CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI BIDV - CHI NHÁNH HÀ
2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2015 -2017
2.3.2. Kết quả các mặt hoạt động kinh doanh
Trong 3 năm qua mặc dù môi trường kinh doanh cũng như tác động của nền kinh tế nói chung không ít khó khăn và thách thức nhưng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Giang đã có những bước phát triển mạnh mẽ và đạt kết quả tích cực trên tất cả các mặt nghiệp vụ chuyên môn, công tác đoàn thể.
Tốc độ thực hiện các chỉ tiêu so với Kế hoạch Trung ương giao trong những năm qua đã được Chi nhánh thực hiện tốt. Hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh đều hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch Trung ương giao.
Chi nhánh luôn kiểm soát tăng trưởng tín dụng theo đúng chỉ đạo của BIDV, từ quy mô, tốc độ tăng trưởng đến việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ, chú trọng tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo, chuyển dịch cơ cấu khách hàng đúng hướng; Vận dụng có chọn lọc các giải pháp về công tác huy động vốn, đảm bảo có mức chênh lệch dương giữa lãi suất mua vốn và bán vốn.
Chú trọng đẩy mạnh phát triển, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là việc triển khai các dịch vụ ngân hàng mới hiện đại như thanh toán lương tự động, phát hành thẻ ATM, triển khai hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ POS, gửi nhận tin nhắn tự động,...) nhằm nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ/tổng thu của Chi nhánh.
Tích cực chuyển dịch cơ cấu cho vay các thành phần kinh tế, tăng cường đầu tư vào các dư án có hiệu quả của Doanh nghiệp - Hộ tư nhân cá thể. Phấn đấu đạt mục tiêu kinh doanh có lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước.
Bảng 2.3 : Kết quả hoạt động giai đoạn 2015 - 2017.
Đơn vị: Tỷ đồng, % STT
Chỉ tiêu
Thực hiện
% KH 2017
So sánh KH
12
TH 2016
TH 2017
%/KH 2017
%TTr 2016 Tổng tài sản 2,090.0 2,530.0 3,061.0 17% 103.4% 21.0%
1 Lợi nhuận trước thuế 60.0 70.0 85.2 78.0 109.2% 21.6%
2 Huy động vốn cuối
kỳ 1,529.6 1,900.2 2,300.3 2,300.0 100.0% 21.1%
Thị phần HĐV 24.5% 26.0% 27.2% 27.0% 101% 4.6%
3 Huy động vốn bình
quân 1,425.0 1,710.0 2,103.0 2,100.0 100.1% 23.0%
4 Giới hạn tín dụng
cuối kỳ 1,850.3 2,300.1 2,799.9 2,810.0 99.6% 21.7%
Thị phần tín dụng 24.0% 25.5% 27.0% 27.0% 100% 5.9%
5 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0.7% 0.5% 0.4% ≤1%
6 Thu dịch vụ ròng 10.5 14.6 20.3 18.0 112.6% 38.4%
7 Doanh thu khai thác
bảo hiểm 4.0 7.0 9.2 7.8 117.9% 32.4%
8 Trích DPRR 3.6 5.6 7.0 Trích lập 100% DPRR theo kết quả phân loại nợ 9 Tỷ lệ dư nợ
TDH/TDN (%) 69.2% 67.0% 64.6% 65.0% 99.5% -3.4%
10 Tỷ trọng dư nợ bán
lẻ/TDN (%) 56.7% 63.0% 68.2% 65.0% 104.9% 8.2%
Trong giai đoạn 2015-2017, lợi nhuận trước thuế của BIDV Hà Giang tăng trưởng nhanh, doanh thu của Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng rất cao, bình quân cả giai đoạn đạt 35%/năm. Tuy nhiên, chi phí mà ngân hàng bỏ ra cũng tăng lên nhiều so năm 2015 là 166 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng chi phí bình quân của cả giai đoạn
là 40%, cao hơn tốc độ tăng trưởng của doanh con số này nói nên chi phí tăng lợi nhuận bị giảm.
2.3.2.1.Về công tác huy động vốn.
Nguồn vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh đến 31/12/2017 là 2.300 tỷ đồng.
Trong đó, huy động dân cư là 1.922 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2016.
Trong năm vừa qua, Chi nhánh đã tích cực tìm các biện pháp để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn, nhất là huy động vốn tại chỗ: Tiếp tục vận động khách hàng mới mở tài khoản tại Chi nhánh, đặc biệt là việc phát hành thẻ ATM, thực hiện huy động dưới nhiều hình thức và các loại tiền (VND và USD, EUR…) như Kỳ phiếu, Chứng chỉ tiền gửi linh hoạt.... Kết hợp vận động trong quá trình tiếp cận với khách hàng vay vốn gửi những khoản vốn nhàn rỗi có kỳ hạn, tuyên truyền với khách hàng thông qua công khai lãi suất để khách hàng lựa chọn hình thức gửi cho phù hợp.
Ban lãnh đạo Chi nhánh đã họp với lãnh đạo các phòng nghiệp vụ để triển khai và đề ra giải pháp tốt nhất trong việc áp dụng các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam trong quá trình huy động vốn.
Luôn coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho công tác tín dụng, đảm bảo cung ứng vốn nhanh, có chất lượng tốt.
Theo dõi sát tình hình diễn biến của nguồn vốn - sử dụng vốn, đảm bảo đem lại hiệu quả góp phần thực hiện kinh doanh có lãi. Không để hiện tượng lãng phí vốn xảy ra tại Chi nhánh. Chấp hành đầy đủ quy trình và chế độ điều động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam.
2.3.2.2.Về công tác tín dụng.
Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ đạo mang lại nguồn thu, do vậy tỏng hoạt động của mình BIDV. Hà Giang cũng luôn chú trọng công tác tín dụng với phương châm đảm bảo tăng trưởng an toàn, bền vững.
Trong năm 2017 đã có sự tăng trưởng cao; giới hạn tín dụng cuối kỳ kế hoạch Trung ương giao là 2.810 tỷ đồng, Chi nhánh thực hiện đến hết 31/12/2017 là 2.800 tỷ đồng, đạt 99,6% so với KH. Nợ xấu đến 31/12/2017 là 1,4 tỷ đồng, chiếm 0,05%/TDN.
Công tác trích lập dự phòng rủi ro của Chi nhánh năm 2017 luôn đảm bảo trích đúng, trích đủ 100% so với số thực tế Chi nhánh phải trích theo kết quả phân loại chất lượng tín dụng hàng tháng.
Chủ động đổi mới phương thức cung ứng vốn, vận dụng linh hoạt cơ chế chính sách nhằm tháo gỡ khó khăn để nền kinh tế có vốn hoạt động, đinh hướng cho vay nhiều ngành nghề, nhiều mục đích, chú trọng cho vay bán lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo mục tiêu của ngành. Cho vay các ngành kinh tế phù hợp với thế mạnh của địa bàn.
Duy trì tốt thông tin hai chiều giữa khách hàng và Ngân hàng, thực hiện duy trì các chính sách chăm sóc khách hàng đo lường sự hài lòng của khách hàng dần đáp ứng sự mong đợi khách hàng tốt nhất.
Chi nhánh đã tăng cường cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh của khách hàng; thực hiện mở rộng đối tượng cho vay, khai thác nhiều dự án đầu tư cơ sở vật chất và cải tiến kỹ thuật, chú trọng việc nghiên cứu tìm hiểu kỹ tình hình kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng vay vốn để nhằm đảm bảo an toàn vốn của Chi nhánh, hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra.
Chi nhánh thường xuyên rà soát, sàng lọc khách hàng và dư nợ hiện có, tiếp tục lựa chọn đầu tư đối với khách hàng, dự án có hiệu quả kinh doanh, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với Ngân hàng, nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định tín dụng nhất là đối với khách hàng mới, dự án mới. Quyết liệt trong việc sử lý và thu hồi nợ xấu.
Đồng thời Chi nhánh đã nghiêm túc đánh giá, phân tích chất lượng tín dụng, luôn coi đây là nhiệm vụ trọng tâm và đề ra các giải pháp kiên quyết để nâng cao chất lượng tín dụng. Luôn chú trọng đến việc chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu dư nợ để luôn đảm bảo an toàn hệ thống theo đúng chỉ đạo của BIDV.
2.3.2.3.Về công tác thu dịch vụ.
Thu dịch vụ ròng đến 31/12/2017 đạt 20,3 tỷ đồng hoàn thành 112,6% kế hoạch được giao (18 tỷ đồng). Tỷ trọng thu dịch vụ ròng trên lợi nhuận trước thuế đến 31/12/2017 chiếm 23,8%, chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực sau: (1) Dịch vụ thanh toán thu được đến 31/12/2017 là 5,5 tỷ đồng, đứng thứ hai trong tổng thu dịch vụ ròng của toàn Chi nhánh, chiếm tỷ trọng 27%; (2) Hoạt động bảo lãnh đạt 8 tỷ
đồng, chiếm 39,4% /tổng thu phí dịch vụ ròng; (3) Dịch vụ thẻ đạt 2,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12,3%; (4) Dịch vụ ngân hàng điện tử đạt 1,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 7,4%/; các dòng sản phẩm khác chỉ chiếm có 13,6%.
2.3.2.3.Về các hoạt động dịch vụ khác.
Trong năm 2017, Chi nhánh đã tiếp tục triển khai một số sản phẩm dịch vụ như: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế, Chi trả lương hộ cho cán bộ người lao động theo Chỉ thị 20/TTg, thanh toán qua POS …cho đến thời điểm hiện tại, các dịch vụ này đã có kết quả rất tốt với việc Chi nhánh đã phát hành được gần 21.000 chiếc thẻ ATM (trong đó thẻ ghi nợ nội địa đạt khoảng 18.000 thẻ), lắp đặt được hệ thống máy ATM trên địa bàn thành phố, dịch vụ trả lương cho hơn 164 đơn vị ... góp phần đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn
Chi nhánh đã xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt. Khuyến khích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, giữ vững các khách hàng truyền thống, mở rộng đa dạng khách hàng không phân biệt loại hình kinh doanh, thành phần kinh tế.
Việc chuyển tiền thanh toán trong nước đã đảm bảo chuyển tiền và điều chuyển vốn nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm được lượng vốn lớn, sử dụng vốn có hiệu quả, an toàn đáp ứng được yêu cầu chuyển tiền nhanh của khách hàng.
Bảng 2.4 - Kết quả kinh doanh và cơ cấu một số khoản mục thu chi giai đoạn 2015 -2017
Đơn vị tính: triệu đồng, %
Stt Chỉ tiêu
Thực hiện năm 2015
Tăng/
giảm
% tăng trưởng so
với 2014
Thực hiện năm 2016
Tăng/
giảm
% tăng trưởng so
với 2015
Thực hiện năm 2017
Tăng/
giảm
% tăng trưởng so
với 2016
% TTBQ
năm 2015- 2017
I Doanh thu 235 56 31.3% 315 81 34.3% 426 110 35.0% 34.7%
1 Thu từ lãi 220 52 31.0% 298 78 35.4% 401 103 34.4% 34.9%
2 Thu phi lãi 11 3 42.0% 15 4 39.2% 20 6 38.4% 38.8%
3 Thu khác 4 1 23.0% 3 -2 -37.8% 5 2 77.9% 5.1%
II Chi phí 175 49 39.3% 245 71 40.4% 341 95 38.8% 39.6%
1 Trả lãi 135 41 43.8% 195 60 44.4% 276 81 41.3% 42.8%
2 Chi phí quản lý 34 6 20.9% 41 7 21.6% 53 12 28.0% 24.8%
3 Chi DPRR 4 2 103.2% 6 2 56.4% 7 1 24.0% 39.3%
4 Chi khác 2 0 30.0% 3 1 59.8% 5 2 51.8% 55.8%
III Lợi nhuận 60 7 12.4% 70 10 16.7% 85 15 21.6% 19.1%
Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2015-2016-2017 của BIDV Chi nhánh Hà Giang
Kết quả lợi nhuận tại Bảng 2.4 trang 52 đã phản ảnh sự tích cực, năng động đồng lòng, đoàn kết cũng như sự quyết tâm không mệt mỏi của Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ BIDV Hà Giang trong những năm qua mặc dù môi trường cạnh tranh khốc liệt, mạng lưới mong nhưng lợi nhuận vẫn đảm bảo năm sau cao hơn năm trước.
Tuy nhiên vẫn phải quản lý kiểm soát chi phí để tiết giảm tối đa các chi phí gắn chặt việc sử dụng chi phí hiệu quả sao tốc độ tăng trưởng chi chi ở mức thấp.
2.3.Thực trạng về công tác HĐV dân cƣ tại BIDV Chi nhánh Hà Giang.
Xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm để mở rộng kinh doanh, nâng vị thế và năng lực cạnh tranh trước mắt cũng như lâu dài, chính vì vậy, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã quán triệt chỉ đạo tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn của Chi nhánh.
* Các sản phẩm phát hành thường xuyên có:
Tiền gửi thanh toán bằng VND, ngoại tệ
Tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng tổ chức, tiết kiệm của khách hàng cá nhân bằng VND, ngoại tệ.
Các sản phẩm đặc thù khác dành cho khách hàng cá nhân: Tiết kiệm Tích luỹ hoa hồng, Tiết kiệm Tích luỹ bảo an, Tiết kiệm Tích luỹ kiều hối, Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương, Tiết kiệm Tài lộc, Tiết kiệm năng động, cơ chế trả lãi cho ngày nghỉ - ngày lễ …
Các sản phẩm đặc thù dành cho khách hàng là tổ chức gồm: Tiền gửi thặng dư, Tiền gửi lãi suất phân tầng, Tiền gửi Đầu tư tự động, Tiền gửi lẻ ngày, Tiền gửi kết hợp …
* Các sản phẩm phát hành theo đợt:
Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra khách hàng được hưởng lợi ích gia tăng khác như được tham gia dự thưởng (chương trình Tiết kiệm dự thưởng), được nhận thẻ cào với cơ hội trúng thưởng ngay (chương trình Tiết kiệm tặng thẻ cào), được nhận thêm các quà tặng có giá trị hấp dẫn khi gửi tiền (chương trình Tiết kiệm khuyến mại) …
Các đợt phát hành GTCG: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, dài hạn, trái phiếu.