CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
3.1. Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank
3.1.1. Bối cảnh trong nước và quốc tế ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank nói chung và Vietinbank Tuyên Quang nói riêng
Hiện nay, thế giới đang bước vào cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) - cuộc cách mạng mà trong đó các công nghệ như thực tế ảo, Internet của vạn vật (Internet of Things), in 3D, dữ liệu lớn Big data, trí tuệ nhân tạo (AI) được ứng dụng vào mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội. Cuộc cách mạng này là một xu thế lớn, có tác động đến phát triển kinh tế - xã hội mỗi quốc gia, từng khu vực và toàn cầu, trong đó có Việt Nam.Việt Nam có những điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận với CMCN 4.0. Với cơ cấu dân số trẻ, đa phần sống ở khu vực nông thôn nhưng trình độ học vấn và khả năng tiếp cận các dịch vụ công nghệ mới của người dân Việt Nam đạt mức khá so với các nước trên thế giới. Tỷ lệ sử dụng điện thoại di động của người dân Việt Nam cũng đạt mức cao, trung bình một người dân sở hữu nhiều hơn 1 thuê bao di động. Trong bối cảnh đó, ngành Ngân hàng nói chung cũng như lĩnh vực ngân hàng bán lẻ nói riêng tại Việt Nam đã và đang chứng kiến những tác động mạnh mẽ từ cuộc CMCN 4.0, cùng với đó sự ra đời của hàng loạt công nghệ mới ứng dụng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng (Fintech) đã và đang đem lại nhiều cơ hội cũng như thách thức cho sự phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ hiện đại của nhiều ngân hàng.
Cuộc CMCN lần thứ tư đã tác động lên hệ thống tài chính ngân hàng thế giới một cách toàn diện, không chỉ ở cách thức giao dịch, kênh phân phối sản phẩm mà cả trong cách thức quản trị ngân hàng, quan hệ khách hàng, kiểm soát rủi ro… Các ngân hàng đã và đang triển khai nhiều ứng dụng công nghệ liên quan đến công nghệ thông tin vào các hoạt động quản lý, cung cấp sản phẩm dịch vụ của mình.
- Xu hướng ngân hàng số (Digital banking) - Xu hướng sử dụng dữ liệu lớn (Big data)
- Xu hướng sử dụng Trí thông minh nhân tạo (Artificial Intelligent - AI) - Xây dựng ngân hàng số
- Ứng dụng Dữ liệu lớn
- Ứng dụng công nghệ sinh trắc học
- Hợp tác với các công ty viễn thông, công ty công nghệ cho ra đời các sản phẩm thanh toán mới
Đó là những thay đổi trong việc việc phát triển các SPDV NHBL hiện đại của các NHTM Việt Nam trong thời gian gần đây. Đứng trước cuộc cách mạng công nghệ 4.0, chắc chắn rằng các ngân hàng sẽ có những cơ hội rất lớn để phát triển mảng NHBL hiện đại này nhưng song hành với đó là những thách thức không nhỏ mà hệ thống ngân hàng có thể gặp phải.
Về những cơ hội phát triển dịch vụ NHBL
Cuộc CMCN lần thứ 4 đang đem lại cho hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam nói chung và Vietinbank nói riêng không ít các cơ hội để phát triển nhanh chóng hơn, đuổi kịp các ngân hàng quốc tế trong khu vực và trên thế giới:
Với công nghệ di động phát triển, ngân hàng có thể khai thác tệp khách hàng mới, vốn là những người trước đây chưa sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông qua các ứng dụng ngân hàng trên di động mà không cần tới chi nhánh vật lý.
Có thể nói công nghệ chính là cánh tay nối dài giúp ngân hàng vươn xa và rộng hơn tới các khu vực chưa có chi nhánh, tới các khách hàng mới mà không cần phải bỏ ra nhiều chi phí để xây dựng các chi nhánh vật lý.
Sự phát triển của công nghệ trong cuộc CMCN 4.0 sẽ cho ra đời các công nghệ mới, từ đó, các ngân hàng có thể xây dựng những sản phẩm, tiện ích mới tiên tiến, hiện đại, giúp cho các ngân hàng tăng hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí giao dịch, rút giảm các thủ tục, hồ sơ rườm rà. Công nghệ hiện đại cũng sẽ giúp các ngân hàng không chỉ đẩy mạnh được hoạt động kinh doanh, giảm chi phí giao dịch mà còn tăng tính bảo mật, giao dịch minh bạch và an toàn hơn với những công nghệ
mới như blockchain, sinh trắc học trong thanh toán như sử dụng dấu vân tay thay thế cho thẻ thanh toán, công nghệ nhận diện khuôn mặt, giọng nói khi giao dịch…Với việc chuyển đổi ngân hàng lõi CoreBanking mới, Vietinbank đã sẵn sàng về mặt hạ tầng CNTT cho những thay đổi và phát triển mới trong lĩnh vực NHBL nói riêng.
Việc xây dựng một xã hội không tiền mặt đang là cơ hội lớn để các ngân hàng đẩy mạnh việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của mình đến với khách hàng.
Nhu cầu thanh toán trực tuyến cũng tăng lên khi hoạt động thương mại điện tử phát triển, công nghệ Vạn vật kết nối Internet (IoT) trở nên thông dụng hơn và đây cũng là một cơ hội lớn để các ngân hàng mở rộng kinh doanh trong thời kỳ công nghiệp 4.0.
Trong bối cảnh kinh tế xã hội, xu hướng giao dịch ngân hàng thay đổi trong tương lai, cạnh tranh với các công ty công nghệ tài chính đòi hỏi Vietinbank phải thúc đẩy nhanh chóng việc khắc phục những tồn tại hạn chế đồng thời nâng cao khả năng, năng lực cạnh tranh, thay đổi cơ cấu tổ chức, nâng cao năng lực tài chính, thực hiện hoàn thiện, chuyên môn hoá sâu hơn đối với từng dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới để không bị “đào thải”. Nền kinh tế mở, hội nhập sâu rộng hiện nay tạo điều kiện cho Vietinbank có cơ hội tiếp cận, học hỏi và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới;
có điều kiện tranh thủ được vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý và đào tạo đội ngũ cán bộ, dịch vụ ngân hàng tiên tiến của các nước có trình độ phát triển cao, mở rộng quá trình tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng mới ưu việt, hoạt động ngân hàng theo hướng hiện đại, đa năng; thực hiện được những bước đi tắt đón đầu phát triển nhanh chóng, sớm tiến kịp với NHTM trong khu vực và trên thế giới.
Về những thách thức trong phát triển dịch vụ NHBL
Bên cạnh những cơ hội trên thì Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói riêng và hệ thống các NHTM nói chung có thể sẽ gặp không ít thách thức trong bối cảnh thay đổi hiện nay:
Mặc dù NHCT VN đã chuyển đổi hệ thống ngân hàng lõi Core Banking hiện
đại nhưng với sự thay đổi, phát triển khoa học công nghệ như vũ bão hiện nay, nếu không kịp thời tiếp tục có những thay đổi theo hướng linh hoạt, hiện đại thì có thể nói, hệ thống CNTT, ngân hàng lõi phức tạp, cồng kềnh sẽ là yếu tố cản trở ngân hàng phát triển lên ngân hàng số trong cuộc đua với các công ty tài chính Fintech.
Với tốc độ phát triển của công nghệ số như hiện nay thì bảo mật cũng đang là vấn đề khiến các ngân hàng toàn cầu, trong đó có Việt Nam phải quan tâm rất nhiều khi trình độ của các tổ chức tấn công mạng, trình độ của tội phạm cũng cao hơn rất nhiều, cùng với đó là mức độ toàn cầu hóa cao mà cuộc CMCN 4.0 đem lại thì việc tấn công các ngân hàng Việt Nam không còn chỉ gói gọn trong phạm vi trong nước mà tại bất kỳ một quốc gia nào, tội phạm cũng có thể tấn công được các ngân hàng Việt Nam, trong khi đó năng lực công nghệ thông tin còn mỏng cũng đang là một hạn chế lớn đối với các ngân hàng Việt Nam trong việc xây dựng hệ thống bảo mật, quản trị rủi ro của ngân hàng.
Không chỉ có những thách thức đến từ bên trong các ngân hàng mà cả những thách thức đến từ bên ngoài cũng cần được các ngân hàng chú ý. Đó là sự cạnh tranh đến từ các công ty tài chính công nghệ, khi mà những Apple Pay hay Samsung Pay đang lần lượt ra đời và là đối thủ cạnh tranh trực tiếp đối với các sản phẩm thanh toán của các ngân hàng truyền thống. Tại Việt Nam, hàng loạt công ty Fintech đang cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện lợi, hiện đại trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng truyền thống. Ngoài ra, một số tập đoàn lớn đã chính thức bước vào sân chơi tài chính công nghệ với như Viettel, Vingroup, FPT..với tham vọng và tiềm lực tài chính rất lớn.
Hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng giúp các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam sẽ gia tăng nhanh chóng, một loạt các ngân hàng 100% vốn nước ngoài xuất hiện tại Việt Nam thời gian qua. Các ngân hàng nước ngoài với trình độ quản trị chuyên nghiệp, trình độ công nghệ cao, sản phẩm dịch vụ đa dạng hiện đại, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sẽ là đơn vị cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng nội. Điều này cũng là thách thức cho Vietinbank nói chung và Vietinbank Tuyên Quang nói riêng.
Thị trường nhân sự ngành tài chính ngân hàng trong thời gian qua có nhiều biến động. Điều này dẫn đến nguy cơ chảy máu chất xám khi các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam hoặc ngay cả các NHTM cổ phần đang phát triển mạnh mẽ ở mảng ngân hàng bán lẻ, họ sẽ tìm kiếm, tuyển dụng những chuyên gia, nhân viên giỏi trong các NHTM Việt Nam trong đó có Vietinbank. Với những chính sách thu hút hấp dẫn về tiền lương, tiền thưởng, môi trường làm việc hiện đại…tại các NHTM hiện nay, thì để giữ chân các nhân viên tiềm năng, có trình độ là bài toán thách thức với Vietinbank.
3.1.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang
3.1.2.1. Nhóm mục tiêu về tốc độ tăng trưởng
- Tăng trưởng huy động vốn dân cư bình quân đạt 25% giai đoạn 2020-2025, phấn đấu đạt tỷ lệ 30% vào cuối năm 2025.
- Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ bình quân 30% giai đoạn 2020-2025, phấn đấu đạt tỷ lệ 35% vào cuối năm 2025.
- Tăng trưởng thu dịch vụ bình quân 30% giai đoạn 2020-2025, phấn đấu đạt tỷ lệ 35% vào cuối năm 2025.
3.1.2.2. Nhóm mục tiêu về cơ cấu chất lượng, hiệu quả
- Tỷ trọng huy động vốn dân cư/tổng huy động vốn bình quân đạt 80% vào giai đoạn 2020-2025 và duy trì tỷ lệ này.
- Tỷ trọng CASA/ tổng huy động vốn bán lẻ đạt 30% vào giai đoạn 2020- 2025 và phấn đấu đạt tỷ lệ 35% vào cuối 2025.
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tín dụng đạt 70% vào giai đoạn 2020-2025 và phấn đấu đạt tỷ lệ 75% vào cuối 2025.
3.1.2.3. Nhóm mục tiêu về khách hàng
- Tăng trưởng quy mô khách hàng đạt 30% bình quân giai đoạn 2020-2025, phấn đấu đạt tỷ lệ 32% vào cuối năm 2025
- Chuyển dịch khoảng 40% các giao dịch đang thực hiện ngoài quầy sang các kênh ngoài quầy (ATM, POS, Ipay, Ebanking…)