CHƯƠNG 1. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
2.2.2 Chính sách tín dụng đối với KH cá nhân tại NH TMCP Công thương Việt
Để quản lý tốt chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam đã ban hành quy định chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân trên cơ sở quy định của NHNN và VietinBank Việt Nam như sau:
Giai đoạn 2016 - 2019, VietinBank Hà Nam thực hiện hoạt động cho vay KH cá nhân căn cứ vào các văn bản:
- Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
- Công văn 550/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quy định chính sách cấp và quản lý giới hạn tín dụng đối với phân khúc KH cá nhân và ĐCTC phi tổ chức tín dụng.
- Công văn 552/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quy định hoạt động cho vay đối với phân khúc KH cá nhân và ĐCTC phi tổ chức tín dụng.
- Quyết định số 365/2016/QĐ-HĐQT-NHCT3 ngày 15/04/2016 của Hội đồng quản trị quy định về lãi suất huy động, lãi suất cho vay và các văn bản sửa đổi bổ sung khác.
- Công văn số 955/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 20/08/2015 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ban hành Hướng dẫn sản phẩm Cho vay có bảo đảm đủ bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá.
- Quyết định số 3144/2017/TGĐ-NHCT56+21 ngày 20/11/2017 về việc ban hành hướng dẫn triển khai sản phẩm “cho vay vốn lưu động bằng VNĐ lãi suất linh hoạt...
Trong phạm vi khung chính sách quy định của Hội sở chính, Vietinbank Hà Nam đã xây dựng những cơ chế chính sách ưu việt áp dụng với từng đối tượng khách hàng cụ thể để đảm bảo cạnh tranh với các NHTM khác trong khu vực, giữ được nền khách hàng cũ gắn bó với chi nhánh và phát triển tiếp cận những khách hàng cá nhân hoạt động tốt, bên cạnh đó vẫn đảm bảo NIM đối với hoạt động tín dụng KH cá nhân.
Cụ thể, Vietinbank Hà Nam đã phân nhóm khách hàng và có các chính sách tín dụng áp dụng tại chi nhánh so sánh với mức lãi suất tham khảo tại các ngân hàng khác trên địa bàn như sau:
Bảng 2.14 Chính sách khách hàng cá nhân áp dụng tại Vietinbank Hà Nam
Tổng hòa lợi ích
Lãi suất cho vay
Hạng (tỷ lệ thu nhập So sánh lãi suất cho vay bằng VNĐ So sánh lãi suất cho vay bằng
Phân ngắn hạn (tùy kì Lãi suất cho vay
tín hoạt động quy ngắn hạn với các NHTM khác trên VNĐ trung dài hạn với các Chính sách TSBĐ
nhóm hạn từ 3-12 trung dài hạn
dụng đổi theo năm/ dư địa bàn NHTM khác trên địa bàn
tháng) nợ bình quân)
- Tương đương với Vietcombank, LS thông thường: - Tương đương với Vietcombank, Khách hàng
A trở BIDV 10,5% BIDV
Cá nhân 7.8% - 8,5% - Cao hơn 0,25% – 0,5% so với ƯĐLS 6 tháng - Cao hơn 0,25% – 0,75% so với
mới lên Mbbank, ACB 7,5% Mbbank, ACB
- Thấp hơn Agribank 0,5% ƯĐLS 12 tháng 8% - Thấp hơn Agribank 0,5%
Tối thiếu 75% dư A trở
≥ 1,2% 7,5% - 8,75% nợ có TSBĐ
lên Tương đương với Vietcombank,
A trở
≥ 1,5% 7% - 8,5% LS thông thường: Tương đương với Vietcombank
Khách hàng BIDV, MBbank
lên 10,5% - 11% - Cao hơn 0,25% – 1% so với
cá nhân - Cao hơn 0,25% – 0,5% so với
ƯĐLS 12 tháng Agribank, VPbank, ACB, SHB A trở
hiện hữu ≥ 2,1% 6,8% - 8,25% VPbank, ACB, SHB
lên 8,5% - Thấp hơn BIDV 0,5%
- Thấp hơn Agribank 1%
AA, ≥ 2,7% 6,5% - 7.75% Tối thiếu 65% dư
AAA nợ có TSBĐ
(Nguồn: Lãi suất niêm yết theo quy định tại Vietinbank Hà Nam và các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam tại thời điểm 31/12/2019)
Nhìn chung, Vietinbank Hà Nam đã dựa trên tình hình thực tế của các khách hàng cá nhân trên địa bàn để xây dựng chính sách khách hàng phù hợp, đảm bảo tuân thủ quy định chung của NHNN và Vietinbank cũng như lợi ích tổng hòa thu được. Bên cạnh đó lãi suất cho vay cũng tương đối cạnh tranh so với nhóm các NH TMCP quốc doanh trên địa bàn. Tuy nhiên so với nhóm các NHTMCP ngoài quốc doanh trên địa bàn, lãi suất cho vay của chi nhánh còn tương đối cao, đặc biệt là lãi suất cho vay trung dài hạn sau thời gian áp dụng ưu đãi lãi suất.