CHƯƠNG 1. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn tiếp tục là nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2019. Để giữ ổn định nguồn vốn huy động và hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch mà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao, VietinBank Hà Nam đã luôn triển khai đồng bộ và áp dụng nhiều giải pháp trong công tác huy động vốn như: triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng, các sản phẩm tiền gửi mới, luôn quan tâm đến công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng. Chi nhánh đã chủ động xem xét áp dụng mức lãi suất huy động phù hợp, áp dụng cơ chế chủ động với từng đối tượng khách hàng để cạnh tranh về lãi suất với các NHTM trên địa bàn, ngoài mục đích tăng trưởng nguồn vốn, giữ khách hàng hiện hữu, nhưng phải mang lại hiệu quả và lợi nhuận tối ưu cho chi nhánh. Từ Ban lãnh đạo cho đến cán bộ nhân viên chi nhánh Hà Nam luôn
hướng đến tác phong giao dịch văn hóa Vietinbank để phục vụ khách hàng tốt nhất.
Kết quả nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng ổn định và giữ vững thị phần trên địa bàn. Kết quả về quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2 Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam năm 2017 – 2019
Đơn vị : tỷ đồng
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chỉ tiêu Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ
tiền trọng(%) tiền trọng(%) tiền trọng(%) tiền trọng(%) 1. Tiền gửi
237 6,2 200 4,2 276 4.8 347 5.1
KHDN Lớn 2. Tiền gửi KH
751 19,6 967 20,3 1.269 22.1 1.657 24.3
DNNVV 3. Tiền gửi dân
2.843 74,1 3.890 75,5 4.198 73.1 4816 73.1 cư
Tổng cộng 3.831 100 4.762 100 5.743 100 6.820 100
(Nguồn số liệu báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2016 -2019) Qua số liệu trên, có thể thấy trong những năm gần đây, tổng số vốn huy động của chi nhánh đã có sự tăng trưởng qua các năm. Năm 2016 vốn huy động là 3.831 tỷ đồng, năm 2017 vốn huy động là 4.762 tỷ đồng, tăng trưởng 24.3%, năm 2018 nguồn vốn huy động đạt 5.743 tỷ đồng tăng 20.6% so với năm 2017. Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn qua các năm 2016- 2019 đều có sự giảm nhẹ. Điều này là do những năm gần đây, trên địa bàn tỉnh ngày càng có nhiều ngân hàng, tổ chức huy động vốn hoạt động. Các ngân hàng và tổ chức tài chính có nhiều chiến lược cũng như chính sách ưu đãi để thu hút nguồn vốn, chính vì thế thị phần huy động của VietinBank có sự giảm nhẹ trong các năm. Về cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, từ năm 2016- 2019 luôn giữ tỷ trọng trên 73.1%. Có thể thấy, tiền gửi từ dân cư luôm là nguồn tiền gửi
chủ lực của VietinBank Hà Nam.
2.1.3.2 Hoạt động tín dụng.
Dư nợ cho vay cũng tăng trưởng đều qua các năm, cụ thể như sau:
Bảng 2.3 Dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam năm 2017 - 2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chỉ tiêu
Số tiền
Tỷ lệ Tăng
Số tiền
Tỷ lệ Tăng
Số tiền
Tỷ lệ Tăng
(%) trưởng (%) trưởng (%) trưởng
Dư nợ DN Lớn 2.115 46 516 2.856 47 695 3.599 45 743 Dư nợ DN N&V 1.794 39 422 2.309 38 517 3.085 39 959
Cho vay cá nhân 689 15 234 911 15 266 1.291 16 197
Tổng dư nợ 4.598 100 1.172 6.076 100 1.478 7.974 100 1.898 (Nguồn số liệu báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2017 - 2019) Nhìn chung, dư nợ của VietinBank Hà Nam luôn có sự tăng trưởng qua các năm. Về cơ cấu, dư nợ KH DN lớn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ, dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng dư nợ, tuy nhiên lại có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất.
Từ năm 2017- 2019, tổng dư nợ cho vay các tổ chức kinh tế có xu hướng chững lại và không còn là trọng điểm trong cơ cấu cho vay nữa. Điều này là vô cùng hợp lý khi ngân hàng Vietinbank Hà Nam đang đấy mạnh mục tiêu của mình là khách hàng cá nhân. Cho vay với các tổ chức kinh tế hầu như có xu hướng tăng qua các năm, duy chỉ có Công ty TNHH nhà nước, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài cũng như Doanh nghiệp nhà nước là có xu hướng giảm cho vay. Điều này có thể lý giải do những năm gần đây các doanh nghiệp cũng như công ty thuộc nhà nước kinh doanh không hiệu quả, lợi nhuận thấp. Còn doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tuy hoạt động đa dạng, phong phú có khả năng thu lợi nhuận cao, song vì tính phức tạp, khó quản lý khiến cho ngân hàng khó kiểm soát được vốn cho vay của mình nên Vietinbank Hà Nam đã giảm đầu tư vào các doanh nghiệp này nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng.
Với việc đẩy mạnh các khoản cho vay của mình đối với đối tượng khách hàng là cá nhân đã thể hiện phần nào khả năng năng lực lãnh đạo của bộ máy quản lý.
Đối tượng là khách hàng cá nhân trong những năm gần đây có nhu cầu tiêu dùng tăng, hơn nữa các khoản vay dễ dàng được kiểm soát bởi ngân hàng và dễ dàng thu hồi nợ hơn so với đối tượng là các tổ chức kinh tế.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ.
Với chính sách đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, phát triển mạng lưới và chính sách ưu đãi đối với khách hàng, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tạo điều kiện cho công tác khuyếch trương các tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút được đông đảo khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại (đầu năm 2017 chuyển đổi phần mền mới core sunshine), công tác thanh toán của Ngân hàng đã đảm bảo tính chính xác, kịp thời cho các giao dịch chuyển vốn thanh toán của các khách hàng với thời gian ngắn nhất và chất lượng tốt nhất.
Bảng 2.4 Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam năm 2017 - 2019
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tuyệt % Tuyệt % %
tăng tăng Tuyệt đối tăng
đối trưởng đối trưởng trưởng
Thu phí dịch vụ Triệu
23.628 20.1 29.152 23.38 35.127 20.49 đồng
Doanh số thanh Ngàn 20.018 11.23 22.328 11.54 24.218 8.46 toán nhập khẩu USD
Doanh số thanh Ngàn 37.289 16.18 41.127 10.29 48.132 17.03 toán xuất khẩu USD
Thẻ ATM Thẻ 16.571 18.05 21.125 27.48 27.155 28.54
Thẻ TDQT Thẻ 270 29.14 422 56.30 530 25.59
(Nguồn số liệu báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2017 -2019)
Hiện nay cùng với sự phát triển của công nghệ, các dịch vụ của ngân hàng cũng vì thế mà đi lên, tiến bộ hơn, cố gắng đáp ứng sự thỏa mãn của khách hàng.
Chính vì như thế, hệ thống ngân hàng VietinBank nói chung và VietinBank Hà Nam nói riêng luôn tìm những hướng đi mới, mang đến những tiện ích mới tốt nhất cho khách hàng và duy trì lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.
Trong năm 2019 chi nhánh đã triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm chiếm lĩnh lại thị phần thanh toán XNK và từ đó tăng thu phí dịch vụ. Hơn nữa, nhờ có đặt thêm máy rút tiền tự động ATM (hiện nay đang 11 máy) tại các vị trí thuận lợi, hệ thống máy rút tiền thường xuyên được bảo dưỡng, nâng cấp và được lắp đặt hệ thống bảo mật an toàn tuyệt đối tài sản của khách hàng và ngân hàng nên mặc dù phải cạnh tranh nhưng số lượng thẻ ATM cũng không bị sụt giảm.
Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu: Năm 2019 thị trường ngoại hối ổn định, một số khách hàng có dự án nhập khẩu máy móc thiết bị mà chi nhánh tài trợ vốn mở L/C nên doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2019 có tăng trưởng so với năm 2019 góp thêm phần làm tăng thu phí dịch vụ của toàn chi nhánh. Kết quả chung cả năm doanh số thanh toán nhập khẩu năm 2019 đạt 24.218 ngàn USD tăng so với năm 2018 tỷ lệ là 8.46%, doanh số thanh toán xuất khẩu và thẻ ATM, thẻ TDQT năm 2019 cũng đều tăng trưởng so với năm 2017.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam năm 2017 - 2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chỉ tiêu Số Tỷ % Số Tỷ % Số Tỷ %
trọng tăng trọng tăng trọng tăng
tiền (%) trưởng tiền (%) trưởng tiền (%) trưởng Doanh thu 348 100.00 39.00 785 100.00 126.00 1.083 100.00 57.32 Chi phí 235 67.50 39.60 648 82.50 176.00 927 85.59 63.12 Lợi nhuận 113 32.50 37.80 137 17.50 21.20 156 14.41 29.93
sau thuế
(Nguồn số liệu báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2017 -2019)
Doanh thu và lợi nhuận của Chi nhánh có sự tăng trưởng nhanh qua các năm.
