CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tuyên Quang
2.1.1.1. Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 570300085 do Sở kế hoạch và đầu tư TP Cần Thơ cấp ngày 10/12/1993 và giấy phép số 0041/NN/GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 13/11/1993, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/12/1993.
Ngày 20/01/2006 chuyển đổi mô hình từ Ngân hàng TMCP Nông Thôn sang Ngân hàng TMCP Đô Thị, sau đó đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (viết tắt là SHB) đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB. Năm 2008, SHB chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ ra Thủ đô Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh Tuyên Quang (viết tắt là SHB Tuyên Quang) hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 1800278630-086 do Sở kế hoạch và Đầu tư tỉnh Tuyên Quang cấp lần đầu ngày 04/04/2014, thay đổi lần thứ 1 ngày 20/06/2014 và theo quyết định số 7863/NHNN- TTGSNH ngày 22/10/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Để thực hiện mục tiêu phát triển trung - dài hạn chung của SHB là Ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, SHB Tuyên Quang luôn thực hiện phương châm lấy khách hàng làm trọng tâm để đáp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu của khách hàng thông qua việc xây dựng chiến lược phân khúc khách hàng để tạo ra sự khác biệt với hạ tầng công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp.
Luận văn Quản lý kinh tế 36 Khi mới thành lập và đi vào hoạt động vào đầu năm 2014, SHB Tuyên Quang thực hiện các chức năng nhiệm vụ chính là huy động vốn tiết kiệm trong dân cư và cho vay cá nhân và các tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh, tuy nhiên quy mô còn nhỏ và địa bàn hoạt động còn bó hẹp. Cùng với sự nỗ lực quyết tâm của ban lãnh đạo và toàn thể CBNV của đơn vị đã đưa hoạt động của Chi Nhánh từng bước được nâng cao chất lượng và trở thành một trong những Chi nhành ngân hàng có quy mô, uy tín tại tỉnh Tuyên Quang. Sau hơn 03 năm , SHB Tuyên Quang đã huy động vốn lên hơn 900 tỷ đồng, dư nợ cho vay trên 400 tỷ đồng, tài trợ vốn cho các mục đích: Cho vay ưu đãi bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh, kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng.... Không chỉ có vậy, quy mô khách hàng cũng được mở rộng cho vay đến tổ chức kinh tế có quy mô lớn tại khu công nghiệp Long Bình An, các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang và các tỉnh lân cận.
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang sau hơn 03 năm thành lập và phát triển đã có tổng số cán bộ nhân viên là 35 người, làm việc tại trụ sở chính duy nhất của chi nhánh đặt tại trung tâm Thành phố Tuyên Quang (cơ cấu tổ chức theo sơ đồ 2.1).
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban
+) Giám đốc: Là người có quyền hạn cao nhất tại chi nhánh, chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động kinh doanh, phê duyệt và chỉ đạo thực hiện công tác đối ngoại và quản lý công tác tổ chức theo thẩm quyền phê duyệt. Đối với hoạt động cho vay, Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm đảm bảo việc thực hiện các chỉ tiêu dư nợ được Hội sở giao cho chi nhánh, đề ra đường lối, phương thức hoạt động, phê duyệt cho vay đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt tại chi nhánh theo quy định, đảm bảo chất lượng dư nợ tại đơn vị.
Luận văn Quản lý kinh tế 37 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của SHB Chi nhánh Tuyên Quang (Nguồn: Phòng hành chính quản trị, SHB Chi nhánh Tuyên Quang)
+) Phó Giám đốc: Điều hành công việc khi Giám đốc vắng mặt dưới sự ủy quyền của Giám đốc và báo cáo lại công việc khi Giám đốc đã có mặt tại chi nhánh; giúp giám đốc điều hành một số nghiệp vụ theo đúng cấp được thẩm quyền phê duyệt và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Giám đốc
Phòng Dịch Vụ Khách Hàng
Phòng Hành chính quản trị
Phòng Kế toán
Phòng Ngân quỹ
Phòng Quan hệ khách hàng Cá nhân
Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp
Phòng Thẩm định
Phòng Hỗ trợ tín dụng
Phòng Marketing - Thẻ - It
Phó Giám đốc
Luận văn Quản lý kinh tế 38 +) Phòng Dịch vụ khách hàng: Thực hiện các chức năng hướng dẫn, chăm sóc, thực hiện các giao dịch tại quầy theo nhu cầu của khách hàng.
+) Phòng Hành chính quản trị: Thực hiện công tác văn thư, hành chính quản trị, tuyên truyền tiếp thị, lễ tân tiếp khách, in ấn tài liệu… nhằm mục tiêu xây dựng môi trường làm việc văn minh, lịch sự. Thực hiện sắp xếp, tổ chức, đánh giá nhân sự trong chi nhánh dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh và dựa trên thực tế công việc tại đơn vị. Phụ trách việc mua sắm tài sản, điện nước, …
+) Phòng Kế toán: Chịu trách nhiệm lập kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi theo chế độ của chi nhánh theo quy định, thực hiện báo cáo tài chính hàng kỳ, tổng hợp lưu trữ chứng từ kế toán, hạch toán theo quy định.
