CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.2.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Căn cứ vào mục đích vay, ngân hàng sẽ xếp khoản vay đó là vay ô tô hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình, … bao gồm:
- Cho vay mua bất động sản để ở: Đây là mục đích cho vay tiêu dùng dành cho các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay tiền nhằm phục vụ việc thanh toán tiền mua nhà để ở, bao gồm nhà đất liền kề, nhà chung cư, nhà ở xã hội, nhà dự án, … - Cho vay mua ô tô tiêu dùng: Đây là mục đích cho vay tiêu dùng dành cho các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay tiền nhằm phục vụ việc thanh toán tiền để mua xe ô tô đi lại.
- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở: Đây là mục đích cho vay tiêu dùng dành cho các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay tiền nhằm phục vụ việc thanh toán các chi phí nguyên vật liệu, chi phái nhân công xây dựng và sửa chữa nhà để ở.
- Cho vay mua sắm đồ dùng, trang thiết bị gia đình: Đây là mục đích cho vay tiêu dùng dành cho các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay tiền nhằm phục vụ
Luận văn Quản lý kinh tế 12 việc thanh toán tiền mua sắm đồ dùng gia đình như tivi, tủ lạnh, điều hòa, bàn ghế, nội thất gia đình, …
- Cho vay chứng minh năng lực tài chính: Đây là mục đích cho vay tiêu dùng dành cho các đối tượng khách hàng có nhu cầu vay tiền nhằm phục vụ việc chứng minh khả năng tài chính của bản thân, gia đình để đáp ứng các yêu cầu của đại sứ quá nước ngoài cho việc đi lu lịch, du học nước ngoài, …
1.2.2.2. Căn cứ vào kỳ hạn cho vay
Căn cứ vào thời gian cho vay của mỗi khoản vay tiêu dùng, ngân hàng chia ra các kỳ hạn vay tiêu dùng như sau:
- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay tiêu dùng có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống. Đối với khoản vay ngắn hạn, phương thức trả nợ gốc thường là trả cuối kỳ vào ngày đến hạn của khoản vay, phương thức trả lãi hàng tháng.
- Cho vay trung hạn: Là các khoản vay tiêu dùng có kỳ hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Đối với khoản vay trung hạn, phương thức trả nợ gốc và lãi thường áp dụng theo phương thức trả góp, trả hàng tháng.
- Cho vay dài hạn: Là các khoản vay tiêu dùng có kỳ hạn từ trên 60 tháng. Đối với khoản vay dài hạn, phương thức trả gốc và lãi cũng áp dụng theo phương thức trả góp, trả hàng tháng hoặc trả gốc theo phân kỳ tối đa 06 tháng/lần.
1.2.2.3. Căn cứ vào phương thức cho vay
Căn cứ vào phương thức cho vay, ngân hàng thương mại chia thành hai phương thức cho vay chính:
Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà khách hàng chỉ được nhận nợ duy nhất một lần đối với mỗi khoản vay. Thời gian cho vay đối với vay từng lần tính từ thời điểm giải ngân đến ngày đáo hạn của khoản vay. Phương thức cho vay này thường được áp dụng và phù hợp đối với các khách hàng không có nhu cầu vay vốn tiêu dùng thường xuyên, chỉ phục vụ mục đích tiêu dùng nhất thời, không xác định lâu dài.
Luận văn Quản lý kinh tế 13 - Cho vay theo hạn mức: Là phương thức cho vay mà khách hàng được ngân hàng cấp một hạn mức vốn vay nhất định. Với hạn mức được cấp này, khách hàng hoàn toàn có thể rút vốn hoặc trả vốn tùy theo nhu cầu và theo dòng tiền trả nợ.
Thời hạn của hạn mức cấp tín dụng tiêu dùng này thường là tối đa12 tháng tùy vào nhu cầu và thu nhập của khách hàng. Phương thức này áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm thường xuyên và liên tục.
1.2.2.3. Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay
Căn cứ vào loại tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại chia ra thành hai loại hình cho vay tiêu dùng:
- Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Khách hàng vay tự nguyện sử dụng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của mình hoặc của bên thứ ba để đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng. Có hai hình thức đảm bảo bằng tài sản đó là cầm cố và thế chấp. Cầm cố là việc khách hàng giao nộp cho ngân hàng giữ tài sản của mình trong toàn bộ thời gian vay, khách hàng không được sử dụng tài sản trong bất kỳ trường hợp nào. Hình thức cầm cố chính là cầm cố giấy tở có giá (sổ tiết kiệm, chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu, …). Thế chấp là việc khách hàng sử dụng giấy tờ chứng minh sở hữu hợp pháp của mình đối với tài sản thế chấp cho ngân hàng giữ trong suốt toàn bộ thời gian hiệu lực của khoản vay tiêu dùng. Trong thời gian này, khách hàng vẫn được sử dụng tài sản của mình, tuy nhiên tài sản này không được thực hiện bất cứ giao dịch mua bán hay tặng cho nào, việc xác định tài sản thế chấp được ngân hàng đăng ký giao dịch bảo đảm tại các cơ quan có thẩm quyền (tùy vào từng loại tài sản). Các loại tài sản được sử dụng thế chấp chính hiện nay tại các ngân hàng thương mại là bất động sản và phương tiện vận tải.
- Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo: Đối với trường hợp này, khách hàng vay không cần có tài sản để cầm cố hoặc thế chấp nhằm mục đích vay vốn ngân hàng. Ngân hàng quan tâm đến công việc hiện tại, chức vụ công tác, đơn vị công tác và quan trọng nhất là đánh giá đúng năng lực pháp lý, tư cách đạo đức của khách hàng để cho vay. Số tiền cho vay đối với hình thức này không được nhiều, chỉ từ vài chục triệu đến vài trăm triệu tùy theo đánh giá khách hàng và khẩu vị rủi
Luận văn Quản lý kinh tế 14 ro của từng ngân hàng. Các khoản vay áp dụng theo hình thức này thường có mức độ rủi ro cao, dẫn đến lãi suất cho vay cũng cao hơn.
1.2.2.4. Căn cứ vào cách thức áp dụng lãi suất cho vay
Căn cứ vào cách tính lãi suất cho vay, ngân hàng thương mại chi thành hai loại cho vay chính:
- Cho vay tiêu dùng theo lãi suất add – on (lãi suất theo dư nợ gốc ban đầu):
Đối với hình thức này, khách hàng được ngân hàng áp mức lãi suất cố định trong toàn bộ thời gian vay. Tuy nhiên mức lãi suất này luôn được tính trên phần dư nợ gốc được giải ngân ban đầu, cho dù khách hàng có thực hiện trả nợ làm giảm dư nợ tại ngân hàng. Với mức lãi suất này, ngân hàng thường có lợi hơn vì số tiền lãi dự thu cao, luôn dự kiến được mức lãi thu được của mỗi khách hàng trong toàn bộ thời gian vay.
- Cho vay tiêu dùng theo lãi suất giảm dần và thả nổi: Đối với hình thức này, số tiền lãi của khách hàng được tính dựa trên số dư nợ thực tế của khoản vay vào từng thời điểm khác nhau, cụ thể hơn, tiền lãi sẽ giảm dần theo dư nợ gốc. Thường thì lãi suất theo hình thức này được thả nổi theo thị trường, được điều chỉnh định kỳ liên tục theo quy định của từng ngân hàng. Với việc điều chỉnh này, lãi suất áp dụng cho khách hàng sẽ biến động liên tục, có thể lên hoặc xuống tùy theo thị trường.
1.2.2.5. Căn cứ vào phương thức trả nợ
Căn cứ vào phương thức trả nợ, ngân hàng thương mại chia thành ba phương thức trả nợ như sau:
- Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định đã thỏa thuận, giá trị mỗi lần trả nợ được chia nhỏ thành nhiều kỳ.
Phương thức này tạo điều kiện cho khách hàng vay hoàn trả nợ gốc và lãi đầy đủ trong khi thu nhập của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.
- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có
Luận văn Quản lý kinh tế 15 thời hạn ngắn, có nguồn trả nợ gốc cho toàn bộ khoản vay rõ ràng, khả thi như nguồn thu từ việc bán tài sản (đất đai, xe cộ, …) hoặc từ giá trị của các hợp đồng kinh tế mang lại (hợp đồng mua bán, khoản phải thu, …).
- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành hạn mức thấu chi dựa trên tài khoản thanh toán cá nhân. Phương thức cho vay này có thể kéo dài 01 lần, hoặc lặp đi lặp lại nhiều lần với giá trị cho vay (hạn mức vay) như nhau tại mỗi lần lặp lại.