CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.2.2. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
Cũng như những các HĐKD trong các ngành nghề khác, HĐKD thẻ tín dụng của NHTM cần sự quan tâm vào hoạt động marketing. Trên lý thuyết, hoạt động marketing trong HĐKD thẻ tín dụng là sẽ gồm các cách thức để thu hút KH (chủ thẻ và ĐVCNT), tiếp cận và tìm kiếm KH từ đó chấp nhận phương thức thanh toán mới thay thế cho phương thức thanh toán truyền thống và trở thành KH lâu dài của NH.
Hoạt động marketing gồm những hoạt động:
+ Nghiên cứu thị trường.
+ Tạo ra những sản phẩm TTD, chính sách ưu đãi phù hợp với KH cũng như mục tiêu của NH.
+ Tạo ra những chiến dịch truyền thông như: chương trình khuyến mãi, quan hệ công chúng.
1.2.2.2. Hoạt động phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ sẽ bao gồm các nghiệp vụ thẩm định hồ sơ, cung cấp thẻ cho KH và quản lý rủi ro cho ngân hàng. NHPH sẽ phải xây dựng một quy trình đi kèm để quản lý rủi ro, cùng với đó là xây dựng một hệ thống các quy định liên quan đến việc sử dụng thẻ, ngày đến hạn thanh toán, ngày nhận sao kê, quy định về các loại phí, hạn mức tín dụng, các ưu đãi, chính sách thu hồ nợ.
Hoạt động phát hành thẻ bao gồm các nghiệp vụ:
+ Thiết kế, mua phôi và in thẻ;
+ Thẩm định hồ sơ của KH phát hành thẻ;
+ Cung cấp thẻ và mã PIN cho KH;
+ Quản lý hồ sơ KH;
+ Quản lý hoạt động sử dụng thẻ;
+ Thu hồi nợ của TTD;
+ Cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ;
+ Thực hiện thanh toán bù trừ với TCTQT.
Lợi nhuận từ hoạt động phát hàng thẻ đến từ các khoản: phí phát hành, phí thường niên, lãi TTD và hưởng các khoản phí do NHTT thẻ chia sẽ từ phí thanh toán thẻ thông qua các TCTQT. Đây các là nguồn lợi nhuận chính của các NHPH. Để cạnh tranh NHPH sẽ đưa ra được những chương trình ưu đãi như: miễn lãi, miễn phí thường niên năm đầu, chi tiêu được hoàn tiền hoặc tặng quà cho KH để mở rộng thị phần và tăng doanh số sử dụng TTD.
1.2.2.3. Hoạt động thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ sẽ bao gồm các nghiệp vụ: thẩm định và quản lý hồ sơ của ĐVCNT, theo dõi hoạt động thanh toán, lắp máy POS, hướng dẫn ĐVCNT sử dụng máy POS, quản lý và sửa chữa trang thiết bị dùng trong hoạt động thanh toán thẻ. NHTT cũng xây dựng hệ thống các quy trình nghiệp vụ và quy định chặt chẽ để quản lý rủi ro cho NH.
Doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ là khoản phí chiết khấu tính trên giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ của khách hàng tại các ĐVCNT. Đối với TCTQT và các NHTT, việc mở rộng quy mô mạng lưới ĐVCNT có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tăng thêm doanh thu cho NH.
Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ quốc tế
(Nguồn: Quy trình nghiệp vụ thẻ của Vietcombank) Diễn giải sơ đồ
(1): Chủ thẻ sử dụng thẻ tại ĐVCNT.
(2): Thông tin giao dịch được gửi đến NHTT.
(3): NHTT báo Có vào tài khoản tạm ứng của ĐVCNT.
(4): NHTT gửi dữ liệu khoản giao dịch tới TCTQT.
(5): TCTQT xác nhận dữ liệu và báo Có vào tài khoản của NHTT.
(6): TQTQT gửi dữ liệu về giao dịch cho NHPH.
(7): NHPN báo Có vào tài khoản của TCTQT.
(8): NHPH cập nhật dữ liệu giao dịch vào trong sao kê tài khoản thanh toán của chủ thẻ.
(9): Chủ thẻ thanh toán sao kê cho NHPH.
1.2.2.4. Hoạt động quản trị rủi ro
Hoạt động quản trị rủi ro tại NHTM rất quan trọng nhằm ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro trong HĐKD thẻ tín dụng. Các NHTM sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khác trong hoạt động phát hành và thanh toán TTD như: giao dịch giả mạo, KH thực hiện hành vi phạm pháp qua TTD, và toàn bộ những hành vi
có thể gây ra tổn thất về tài chính cũng như uy tín cho NH và chủ thẻ. Để quản trị rủi ro TTD các NHTM có các biện pháp:
+ Điều tra, ngăn chặn và thông tin sớm nhất với TCTQT về những số TTD có dấu hiệu bị đánh cắp hoặc nghi ngờ bị lộ thông tin để kịp thời khóa thẻ tránh rủi ro thẻ giả mạo;
+ Kiểm soát quy trình bảo mật thẻ đã in, thẻ thu hồi và thẻ huỷ;
+ Hợp tác với cơ quan công an trong việc điều tra, xử lý các hành vi vi phạm pháp luật như: đánh cắp thông tin TTD và sử dụng thông tin TTD để trục lợi;
+ Kiểm tra và quản lý hoạt động các chi nhánh và cán bộ nhân viên. Kết hợp với trung tâm đạo tạo nâng cao kiến thức cho cán bộ nhân viên.