CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
2.3. Đánh giá chung về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại
2.3.1. Kết quả đạt được
Thứ nhất, quy mô hoạt động dịch vụ bán lẻ ngày càng tăng trưởng và chuyển đổi theo hướng tích cực:
Giai đoạn 2018 - 2020, huy động vốn dân cư liên tục tăng với tốc độ bình quân 19,9%/năm và luôn chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng huy động vốn của chi nhánh ở mức trung bình 81%. Đặc biệt, nguồn vốn giá rẻ là nguồn vốn không kỳ hạn có sự tăng trưởng vượt bậc, với tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn này lên tới 59%, chiếm tỷ trọng tăng đều qua các năm, đặc biệt năm 2020 đạt tới 15,5% tổng nguồn vốn bán lẻ.
Hoạt động tín dụng bán lẻ cũng có bước tăng trưởng tốt trong giai đoạn 2018 - 2020 với quy mô tăng trưởng bình quân hàng năm trong giai đoạn này là trên 219,1 tỷ đồng. Đặc biệt tỷ trọng hoạt động tín dụng bán lẻ cũng được duy trì ở mức tương đối cao bình quân chiếm tỷ trọng từ 66% tổng dư nợ tín dụng thương mại của Chi nhánh.
Điều này vừa phù hợp với định hướng phát triển về lâu dài của Chi nhánh cũng như
Vietinbank Việt Nam, đó là tập trung phát triển tín dụng bán lẻ. Với đặc thù phân tán rủi ro tốt đồng thời là các sản phẩm tín dụng bán lẻ có NIM cao, nên điều này góp phần không nhỏ trong việc gia tăng tổng lợi nhuận toàn chi nhánh.
Thứ hai, danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng hầu hết các nhu cầu của khách hàng
Danh mục các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ giai đoạn 2018 - 2020 đã phát triển nhanh cả về số lượng cũng như chất lượng và luôn "hướng tới khách hàng". Công tác phát triển sản phẩm mới được tập trung chú trọng, đưa ra thị trường nhiều sản phẩm tiện ích, hàm lượng công nghệ cao thu hút khách hàng. Vietinbank đã phát triển một danh mục tương đối đầy đủ các sản phẩm ngân hàng bán lẻ cơ bản trên thị trường ở tất cả các lĩnh vực. Các sản phẩm được liên tục nghiên cứu bổ sung tiện ích nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu khách hàng. Đặc biệt trong giai đoạn dịch bệnh hiện nay, Vietinbank đã không ngừng nghiên cứu các sản phẩm bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, hạn chế tối đa việc giao dịch trực tiếp của khách hàng. Ngoài sản phẩm online truyền thống như các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, gửi tiền; Vietinbank còn phát triển các sản phẩm khác như mở tài khoản online eKYC; cho vay online; không chỉ dành cho các khách hàng cá nhân mà còn dành cả cho khách hàng doanh nghiệp.
Thứ ba, thị phần khách hàng bán lẻ không ngừng tăng
Hoạt động ngân hàng bán lẻ đã góp phần duy trì và vững mạnh hoạt động kinh doanh của chi nhánh, thị phần dư nợ. Thị phần nguồn vốn và dư nợ tiếp tục tăng trưởng qua các năm và giữ vững vị trí số 2 trên địa bàn. Vietinbank Tuyên Quang là một trong số ít những ngân hàng không chiu ảnh hưởng về việc giảm thị phần bởi việc xuất hiện những ngân hàng đối thủ mới trên thị trường.
Thứ tư, số lượng khách hàng sử dung dịch vụ bán lẻ tăng trưởng với tốc độ cao
Đặc trưng của ngân hàng bán lẻ là phục vụ số lượng lớn khách hàng. Trong thời đại hiện nay, việc ngân hàng nào chiếm lĩnh được thị trường, có quy mô khách hàng lớn thì tiềm năng và cơ hội khai thác đem lại hiệu quả càng cao. Trong 3 năm vừa qua, Vietinbank đã đi đúng hướng và đat được thành tựu trong việc phát triển quy mô khách hàng hiện hữu, tốc độ tăng trưởng sổ lượng khách hàng bình quân
trong 3 năm đạt mức cao. Cụ thể khách hàng tiền gửi tăng trưởng bình quân 29%;
khách hàng tiền vay tăng trưởng bình quân 45%; khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT tăng trưởng bình quân 25,2% trong giai đoạn này.
Thứ năm, hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng góp ngày càng lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh
Tổng thu nhập từ bán lẻ đóng góp tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng thu nhập toàn chi nhánh với tỷ trọng bình quân là 76% tổng thu nhập toàn chi nhánh. Thu nhập từ huy động vốn bán lẻ chiếm trên 76% thu nhập huy động vốn toàn chi nhánh; thu nhập từ cho vay bán lẻ chiếm trên 82% thu nhập từ cho vay toàn chi nhánh; tỷ trọng phí bán lẻ chiếm khoảng 63% tổng thu phí dịch vụ của chi nhánh.
Có thể thấy, thu từ hoạt động bán lẻ chiếm tỷ trọng cao và đóng vai trò quan trọng trong kết quả hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh, thậm chí có thể bù đắp cho những thua lỗ trong hoạt động kinh doanh chính là thu từ lãi cho vay, khi mà chất lượng tín dụng kém đi dẫn tới chi phí tín dụng tăng cao làm giảm lợi nhuận của chi nhánh. Đây cũng là hướng đi đúng đắn trong chiến lược phát triển của Ngân hàng đó là tăng cường phát triển dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ bán lẻ và chuyển dịch cơ cấu nguồn thu theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ. Thu dịch vụ từ hoạt động bán lẻ ngày càng chiếm tỷ trọng cao, thể hiện vai trò và tầm quan trọng trong việc phát triển các dịch vụ NHBL trong hoạt động chung của chi nhánh
Thứ sáu, mạng lưới cung ứng dịch vụ và kênh phân phối của Vietinbank Tuyên Quang không ngừng tăng lên. Số lượng máy ATM tăng đáng kể, đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của người dân.
Hệ thống máy POS được lắp đặt nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện khi sử dụng dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời giảm áp lực về trang bị máy ATM, tiết kiệm được chi phí đầu tư tài sản tại chi nhánh.
Theo báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh cho thấy, hệ thống kênh phân phối của Chi nhánh chỉ đứng sau Agribank. Như vậy, với quy mô nổi trội hơn so với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn sẽ tạo điều kiện và lợi thế cho Chi nhánh trong việc thu hút khách hàng và mở rộng thị phần, đẩy mạnh hoạt động
phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng của Chi nhánh.
Thứ bảy, các hoạt động kiểm soát rủi ro đƣợc triển khai và áp dụng hiệu quả
Các lỗi phát sinh trong quá trình tác nghiệp được kiểm soát tốt, không gây thiệt hai về kinh tế cũng như danh tiếng cho ngân hàng. Các lỗi phát sinh đều ở mức độ nhẹ và được phát hiện khắc phục kịp thời, đồng thời số lỗi phát sinh đã giảm so với các năm trước. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cũng được nâng cao. Tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu được kiểm soát khá tốt và có tín hiệu tích cực. Về rủi ro hoạt động trong hoạt động tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, bảo hiểm: Chi nhánh không phát sinh các sự kiện rủi ro trong hoạt động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chuyển tiền, kiều hối, ngoại tệ, bảo hiểm… Không phát sinh các khiếu kiện từ khách hàng trong quá trình cung cấp các SPDV. Các cán bộ, bộ phận nghiệp vụ luôn đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy trình, quy định của pháp luật, ngân hàng nhà nước cũng như các quy định của Vietinbank.
Thứ bảy, hình ảnh thương hiệu Vietinbank được phủ sóng và lan tỏa;
chất lượng dịch vụ ngày càng được người dân đánh giá cao
Bên cạnh những kết quả đạt được của thương hiệu Vietinbank trong nước cũng như quốc tế, thì Vietinbank Tuyên Quang cũng đã xây dựng được hình ảnh thương hiệu riêng trên địa bàn. Từ những kết quả đã đạt được, với kết quả sơ bộ về quy mô, thị phần sản phẩm dịch vụ cũng như khách hàng, Vietinbank Tuyên Quang đã trở thành thương hiệu được người dân tại tỉnh Tuyên Quang ghi nhận. Mặc dù là Ngân hàng thương mại thành lập thứ 3 trên địa bàn, sau Agribank và BIDV; những nhờ sự nỗ lực không mệt mỏi của toàn thể cán bộ chi nhánh, sự lãnh đạo và đướng lối chỉ đạo định hướng kinh doanh đúng đắn của Ban lãnh đạo, đã đưa Vietinbank phát triển với quy mô và thị phần đứng thứ 2 toàn tỉnh. Các kết quả đánh giá về cơ sở vật chất, về nhân viên, về quá trình giao dịch tai ngân hàng thông qua khảo sát đều được đánh giá khá tốt với điểm đánh giá chủ điểm là 4,5 điểm.