CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ PHÁP LUẬT VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Một số vấn đề lý luận về pháp luật điều chỉnh dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng thương mại
1.2.3. Yếu tố tác động đến pháp luật điều chỉnh dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, là yếu tố về kinh tế - chính trị - xã hội, đặc biệt là thói quen tiêu dùng của người dân
Trong đời sống của một xã hội, pháp luật của Nhà nước ra đời trên một cơ sở kinh tế nhất định, phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội đó. Có thể thấy rõ, đó là sự ảnh hưởng sâu của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đặc biệt là các tổ chức, doanh nghiệp tài chính. Những thay đổi về chu kỳ kinh tế (suy thoái, bão hòa hay tăng trưởng), tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP, triển vọng của các ngành nghề kinh tế phải sử dụng vốn của NHTM, cơ cấu chuyển dịch giữa các khu vực kinh tế, mức độ ổn định của giá cả, lãi suất, tình trạng thất nghiệp, khả năng hội nhập vào nền kinh tế thế giới, cán cân thanh toán và ngoại thương… đều có sự ảnh hưởng mạnh đến pháp luật điều chỉnh dịch vụ TTKDTM. Ngoài ra, yếu tố chính trị, xã hội bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và chậm thay đổi như văn hóa tiêu dùng, thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong đời sống, tập quán tiết kiệm, đầu tư, ứng xử trong quan hệ giao tiếp, kỳ vọng cuộc sống, cộng đồng tôn giáo, sắc tộc… Từ lâu, tiền mặt là công cụ thanh toán ưa chuộng của phần lớn người tiêu
dùng Việt Nam. Sự thay đổi từ phương thức thanh toán tiền mặt qua các phương thức thanh toán hiện đại hơn như: thanh toán bằng thẻ, thanh toán bằng séc… đòi hỏi có một cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, các sản phẩm dịch vụ cung cấp phù hợp với khách hàng.
Thứ hai, sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động TTKDTM
Tốc độ phát triển nhanh, mạnh như vũ bão của công nghệ thông tin và viễn thông là yếu tố cơ bản đã thúc đẩy hoạt động TTKDTM ngày càng phát triển đa dạng phong phú. Trong thời gian qua, TTKDTM tại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, “đến nay đã có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua internet và 45 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán di động”[25]; với nhiều hình thức TTKDTM như séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng, ví điện tử, thanh toán trực tuyến; đồng thời, các công nghệ mới hiện đại trong thanh toán cũng từng bước được các ngân hàng triển khai áp dụng như: áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thông tin thẻ, thanh toán phi tiếp xúc, công nghệ mPOS... Hệ thống ATM, POS tiếp tục được quan tâm đầu tư, nâng cao chất lượng.
“Đến cuối tháng 10/2020, số lượng giao dịch thanh toán qua điện thoại di động đạt hơn 918,8 triệu giao dịch với giá trị đạt gần 9,6 triệu tỷ đồng (tăng 123,9% về số lượng và 125,4% về giá trị so với cùng kỳ năm 2019); Số lượng giao dịch thanh toán qua Internet đạt gần 374 triệu giao dịch với giá trị đạt hơn 22,2 triệu tỷ đồng (tăng 8,3% về số lượng và 25,5% về giá trị giao dịch so với cùng kỳ năm 2019).[21]”. Với tốc tốc độ phát triển mạnh mẽ như vậy, sự tồn tại và phát triển đan xen giữa các hệ thống, dịch vụ và phương tiện thanh toán hiện đại với truyền thống là điều tất yếu, đặt ra yêu cầu cấp thiết phải sớm bổ sung, chỉnh sửa và từng bước hoàn thiện khuôn khổ pháp lý phục vụ cho công tác quản lý hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
Thứ ba, sự hội nhập của nền kinh tế quốc gia vào nền kinh tế thế giới.
Sự hội vào nền kinh tế thế giới ảnh hưởng trực tiếp đến nhiều mặt của nền kinh tế quốc gia, trong đó phải kể để sự ảnh hưởng mạnh mẽ của hệ thống pháp luật. Thực tiễn cho thấy, sự hội nhập của các nền kinh tế trong nước vào nền kinh tế
các quốc gia, đã minh chứng cho sự tác động to lớn lên hệ thống pháp luật của quốc gia đó. Cùng với quá trình thực hiện các cam kết hội nhập kinh tế quốc tế, nước ta cần ban hành và sửa đổi hệ thống pháp luật cho phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm làm cho môi trường kinh doanh thông thoáng minh bạch, bảo đảm sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, giữa các doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất, kinh doanh, đầu tư phát triển; đó là điều kiện bắt buộc và cũng là yêu cầu cấp thiết trong quá trình đổi mới đường lối và chính sách đối ngoại, tham gia ngày càng sâu và rộng vào sân chơi quốc tế. Nếu hệ thống luật pháp được xây dựng không phù hợp với yêu cầu hội nhập của nền kinh tế thế giới thì sẽ là một rào cản lớn cho quá trình hội nhập kinh tế nước ta và ngược lại.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Thông qua những nghiên cứu tại Chương 1, có thể hiểu:
- Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người được trả hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các ngân hàng thương mại. Và do đó có thêm hình thái nữa của tiền đó là tiền ghi sổ (hay còn gọi là đồng tiền bút toán).
- Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và chịu sự ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như: mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng, môi trường kinh tế xã hội, yếu tố về tâm lý người tiêu dùng, yếu tố dịch bệnh và môi trường pháp lý.
- Pháp luật về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cần điều chỉnh nhằm đảm bảo tự do trong hoạt động thanh toán của các chủ thể trong xã hội, đảm bảo an toàn trong thanh toán, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của tổ chức, cá nhân và của nhà nước, đảm bảo trình tự thực hiện xác nhận thanh toán cân bằng giữa tính thuận tiện, dễ dàng với yêu cầu về an toàn, bảo mật, đảm bảo tính thống nhất trong hệ thống pháp luật và trong nội dung, thẩm quyền quản lý nhà nước. Pháp luật về thanh toán không dùng tiền mặt đã được cơ quan ban hành tương đối đầy đủ, từ Luật, Nghị định, Thông tư… Tuy nhiên, do quá trình phát triển của khoa học công nghệ cũng như việc ứng dụng khoa học công nghệ trong lĩnh vực này nên nhiều vấn đề phát sinh, ảnh hưởng đến pháp luật điều chỉnh dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Những nội dung lý luận này là cơ sở để đánh giá thực trạng pháp luật về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và thực tiễn áp dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU