CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Lý luận chung về thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.3. Phân loại thẻ tín dụng
1.1.3.1. Phân loại thẻ theo đối tượng sử dụng
Chủ thẻ chính: Thông tư số 19/2016-TT-NHNN định nghĩa về chủ thẻ chính: “Chủ thẻ chính là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên ký hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ.”
Chủ thẻ phụ: “Chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ và chủ thẻ chính cam kết bằng văn bản thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ theo hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ.” (Thông tư số 19/2016/TT- NHNN)
Chủ thẻ chính và các chủ thẻ phụ sẽ cùng chi tiêu trên một tài khoản thanh toán và chủ thẻ chính là cá nhân hoặc tổ chức có quyền quyết định tất mọi hoạt động về tài khoản thanh toán và thẻ phụ của mình.
1.1.3.2. Phân loại thẻ theo công nghệ
− Thẻ băng từ: Thẻ băng từ là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai lớp băng từ lưu trữ thông tin ở mặt sau của thẻ. Các thông tin được lưu trữ ở hai lớp băng từ này phải đảm bảo chính xác với nhau. Thẻ băng từ hiện nay vẫn là loại thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số lượng thẻ tín dụng đang được lưu hành trên thị trường. Loại thẻ này có nhiều nhược điểm như thông tin được mã hoá trên băng từ rất ít, công nghệ đã lỗi thời nên không còn đảm bảo tính an toàn, bảo mật cho thẻ tín dụng.
− Thẻ thông minh/ thẻ chip: là loại thẻ mới nhất với nhiều ưu điểm vượt trội giúp giảm thiểu rủi ro cho NHPH và chủ thẻ. NHNN đang có lộ trình yêu cầu các NHTM từ chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip trên cả nước.
Hiện nay, thẻ Chip là thế hệ thẻ mới nhất, có khả năng bảo mật và an toàn rất cao, dựa trên kỹ thuật xử lý tin học. Thẻ Chip vừa sử dụng công nghệ thẻ băng từ ở mặt sau của thẻ vừa sử dụng công nghệ Chip điện tử mới tích hợp trên mặt trước của thẻ điều này, sẽ tăng khả năng sử dụng thẻ tại nhiều điểm giao dịch khi các máy POS và ATM trên toàn hệ thông chưa thay đổi kịp với công nghệ thẻ Chip hiện nay. Chip điện tử độc lập với thẻ và được găn trên bề mặt của thẻ, về bản chất gồm hai loại chip: chip bộ nhớ và chip xử lý dữ liệu.
Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ trong trong mỗi lần sử dụng, còn chip xử lý dữ liệu có khả năng bổ
sung, xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ. Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ cả những lần giao dịch của chủ thẻ tại ĐVCNT. Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các đơn vị trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin chủ thẻ cũng như việc cập nhật liên quan tới thẻ giờ đây đã được thực hiện ngay tại ĐVCNT. Tuy nhiên, do sử dụng công nghệ mới nên giá thành cao.
1.1.3.3. Phân loại theo hạng thẻ
− Hạng thẻ chuẩn: Là hạng thẻ thấp nhất, đối tượng nhắm đến của hạng thẻ này là những KH có nhu cầu chi tiêu vừa phải. Do đó hạn mức thẻ không cao và các tính năng cho loại thẻ này rất ít.
− Hạng thẻ vàng: là hạng thẻ nhắm đến các KH có nhu cầu chi tiêu cao.
Chình vì vậy, thẻ hạng vàng sẽ có hạn mức cao hơn hạng thẻ chuẩn và bổ sung thêm một vài tính năng đặc biệt.
− Hạng thẻ bạch kim: Còn gọi là hạng Platinum, hạng thẻ này cao cấp hơn thẻ hạng vàng, điều kiện để mở thẻ cũng cao hơn và có thêm nhiều tính năng ưu đãi dành riêng cho chủ thẻ. Thẻ thường được thiết kế đẹp và sang trọng để làm nổi bật tính sang trọng của sản phẩm.
− Hạng thẻ Priority: là hạng thẻ cao cấp hiện nay, dành cho nhóm KH cao cấp nhất của các NHTM gồm: những KH có thu nhập cao, chủ và lãnh doanh nghiệp và những người có tầm ảnh hưởng nhất định trong xã hội. Hạng thẻ này có rất nhiều tính năng và ưu đãi đặc biệt cùng với đó là thiết kế màu đen làm nổi bật lên sự sang trọng cho KH.