kinh tế, tài chính đều là đối tượng khách hàng cần được ngân hàng quan tâm, chú trọng. Nếu giữ một tỷ trọng quá cao lượng vốn của một đối tượng khách hàng có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng khi họ đồng loạt rút vốn khỏi ngân hàng. Hơn nữa, nếu chỉ chú trọng vào một đối tượng khách hàng sẽ làm cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trở nên cứng nhắc, không linh hoạt. Vì vậy, ngân hàng cần cân đối cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng dần tỷ trọng lượng tiền gửi của dân cư, giảm dần tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức trong khi vẫn đảm bảo tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, nâng cao uy tín, thương hiệu.
3.3.2.2. Chính sách lãi suất
Lãi suất là yếu tố chính tạo nên thu nhập và chi phí cho ngân hàng. Mọi biến động về lãi suất đề có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Vì vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất là vấn đề được đặt lên hàng đầu. Đồng thời, lãi suất là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của các
NHTM, giúp các ngân hàng có thể hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền. Nếu ngân hàng trả lãi cao sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhưng lại làm gia tăng chi phí. Do vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp ngân hàng huy động được một lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã áp dụng chính sách lãi suất khá hợp lý và đã thu hút được một lượng vốn lớn. Tuy nhiên, lãi suất ngân hàng đưa ra vẫn còn kém cạnh tranh hơn một số ngân hàng khác ở một số loại sản phẩm tiền gửi. Do vậy, trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng cần phải thường xuyên duy trì một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý theo hướng:
- Trong từng thời điểm khác nhau có chính sách lãi suất khác nhau. Trong thời điểm tình hình kinh tế xã hội ổn định, lạm phát thấp thì lãi suất tuân theo nguyên tắc lãi ngắn hạn thấp hơn lãi dài hạn. Nhưng vào thời điểm nền kinh tế bất ổn, thị trường tài chính diễn biến không định trước, ngân hàng phải chú ý ưu tiên lãi suất tiền gửi ngắn hạn cao hơn lãi suất tiền gửi dài hạn. Vì chỉ có làm như vậy ngân hàng mới có thể giảm thiểu rủi ro lãi suất trong hoạt động ngân hàng.
- Lãi suất huy động khác nhau với các đối tượng khách hàng khác nhau. Lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế thấp hơn tiền gửi dân cư và thấp hơn lãi suất chứng chỉ tiền gửi ngân hàng phát hành. Lãi suất áp dụng với từng khách hàng khác nhau trong một nhóm khách hàng là khác nhau. Dựa trên lợi nhuận ngân hàng đã nhận được từ khách hàng, lợi nhuận tiềm năng sẽ nhận được từ khách hàng, ngân hàng xây dựng cơ chế lãi suất riêng. Có thể cùng sản phẩm đầu tư tự động áp dụng với nhiều khách hàng tổ chức kinh tế, nhưng có khách hàng số dư tiền gửi không kỳ hạn lớn sẽ áp được áp dụng lãi suất cao hơn.
- Lãi suất huy động và cho vay phải phù hợp nhau và phù hợp với thị trường.
Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn. Ví dụ: Ngân hàng trả tiền gửi lĩnh lãi hàng tháng thấp hơn lĩnh lãi cuối kỳ, các khách hàng gửi tiền với số lượng lớn và thời hạn dài sẽ được ưu đãi về lãi
suất…Ngân hàng cần phải xây dựng chính sách lãi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa mang lại hiệu quả cao trong công tác huy động, vừa tạo được lợi thế trong cạnh tranh. Đối với khách hàng dùng chính sổ tiết kiệm gửi tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội để cầm cố vay tiền cần có chính sách lãi suất phù hợp đảm bảo ngân hàng vừa có chênh lệch lãi suất tiền gửi tiền vay nhưng không quá cao ảnh hưởng nhiều đến quyền lợi của khách hàng.