Nếu như năm 2017 doanh thu đạt 348 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 113 tỷ đồng thì đến năm 2019 con số là 1.083 tỷ đồng và 156 tỷ đồng. Nhưng do tốc độ tăng trưởng của doanh thu nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng của chi phí (tỷ trọng chi phí/doanh thu qua các năm đều tăng) nên lợi nhuận tăng trưởng thấp. Chi phí tăng do sự cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn ngày càng khốc liệt, do vậy chi nhánh đã phải áp dụng các biện pháp giảm, miễn phí, tăng chi phí khuyến mại, để giữ chân và lôi kéo khách hàng. Chênh lệch lãi suất giữa huy động và lãi suất cho vay ngày càng thấp.
Tổng thu nhập của Chi nhánh có sự tăng trưởng nhanh, thu nhập từ hoạt động tín dụng qua các năm luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cụ thể hơn về thu nhập thuần được từ các hoạt động của chi nhánh, ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.6 Thu nhập thuần các hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam năm 2016-2019
Đơn vị: tỷ đồng
Năm Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
2016 Chỉ tiêu
Số Số Tăng
Số Tăng
Số Tăng
trưởng trưởng trưởng
tiền tiền tiền tiền
(%) (%) (%)
Thu nhập thuần
từ hoạt động 55,8 79 41,68 98 24,05 127,2 29,79
tín dụng
Thu nhập thuần
từ hoạt động 16,4 20 21,95 25 25,00 33,04 32,16
huy động Thu nhập thuần
từ hoạt động 13,5 15,7 16,30 20,4 29,94 25,1 23,39
dịch vụ
(Nguồn số liệu báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2016 -2019)
Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ đạo chiểm phần lớn tổng lợi nhuận của chi nhánh với mức doanh thu thuần khá lớn và có xu hướng tăng, thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng tăng từ 55.8 tỷ đồng (năm 2016) tăng đến 98 tỷ đồng (năm 2018) và lên 127.2 tỷ đồng năm 2019. Bên cạnh đó hoạt động huy động vốn và dịch vụ cũng có sự tăng trưởng khá tốt, và có tỷ lệ tăng trưởng tăng đều theo các năm, phù hợp định hướng chung của VietinBank. Thu nhập thuần từ hoạt động huy động năm 2016 là 16,4 tỷ đồng đến năm 2019 đã tăng lên đến 33,04 tỷ đồng, với mức tăng trưởng nhìn chung khá ổn định. Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ tăng từ 13,5 tỷ đồng (năm 2016) lên đến 25,1 tỷ đồng (năm 2019), mức tăng trưởng cũng có xu hướng tăng, năm 2017 tỷ lệ tăng trưởng đạt 16,3%, đến năm 2019 đã đạt 23,39%. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chú trọng tập trung phát triển các hoạt động tín dụng mà vẫn chưa phát triển hết tiềm năng hiện có của địa bàn chi nhánh, đặc biệt các dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử... Hiện nay, tỉnh Hà Nam ngày càng mở rộng và phát triển các khu công nghiệp, theo đó các doanh nghiệp ngày càng tăng trong đó có nhiều doanh nghiệp nước ngoài, đây là những khách hàng tiềm năng để tiếp thị trả lương qua tài khoản, phát triển dịch vụ thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử cho cả cá nhân và doanh nghiệp. Để thực hiện được điều này, chi nhánh cần có sự phối hợp giữa phòng doanh nghiệp và phòng bán lẻ trong việc tiếp thị khách hàng. Hội sở chính đã có các công văn chỉ đạo về việc bán chéo giữa các phòng ban cùng nhiều chương trình động lực nhưng chi nhánh vẫn chưa thực sự chú trọng triển khai trên thực tế.