CHƯƠNG 2 30 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2019-2021
Xác định huy động vốn là một nhiệm vụ quan trọng, vì vậy CBNV BIDV Chi nhánh Hà Giang luôn tích cực tiếp cận thu hút mọi nguồn vốn, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới có tiềm năng về số dư tiền gửi lớn, chú trọng huy động tiền gửi từ tất cả các đối tượng nhằm duy trì nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Chi nhánh.
Giai đoạn 2019 – 2021, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã tăng trưởng liên tục từ 2.918 tỷ đồng năm 2019 lên đến 3.374 tỷ đồng vào năm 2021. Đặc biệt, sau khi bị ảnh hưởng bởi tình hình dịch bệnh Covid-19, Chi nhánh đã có những giải pháp, áp dụng quyết liệt các biện pháp khuyến mãi, tăng cường tìm kiếm khách hàng để huy động vốn, qua đó, vốn huy động năm 2021 đã tăng 13,1% (trong khi năm 2020 chỉ tăng 2,2%).
Phân theo loại tiền huy động, huy động vốn nội tệ chiếm thị phần chủ đạo trong huy động vốn. Số liệu cũng thể hiện đồng tiền nội tệ chiếm khoảng 99,8%
tổng nguồn tiền huy động. Điều này là bởi thời gian qua đồng tiền ngoại tệ huy động lãi suất bằng không, nên không thu hút được đồng tiền nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức. Huy động vốn ngoại tệ của Chi nhánh chủ yếu đến từ các chương trình
gửi tiết kiệm kiều hối, hoặc các tổ chức có hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại quốc tế gửi tiền có kỳ hạn hoặc tiền thanh toán.
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động huy động vốn của BIDV Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2019-2021
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2019 2020 2021
So sánh sự tăng trưởng
(%) Giá
trị
Tỷ trọng
(%)
Giá trị
Tỷ trọng
(%)
Giá trị
Tỷ trọng
(%)
2020/
2019
2021/
2020 Tổng vốn
huy động 2.918 100,0 2.984 100,0 3.374 100,0 2,2 13,1 1. Phân theo loại tiền huy động
VND 2.912 99,8 2.979 99,9 3.366 99,8 2,3 13,0
Ngoại tệ 6 0,2 5 0,2 8 0,2 -16,7 60,0
2. Phân theo đối tƣợng huy động
Cá nhân 2.475 84,8 2.477 83,0 2.598 77,0 0,1 4,9 Tổ chức 443 15,2 507 17,0 776 23,0 14,4 53,2 3. Phân theo kỳ hạn huy động
Không kỳ
hạn 634 21,7 705 23,6 854 25,3 11,1 21,2
Có kỳ hạn 1.509 51,7 924 31,0 1.088 32,2 -38,8 17,7 Nguồn: BIDV Chi nhánh Hà Giang (2019-2021) Phân theo đối tượng huy động. Tiền gửi KHCN luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng huy động vốn của Chi nhánh, chiếm tới 77% tổng vốn huy động trong năm 2021, đạt 2.598 tỷ đồng. Trong khi đó, mặc dù có tỷ trọng thấp hơn, nhưng tiền gửi tổ chức đang có tỷ trọng tăng dần, từ 15,2% năm 2019 lên thành 23,0% năm 2021, đạt 776 tỷ đồng vào năm 2021. Điều này thể hiện uy tín của BIDV Chi nhánh
Hà Giang đối với khối khách hàng là các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hà Giang ngày càng được khẳng định.
Phân theo kỳ hạn huy động. Vốn huy động không kỳ hạn mặc dù thấp hơn so với vốn huy động có kỳ hạn, những vẫn chiếm một tỷ lệ cao mà đang có xu hướng tăng. Vốn huy động không kỳ hạn đã tăng từ 21,7% năm 2019 lên đến 25,3% năm 2021. Điều này có thể xuất phát từ nguyên nhân khách hàng gia tăng tiền gửi thanh toán, chuyển dần từ hình thức thanh toán tiền mặt sang hình thức thanh toán trực tuyến để tránh sự lây lan của dịch bệnh Covid-19. Mặc dù vốn huy động không kỳ hạn có chi phí vốn rẻ hơn so với vốn huy động có kỳ hạn, nhưng BIDV Chi nhánh Hà Giang cũng cần lưu ý nhất định, bởi xu thế này sẽ làm giảm tính chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn huy động vào hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
2.1.3.2. Kết quả hoạt động tín dụng
Năm 2019, tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh đạt 3.854 tỷ đồng, tăng lên thành 4.286 tỷ đồng vào năm 2021 (tương ứng tăng hơn 10,05% so với năm 2019).
Điều này phần nào cho thấy công tác phát triển tín dụng của Chi nhánh đã được thực hiện tốt trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp, thể hiện qua việc giao chỉ tiêu đến từng CBNV, phòng giao dịch, cũng như tích cực triển khai các chương trình khuyến mãi cho vay dành cho cả KHCN và khách hàng tổ chức.
Phân theo kỳ hạn cho vay. Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn của BIDV Chi nhánh Hà Giang tăng từ 41,0% năm 2019 lên thành 47,2% năm 2021, tương ứng đạt 2.228 tỷ đồng (tăng 23,39% so với năm 2020). Việc giảm dần dư nợ trung dài hạn, tăng dư nợ ngắn hạn trong tỷ lệ dư nợ của Chi nhánh cũng giúp giảm bớt những rủi ro mà Chi nhánh có thể gặp phải, đặc biệt là rủi ro xuất phát từ việc lấy vốn huy động ngắn hạn tài trợ cho vốn vay trung dài hạn mà các NHTM hay gặp phải.
Phân theo đối tượng cho vay. Tỷ trọng cho vay tổ chức của BIDV Chi nhánh Hà Giang đang có xu hướng giảm dần từ 45,4% năm 2019 còn 41,8% năm 2021. Sự giảm sút tỷ trọng của khách hàng tổ chức là bởi sự gia tăng nhanh chóng của KHCN. Trong giai đoạn này, tăng trưởng cho vay KHCN luôn đạt mức tăng trường cao qua các năm, cụ thể tăng 8,65% năm 2020 và 20,01% năm 2021. Điều này là
bởi Chi nhánh đã tập trung hơn vào đối tượng KHCN, xem đây là đối tượng khách hàng quan trọng của Chi nhánh, với việc đẩy mạnh các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ SXKD ngắn hạn, cho vay mua phương tiện đi lại, cho vay mua nhà ở khu vực dân cư,… Xu hướng này cũng phù hợp với định hướng của HSC và Chi nhánh, trong việc trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn tỉnh Hà Giang.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2019-2021
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2019 2020 2021 So sánh sự tăng
trưởng (%) Giá
trị
Tỷ trọng
(%)
Giá trị
Tỷ trọng
(%)
Giá trị
Tỷ trọng
(%)
2020/
2019
2021/
2020 Tổng dƣ nợ
tín dụng 3.854 100,0 4.286 100,0 4.717 100,0 11,21 10,05 1. Phân theo kỳ hạn cho vay
Ngắn hạn 1.581 41,0 1.806 42,1 2.228 47,2 14,21 23,39 Trung dài hạn 2.273 59,0 2.482 57,9 2.489 52,8 9,18 0,30 2. Phân theo đối tƣợng cho vay
Cá nhân 2.106 54,6 2.288 53,4 2.746 58,2 8,65 20,01 Tổ chức 1.748 45,4 1.998 46,6 1.971 41,8 14,30 -1,35 3. Phân theo loại tiền cho vay
VNĐ 3.787 98,3 4.227 98,6 4.667 98,9 11,62 10,41 Ngoại tệ quy
đổi 67 1,7 60 1,4 50 1,1 -11,59 -15,63
Nguồn: BIDV Chi nhánh Hà Giang (2019-2021) Phân theo loại tiền. Hoạt động cho vay của BIDV Chi nhánh Hà Giang chủ yếu được thực hiện bằng đồng nội tệ và đang có xu hướng tăng dần qua các năm.
Theo đó, cho vay bằng đồng nội tệ luôn chiếm tỷ lệ trên 98% tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh, và có tỷ lệ tăng từ 98,3% năm 2019 lên 98,9% vào năm 2021. Trong khi đó, cho vay bằng đồng ngoại tệ (chủ yếu là USD và EUR) giảm từ 1,7% năm 2019 xuống còn 1,1% vào năm 2021. Điều này chủ yếu do chính sách hạn chế cho vay bằng đồng ngoại tệ của NHNN, cũng như ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 khiến cho nhu cầu vay vốn ngoại tệ để thanh toán đơn hàng xuất nhập khẩu cũng không nhiều trong giai đoạn 2019-2021.
2.1.3.3. Lợi nhuận
Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh có sự tăng trưởng đảm bảo qua các năm.
Đến năm 2021, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 166,0 tỷ đồng, tương ứng tăng 16,57% so với năm 2022. Hoàn thành 103% kế hoạch được giao. Đây có thể xem là một kết quả kinh doanh tốt của chi nhánh, trong bối cảnh năm 2020 chứng kiến dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp và ảnh hưởng đến các khách hàng, doanh nghiệp, tổ chức trên địa bàn.
Hình 2.2: Lợi nhuận của BIDV Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2019-2021 Nguồn: BIDV Chi nhánh Hà Giang (2019-2021) 2019
2020
2021 179.4
208.7
247.3
56.8 66.3 81.3
122.6 142.4 166.0
Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận