CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh
Ngay khi thành lập, VCB Hoàn Kiếm đã chú trọng và xác định hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng nhất. Chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp tích cực để tăng trưởng nguồn vốn, nhất là những nguồn vốn lãi suất thấp.
Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2016-2020
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm các năm 2016 - 2020 của Vietcombank Hoàn Kiếm)
Từ Bảng 2.2, Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Vietcombank Hoàn Kiếm lần lượt đạt 29,06%, 2,11%, 7,23% và 4,32%, tổng nguồn vốn huy động có mức tăng thấp, chỉ có duy nhất năm 2017 đạt 16669,3 tỷ động với mức tăng trưởng ẩn tượng là 29,06%.
Nguồn vốn huy động theo loại tiền Việt Nam đồng vẫn tăng qua từng năm, nhưng tỷ trọng ngoại tệ có xu hướng giảm dần. Tỷ trọng ngoại tệ trong tổng nguồn vốn giảm từ 33,6% ở năm 2016 xuống 31,78% ở cuối năm 2020.
Giải thích cho điều này là vì việc gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ lãi suất là 0% kèm theo đó nhiều doanh nghiệp trên địa bàn giảm nhu cầu mua ngoại tệ. Vào cuối năm 2019, đại dịch Covid – 19 diễn ra khiến cho nhiều lĩnh vực kinh doanh trên địa bàn phải đóng của như du lịch, đồ lưu niệm, khách sạn và nhà hàng.
Từ đó tâm lý nắm giữ ngoại tệ giảm, hoạt động thị trường tự do bị thu hẹp, tình trạng đô la hoá, lòng tin vào đồng Việt Nam được cải thiện, những điều này khiến cho tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ đang có chiều hướng tiếp tục giảm.
Đối với tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng bao gồm dân cư và tổ chức thì tỷ trọng từ tổ chức tăng từ 24% lên 40%. Trong giai đoạn năm 2017 và 2018 thì tỷ trọng tiền gửi cho tổ chức tăng cao lên đến 40% lý do là Vietcombank Hoàn Kiếm đã tìm kiếm được một số công ty lớn gửi tiền nhờ đó tăng cao tỷ lệ huy động vốn trong giai đoạn này.
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn qua các năm thì tỷ trọng huy động vốn kỳ hạn dưới 12 tháng rất cao trên 77% và trong giai đoạn năm 2016 lên đến 89%. Để đảm bảo khả năng hoạt động thì Vietcombank Hoàn Kiếm trong năm 2017, đã có nhiều chính sách nhằm điều chỉnh tăng tỷ lệ huy động vốn trung và dài hạn lên với các mức tăng trưởng rất ấn tượng đó là 119,38%. Giai đoạn 2019 - 2020 vì tình hình dịch bệnh Covid – 19 ảnh hưởng đến tình hình sản xuất và kinh doanh của toàn bộ người dân trên cả nước với tình hình chung đó thì Vietcombank đã liên tục điều chỉnh hạ lãi suất và nhất là lãi suất ngắn hạn
vì lý do đó mà tỷ lệ huy động vốn trung và dài hạn tăng lên 32,89%. Cùng với nhiều chính sách để tăng cường tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn thì Chi nhánh còn phát triển giới thiệu các dịch vụ tiện ích thanh toán và giao dịch thông qua tài khoản để từ đó đem lại cho đơn vị một khoản tiền gửi không kỳ hạn lớn và tăng trưởng đều qua các năm. Mặc dù chịu sự cạch tranh với các NH khác trên địa bàn Thành phố Hà Nội, nhưng với những chiến lược kinh doanh hiệu quả đã giúp cho Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm giữ vững thị phần huy động vốn cũng như mức tăng trưởng hàng năm.
2.1.4.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chính của các NHTM. Các NHTM có khoản thu chủ yếu và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập là từ hoạt động tín dụng. Đây cùng là hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Chi nhánh. Vì vậy Vietcombank Hoàn Kiếm luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn.