- Với tiền gửi tiết kiệm: ngoài lãi suất, người gửi thường bị chi phối bởi mối quan hệ đã có với ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ của ngân hàng. Do vậy, với loại tiền gửi này ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn, hoặc không tăng lãi suất thì đi kèm khuyến mại: tặng quà, quay sổ số trúng thưởng…Cần tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng và tạo mối quan hệ với khách hàng này.
- Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán: Sự thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng và độ an toàn được đặt lên hàng đầu. Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội tăng mạnh cả về quy mô và chất lượng, cho thấy Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã đẩy mạnh khai thác tiền gửi của tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào. Để tăng cường nguồn vốn này hơn nữa, ngoài việc thực hiện tốt các giao dịch, ngân hàng có thể chủ động áp dụng hình thức miễn giảm phí dịch vụ.
- Đối với các sản phẩm hiện đại: Ngân hàng nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, không yêu cầu số dư tối thiểu…tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ. Ngược lại, ngân hàng trả lãi thấp cho số dư trên tài khoản thẻ.
- Đối với các giấy tờ có giá: cần đưa ra nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lĩnh lãi trước hoặc lĩnh lãi sau…
3.3.2.2.Đổi mới công nghệ
Trong môi trường cạnh tranh hiện đại, công nghệ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới sự thành công của ngân hàng. Song song với việc tăng vốn chủ sở hữu thì Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục nâng cấp hệ thống công nghệ của mình, tiếp thu, áp dụng những công nghệ hiện đại để tạo ra
nhiều sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao, tiết kiệm được chi phí và thời gian. Công nghệ thông tin là công cụ góp phần thực hiện mọi hoạt động của ngân hàng nói chung và trong công tác huy động vốn nói riêng mang lại hiệu quả cao với các thủ tục nhanh gọn, tiết kiệm được thời gian và chi phí. Vì thế, để có thể đầu tư vào công nghệ hiện đại, trước hết Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội phải có đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin có trình độ kỹ thuật cao để có thể tiếp nhận và triển khai được những công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin trong dài hạn, tìm kiếm các đối tác có uy tín về lĩnh vực phần mềm ngân hàng để triển khai hệ thống ngân hàng lõi, các phần mềm tích hợp với phần mềm ngân hàng lõi một cách tiện ích, hỗ trợ tối đa các giao dịch hoạt động của ngân hàng. Làm được điều này thì chính là Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã tạo ra cho mình một lợi thế cạnh tranh trong quá trình cạnh tranh trên mọi lĩnh vực hoạt động nói chung và trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn nói riêng.
KẾT LUẬN
Đất nước ta đang trong tiến trình hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới, muốn làm được điều đó chúng ta cần phải có vốn. Với NHTM, vốn càng trở nên quan trọng hơn. Các NHTM muốn tồn tại và phát triển không còn cách nào khác là phải thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Ngân hàng nào trường vốn sẽ có khả năng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thương trường.
Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các NHTM phải luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Hoạt động huy động vốn không chỉ có vai trò quan trọng với chính bản thân NHTM mà còn có vai trò to lớn với nền kinh tế. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có vốn cần thiết cho việc kinh doanh, cho vay khách hàng, mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, qua đó giúp ngân hàng duy trì hoạt động, phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu, sản sinh lợi nhuận.
Xuất phát từ vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn, các NHTM luôn chú trọng hiệu quả công tác huy động vốn để tạo tiền đề cho sự phát triển và thực hiện nghiệp vụ ngân hàng khác.
Việc nghiên cứu huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để khái quát hóa hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, phát hiện những tồn tại nhằm đưa ra các kiến nghị và giải pháp hợp lý khắc phục, nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng.
Tuy nhiên, đây là một nội dung nghiên cứu khá phức tạp, liên quan tới nhiều lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng và các nhân tố của nền kinh tế. Với tầm nhìn, sự hiểu biết và khả năng của tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi những khiếm khuyết. Tác giả rất mong nhận được sự quan tâm đóng góp ý kiến của các