+) Phòng Ngân quỹ: thực hiện các nghiệp vụ xuất – nhập tiền mặt tại kho quỹ, vận chuyển tiền trên đường đi và quản lý, cất giữ tài sản tại kho quỹ.
+) Phòng Khách hàng cá nhân (phòng bán lẻ): Thực hiện tìm kiếm, tư vấn khách hàng vay vốn và hoàn thiện hồ sơ cho vay theo quy định và trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay; quản lý danh mục khách hàng vay sau khi giải ngân, đôn đốc, nhắc nợ và thu nợ đối với mảng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh. Ngoài ra phòng khách hàng cá nhân còn chịu các chỉ tiêu bán chéo sản phẩm như thẻ, bảo hiểm, ebanking, …
+) Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện tìm kiếm, tư vấn khách hàng vay vốn và hoàn thiện hồ sơ cho vay theo quy định và trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay; quản lý danh mục khách hàng vay sau khi giải ngân, đôn đốc, nhắc nợ và thu nợ đối với mảng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức.
+) Phòng Thẩm định: Thẩm định khách hàng vay vốn và thẩm định tài sản, đưa ra ý kiến độc lập về khoản tín dụng mà phòng Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp đề xuất. Phòng Thẩm định tại chi nhánh trực thuộc Hội sở chính, hoạt động độc lập về mặt chuyên môn, chịu sự quản lý về giờ giấc làm việc, sự bố trí phân công khác của chi nhánh. Bộ phận thẩm định tại chi nhánh không bị giao chỉ tiêu kinh doanh để đảm bảo tính khách quan cho các hồ sơ vay vốn.
Luận văn Quản lý kinh tế 39 +) Phòng Hỗ trợ tín dụng: Thực hiện hoàn thiện hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các văn bản liên quan sau phê duyệt cấp tín dụng, hạch toán giải ngân trên hệ thống khoản vay sau khi có quyết định cho vay và phê duyệt giải ngân của cấp có thẩm quyền; kiểm tra và giám sát sau vay, thu nợ trên hệ thống khi có yêu cầu và đề nghị của các phòng khách hàng, giải quyết các vấn đề phát sinh sau vay. Sắp xếp, lưu trữ hồ sơ vay vốn của toàn chi nhánh một cách khoa học, đảm bảo việc lưu trữ hồ sơ an toàn và đầy đủ.
+) Phòng Marketing: Thực hiện chức năng quảng bá hình ảnh thương hiệu của ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, chăm sóc khách hàng, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Ngoài công việc chuyên môn, phòng Marketing cũng thực hiện vai trò huy động vốn và mở thẻ theo chỉ tiêu được phân giao hàng năm.
+) Phòng Thẻ: Thực hiện chăm sóc khách hàng có nhu cầu mở thẻ và đã mở thẻ như thẻ nội địa, thẻ quốc tế, thẻ tín dụng, chăm sóc các khách hàng gửi tiết kiệm, thực hiện chỉ tiêu huy động vốn, phát triển số lượng thẻ, tăng đơn vị trả lương qua thẻ SHB.
+) Phòng Công nghệ thông tin: Thực hiện chức năng cài đặt hệ thống máy tính, đảm bảo hệ thống hoạt động xuyên suốt, an toàn, xử lý các vấn đề phát sinh, sự cố trong quá trình hoạt động của hệ thống.
Đánh giá về cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Tuyên Quang, có thể nhận thấy bộ máy hoạt động của chi nhánh được tổ chức theo hình thức chung và cơ bản của đa số các ngân hàng thương mại, chủ yếu gồm có Ban giám đốc, bộ phận bán hàng (phòng tín dụng hay còn gọi là phòng quan hệ khách hàng, phòng thẻ và phòng dịch vụ khách hàng) và các phòng hỗ trợ bán hàng (phòng hỗ trợ tín dụng, phòng thẩm định, phòng ngân quỹ, …). Với một chi nhánh mới thành lập như chi nhánh Tuyên Quang và quy mô tài sản, quy mô khách hàng còn nhỏ thì việc tổ chức bộ máy như trên là phù hợp với thực tế hoạt động của chi nhánh, đảm bảo hạn chế chi phí hoạt động cho đơn vị. Tuy nhiên, so với một số ngân hàng thương mại khác trên địa bàn thì SHB Tuyên Quang muốn
Luận văn Quản lý kinh tế 40 nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng lượng khách hàng tốt, mở rộng mạng lưới bán hàng thì chi nhánh cần tăng cường thêm việc mở các phòng giao dịch trực thuộc, bổ sung thêm bộ phận chăm sóc và tư vấn tài chính cho khách hàng.