Giai đoạn năm 2016 – 2018 nền kinh tế Việt Nam đã có sự tăng trưởng khá tốt, nhiều doanh nghiệp và hộ kinh doanh gia định trên địa bàn thành phố Hà Nội mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh. Do vậy Chi nhánh nhận được rất nhiều các yêu cầu vay vốn và dự án đầu tư mới của các hộ kinh doanh cũng như doanh nghiệp trên địa bàn, nhằm tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả thì Vietcombank Hoàn Kiếm cũng chủ động tìm kiếm những KH có tài sản bảo đảm tốt và dự án đầu tư hiệu quả. Chỉ tiêu về sử dụng vốn Vietcombank được giao luôn được Chi nhánh Hoàn Kiếm hoàn thành tốt, điều này được thể hiện qua Bảng 2.3.
Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2016 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2016 - 2020 của Vietcombank Hoàn Kiếm)
Đến cuối năm 2020 tổng dư nợ tín dụng của VCB Hoàn Kiếm đạt 9003,1 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng hàng năm lần lượt là 8,6%, 8,7%, 9,7%, 9,4%. Chi nhánh đã đảm bảo cho mức tăng trưởng dư nợ tín dụng đều qua các năm mặc dù mức tăng trưởng chưa ấn tượng, tuy nhiên Chi nhánh Hoàn Kiếm cũng luôn chú trọng các công tác đảm bảo phát triển tín dụng một cách an toàn và hiệu quả, điều này thể hiện quả việc nợ xấu luôn được giữ ở mức thấp và giảm qua các năm từ tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,83% vào năm 2016 và giảm xuống 0,42% vào năm 2020.
Tỷ trọng dư nợ của đối tượng KH doanh nghiệp luôn chiếm đến 75%
tổng dư nợ. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng của nhóm KH doanh nghiệp qua các năm lần lượt là 8,3%, 17,8%, 3,3%, 9,6%. Mức tăng trưởng tín dụng hàng năm của nhóm KH doanh nghiệp trong giai đoạn 2016 – 2020 là ổn định.
Bên cạnh đó VCB Hoàn Kiếm cũng có nhiều chính sách nhằm tăng cường cho vay đối với KH cá nhân điều này thể hiện ở việc dư nợ tín dụng của nhóm KH bán lẻ tăng trưởng đều qua các năm từ năm 2016 dư nợ tín dụng tăng từ mức 1569,6 tỷ động và đạt 2098,6 tỷ đồng ở cuối năm 2020. Tỷ trọng dư nợ tín dụng của nhóm khách hàng bán lẻ luôn duy trì ở quanh mức 22%. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng của nhóm khách hàng bán lẻ lần lượt là 9,8%, -18,5%, 37,5%, 8,8%. Trong năm 2020 dư nợ tín dụng của nhóm KH bán lẻ có sụt giảm nhưng đoạn này đại dịch Covid – 19 đang bùng phát tại Việt Nam nên có thể đánh giá là kết quả tăng trưởng trong năm 2020 là rất tốt.
2.1.4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm được thể hiện qua Bảng 2.4 như sau:
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2016 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2016 - 2020 của Vietcombank Hoàn Kiếm) Trong giai đoạn 2016 – 2019 thu nhập của Vietcombank Hoàn Kiếm tăng mạnh lần lượt tỷ lệ tăng trưởng đạt mức 53,6%, 12,0%, 19,9%. Nguồn thu từ lãi và hoạt động dịch vụ tăng mạnh là do chỉ đạo chung của Vietcombank cũng như Chi nhánh Hoàn Kiếm đã tích cực chuyển đổi định hướng kinh doanh từ ngân hàng bán buôn sáng mô hình bán lẻ, cung cấp nhiểu những sản phẩm dịch vụ gia tăng. Bên cạnh đó VCB Hoàn Kiếm cũng triển khai nhiều chiến lược tăng trưởng tín dụng kết hợp với thu hồi và sử lý nợ xấu giúp cho những khoản thu bất thường tăng lên đáng kể.
Vào cuối năm 2019, đại dịch Covid – 19 gây ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế Việt Nam, bản thân Vietcombank Hoàn Kiếm cũng gặp nhiều khó khăn khi cơ cấu cho vay của Chi nhánh đa số ở những ngành gặp thiệt hại nặng nề là du lịch và khách sạn. Chi nhánh Hoàn Kiếm rất khó khăn để tìm ra hướng phát triển khác nên trong năm 2020 tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận đạt 3,3% tương đương với 95,92 tỷ động. Hiện nay, diễn biến dịch bệnh rất phức tạp và chưa có dấu hiệu giảm, nên trong tương lai gần lợi nhuận của chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn sẽ tiếp tục giảm.