CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
3.3. Một số kiến nghị
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Nam
Là cơ quan của Nhà nước, có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát hoạt động các NHTM trên địa bàn tỉnh, trong những năm qua NHNN tỉnh Hà Nam đã thực hiện đúng các chức năng của mình.
Nhưng như thế là chưa đủ, nhất là trong bối cảnh hiện nay có sự xuất hiện của khá nhiều các NHTMCP vốn 100% tư nhân, cạnh tranh quyết liệt đã phát sinh nhiều tiêu cực một cách tinh vi có chủ ý, song song với đó là đạo đức của cán bộ các NHTM bị ảnh hưởng từ vật chất khá nhiều, dẫn đến quá trình hoạt động kinh doanh của các TCTD phát sinh nhiều vi phạm khó kiểm soát.
Năng lực thanh kiểm tra của NHNN tỉnh còn hạn chế do kiến thức của cán bộ thực hiện còn mang tính sách vở, thiếu thực tế không theo kịp với các hoạt động cho vay đang diễn ra. Thực tế cho thấy quá trình thanh kiểm tra số lượng lỗi vi phạm do NHNN phát hiện ra thường ít hơn hẳn so với các đoàn thanh kiểm tra
thuộc ngành dọc của các NHTM, đặc biệt trong hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân có nhiều lỗi chủ ý rất tinh vi NHNN không phát hiện ra, nhưng các đoàn kiểm tra ngành dọc phát hiện ra vì thành viên những đoàn kiểm tra này là những cán bộ từng có thời gian làm việc thực tế tương đối dài.
Ngoài ra, cán bộ NHNN và cán bộ các NHTM cùng sống trên địa bàn nên ít nhiều có những mối quan hệ tình cảm, ngoại giao, bắc cầu....do đó làm ảnh hưởng khá nhiều đến việc ra kết luận thanh tra và kiến nghị xử lý sau thanh tra. Để hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng của khách hàng cá nhân nói riêng ổn định, hiệu quả thì NHNN tỉnh Hà Nam cần chú ý đến một số nội dung sau:
+ Ngoài chức năng chính là thanh kiểm tra trực tiếp thì NHNN tỉnh Hà Nam cần chú ý thực hiện vai trò giám sát từ xa, điều này giúp cho NHNN nắm bắt nhanh những diễn biến tiêu cực để cảnh báo kịp thời cho các TCTD trên địa bàn.
+ Chú trọng nâng cao nghiệp vụ thanh kiểm tra cho cán bộ của NHNN, nên tổ chức các buổi tập huấn để giới thiệu các vụ vi phạm mà hệ thống NHNN phát hiện ra, tập trung phân tích những “Chiêu trò” trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhâ mà các NHTM hay sử dụng trong thực tế.
+ Ngoài thanh kiểm tra định kỳ hàng năm, NHNN cần thanh tra đột xuất ngay khi nhận được các thông tin liên quan đến vi phạm tại các TCTD. Đặc biệt là các thông tin liên quan đến sai phạm trong công tác cho vay KH cá nhân vì những sai phạm này dễ nhận biết và có thể xử lý kịp thời.
+ Qúa trình kiểm tra tín dụng nên lựa chọn một số khoản vay ở diện nợ xấu, sau đó tiến hành gặp trực tiếp khách hàng vay để tìm hiểu thêm các thông tin liên quan. Quyết định gặp khách hàng nào, thời gian gặp, nội dung gặp....phải bí mật với TCTD bị kiểm tra, tránh sự thông đồng đối phó giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng.
+ Qúa trình thanh tra ngoài chỉ ra các lỗi vi phạm, thì với những vi phạm nghiêm trọng NHNN cần phải thông báo cho các TCTD những thông tin liên quan đến các khách hàng ở diện cần chú ý mà NHNN nắm được, để các NHTM thực
hiện rút kinh nghiệm hoặc nhận diện rủi ro khi các khách hàng này phát sinh giao dịch vay.
+ Sau khi thanh kiểm tra kết thúc, NHNN cần đưa ra kết luận trên cơ sở nghiêm túc, khách quan không để phát sinh hiện tượng xin xỏ, bỏ qua.
+ Tại những đơn vị phát hiện nhiều sai phạm, hoặc các sai phạm đã được đề nghị khắc phục nhiều lần nhưng các NHTM vẫn cố tình không thực hiện, thì NHNN phải có báo cáo cụ thể với cấp chủ quản của đơn vị (HSC).
+ NHNN tỉnh Hà Nam cần thiết lập và công khai kênh nhận thông tin tố cáo vi phạm từ các TCTD (Số điện thoại, email), kênh này phải đảm bảo tính bí mật cho người gửi tin. Làm được việc này NHNN chắc chắn sẽ có những thông tin quan trọng, hữu ích phục vụ cho quá trình kiểm tra, giám sát các TCTD.
KẾT LUẬN
Quản lý chất lượng tín dụng KH cá nhân luôn là hoạt động có vai trò và ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của các NHTM. Hoạt động này không chỉ mang ý nghĩa đối với NHTM trong việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mang lại thu nhập cho các NHTM mà còn có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của xã hội và của nền kinh tế.
Với mong muốn góp phần vào việc hoàn thiện công tác quản lý chất lượng tín dụng KH cá nhân tại Vietinbank – CN Hà Nam, luận văn:“Quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam” đã tập trung nghiên cứu và làm sáng tỏ một số vấn đề có tính lý luận và thực tiễn sau:
Một là, Luận văn đã hệ thống hóa lý luận và cơ sở thực tế về quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
Hai là, Luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank - CN Hà Nam giai đoạn 2016-2019.
Trên cơ sở đó rút ra những thành tựu, những hạn chế và nguyên nhân trong quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vieteinbank - CN Hà Nam giai đoạn 2016 - 2019.
Ba là, từ những hạn chế và nguyên nhân trong quá trình quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank - CN Hà Nam, Luận văn đã đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank - CN Hà Nam phù hợp với thực tiễn.
Những vấn đề được luận giải, giải pháp đề xuất về quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Hà Nam mà tác giả đã nêu trong luận văn, mặc dù chưa bao quát hết được những hạn chế và bất cập trong công tác quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân hiện hành nhưng là những vấn đề hết sức cơ bản đối với công tác quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong bối cảnh kinh tế - xã hội, hiện nay tại Hà Nam.
Do điều kiện về thời gian có hạn, hiểu biết của tác giả còn nhiều hạn chế, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong nhận được sự góp ý của các thầy cô, các nhà khoa học để luận văn có chất lượng cao hơn.
1. Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2016 2. Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2017 3. Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2018 4. Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2019
5. Bộ Tài chính www.mof.gov.vn
6. Bộ tư pháp (2010) - Luật các tổ chức tín dụng
7. Các Quy định, văn bản nội bộ của hệ thống Vietinbank liên quan đến công tác cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
8. Chính phủ www.chinhphu.vn
9. Chính phủ (2018), Nghị định quy định một số điều của luật hỗ trợ cá nhân, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 3 năm 2018.
10. Đặng Quốc Hải (2018). Quản lý chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam, luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại.
11. Đỗ Thị Ngọc (2015), Giáo trình quản lý chất lượng, NXB Thống kê, Đại học Thương Mại
12. Đặng Đức Dũng( 2001), Giáo trình quản lý chất lượng sản phẩm, NXB Đại học Quốc gia, Đại học Quốc gia Hà Nội
13. GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) - Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Hà Nội.
15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, (TT 02/2013/TT-NHNN), Hà Nội.
Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, (TT 09/2014/TT- NHNN), Hà Nội.
17. Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý và nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê.
18. Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê.
19. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB thống kê 20. Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản lao động.
21. Trần Thị Hồng Nhung (2017). Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Chi nhánh Quảng Bình, luận văn thạc sỹ, học viện hành chính quốc gia.
22. TS Nguyễn Minh Kiểu (2006) - Tài liệu giảng dạy môn Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
dụng khách hàng tại thời điểm 31/12/2019
Hạng rủi ro khoản nợ của Khách hàng là tổ Nhóm nợ Đánh giá của NHCT về khoản Khách hàng chức (không bao
nợ và CKNB: định chế tài gồm định chế tài chính chính), cá nhân,
hộ gia đình Nhóm 1 Các khoản nợ có khả năng thu hồi Hạng AAA, AA,
Hạng AAA (Nợ đủ đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúnghạn. A
Hạng AA tiêu Các CKNB có khả năng thực hiện Hạng BBB, BB
Hạng A chuẩn)“ đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết. B
Các khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có Nhóm 2 dấu hiệu khách hàng suy giảm khả
năng trả nợ. Hạng BBB
(Nợ cần Hạng CCC
Các CKNB mà khách hàng có khả Hạng BB
chú ý)
năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết nhưng có dấu hiệu suy giảm khả năng thực hiện cam kết.
Các khoản nợ không có khả năng Nhóm 3 thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn
Hạng B (Nợ dưới và có khả năng tổn thất.
Hạng CC Hạng CCC
tiêu Các CKNB mà khách hàng không
Hạng CC chuẩn) có khả năng thực hiện đầy đủ
nghĩa vụ theo cam kết.
(Nợ nghi Các CKNB mà khả năng khách Hạng C Hạng C ngờ) hàng không thực hiện cam kết là
rất cao.
Nhóm 5 Các khoản nợ không còn khả năng thu hồi, mất vốn.
(Nợ có
Các CKNB mà khách hàng không Hạng D Hạng D
khả năng
còn khả năng thực hiện nghĩa vụ mất vốn)”
cam kết.
(Trích nguồn: văn bản số 506/2014/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 27/05/2014 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam)
“Hướng dẫn khách “Phân tích, thẩm “Trình duyệt hồ hàng lập hồ sơ tín định hồ sơ tín sơ tín dụng,
dụng, tiếp nhận và dụng“ phán quyết cho
kiểm tra hồ sơ“ vay“
“Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ“
“Giám sát theo “Giải ngân“ “Lập, hoàn
dõi cho vay. Thu thiện và ký
nợ và giải quyết kết hợp
các vấn đề phát đồng“
sinh“
(Nguồn: Vietinbank chi nhánh Hà Nam)
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ.
Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn các thủ tục, hồ sơ có liên quan. Và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay nếu hợp lệ. Hồ sơ vay vốn chủ yếu bao gồm:
Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng k í tạm trú; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh( hộ kinh doanh)...
Hồ sơ khoản vay: Giấy đề nghị vay vốn hoặc Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ; Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ đối với các khoản vay tiêu dùng như: Bảng lương, quyết định công tác, hợp đồng lao động, bảo hiểm...
Hồ sơ đảm bảo tiền vay: Giấy cam kết của khách hàng về việc thực hiện đảm bảo bằng tài sản khi được đơn vị trực tiếp cho vay yêu cầu (trường hợp cho vay không có tài sản đảm bảo); Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản; Cam kết bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba (trường hợp bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba)...
hợp yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần do thiếu sót, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp. Khi tiếp nhận hồ sơ, các cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tính đúng đắn của mục đích vay vốn, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ của các hồ sơ này.
Đồng thời, cán bộ tín dụng đi thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng đó. Thông qua lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, thông qua trung tâm tín dụng và các cơ quan quản lý trực tiếp của khách hàng kiểm tra, xác minh tính chính xác của thông tin.
Bước 2: Thẩm định.
Đây là bước quan trọng trong quy trình tín dụng. Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự; đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tình hình quan hệ của khách hàng với ngân hàng.
Việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Trong bước này, các cán bộ tín dụng phải kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng có thể đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng hay không? Trong mọi trường hợp, cán bộ tín dụng phải tìm cách xác minh những thông tin từ khách hàng qua các cách khác nhau.
Việc thẩm định phương án trả nợ được cán bộ tín dụng tại chi nhánh thực hiện thông qua việc phân tích nguồn thu nhập của khách hàng, thu nhập tích lũy trong thời gian vay vốn để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng, làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay vốn, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay đó, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro. Đồng thời đây là cơ sở để xác định số tiền vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý và những điều kiện khác liên quan; tạo tiền đề cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của ngân hàng. Tuy nhiên, tại chi nhánh, cán bộ tín dụng phần lớn là các cán bộ trẻ tuổi,thời gian công tác ngắn, thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức thực tế dẫn đến việc thẩm định tình hình tài
khách hàng cần nhiều thời gian.
Bên cạnh đó, khi nhận tài sản đảm bảo tiền vay, nhiệm vụ của các cán bộ tín dụng là tiến hành phân tích, thẩm định những tài sản đó.TSBĐ của khách hàng cá nhân đa phần là bất động sản, thị trường bất động sản tại tỉnh Hà Nam trong thời gian gần đây đang có nhiều biến động, giá trị quyền sử dụng đất và nhà ở có những vị trí tăng gấp 2,3 lần chỉ trong vòng nửa năm, rủi ro giá giao dịch ảo là tương đối lớn dẫn đến việc định giá TSBĐ tiềm ẩn nhiều rủi ro. Ngoài ra, Chi nhánh đã phối hợp khá tốt với văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất trong việc xác định chính xác vị trí TSBĐ là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất cũng như xác định tính pháp lý của các giấy chứng nhận QSDĐ để tránh rủi ro tín dụng do nguyên nhân nhầm lẫn hoặc cố ý lừa đảo từ phía khách hàng.
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay
Sau khi xét duyệt, các cán bộ tín dụng nhận xét và có kết luận về tình hình tài chính của khách hàng, sự cần thiết của mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng, điều kiện của tài sản đảm bảo. Từ đó, lập tờ trình thẩm định và trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt các ý kiến đã được đệ trình trong tờ trình.
- Lập thông báo duyệt hay không duyệt cho vay và nêu rõ lý do.
- Mục đích cho vay - Phương thức cho vay.
- Số tiền cho vay.
- Lãi suất cho vay.
- Thời hạn cho vay.
- Cách thức trả nợ gốc, lãi vay ...
Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng
Sau khi đã có sự phê duyệt, các cán bộ tín dụng soạn thảo và đàm phán các